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晚上好，我是冰冰~
前段時(shí)間，我表嫂剛生了寶寶。孩子出生前，她安排得挺周全：請(qǐng)好了月嫂，打算混合喂養(yǎng)，讓家人和阿姨多幫襯，自己趁產(chǎn)假恢復(fù)好身體，最好還能抽空出去轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)。
但孩子一落地，計(jì)劃就全變了。
「母愛」這東西，有時(shí)候來的比預(yù)期猛得多。表嫂堅(jiān)持全母乳喂養(yǎng)，寶寶一哭，她就急得流淚，哪怕再累再困，也心甘情愿承受。
我特別理解她，我自己剛生完寶寶那會(huì)兒，也有過那種「責(zé)任感突然砸下來的瞬間」。
在初為人母的焦慮中，我默默做了一個(gè)決定：用一份周全的保障，陪孩子走過人生最初的脆弱階段。
所以我做的第一件事，是買保險(xiǎn)。不是盲目買，而是認(rèn)真挑了三份，分別是：
醫(yī)療險(xiǎn)：孩子容易生病，住院、檢查各種花銷堆在一起，一不小心就成了家庭開銷的大頭。 意外險(xiǎn)：摔跤、燙傷、磕碰，這些是日常高頻事件，保障簡(jiǎn)單又便宜。 重疾險(xiǎn)：雖然概率不高，但一旦發(fā)生，對(duì)家庭就是毀滅性的打擊。這份保險(xiǎn)，是為最壞的打算做準(zhǔn)備。
接下來我就來講講，我是怎么選的，保費(fèi)怎么控制，保障又怎么做到位的。
01 醫(yī)療險(xiǎn)：花得多的地方，先兜底
很多朋友會(huì)問：孩子有少兒醫(yī)保了，還需要商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)嗎？
我個(gè)人的看法是，醫(yī)保是「基礎(chǔ)」，但真出事還不夠用。
一旦住院或者花銷大了，需要咱們自己掏錢的部分還是不少的。
所以我給孩子買了一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保障重點(diǎn)是住院治療期間的花費(fèi)，實(shí)報(bào)實(shí)銷，不管是檢查、手術(shù)還是住院費(fèi)，只要符合條件、在額度內(nèi)都能報(bào)。
我選的是：
0歲保費(fèi)341元/年，保額400萬，保證續(xù)保20年。
買這類保險(xiǎn)有兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：
先上社保再買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)：價(jià)格便宜，理賠比例也更高；
看清楚續(xù)保年限：很多少兒專屬的醫(yī)療險(xiǎn)只能保到18歲，建議對(duì)12歲以上的孩子可以考慮通用版醫(yī)療險(xiǎn)，續(xù)保年限更長(zhǎng)。
另外別忘了：大多數(shù)產(chǎn)品都有90天等待期，這段時(shí)間內(nèi)即便出險(xiǎn)也不會(huì)賠，所以建議寶寶出生滿28天后就盡早安排上。
02 意外險(xiǎn)：便宜又實(shí)用的「常用款」
孩子每天蹦蹦跳跳，意外是最常見的風(fēng)險(xiǎn)。
被貓狗抓傷、摔斷骨頭、燒傷燙傷，這些都屬于意外險(xiǎn)的賠付范圍。有的產(chǎn)品還包含了門急診、骨折津貼等責(zé)任，性價(jià)比特別高。
我買的是一款專為孩子設(shè)計(jì)的少兒意外險(xiǎn)：
0歲保費(fèi)68元/年，含20萬意外身故、40萬意外傷殘、4萬意外醫(yī)療。
這里提醒兩個(gè)重點(diǎn)：
一是，選「少兒專屬」意外險(xiǎn)更合適：保障內(nèi)容更貼合孩子高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，像誤食、骨折等保障力度更大；
