文源 | 源媒匯
作者 | 童畫
編輯 | 蘇淮
抵押車輛貸款會(huì)成為一個(gè)“噩夢”，不僅影響自己，還會(huì)牽連家人朋友，這是讓“機(jī)靈喵”（化名）萬萬沒想到的事情。
2024年8月15日，因?yàn)橥顿Y開店需要的資金不夠，“機(jī)靈喵”將汽車抵押給了易鑫集團(tuán)進(jìn)行融資，不料卻因?yàn)榻?jīng)營不善導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難?！拔萋┢赀B夜雨”，2025年4月6日，“機(jī)靈喵”又遭遇了車禍，住院需要花錢，結(jié)果他在歸還前述抵押貸款時(shí)逾期了三天。
逾期三天帶來的后果“很嚴(yán)重”。
“遭到易鑫旗下不知名催收公司的工作人員威脅恐嚇，并且在我沒有失聯(lián)的情況下?lián)艽蚓o急聯(lián)系人電話進(jìn)行人身攻擊死亡威脅?！薄皺C(jī)靈喵”將這次遭遇發(fā)到黑貓投訴平臺(tái)上，希望易鑫集團(tuán)“停止暴力催收，并且向緊急聯(lián)系人賠禮道歉”，否則將采取一切手段向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴，“必要時(shí)可以通過法律途徑維護(hù)我方合法權(quán)益”。
圖片來源：黑貓投訴
這不是孤例。在黑貓投訴上，共有6557條投訴中包含搜索詞“易鑫”，其中多條投訴指向“暴力催收”。
圖片來源：黑貓投訴
當(dāng)易鑫集團(tuán)這家汽車金融巨頭年賺10億、高管手握上億股權(quán)激勵(lì)時(shí)，被折疊在其財(cái)報(bào)與業(yè)績之外的，是無數(shù)個(gè)“機(jī)靈喵”或者其家人、朋友接到的貸款逾期暴力催收電話。
01
高額利潤與用戶投訴“齊飛”
天眼查顯示，易鑫集團(tuán)成立于2017年7月，股本為150萬美元，董事長是張序安。
易鑫集團(tuán)是一家汽車金融公司，按汽車新舊分為新車分期、車來財(cái)（車抵貸）業(yè)務(wù)，按資金方分為自營融資業(yè)務(wù)、交易平臺(tái)（助貸）業(yè)務(wù)。簡單點(diǎn)說，公司就是給購車用戶提供分期貸款服務(wù)，或是舊車的抵押貸款服務(wù)。
2017年11月，易鑫集團(tuán)在香港聯(lián)交所掛牌上市，成為中國汽車金融第一股。
上市當(dāng)年，易鑫集團(tuán)即實(shí)現(xiàn)39.06億元收入，同比增長162%；經(jīng)調(diào)整凈利潤為4.64億元，同比增長225%。
但是此后，易鑫集團(tuán)的收入與利潤波動(dòng)較大。根據(jù)財(cái)報(bào)顯示，2018-2023年，易鑫集團(tuán)的收入分別為55.33億元、58.00億元、33.25億元、34.94億元、52.02億元、66.86億元；經(jīng)調(diào)整凈利潤分別為3.45億元、4.39億元、-8.00億元、2.73億元、6.88億元、9.10億元。
2024年，易鑫集團(tuán)的業(yè)績出現(xiàn)了較大增長，實(shí)現(xiàn)收入98.88億元，同比增長48%；經(jīng)調(diào)整凈利潤達(dá)到10.79億元，同比增長19%。
難怪張序安在年報(bào)“董事長致辭”中不無自豪地宣布：“實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全面增長，財(cái)務(wù)業(yè)績?nèi)〉脷v史新突破”。
方正證券分析師許旖珊認(rèn)為，易鑫集團(tuán)“盈利能力表現(xiàn)良好，自營業(yè)務(wù)凈息差穩(wěn)定、交易平臺(tái)業(yè)務(wù)凈服務(wù)費(fèi)率上漲明顯”。
但是，在易鑫集團(tuán)業(yè)績增長的同時(shí)，針對(duì)它的用戶投訴也在與日俱增，主要集中在用戶逾期后遭遇高頻次催收或暴力催收。
