近年來，保險機構(gòu)聚焦鄉(xiāng)村全面振興重點領(lǐng)域，完善專業(yè)化體制機制建設(shè)，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，為推進鄉(xiāng)村全面振興提供有力的金融支撐。國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳近日發(fā)布《關(guān)于扎實做好2025年“三農(nóng)”金融工作的通知》，提出要加力提升涉農(nóng)保險保障水平，推動涉農(nóng)財產(chǎn)險擴面增品，改善涉農(nóng)保險服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，今年前兩個月，農(nóng)業(yè)保險提供風(fēng)險保障0.91萬億元，同比增長12.28%。

破解重建輕管難題

4月底，四川省仁壽縣曹家鎮(zhèn)共峨村的上百畝油菜籽迎來采收季。采收完成后，村民們將緊接著進行水稻插秧。由于四周丘陵環(huán)繞、土地零散，過去一下大雨，這里就會被淹成爛泡田。近年來，仁壽縣持續(xù)推進高標準農(nóng)田建設(shè)，著力改善農(nóng)業(yè)耕作條件，實現(xiàn)路相通、渠相連、旱能灌、澇能排、小田變大田，促進糧食增產(chǎn)、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收。

高標準農(nóng)田建設(shè)“三分靠建、七分靠管”。但由于建設(shè)主體多、環(huán)節(jié)復(fù)雜，高標準農(nóng)田工程質(zhì)量風(fēng)險隱患較大，并且建后管護工作存在人力、經(jīng)驗、維護預(yù)算不足等問題。中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司成都市分公司商團部副經(jīng)理夏添介紹，結(jié)合高標準農(nóng)田在“建”“管”工作中的痛點，人保財險四川省分公司為全省高標準農(nóng)田建管保險試點項目量身打造了專屬保險產(chǎn)品，保障范圍覆蓋工程質(zhì)量潛在缺陷、管護費用、自然災(zāi)害造成的建設(shè)工程損毀損失等，使高標準農(nóng)田在建設(shè)期、運營期各階段的風(fēng)險都能得到轉(zhuǎn)嫁。截至目前，已為14個新建項目提供41次施工階段風(fēng)險檢查服務(wù)，共發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點662項，已整改474處，整改率為71.6%；為63個已建成項目提供260余次管護巡查服務(wù)，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患274處，提交風(fēng)險報告165份。

去年10月份，人保財險仁壽支公司在開展管護巡查過程中，發(fā)現(xiàn)承保的2019年高標準農(nóng)田發(fā)生渠道破損淤堵、蓄水池滲漏及道路開裂等損害，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成較大影響?？h支公司理賠團隊迅速協(xié)同仁壽縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局組成聯(lián)合查勘組，對受損點位進行查勘定損，并厘定維修方案。幾天后，召集施工單位進場維修，縣支公司采取“過程監(jiān)理+階段性驗收”機制，動態(tài)管控維修質(zhì)量，歷時2個月的維修，全面完成設(shè)施修復(fù)工作，恢復(fù)正常排水灌溉。本次核定支付維修賠款57507.2元。其中曹家鎮(zhèn)修理一處蓄水池，支付維修賠款9072元，渠道清淤150米，支付維修賠款800元，合計9872元。

夏添表示，通過不斷探索運用新技術(shù)加強科技賦能，應(yīng)用無人機遙感形成地基測繪圖，以厘米級精度識別標的物的風(fēng)險狀況，建立的風(fēng)險模型對于汛期大災(zāi)過后的快速查勘、維修方案厘定、項目修復(fù)起到了有力支撐。另外，通過引入AI識圖、GPS導(dǎo)航功能，解鎖損失維修、整改驗收等工作，能夠快速獲取定位，提高工作效率?！氨ｋU+風(fēng)險減量+科技”的模式，使管護工作從行政管理轉(zhuǎn)化為商業(yè)化運行，提升了各方參與者的工作效率。同時，通過實行事前預(yù)防和事后風(fēng)險補償一體化服務(wù)機制，以及“保本微利、閉環(huán)運行”的項目管理方式，實現(xiàn)了風(fēng)險減量和社會效益增加，發(fā)揮了財政資金的杠桿效應(yīng)。

精準提升理賠質(zhì)效

對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言，時間意味著能否在災(zāi)后抓住恢復(fù)生產(chǎn)的黃金時機。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險支付方式，查勘定損可能因為人員不足、地域偏遠等原因耗時較長，理賠申請也可能因為材料不齊全、審核不及時等問題被拖延。從農(nóng)戶報案到最終拿到賠款，中間需要經(jīng)過查勘定損、理賠申請審核、賠款發(fā)放等多個流程，每個流程都可能因為各種原因出現(xiàn)延誤。

“以往的農(nóng)業(yè)保險賠款支付信息收集工作，主要依賴我們公司基層員工和鄉(xiāng)鎮(zhèn)協(xié)賠員挨家挨戶去完成。在這個過程中，由于涉及地域廣泛，散戶數(shù)量眾多，為了幫助受災(zāi)農(nóng)戶盡快復(fù)耕復(fù)產(chǎn)，往往需要我們在短時間內(nèi)完成大量支付信息的人工收集工作。但其實人工收集很難保證所有信息都能準確匹配?！比吮Ｘ旊U仁壽支公司農(nóng)網(wǎng)主任余洋說，部分賠款經(jīng)常會因為農(nóng)戶提供的銀行卡號和身份信息不匹配而被銀行退回，導(dǎo)致賠款無法及時到賬。