二是，優(yōu)先考慮「意外傷殘」額度高于身故責(zé)任：因?yàn)榉梢?guī)定10歲以下孩子的身故賠償最高只有20萬元，但殘疾后續(xù)的治療和生活成本卻很高，保障額度一定要上來。
還有一個(gè)細(xì)節(jié)：有些地區(qū)的醫(yī)院因?yàn)闅v史問題被列入「黑名單」，去這些醫(yī)院就醫(yī)后可能會(huì)影響理賠。
所以建議投保前先看清產(chǎn)品條款里有沒有醫(yī)院限制；萬一發(fā)生事故，就醫(yī)時(shí)盡量避免被限制理賠的醫(yī)院。
03 重疾險(xiǎn)：為最怕的情況，做最早的準(zhǔn)備
重疾險(xiǎn)，是這三類中我花時(shí)間研究最久的。原因很簡(jiǎn)單——一旦需要用到，就是大事。
我給孩子選的是：
50萬元保額，保30年，重疾多次賠付，保費(fèi)865元/年，分20年交清。
為什么選50萬保額？
因?yàn)榘凑漳壳按蟛〉膶?shí)際治療成本（比如白血病、神經(jīng)母細(xì)胞瘤），50萬基本是一個(gè)「起步線」。賠得少了，可能連前期治療費(fèi)都不夠。
另外，現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)很多都有「額外賠」機(jī)制，比如：
1）基礎(chǔ)保額每?jī)赡曜詣?dòng)上漲； 2）如果是少兒特定疾病，會(huì)額外賠100%甚至200%的保額。
之前有個(gè)用戶案例，寶寶確診少兒特疾，原保額50萬，最后賠了160萬——就是因?yàn)橛|發(fā)了額外賠機(jī)制。
目前市面上少兒重疾有3檔保障期限：保30年、保至70歲、保終身。
不考慮保費(fèi)的情況下，肯定是保障期限越久越好，因?yàn)殡S著年紀(jì)增長(zhǎng)，再買重疾保費(fèi)會(huì)漲，而且萬一出現(xiàn)些身體異常，就很難正常承保。
但從實(shí)際考慮，預(yù)算比較緊張的家庭，其實(shí)可以優(yōu)先選擇【50萬保額+保30年】；以我選擇的產(chǎn)品方案為例：
50萬保額+保30年，每年保費(fèi)865元，繳費(fèi)期20年，總保費(fèi)17300元； 50萬保額+保終身，每年保費(fèi)2900元，繳費(fèi)期30年，總保費(fèi)87000元。
04 三份保單，一天只要3.49元
總的算一下，我給寶寶每年交的保險(xiǎn)費(fèi)是：
醫(yī)療險(xiǎn)：341元+意外險(xiǎn)：68元+重疾險(xiǎn)：865元=1274元/年，平均每天不到3.5元。
這筆賬怎么算都不虧，一杯豆?jié){的錢，換來一年安心。
說個(gè)小插曲，我給寶寶投保重疾險(xiǎn)時(shí)，系統(tǒng)多次顯示「失敗」，后來聯(lián)系客服，對(duì)方建議我換成孩子父親投保。果然順利通過。
所以也提醒大家，如果遇到投保失敗的情況，別急著放棄，換個(gè)投保人也許就能解決。
最后多說一句。
很多新手爸媽，特別愿意給孩子買保險(xiǎn)，卻忽略了自己。
但其實(shí)，對(duì)一個(gè)家庭來說，父母才是孩子真正的「底牌」。
我們撐得住，孩子才穩(wěn)得住。所以買保險(xiǎn)這事，一定是先給大人配好，再考慮孩子的配置。
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今天的分享就到這啦，如果你在給孩子買保險(xiǎn)的過程中有什么疑問，也歡迎在評(píng)論區(qū)留言，我會(huì)盡量一一回復(fù)～
愿每個(gè)努力為孩子筑底的爸媽，都能被生活溫柔以待。晚安
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