2024年，中國銀行業(yè)在宏觀經(jīng)濟波動與利率市場化沖擊下面臨雙重考驗：一邊是凈息差持續(xù)收窄、盈利增速放緩的普遍困境，另一邊是資產(chǎn)質(zhì)量承壓、風(fēng)險防控難度升級的行業(yè)性挑戰(zhàn)。

然而，這些壓力在江蘇銀行的答卷中幾乎沒有痕跡但是，江蘇銀行仍給出一份超出預(yù)期的高質(zhì)量答卷：全年歸屬于上市公司股東的凈利潤同比增長10.76%至318.43億元，不良貸款率連續(xù)九年下降至0.89%，為上市以來最低，撥備覆蓋率350.10%，風(fēng)險抵補能力充足。

江蘇銀行的行穩(wěn)致遠(yuǎn)有跡可循。這份成績單背后，是該行以服務(wù)實體經(jīng)濟為根基、以科技賦能為杠桿、以風(fēng)控能力為護城河的戰(zhàn)略成果，更是其深耕細(xì)作、穩(wěn)中求進的長期主義體現(xiàn)。

經(jīng)營突圍：規(guī)模與效益的“雙升”邏輯

年報顯示，截至2024年末，江蘇銀行資產(chǎn)總額3.95萬億元，較上年末增長16.12%；各項存款余額2.12萬億元，較上年末增長12.83%，各項貸款余額2.10萬億元，較上年末增長10.67%。

在盈利方面，江蘇銀行全年實現(xiàn)營收808.15億元，同比增長8.78%；代表盈利能力的年化ROE達13.59%，年化ROA達0.91%，穩(wěn)居行業(yè)第一方陣。

在行業(yè)凈息差收窄至1.52%的背景下，江蘇銀行以1.86%的凈息差水平遠(yuǎn)超同業(yè)，展現(xiàn)出強大的定價能力和資產(chǎn)負(fù)債管理能力。

面對中國銀行業(yè)整體“低增長、低息差、低盈利”的情況，實現(xiàn)規(guī)模和效益雙增長著實不易。

光大證券方面分析認(rèn)為，從邊際變化看，規(guī)模擴張?zhí)崴賹υ撔杏暙I提升、息差降幅趨緩對業(yè)績增長拖累減輕。

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的均衡性為其增長注入韌性。從營收的細(xì)分結(jié)構(gòu)看，江蘇銀行“利息+非息”板塊“雙輪驅(qū)動”，利息凈收入、手續(xù)費及傭金凈收入和投資收益、公允價值變動收益均實現(xiàn)穩(wěn)健增長，展現(xiàn)出穿越周期的優(yōu)異成長性。2024年，該行利息凈收入達559.57億元，同比增長6.29%，在營收中占比69%，營收基本盤扎實穩(wěn)固；實現(xiàn)非息收入248.58億元，同比增長14.83%，輕資本轉(zhuǎn)型成效顯著。

資本市場的認(rèn)可進一步印證了江蘇銀行的成長價值。今年以來，該行被多家券商推薦為月度金股，公開數(shù)據(jù)顯示，目前已有公募基金、保險等主流機構(gòu)共702只產(chǎn)品持倉江蘇銀行，在42家上市銀行中排名前6位。此外，截至2024年四季度末，公募基金前十大重倉股中，江蘇銀行在銀行板塊中排名第二。

江蘇銀行對資本市場的吸引力，不僅來源于其穩(wěn)健向好的經(jīng)營基本面，更在于其顯著的高分紅回饋。

根據(jù)年報披露，江蘇銀行2024年計劃合計分配現(xiàn)金股利合計95.54億元，占到其歸母凈利潤的30%，且連續(xù)多年維持這一比例，成為其市場價值的注腳之一。今年1月，該行首次實施中期分紅，再次向市場傳遞出與股東共享發(fā)展成果的堅定承諾。

