在金融行業(yè)的激烈競爭格局中，江蘇銀行曾憑借一系列亮眼的成績，在市場中占據(jù)重要地位，一度被視為城商行中的“佼佼者”。
2024 年，江蘇銀行交出了一份令市場失望的成績單。全年營收 808.15 億元，歸母凈利潤 318.43 億元，雖連續(xù)三年保持正向增長，但增速從 2022年的28.9%驟降至 10.76%，近乎腰斬。
這一數(shù)據(jù)不僅低于城商行平均增速，更與葛仁余在 2023 年提出的 “五年再造一個江蘇銀行” 戰(zhàn)略目標相去甚遠。
近年來，江蘇銀行卻陷入了重重困境。作為江蘇銀行的“老人”，董事長葛仁余自2023年10月正式執(zhí)掌帥印，袁軍在2024年4月?lián)涡虚L一職，然而在這兩位核心人物掌舵的一年里，江蘇銀行不僅業(yè)績增速下滑明顯，監(jiān)管罰單更是不斷，諸多問題浮出水面，引發(fā)市場廣泛關(guān)注與質(zhì)疑。
在黑貓投訴平臺上，以“江蘇銀行”為關(guān)鍵詞的投訴高達2500余條，例如“有消費投訴生活困難無法還款，江蘇銀行卻要高額罰息”等，這一數(shù)字猶如一座沉重的大山，壓在江蘇銀行的肩頭。
業(yè)績增速放緩，盈利模式遇阻
曾經(jīng)，江蘇銀行的業(yè)績增長堪稱驚艷。2022年，其歸母凈利潤同比增長高達28.9%，這樣的增速在行業(yè)內(nèi)也屬上乘，彼時的江蘇銀行仿佛一顆冉冉升起的新星，在金融市場中散發(fā)著耀眼光芒。
然而，好景不長，到了2024年，形勢急轉(zhuǎn)直下，歸母凈利潤同比增長僅為10.76%。
雖然從數(shù)據(jù)上看，連續(xù)三年保持正向增長，但增速的大幅放緩，無疑給江蘇銀行敲響了警鐘。這一變化猶如一記重錘，打破了江蘇銀行持續(xù)高速增長的美夢，也讓市場對其未來發(fā)展前景產(chǎn)生了深深的擔憂。
與此同時，凈息差這一關(guān)鍵指標也在不斷惡化。2024年前三季度，凈息差跌至1.85%，與2022年的2.32%相比，降幅明顯。凈息差的收窄，直接導(dǎo)致利息凈收入增長乏力，僅同比微增1.49%。
在LPR持續(xù)下調(diào)、減費讓利常態(tài)化的大背景下，江蘇銀行傳統(tǒng)的以息差為主的盈利模式正面臨前所未有的挑戰(zhàn)。
過去依賴存貸利差獲取豐厚利潤的日子已漸行漸遠，而新的盈利增長點卻遲遲未能有效建立，江蘇銀行在盈利模式的轉(zhuǎn)型之路上，似乎陷入了泥沼，舉步維艱。
資產(chǎn)質(zhì)量惡化，風控體系遭質(zhì)疑
一直以來，資產(chǎn)質(zhì)量都是衡量銀行健康程度的重要標準，江蘇銀行在這方面也未能幸免，諸多問題逐漸暴露。
2024年末，盡管不良貸款率維持在0.89%的低位，但不良貸款生成率卻從0.96%激增至1.51%，不良核銷轉(zhuǎn)出率更是飆升至151.30%，這意味著壞賬生成速度遠超歷史水平。
就好比一座看似堅固的大廈，內(nèi)部卻在悄然被蛀蟲侵蝕，表面的穩(wěn)定之下，實則暗藏危機。
關(guān)注類貸款與逾期貸款率同樣不容樂觀。“關(guān)注類貸款率”上升至1.40%，逾期貸款率升至1.12%，廣義風險指標“關(guān)注+不良”從2.16%增至2.29%，這些數(shù)據(jù)的變化，猶如一個個危險信號，警示著江蘇銀行資產(chǎn)質(zhì)量已出現(xiàn)松動跡象。
而在個人貸款方面，結(jié)構(gòu)性風險更是日益凸顯。2024年末，個人經(jīng)營貸不良率從1.49%升至2.04%；消費貸余額下滑4.29%，卻仍在總個貸中占近50%。
更令人震驚的是，2024年江蘇銀行以3.5億元“骨折價”打包處置70億元不良資產(chǎn)，涉及33萬名借款人，平均回收率不足5%。
這一舉措，無疑將江蘇銀行在零售風險管控方面的短板暴露無遺，市場對其風控能力的質(zhì)疑聲也愈發(fā)強烈。
此外，撥備覆蓋率也從2023年末的378.13%大幅下降至350.10%，下降了28個百分點。
撥備覆蓋率的下降，意味著銀行抵御未來風險的資金緩沖在減少，一旦遭遇突發(fā)風險事件，江蘇銀行是否有足夠的能力應(yīng)對，成為了市場關(guān)注的焦點。
這一系列資產(chǎn)質(zhì)量問題的出現(xiàn)，不禁讓人對江蘇銀行的風控體系產(chǎn)生質(zhì)疑，其在風險管理方面是否存在漏洞，是否需要進行大刀闊斧的改革，都亟待解答。
監(jiān)管罰單不斷，合規(guī)內(nèi)控存漏洞