在黑貓投訴上，類似“機(jī)靈喵”遭遇的暴力催收案例比比皆是。
例如，2025年4月10日，一位叫“正義喵”（化名）的用戶，2024年用車綠本（機(jī)動(dòng)車登記證書）在易鑫集團(tuán)做抵押貸款5.35萬元，共48期，每期還款1785.80元。還了6期后，剩下應(yīng)還本金約為5.085萬元，但是因?yàn)椤芭f疾復(fù)發(fā)，資金困難，逾期半月”。結(jié)果，易鑫集團(tuán)就開始給“正義喵”的家里、同事打電話、發(fā)信息。
“嚴(yán)重影響他們的生活，我的訴求就是易鑫集團(tuán)對(duì)緊急聯(lián)系人和通訊錄的人停止騷擾?！薄罢x喵”反映。
又如“洞察喵”（化名）投訴“易鑫集團(tuán)暴力催收，騷擾無關(guān)人員”?！岸床爝鳌?025年4月20日貸款逾期，易鑫集團(tuán)在4月24日聯(lián)系到其本人，“我說明情況25號(hào)還款，但是他們還是聯(lián)系了我的親朋好友，爆通訊錄”。
四川楓啟律師事務(wù)所對(duì)于這種“暴力催收”、“高頻催收”的建議是：“及時(shí)收集催收人員暴力行為的證據(jù)，如短信、電話錄音、視頻錄像、聊天記錄等。這些證據(jù)對(duì)于后續(xù)維權(quán)至關(guān)重要”，同時(shí)向相關(guān)部門投訴暴力催收行為。
02
外包人員親自上門催收
易鑫集團(tuán)似乎也有自己的“難處”——開門做生意總是要賺錢的，貸出去的款總要收回的。公司在2024年年報(bào)中披露，其面臨的最大成本壓力來自于信用減值虧損，該科目在報(bào)告期內(nèi)產(chǎn)生了15.65億元的損失，同比激增115%。這一損失通常會(huì)計(jì)入損益類科目，從而減少企業(yè)當(dāng)期的利潤總額。
那么，面對(duì)貸款逾期的用戶，易鑫集團(tuán)又是采取什么措施的呢？
按照易鑫集團(tuán)2024年年報(bào)披露的信息，通過新推出的預(yù)警及決策機(jī)制，公司可以預(yù)先對(duì)拖欠款項(xiàng)的客戶采取行動(dòng)。為確保消費(fèi)者按期還款，公司的融后催收團(tuán)隊(duì)一般將于還款到期日前三天通過短信發(fā)送提醒。
一旦有消費(fèi)者發(fā)生了拖欠，或者被發(fā)現(xiàn)有任何異常行為，易鑫集團(tuán)的客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)或者外包呼叫中心團(tuán)隊(duì)將會(huì)提醒消費(fèi)者還款，并于到期日后10日內(nèi)向有關(guān)消費(fèi)者發(fā)出催收通知。
這就是為何“洞察喵”2025年4月20日逾期，4月24日就接收到了催收電話的原因。
讓“機(jī)靈喵”、“洞察喵”、“正義喵”感到氣憤的，不是逾期被催收，而是催收人員不斷地通過電話、短信騷擾他們的家人或者朋友，甚至語言恐嚇、上門騷擾。
“上門催收”，不僅是易鑫集團(tuán)的“狠招”，而且還白紙黑字地寫進(jìn)了年報(bào)中——“倘繼續(xù)拖欠，我們的外包催收專業(yè)人員會(huì)親自上門催收”。這句話，自易鑫集團(tuán)2022年年報(bào)開始就出現(xiàn)并一直存在了。
圖片來源：易鑫集團(tuán)2024年年報(bào)
這樣的“討債”方式，居然堂而皇之地出現(xiàn)一家超百億市值的上市公司年報(bào)中，讓人瞠目結(jié)舌。
對(duì)“第三人”的催收，一直是一些消費(fèi)金融公司、汽車金融公司的逾期客戶面臨的主要催收手段。事實(shí)上，《消費(fèi)金融公司管理辦法（征求意見稿）》第五十六條規(guī)定“不得對(duì)與債務(wù)無關(guān)的第三人進(jìn)行催收”。
如果消費(fèi)者繼續(xù)嚴(yán)重拖欠，易鑫集團(tuán)還有招數(shù)，即調(diào)查、監(jiān)視及跟蹤汽車以直接收回汽車，并在合法范圍內(nèi)實(shí)施其他必要措施，也就是通過拍賣、寄售或重購處理“因逾期付款引致的回收汽車”。