為確保每一筆賠款都能快速精準地發(fā)放到農(nóng)戶手中，人保財險四川省分公司聯(lián)合四川銀行推出“天府糧蜀農(nóng)一卡通”借記卡，向政策性農(nóng)險客戶開展五折自繳保費補貼，最高補貼500元。自2021年開始試點至2024年12月，累計支付農(nóng)險賠款620.77萬筆，支付農(nóng)險賠款金額34.09億元，受益農(nóng)戶226.09萬戶次，支付成功率99.98%。

“現(xiàn)在保險公司只要核定完損失后，我很快就能在社?？ㄙ~戶上收到賠款?！痹谌蕢劭h龍正鎮(zhèn)與中咀村的社區(qū)保險服務(wù)點，柑橘種植戶肖文軍告訴記者。賠款能在第一時間到賬，農(nóng)戶就能夠迅速購買種子、化肥等農(nóng)資，重新整田播種，最大程度地減少災(zāi)害對全年糧食產(chǎn)量的影響。

借助“一卡通”，保險公司可以通過與相關(guān)部門共享的數(shù)據(jù)，快速核實農(nóng)戶信息和受災(zāi)情況，簡化理賠申請材料的審核過程。人保財險四川省分公司農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險部總經(jīng)理助理楊海表示，通過與農(nóng)業(yè)部門共享的土地確權(quán)數(shù)據(jù)和種植信息，保險公司可以準確了解農(nóng)戶的種植面積和品種，減少了現(xiàn)場查勘的工作量和誤差；通過與社保部門共享的社保卡信息，確保賠款能夠準確無誤地支付到農(nóng)戶手中。由于社?？ㄅc銀行賬戶關(guān)聯(lián)的唯一性，從根本上杜絕了以往因信息不準確而導(dǎo)致的賠款“冒領(lǐng)”“滴漏”等問題，還豐富了社保卡使用場景。據(jù)統(tǒng)計，推行“一卡通”后，理賠周期平均縮短了20天，資金發(fā)放精準度達到了99%以上，大大提高了農(nóng)業(yè)保險理賠的效率和質(zhì)量。

科技賦能風(fēng)險減量

紅原縣是四川阿壩州唯一的純畜牧業(yè)縣，以飼養(yǎng)牦牛為主，牦牛肉、牦牛奶及其周邊產(chǎn)品是當?shù)氐奶厣a(chǎn)品。每年冬春季節(jié)，紅原草原被皚皚白雪覆蓋，導(dǎo)致牧草被深埋，牦牛陷入“斷糧”境地。通常，牦牛冷季要掉膘20%至30%，死亡率也顯著升高。

人保財險四川省分公司在大力發(fā)展中央政策性牦牛養(yǎng)殖保險基礎(chǔ)上，創(chuàng)新開發(fā)牦牛價格指數(shù)保險、商業(yè)性牦牛綜合養(yǎng)殖保險，增強廣大牧民抵御自然災(zāi)害和市場波動風(fēng)險的能力。2024年，人保財險四川省分公司在紅原縣承保中央政策性牦牛養(yǎng)殖保險19.83萬頭、地方政策性牦牛養(yǎng)殖保險2358頭、商業(yè)性牦牛價格保險1.17萬頭，提供風(fēng)險保障4.25億元，支付賠款2091萬元，受益達9129戶次。

“去年，我們奪龍村參加牦牛保險1萬多頭，老百姓只需要繳納26元一頭，其他都是由政府補貼。老百姓出小頭，政府出大頭。我們村牦牛死了接近400頭，賠款只要幾天就打到了“一卡通”賬戶上。死亡牦牛由無害化處理公司拉走集中處理，牦牛疾病傳播少了，環(huán)境衛(wèi)生也更好了，過來旅游的人也增多了?！贝迕裾f，過去損失一頭牛要白干四五個月，現(xiàn)在有了牦牛保險就安心多了。

為了從根本上打破“夏壯、秋肥、冬瘦、春死”的惡性循環(huán)，中國人保集團在定點幫扶紅原縣后，經(jīng)過前期深入調(diào)研，提出實施“牦牛風(fēng)險減量項目”，希望找到解決該困境的可行方案。“這正好與我們西南民族大學(xué)畜牧獸醫(yī)學(xué)院的科研重點方向不謀而合。我們在紅原縣政府的協(xié)助下，通過廣泛深入調(diào)研，創(chuàng)新提出了低成本精準補飼理念，研發(fā)了‘牦牛冷季低成本精準補飼關(guān)鍵技術(shù)體系’，并開展示范應(yīng)用。”西南民族大學(xué)畜牧獸醫(yī)學(xué)院副院長史海濤教授介紹，這套技術(shù)體系聚焦牦牛冷季補飼的關(guān)鍵點和核心技術(shù)，確定了“哪些牦牛需要補飼？哪些時間需要補飼？哪些天氣需要補飼？不同條件下怎么補飼？”等核心問題。通過項目團隊研發(fā)的技術(shù)方案，已建立示范養(yǎng)殖戶7戶，覆蓋1200多頭牦牛，實現(xiàn)了牦牛死亡率和補飼成本降低，牦牛產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)性能和養(yǎng)殖效益提升。

“下一步，西南民族大學(xué)畜牧獸醫(yī)學(xué)院將與中國人保聯(lián)合攻關(guān)，持續(xù)優(yōu)化牦牛養(yǎng)殖風(fēng)險減量技術(shù)體系，擴大‘牦牛冷季低成本精準補飼關(guān)鍵技術(shù)’的推廣范圍，惠及更多農(nóng)牧民，推動牦牛產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。”史海濤說。（經(jīng)濟日報記者 楊 然）