2024年，對于江蘇銀行來說，可謂是監(jiān)管處罰的“多事之秋”。據(jù)不完全統(tǒng)計，據(jù)不完全統(tǒng)計，這一年江蘇銀行收到約27張罰單，累計罰沒超500萬元。
違法違規(guī)行為涵蓋基金銷售、虛增存款、信貸違規(guī)等多個領(lǐng)域，猶如一張密密麻麻的違規(guī)大網(wǎng)，將江蘇銀行籠罩其中。
2024年12月31日，江蘇銀行揚州分行因“以貸款、貼現(xiàn)資金轉(zhuǎn)存款”虛增存款，被罰款75萬元。
這種通過不正當手段虛增存款的行為，嚴重違反了監(jiān)管規(guī)定，也反映出江蘇銀行在業(yè)務(wù)操作中的不規(guī)范和急功近利。虛增存款雖然可能在短期內(nèi)讓業(yè)績數(shù)據(jù)看起來更加漂亮，但從長遠來看，卻極大地損害了銀行的信譽和市場形象，也為自身發(fā)展埋下了隱患。
2025年1月27日，江蘇證監(jiān)局責令江蘇銀行整改基金托管業(yè)務(wù)。
原因包括對私募股權(quán)基金管理人的盡職調(diào)查不充分，投資監(jiān)督管理混亂，內(nèi)部控制缺失，基金托管合同及協(xié)議未及時歸檔，基金托管人員缺乏資質(zhì)，未按規(guī)定向監(jiān)管機構(gòu)報送信息等。江蘇銀行的基金托管業(yè)務(wù)規(guī)模龐大，而如此多的違規(guī)問題集中暴露，不禁讓人對其內(nèi)部管理體系產(chǎn)生深深的懷疑。在合規(guī)與內(nèi)控方面，江蘇銀行似乎已經(jīng)陷入了一種混亂無序的狀態(tài)，缺乏有效的監(jiān)督和管理機制，導(dǎo)致各項違規(guī)行為屢禁不止。
這一系列監(jiān)管罰單的背后，是江蘇銀行合規(guī)內(nèi)控體系的嚴重缺失。在金融監(jiān)管日益嚴格的今天，合規(guī)經(jīng)營是銀行生存和發(fā)展的底線。然而，江蘇銀行卻屢屢觸碰紅線，這不僅讓監(jiān)管部門對其失望，也讓投資者和客戶對其信任度大打折扣。江蘇銀行必須深刻反思自身在合規(guī)內(nèi)控方面存在的問題，盡快建立健全有效的管理體系，否則，未來必將面臨更加嚴厲的監(jiān)管處罰和市場的拋棄。
消費者投訴激增，品牌聲譽受損
在黑貓投訴平臺上，以“江蘇銀行”為關(guān)鍵詞的投訴高達2500余條，這一數(shù)字猶如一座沉重的大山，壓在江蘇銀行的肩頭。
投訴問題集中在暴力催收、信息濫用等方面，這些問題的存在，嚴重損害了消費者的合法權(quán)益，也讓江蘇銀行的品牌聲譽受到了極大的沖擊。
暴力催收行為不僅違背了基本的商業(yè)道德，也可能引發(fā)一系列社會問題。當消費者因各種原因無法按時還款時，江蘇銀行本應(yīng)通過合理合法的途徑與消費者溝通協(xié)商，共同尋求解決方案。然而，暴力催收的出現(xiàn)，不僅讓消費者陷入恐慌和困擾之中，也讓江蘇銀行的形象在消費者心中一落千丈。信息濫用問題同樣嚴重，消費者的個人信息被江蘇銀行不當使用，可能導(dǎo)致消費者面臨隱私泄露、詐騙等風險。這不僅是對消費者個人權(quán)益的侵犯，也是對金融行業(yè)信息安全規(guī)范的公然挑戰(zhàn)。
公眾信任度的滑坡，對于江蘇銀行的零售業(yè)務(wù)來說，無疑是一個巨大的障礙。零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，很大程度上依賴于消費者的信任和支持。然而，如今消費者對江蘇銀行的投訴不斷，信任度降低，這將直接影響其零售業(yè)務(wù)的恢復(fù)增長。江蘇銀行若想在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域重新贏得市場，就必須高度重視消費者投訴問題，積極采取措施解決消費者的合理訴求，加強對員工的培訓和管理，杜絕暴力催收和信息濫用等行為的再次發(fā)生，努力修復(fù)受損的品牌聲譽。
董事長葛仁余和行長袁軍上任一年來，江蘇銀行不僅沒有迎來預(yù)期中的穩(wěn)健發(fā)展，反而陷入了業(yè)績增速下滑、資產(chǎn)質(zhì)量惡化、監(jiān)管罰單不斷、消費者投訴激增等多重困境之中。
未來，江蘇銀行能否痛定思痛，積極采取有效措施解決當前面臨的諸多問題，重新走上健康發(fā)展的軌道，市場正拭目以待。但就目前的形勢來看，江蘇銀行的未來之路，充滿了不確定性和挑戰(zhàn)。
熱門跟貼