這也是令用戶反感的一點(diǎn)，易鑫集團(tuán)的融后管理團(tuán)隊(duì)會(huì)每日監(jiān)察安裝在有關(guān)汽車上的GPS狀態(tài)。這是否存在侵犯用戶隱私權(quán)的問題，尚待商榷。
易鑫集團(tuán)的催收團(tuán)隊(duì)是有外包的，且支持上門催收，那么這些催收人員的“軟暴力”行為，公司又是否知曉呢？5月6日，源媒匯致函易鑫集團(tuán)，截至發(fā)稿未獲回復(fù)。
03
高管股權(quán)激勵(lì)與業(yè)績直接掛鉤
易鑫集團(tuán)的業(yè)績?nèi)嬖鲩L，但控股股東卻有了更高目標(biāo)。
年報(bào)顯示，易鑫集團(tuán)的控股股東是騰訊集團(tuán)，持股比例約54.20%。
圖片來源：易鑫集團(tuán)2024年年報(bào)
2025年3月，易鑫集團(tuán)依據(jù)2024年股份計(jì)劃實(shí)施股權(quán)激勵(lì)，向張序安等高管及雇員授出巨額的股份期權(quán)、股份獎(jiǎng)勵(lì)，其中張序安約1.01億份期權(quán)+6757萬股票獎(jiǎng)勵(lì)。
業(yè)績考核目標(biāo)方面，5年內(nèi)，易鑫集團(tuán)的經(jīng)調(diào)整凈利潤達(dá)到30億港元以上可獲得全部激勵(lì)、25-30億港元獲2/3、20-25億港元可獲1/3，20億以下無法獲得激勵(lì)。
這意味著，張序安等高管及雇員們想要拿到超億元的全額股權(quán)激勵(lì)，按照2029年經(jīng)調(diào)整凈利潤30億港元測算，易鑫集團(tuán)對(duì)應(yīng)2025-2029年的復(fù)合增速約21%。
“憑借我們在技術(shù)、運(yùn)營及創(chuàng)新方面的優(yōu)勢，本集團(tuán)正吸引著越來越多的資源及機(jī)會(huì)，為提升我們的市場地位及推動(dòng)行業(yè)增長奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)?！闭雇?025年，張序安信心十足。
方正證券分析師許旖珊認(rèn)為，較高激勵(lì)目標(biāo)彰顯易鑫集團(tuán)的成長信心，有助于激發(fā)員工積極性、推動(dòng)公司穩(wěn)健發(fā)展。
但同時(shí)這也意味著，這份股權(quán)激勵(lì)的解鎖條件，將數(shù)萬易鑫集團(tuán)用戶的命運(yùn)與上述業(yè)績考核目標(biāo)死死綁定，他們未來或?qū)⒚媾R更為高昂的貸款利率，以及更為苛刻的催收條件。
正如一位用戶在黑貓投訴上所言，其貸款59280元，分48期償還，截至2025年4月已還11期，每期償還1914.33元?！耙蛞做卫⑻咭约八^擔(dān)保費(fèi)，綜合年利率達(dá)到24%以上，所以計(jì)劃提前還款，然而剩余還款金額高達(dá)91887元，本金也才還了9183元”。
圖片來源：黑貓投訴
值得注意的是，易鑫集團(tuán)的催收系統(tǒng)正在技術(shù)加持下升級(jí)。在2024年年報(bào)中，易鑫集團(tuán)自主開發(fā)的Titan-AI云平臺(tái)，將人工智能技術(shù)應(yīng)用于防詐騙、智慧催收、客戶服務(wù)等領(lǐng)域，從而提升運(yùn)營效率并支持可持續(xù)增長。
這個(gè)細(xì)節(jié)隱喻著汽車金融的終極悖論：當(dāng)科技成為催收的“幫兇”，當(dāng)資本利用算法解構(gòu)人性，再賺錢的企業(yè)也不值得尊重。
盡管易鑫集團(tuán)在年報(bào)中表示“始終遵守法律法規(guī)”，但在黑貓投訴上，涉及易鑫的265條投訴僅完成了16條，一些關(guān)于“暴力催收”的投訴還在漫長的等待處理中。
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