作者 | 林漢垚
編輯 | 肖嘉
新媒體編輯丨實習生 張一珂
近年來，在強監(jiān)管約束下，萬能險較好地滿足了人民群眾的保險需求，消費者投訴較少，風險得到有效防范，但部分萬能險業(yè)務仍存在保障功能有待強化、賬戶運作不規(guī)范、個別公司資金運用較為激進等問題。
日前，為推動萬能險進一步回歸保障本源，國家金融監(jiān)管總局印發(fā)《關于加強萬能型人身保險監(jiān)管有關事項的通知》( 下稱《通知》)，從嚴規(guī)范萬能險經(jīng)營活動，重點涵蓋產(chǎn)品管理、賬戶管理、資金運用管理、銷售管理等方面。
國家金融監(jiān)管總局有關司局負責人表示，《通知》堅持問題導向，聚焦保障功能有待強化、賬戶運作不規(guī)范、個別公司資金運用較為激進等突出問題，深挖問題根源，從制度上有針對性地治理。
禁發(fā)五年期以下萬能險
什么是萬能險？
《通知》明確，萬能險需同時具有以下四個特征：1.在產(chǎn)品名稱中包含“萬能型”字樣；2.具有保險保障功能，經(jīng)合同約定，可以不定期不定額追加保費或者調(diào)整保險金額；3.設立單獨保單賬戶，經(jīng)合同約定，可以領取部分或全部保單賬戶價值；4.保單賬戶價值提供最低收益保證，最低保證利率不得為負。
除終身壽險、兩全保險和年金保險等產(chǎn)品外，其他產(chǎn)品不得設計成萬能型。
據(jù)了解，萬能險期交保險費由基本保險費和額外保險費構成，其中超過基本保險費的部分為額外保險費。
《通知》規(guī)定，保險公司向同一被保險人銷售的同一款萬能險產(chǎn)品，所有有效保單的基本保險費之和不得高于人民幣2萬元。對于18周歲以上60周歲以下的被保險人，保單簽發(fā)時約定的身故保險金額不得低于基本保險費的20倍。
此外，為強化資產(chǎn)負債管理、保障客戶長期利益，保險公司可以對萬能險最低保證利率設置保證期間，保證期滿以后可以合理調(diào)整最低保證利率。保險公司在銷售此類產(chǎn)品時應當向客戶充分提示風險，在調(diào)整最低保證利率時應當及時告知調(diào)整原因并做好客戶服務。如合同約定可以追加保費，應當在產(chǎn)品條款中明確追加保費的條件。
上述有關司局負責人表示，允許保險公司在滿足相應約束條件時，對萬能險產(chǎn)品調(diào)整最低保證利率，有效防范利差損風險。
需要注意的是，《通知》還明確萬能險的保險期限不得低于五年。保險公司可以通過合理設定退保費用、部分領取費用、保單持續(xù)獎勵等產(chǎn)品要素延長保單實際存續(xù)期限，進一步滿足消費者長期保障需求。保單持續(xù)獎勵發(fā)放時點不得早于第五個保單年度末。
強化萬能險賬戶管理
《通知》還強化萬能險賬戶管理。全流程規(guī)范賬戶運作。要求公司根據(jù)賬戶真實投資情況合理審慎地確定萬能險結算利率，嚴格規(guī)范特別儲備的使用。
一方面，從賬戶設立到注銷，全流程規(guī)范。賬戶設立時，重點規(guī)范啟動資金運作。賬戶存續(xù)期間，要求公司定期檢視賬戶資產(chǎn)負債狀況，及時補足缺口。賬戶注銷時，要求保險公司進一步明確觸發(fā)機制和相關要求，確保公平合理。
另一方面，重點規(guī)范賬戶結算。要求公司根據(jù)賬戶真實投資情況合理審慎地確定萬能險結算利率。建立結算利率平滑機制，同時嚴格規(guī)范特別儲備的使用。
如，保險公司應當制定萬能險賬戶管理制度，明確啟動資金劃撥和轉出機制，規(guī)定賬戶分拆、合并、注銷的觸發(fā)機制、操作流程、審批權限等事宜，確保資金劃撥、賬戶調(diào)整、賬戶清算的公平性和合理性，不得損害保單持有人合法權益。
保險公司應當基于萬能險單獨賬戶資產(chǎn)的實際投資狀況，審慎合理確定萬能險結算利率，定期評估結算利率水平對公司資產(chǎn)負債匹配狀況的影響，并根據(jù)評估情況動態(tài)調(diào)整結算利率。同一個單獨賬戶管理的保單應當采用同一結算利率。
在強化資金運用監(jiān)管方面，《通知》強化集中度監(jiān)管，對萬能險資金投資單一股權投資基金、不動產(chǎn)相關金融產(chǎn)品等的比例，從嚴設置上限。強化關聯(lián)交易監(jiān)管，禁止通過多層嵌套、通道業(yè)務等方式開展不當關聯(lián)交易。強化非標投資監(jiān)管，對萬能險資金投資非標不動產(chǎn)和非標金融產(chǎn)品的比例，從嚴設置上限。
保險公司應當根據(jù)資產(chǎn)負債管理監(jiān)管規(guī)定，強化資產(chǎn)管理部門與負債管理部門的協(xié)同，結合自身業(yè)務和風險特征，加強萬能險賬戶資產(chǎn)負債管理，定期識別、計量和監(jiān)測資產(chǎn)負債匹配量化指標。對于存在資產(chǎn)負債錯配風險的萬能險賬戶，依法合規(guī)主動采取管理措施。
制定銷售行為“負面清單”
在萬能險產(chǎn)品的銷售方面，《通知》要求公司加強銷售人員分級分類和產(chǎn)品適當性管理，防范銷售誤導。制定銷售“負面清單”，列舉保險公司銷售萬能險不得存在的六類行為，禁止保險公司通過為萬能險提供間接或隱性擔保、變相縮短產(chǎn)品實際存續(xù)期限等方式，異化萬能險產(chǎn)品屬性。
具體來看，“負面清單”要求保險公司銷售萬能險產(chǎn)品，應當體現(xiàn)產(chǎn)品的保險屬性，不得存在以下行為：1.弱化萬能險的人身保險保障屬性，僅使用“利息”“預期收益”等詞語宣傳產(chǎn)品；2.將萬能險產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品進行簡單類比或混同；3.對萬能險產(chǎn)品超過最低保證利率的保單利益提供間接或隱性擔保；4.通過調(diào)整退保費用、持續(xù)獎勵等產(chǎn)品設計要素，或設置部分領取、生存領取、減少保額等條款，變相縮短產(chǎn)品實際存續(xù)期限；5.萬能險產(chǎn)品搭配其他保險產(chǎn)品的組合銷售行為不規(guī)范；6.金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他禁止性行為。
國家金融監(jiān)督管理總局有關司局負責人表示，通過制定銷售行為“負面清單”以及強化監(jiān)督管理，為萬能險產(chǎn)品提供間接或隱性擔保、混同萬能險產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品等問題將得到有效遏制，萬能險市場行為將更加規(guī)范。
在落地實施方面，本次實行新老劃斷，堅持防范風險與有序規(guī)范相結合，穩(wěn)妥審慎推進制度實施。
上述有關司局負責人表示，充分考慮市場影響，對不符合要求的存量業(yè)務，給予一年的過渡期，保障人身險市場平穩(wěn)運行。為防范增量風險，要求過渡期內(nèi)新審批或備案的產(chǎn)品須符合《通知》規(guī)定。
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