圖：Fabian Lavater
好朋友最近生意不好做，老是失眠。
前段時(shí)間特朗普挑起關(guān)稅戰(zhàn)，他焦慮感又加重了。
就想趁手頭有現(xiàn)金， 買香港保險(xiǎn)。
給娃鎖死未來(lái)現(xiàn)金流，留個(gè)后手。
他吐槽——
“可 別生意上一沖動(dòng)，把錢糟蹋了”
香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)這兩年爆火，小眾冷門有大火跡象，不少讀者也在后臺(tái)問起。
但香港金融語(yǔ)境和內(nèi)地有區(qū)別，需要巧妙的翻譯。
所以我上上周去香港，就是陪朋友和經(jīng)紀(jì)人溝通，幫他選購(gòu)一下。
充當(dāng)這個(gè)“翻譯”、“把關(guān)”角色。
朋友說(shuō)——
“你跑個(gè)腿，我付1萬(wàn)的酬勞，你幫我看看合同?！?/p>
haha~
這工作我最近做完了，分享分享，不涉及具體產(chǎn)品推薦。
純科普~
一
香港的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)有個(gè)賣點(diǎn)是：高收益。
但，千萬(wàn)不要誤會(huì)。
它的高收益，是有不確定性。
保司會(huì)生成一個(gè)收益演示表。
比如我朋友青睞的一款，我這邊簡(jiǎn)化了下收益演示表，方便他理解：
其中，保底收益是確定能吃進(jìn)嘴的，不必花太多心思。
預(yù)期紅利是不確定的。
朋友下單的這款——
1）預(yù)期紅利100%實(shí)現(xiàn)的話，持有10年預(yù)期年化4.41%。
20年能超過(guò)6%。
2）實(shí)現(xiàn)80%的話，持有10年預(yù)期年化2.41%，持有15年是4.29%
持有30年預(yù)期年化5.73%。
WOW，挺誘人。
如何賺到這么多呢？
保險(xiǎn)公司拿到錢后，投資全球的債券、股票，既有歐美發(fā)達(dá)市場(chǎng)，也有亞洲這樣的新興國(guó)度。
以分散來(lái)避免風(fēng)險(xiǎn)。
那，屆時(shí)能賺多少，更取決于市場(chǎng)、保司的投資能力。
所以它更適合理解為一種：
需要持有多年的保本基金。
時(shí)間拿久了， 保單不會(huì)虧錢。
保底是小頭。
真正大頭收益，得看預(yù)期紅利。
保險(xiǎn)合同會(huì)給一份收益演示表，這是保司基于歷史，覺得自己 有把握能做到的。
當(dāng)然，“有把握”不代表“一定能”。
買完香港保險(xiǎn)后——
投資人每年會(huì)收到一個(gè)對(duì)賬單，看到自己賬戶里積累了多少錢。
對(duì)照一下演示收益，就知道今年收成如何。
保險(xiǎn)公司是超額完成任務(wù)了，還是實(shí)現(xiàn)了8成、9成...
所以除了看合同演示收益、更應(yīng)該關(guān)注歷史分紅實(shí)現(xiàn)率。
實(shí)現(xiàn)率可能會(huì)低于100%，也可能高于100%。
越穩(wěn)定越好。
朋友選的這款是新產(chǎn)品，它同類產(chǎn)品近幾年分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)定超過(guò)了100%
二
不過(guò)，朋友不是純粹盯收益。
他家小朋友是女孩。
他想設(shè)計(jì)一種「現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)」，兜底娃的一輩子。
他有一個(gè)具體訴求：
希望娃將來(lái)領(lǐng)錢時(shí)，月月領(lǐng)錢。
他不想一次性把錢給女兒。
給晚了，對(duì)女兒幫助不大。給早了——
“容易遇到殺豬盤，遇上黃毛，可能就一次性被騙掉了”
也不想讓女兒按年領(lǐng)取。
“年初領(lǐng)一筆錢，可能馬上就把錢花光了，全年都要餓肚子?！?/p>
所以他最強(qiáng)烈的心意，是安排女兒未來(lái)現(xiàn)金流：
“按月拿錢，拿幾十年”。
這已經(jīng)是信托安排了。
我感覺香港保險(xiǎn)最大優(yōu)點(diǎn)是：
它的現(xiàn)金流設(shè)計(jì)，有高度自由性
想怎么領(lǐng)，都可以跟經(jīng)紀(jì)人商量合適方案，將來(lái)也可以靈活更改。
且，領(lǐng)取人不必非得是親屬。
人生很復(fù)雜。
之前讀者分享過(guò)自己的真實(shí)經(jīng)歷：她和男朋友沒有結(jié)婚計(jì)劃。
兩人被親屬覬覦了財(cái)產(chǎn)。
“我和我男朋友在一起12年，沒有結(jié)婚計(jì)劃...丁克中... 一個(gè)八竿子打不著的人說(shuō)，我男朋友不在了，遺產(chǎn)就全歸男朋友哥哥的兒子...我們覺得非常惡心... 我們自己辛苦創(chuàng)業(yè)賺來(lái)的錢，寧愿一把火燒了，也不想給一些無(wú)關(guān)人員一點(diǎn)機(jī)會(huì)。”
對(duì)于這種困境，港險(xiǎn)提供了一種解法。
因?yàn)轭I(lǐng)取人不必是親屬。
不婚群體，LGBT群體...等等...都可以掌握它的用法。
這種自由性也體現(xiàn)在：
比如，自定領(lǐng)取時(shí)間、節(jié)奏；
比如，設(shè)定不同人的領(lǐng)取比例；
比如，自定領(lǐng)取人、增加刪減領(lǐng)取人；
等等。
這種自由性，狠狠切中部分人痛點(diǎn)。
三
當(dāng)然，港險(xiǎn)有一個(gè)顯著缺點(diǎn)：
并不是人人適宜。
手頭不夠富余、可投資產(chǎn)有限，沒必要看它。
拍個(gè)腦袋：
可投資產(chǎn)不到500萬(wàn)的話，沒必要考慮配置~
首先，它 必須長(zhǎng)期持有。
想形成可觀收益，得奔著持有10-15年及以上。
還必須有專業(yè)的經(jīng)紀(jì)人協(xié)助，幫助理解不同產(chǎn)品特質(zhì)，處理各種瑣碎流程。
港險(xiǎn)更多是給資金富余、 DIY現(xiàn)金流需求、博更高收益的人群。
用長(zhǎng)周期滾出可觀復(fù)利。
對(duì)沖單一國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)。
給自己養(yǎng)老，給子女傳承財(cái)產(chǎn)、安排生活...等等。
等想領(lǐng)了——
把它當(dāng)成ATM，慢慢領(lǐng)取。
不適合的人強(qiáng)行買港險(xiǎn)的話，體驗(yàn)會(huì)很糟糕。
不宜蠻干
PS.
當(dāng)然，最后我也沒要朋友這1萬(wàn)塊。 經(jīng)紀(jì)人已經(jīng)解釋得挺通俗易懂了。
我就當(dāng)順帶做做調(diào)研、做做內(nèi)容。
分享給大伙了~
熱門跟貼