近期，上市銀行陸續(xù)披露了2024年業(yè)績(jī)報(bào)告，各家信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)也隨之亮相。多家銀行年報(bào)顯示，信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)收縮態(tài)勢(shì)，流通卡量、消費(fèi)交易總額與業(yè)務(wù)收入同步縮減。有人會(huì)擔(dān)心：信用卡會(huì)不會(huì)像曾經(jīng)的尋呼機(jī)一樣因?yàn)槊媾R顛覆式產(chǎn)業(yè)變化而退出江湖？面對(duì)當(dāng)前的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，各家銀行不斷調(diào)整其經(jīng)營(yíng)策略，力求突破困局。

市場(chǎng)飽和促轉(zhuǎn)型

1985年，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了我國(guó)第一張信用卡“中銀卡”，標(biāo)志著我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的誕生。

1996年，《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》頒布，對(duì)規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的運(yùn)作、促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域的法治建設(shè)起到了重要的指導(dǎo)作用。

2002年，中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司在上海成立，開啟了我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)聯(lián)合發(fā)展的新篇章。

2003年，多家銀行的信用卡中心紛紛成立，信用卡市場(chǎng)進(jìn)入快速發(fā)展階段，這一年也被業(yè)界稱為“中國(guó)信用卡元年”。在此之后，信用卡便長(zhǎng)期在支付服務(wù)中占據(jù)重要地位。

但是從2010年開始，市場(chǎng)發(fā)生了變化。隨著智能手機(jī)的廣泛普及和移動(dòng)支付的快速興起，相較于每次出門還要帶著實(shí)物信用卡去刷卡，消費(fèi)者開始更傾向于使用手機(jī)支付，尤其是在小額消費(fèi)場(chǎng)景。與此同時(shí)，各種“類信用卡”的消費(fèi)信貸產(chǎn)品也逐漸搶占了原本屬于信用卡的地盤。

信用卡近幾年的發(fā)展?fàn)顩r，讓許多人聯(lián)想到曾風(fēng)靡一時(shí)的尋呼機(jī)。當(dāng)初由于移動(dòng)通信技術(shù)的飛速發(fā)展，手機(jī)等通信設(shè)備逐漸普及，不僅可以實(shí)現(xiàn)尋呼機(jī)的呼機(jī)功能，還具備更多實(shí)用功能，逐漸成為人們生活中不可或缺的通信工具，從而取代了尋呼機(jī)。那么，信用卡也會(huì)被取代嗎？

“這是目前信用卡行業(yè)共同面臨的周期性挑戰(zhàn)，同時(shí)也顯現(xiàn)出一些趨勢(shì)性的特點(diǎn)?？傮w上看，這種難的局面是挑戰(zhàn)也是檢驗(yàn)，更是對(duì)我們的鞭策?！敝行陪y行副行長(zhǎng)謝志斌在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示。

面對(duì)市場(chǎng)飽和、收入增長(zhǎng)乏力等多重挑戰(zhàn)，多家銀行收縮了信用卡業(yè)務(wù)布局。中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2024年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2024年末，全國(guó)共開立銀行卡99.13億張，其中信用卡和借貸合一卡7.27億張，同比下降5.14%。

與此同時(shí)，各家銀行近幾年也陸續(xù)關(guān)閉了部分信用卡中心，這既是市場(chǎng)環(huán)境變化使然，也是銀行主動(dòng)調(diào)整的結(jié)果。交通銀行年報(bào)中明確提出，推進(jìn)信用卡屬地經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，交通銀行副行長(zhǎng)周萬阜回應(yīng)稱，過去采用的是信用卡中心集中、垂直經(jīng)營(yíng)模式，此模式在過去信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展階段有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。出于更好滿足客戶一體化綜合金融服務(wù)的需要，同時(shí)也是為了更好適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的新階段要求，交通銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)模式進(jìn)行了改革。由過去的集中直接經(jīng)營(yíng)，改為分行屬地經(jīng)營(yíng)，即由分行為屬地客戶提供一站式的綜合化金融服務(wù)。同時(shí)將信用卡業(yè)務(wù)納入手機(jī)零售業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)。

　加強(qiáng)風(fēng)控提質(zhì)量

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示，近幾年監(jiān)管部門陸續(xù)出臺(tái)政策，特別是以《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》為代表的“信用卡新規(guī)”，要求銀行加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)管理，控制發(fā)卡規(guī)模和授信額度，避免過度授信和多頭借貸。這直接壓縮了信用卡的新增發(fā)卡量，并促使銀行更加關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理，而非單純追求規(guī)模擴(kuò)張。

為此，各家銀行正積極解決信用卡逾期問題。記者梳理年報(bào)發(fā)現(xiàn)，去年已有部分銀行有效控制了不良率增長(zhǎng)。例如，截至2024年末，招商銀行信用卡不良貸款余額165.57億元，信用卡貸款不良率1.75%，與上年末持平。截至2024年末，中信銀行信用卡不良貸款余額122.37億元，較上年末減少9.61億元；不良率2.51%，較上年末下降0.03個(gè)百分點(diǎn)。

資產(chǎn)質(zhì)量整體保持平穩(wěn)，得益于不斷優(yōu)化的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。“要正確看待現(xiàn)階段零售信貸相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)成本和零售信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題?！敝行陪y行董事長(zhǎng)方合英在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，從去年二季度開始，中信銀行對(duì)個(gè)貸和信用卡采取了一系列的風(fēng)險(xiǎn)策略優(yōu)化和管控措施，從去年四季度開始，改進(jìn)效果已經(jīng)顯現(xiàn)。信用卡新進(jìn)入逾期規(guī)模逐季下降，四季度比三季度少了8億元。方合英說，新進(jìn)入逾期規(guī)模下降就是向好的標(biāo)志。按照業(yè)務(wù)邏輯向前追溯，新戶風(fēng)險(xiǎn)在下降，信用卡早逾率四季度比三季度下降11.5%。