風(fēng)控革新：數(shù)智化筑牢“安全堤壩”

資產(chǎn)質(zhì)量承壓是當(dāng)前銀行業(yè)的共性難題。，但江蘇銀行卻實現(xiàn)了不良率“九多年連降”。

數(shù)據(jù)是最有力的佐證。年報顯示，江蘇銀行不良貸款率實現(xiàn)九連降，從2016年末的1.43%降至2024年末的0.89%。按行業(yè)分類看，尤其是房地產(chǎn)業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)好轉(zhuǎn)，不良率同比下降0.34個百分點；中泰證券方面測算，江蘇銀行零售不良率較半年度下降15bp至1.06%。

另外，2024年末，江蘇銀行逾期90天以上貸款余額與不良貸款余額比例67.98%，逾期60天以上貸款余額與不良貸款余額比例84.64%，回溯過往多個會計年度，這兩項指標(biāo)也長期穩(wěn)定在低位。

橫向?qū)?biāo)更顯成色。官方數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，商業(yè)銀行不良率為1.5%，且城商行不良率同比上升0.01個百分點至1.76%。

而截至2024年末，商業(yè)銀行平均撥備覆蓋率為211.19%，在這一衡量銀行風(fēng)險抵補能力的關(guān)鍵指標(biāo)上，江蘇銀行脫穎而出，以350.10%的撥備覆蓋率遠(yuǎn)超行業(yè)均值138.91個百分點，為應(yīng)對各類潛在風(fēng)險預(yù)留了充足的緩沖空間。

江蘇銀行不良率向好的背后，是一場從理念到技術(shù)的全面革新。

該行董事長葛仁余介紹稱，江蘇銀行風(fēng)險防控突出到邊到底、關(guān)口前移。運用橫向聯(lián)動機制積極化解大額潛在風(fēng)險，建立“云盾”合規(guī)監(jiān)測機制，“1+3+N”風(fēng)控管理體系初步實現(xiàn)由“單點發(fā)力”向“多點協(xié)同”、由“重在事后控制”向“加強事前預(yù)警”、由“自上而下推動”向“上下雙向互動”的轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良態(tài)勢進一步穩(wěn)固強化。

數(shù)字化時代，江蘇銀行將“數(shù)智化”理念深度融入“1+3+N”的風(fēng)控管理體系建設(shè)，織密織牢橫到邊、縱到底的風(fēng)險防控網(wǎng)，通過深化大數(shù)據(jù)運用全方位提升風(fēng)險識別、評估和控制能力。

江蘇銀行自主研發(fā)的大語言模型平臺“智慧小蘇”應(yīng)用于數(shù)據(jù)血緣分析場景，助力數(shù)據(jù)治理提質(zhì)增效，在地址智能對比、合同智能質(zhì)檢等風(fēng)控場景提升數(shù)智化風(fēng)控水平。

當(dāng)下，AI正以破竹之勢席卷各個領(lǐng)域，江蘇銀行依托“智慧小蘇”大語言模型，本地化部署DeepSeek模型，成功應(yīng)用于智能合同質(zhì)檢、自動化估值對賬場等多個場景，不僅為業(yè)務(wù)發(fā)展注入強勁動力，也將“數(shù)智化”風(fēng)控貫穿業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)。

深耕實體：精準(zhǔn)錨定“五篇大文章”

在銀行業(yè)“規(guī)模沖動”與“質(zhì)量焦慮”并存的當(dāng)下，江蘇銀行用九年不良率連降的實踐證明：資產(chǎn)質(zhì)量的優(yōu)化并非依賴收縮業(yè)務(wù)或規(guī)避風(fēng)險，而是源于對實體經(jīng)濟的深度服務(wù)與精準(zhǔn)支持。該行始終堅守“有所為有所不為”——不追逐同業(yè)空轉(zhuǎn)套利，不盲目下沉高風(fēng)險領(lǐng)域，而是寫好金融“五篇大文章”，這正是商業(yè)銀行需要踐行的長期戰(zhàn)略。