招商銀行行長(zhǎng)王良在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上介紹，全行高度重視零售信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范：一是優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理模型；二是優(yōu)選客群，對(duì)信用卡、小微貸款、消費(fèi)信貸等客群進(jìn)一步優(yōu)化；三是優(yōu)化區(qū)域，根據(jù)模型分析哪些區(qū)域是高風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域，哪些區(qū)域是低風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域，積極發(fā)展低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的優(yōu)質(zhì)客群；四是重視風(fēng)險(xiǎn)緩釋，小微貸款、住房按揭貸款都是抵押充足的業(yè)務(wù)，住房按揭貸款的平均余額抵押率37.15%，小微貸款中的抵押貸款占比在80%以上。

“雖然風(fēng)險(xiǎn)有所上升，但最終損失率是很低的。我們對(duì)不同類型的資產(chǎn)業(yè)務(wù)有不同的定位，根據(jù)不同的客群、不同的風(fēng)險(xiǎn)特征制定了有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管控措施?！蓖趿急硎?，招商銀行仍然要把零售信貸業(yè)務(wù)作為重要的資產(chǎn)投放方向，要在管控好風(fēng)險(xiǎn)的前提下找準(zhǔn)客戶、找準(zhǔn)市場(chǎng)，保持零售信貸業(yè)務(wù)合理增長(zhǎng)。

　　精細(xì)運(yùn)營(yíng)振消費(fèi)

轉(zhuǎn)型不能忘本，扎根民生與消費(fèi)是信用卡業(yè)務(wù)最根本的出發(fā)點(diǎn)。博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博認(rèn)為，銀行信用卡業(yè)務(wù)可以加快推動(dòng)場(chǎng)景創(chuàng)新融合，加強(qiáng)與餐飲、出行、購(gòu)物、娛樂等高頻消費(fèi)場(chǎng)景的深度融合，增加與生活服務(wù)、娛樂等相關(guān)的創(chuàng)新權(quán)益，推出更多有針對(duì)性的優(yōu)惠活動(dòng)和支付解決方案，提高信用卡在日常生活中的使用頻率和活躍度。

興業(yè)銀行信用卡中心副總經(jīng)理張敏敏介紹，在居民消費(fèi)領(lǐng)域，興業(yè)銀行信用卡持續(xù)開展消費(fèi)補(bǔ)貼等活動(dòng)，提升消費(fèi)體驗(yàn)和消費(fèi)信心。同時(shí)，精準(zhǔn)聚焦“一老一少一新”群體，即老年群體、新市民群體、青少年群體，構(gòu)建起分層分類的金融服務(wù)體系，切實(shí)滿足重點(diǎn)群體的金融需求，提升其金融服務(wù)體驗(yàn)。對(duì)于確因經(jīng)濟(jì)困難導(dǎo)致暫時(shí)無法依約還款的客戶，還會(huì)為其定制靈活、差異化的還款方案和息費(fèi)減免政策。

在年報(bào)中，多家銀行提到了場(chǎng)景化建設(shè)的重要性。建設(shè)銀行表示，信用卡貸款業(yè)務(wù)把握國(guó)家“以舊換新”與“促進(jìn)消費(fèi)高質(zhì)量發(fā)展”等政策契機(jī)，聯(lián)合熱門行業(yè)頭部商戶，承接補(bǔ)貼、消費(fèi)券發(fā)放等政策措施，服務(wù)百姓日常消費(fèi)及分期需求。招商銀行表示，要持續(xù)推進(jìn)高質(zhì)量獲客策略，不斷完善信用卡產(chǎn)品體系和用卡體驗(yàn)；加強(qiáng)資產(chǎn)組織能力，推動(dòng)分期資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，強(qiáng)化賬單分期、消費(fèi)分期等精細(xì)化運(yùn)營(yíng)能力。

記者從招商銀行獲悉，近年來，招商銀行信用卡業(yè)務(wù)充分發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢(shì)，不斷通過各類舉措構(gòu)建經(jīng)營(yíng)生態(tài)，助力促消費(fèi)、惠民生。推出“以舊換新”專項(xiàng)活動(dòng)，助力推動(dòng)商品消費(fèi)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。自2024年11月份起，招行信用卡聯(lián)合銀聯(lián)總公司及各地分公司，在廣東、深圳、浙江、湖南、四川、重慶等11個(gè)省市陸續(xù)上線“以舊換新”加碼補(bǔ)貼活動(dòng)。

王蓬博表示，近期國(guó)家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)通知，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在有效核實(shí)身份、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，探索開展線上開立和激活信用卡業(yè)務(wù)。銀行要利用好“探索信用卡線上審批開立”等積極條款，優(yōu)化信用卡申請(qǐng)、審批、還款、查詢等全流程線上服務(wù)，提高辦理效率，助力提振消費(fèi)。

“接下來銀行還應(yīng)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，結(jié)合市場(chǎng)需求和客戶特點(diǎn)，創(chuàng)新信用卡產(chǎn)品功能和服務(wù)模式。并且對(duì)客戶進(jìn)行更細(xì)致的分層管理，利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)，打造個(gè)性化的客戶服務(wù)，如智能客服、個(gè)性化推薦等?！蓖跖畈┱J(rèn)為，應(yīng)通過持續(xù)的品牌宣傳和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，樹立信用卡在市場(chǎng)上的良好品牌形象，進(jìn)而提高自身的知名度。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 勾明揚(yáng)）