在科技金融領(lǐng)域，打造創(chuàng)新生態(tài)“加速器”。作為改革開放的前沿陣地，江蘇省聚集了眾多中小企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、專精特新“小巨人”企業(yè)。江蘇銀行充分發(fā)揮主場優(yōu)勢，積極探索服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)的新模式，成立“江蘇銀行企業(yè)上市服務(wù)基地”，優(yōu)化“科創(chuàng)融”分層分類服務(wù)體系。截至2024年年末，江蘇銀行科技貸款余額2326億元、增速22.8%，授信支持江蘇專精特新、高企、科小企業(yè)數(shù)量均列全省第一。

在綠色金融領(lǐng)域，錨定低碳轉(zhuǎn)型“新坐標(biāo)”。面對“雙碳”目標(biāo)催生的百萬億級綠色融資需求，江蘇銀行創(chuàng)新推出“環(huán)基貸”“ESG低排貸”“綠電貸”“綠色工廠貸”等綠色金融產(chǎn)品，參與組建長三角G60科創(chuàng)走廊ESG發(fā)展聯(lián)盟。截至2024年年末，江蘇銀行綠色融資規(guī)模5509億元，較上年末增長22.4%，作為行業(yè)內(nèi)踐行綠色金融的標(biāo)桿行，該行各項綠色貸款占比在人民銀行總行直管的21家商業(yè)銀行中持續(xù)保持領(lǐng)先。

在普惠金融領(lǐng)域，破解小微融資“關(guān)鍵題”。秉持著“做小微就是做未來”的理念，江蘇銀行主動將更多優(yōu)質(zhì)金融資源向小微企業(yè)傾斜，“頂層設(shè)計+精心規(guī)劃”雙管齊下，全面構(gòu)建普惠產(chǎn)品全生命周期分類管理機制，破解小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢等難題。截至2024年末，江蘇銀行普惠小微貸款余額2105億元，較上年末增長21.36%，涉農(nóng)貸款余額超2410億元，小微企業(yè)貸款總量和增量連續(xù)多年在江蘇省金融機構(gòu)排名領(lǐng)先。

在養(yǎng)老金融領(lǐng)域，織密銀發(fā)服務(wù)“保障網(wǎng)”。面對人口老齡化趨勢，江蘇銀行持續(xù)打造有溫度的老年金融服務(wù)品牌，全方位布局“個人+產(chǎn)業(yè)”“金融+非金融”的養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)，加大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)全鏈條支持力度，目前個人養(yǎng)老金賬戶開立突破100萬，適老網(wǎng)點數(shù)量在省內(nèi)中小銀行中獨占鰲頭。

在數(shù)字金融領(lǐng)域，持續(xù)推動“業(yè)技融合”。為了滿足客戶多樣化的金融和非金融需求，該行全新推出手機銀行APP10.0，為客戶提供涵蓋醫(yī)療、旅游、教育培訓(xùn)、出行等多個場景的智慧化綜合金融服務(wù)平臺。截至2024年末，江蘇銀行APP月活躍客戶數(shù)超700萬戶，穩(wěn)居城商行首位。

當(dāng)前，銀行業(yè)正經(jīng)歷百年未有之大變局——利率市場化壓縮盈利空間，數(shù)字化浪潮重構(gòu)競爭格局，經(jīng)濟轉(zhuǎn)型催生新的風(fēng)險形態(tài)。而江蘇銀行的實踐表明：將風(fēng)險管控作為核心競爭力，將服務(wù)實體作為立身之本，銀行可以于變局中開新局。

2025年，江蘇銀行即將已經(jīng)迎來十八歲“成人禮”。如何穩(wěn)中求進、穩(wěn)中求變？市場拭目以待。

來源：中國新聞周刊