最近這幾年，發(fā)現(xiàn)只要和養(yǎng)老相關(guān)的新聞，大家尤為敏感。
像去年的養(yǎng)老金并軌，以及延遲退休政策落地等等。
最根本的原因還是因?yàn)轲B(yǎng)老牽動(dòng)我們每一個(gè)人，可如今隨著社會(huì)發(fā)展，我們的養(yǎng)老問(wèn)題日益凸顯。
在今年的博鰲亞洲論壇會(huì)上，中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文教授，公布的《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2025-2060》，針對(duì)“人口老齡化與養(yǎng)老金改革”又釋放了很多新的信號(hào)。
雖然都算不上什么好的消息，但是我認(rèn)為，還是值得我們每一個(gè)人關(guān)注的，畢竟是與養(yǎng)老密切相關(guān)。
今天就來(lái)給大家匯總分析一下，有哪些關(guān)鍵信息。
首先是，養(yǎng)老金累計(jì)結(jié)余將在2044年耗盡。
其實(shí)對(duì)于養(yǎng)老金不夠的事情，我們?cè)缇陀行睦頊?zhǔn)備。
之前2019年，鄭秉文教授編寫的《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2019-2050》時(shí)就提到過(guò)，當(dāng)時(shí)養(yǎng)老金收不抵支的省份已高達(dá)16個(gè)。
并且經(jīng)過(guò)精算模型測(cè)算，養(yǎng)老金累計(jì)結(jié)余將會(huì)在2035年耗盡。
如今經(jīng)歷了幾年，這期間實(shí)行了各種改革措施，包括中央調(diào)劑制度、實(shí)現(xiàn)全國(guó)統(tǒng)籌等，再結(jié)合今年剛實(shí)行的延遲退休政策，最新測(cè)算的結(jié)果相較于上一版都延后了。
其中，收不抵支的年份，從以前的2028年延到了2036年。
養(yǎng)老金累計(jì)枯竭的年份，從以前預(yù)測(cè)的2035年推遲到了2044年，都往后延遲了八九年。
說(shuō)明延遲退休政策有一定效果，但是耗盡的核心危機(jī)并沒(méi)有徹底解除。
而一旦結(jié)余耗盡，就意味著社保養(yǎng)老金的收支平衡被打破，而且已經(jīng)產(chǎn)生了很大的漏缺，需要依賴大量的財(cái)政補(bǔ)貼去補(bǔ)救。
其次，后續(xù)我們社保養(yǎng)老金保險(xiǎn)制度的潛在支持率將下滑至1。
這個(gè)潛在支持率，其實(shí)也就是指我們正在繳納社保養(yǎng)老金的人與正在領(lǐng)取社保養(yǎng)老金的人的比值。
當(dāng)前我們的潛在支持率維持在2.7，也就是2.7個(gè)在職職工“供養(yǎng)”1個(gè)退休人員。
但到2060年，這個(gè)潛在支持率就下降至1，就是1個(gè)在職職工“供養(yǎng)”1個(gè)退休人員。
其中如果有些靈活人員斷保，或者是繳滿最低繳費(fèi)年限就不交了這些等等因素，
那么潛在支持率還會(huì)進(jìn)一步下降，降至0.89，那么就是0.89個(gè)實(shí)際繳費(fèi)的在職職工對(duì)應(yīng)1個(gè)退休人口。
在這之后交社保養(yǎng)老金的人，還不如領(lǐng)社保養(yǎng)老金的人多，出現(xiàn)了典型的倒掛現(xiàn)象。
假設(shè)說(shuō)，以后的職工退休老人平均要給3000退休金，那年輕人就得從自己的工資里拿出3000，甚至更多的錢供給出去。
如果這是你，你愿意掏這3000嗎？
說(shuō)到這，想起我最近刷到的一個(gè)短視屏熱梗，是一群阿姨們?cè)谔鴱V場(chǎng)舞，然后博主拍下來(lái)調(diào)侃道：我的社保在翩翩起舞！
評(píng)論區(qū)留言更是扎心了！
那為何，我們的社保養(yǎng)老金會(huì)淪落到如此境地？
這就要提到我國(guó)的養(yǎng)老金發(fā)放機(jī)制「現(xiàn)收現(xiàn)付制」，就是把年輕人交的錢發(fā)給老年人。
這種情況下，若年輕人多，發(fā)養(yǎng)老金問(wèn)題自然不大；但一旦年輕人減少，那發(fā)養(yǎng)老金可老難了。
而實(shí)際現(xiàn)在的情況是我們出生率在持續(xù)走低，并且人口自然增長(zhǎng)率已經(jīng)連續(xù)3年負(fù)增長(zhǎng)。
同時(shí)老齡化還在加劇，從2021年開(kāi)始進(jìn)入深度老齡化，2024年65歲及以上老年人口占比上升至15.6%，預(yù)計(jì)在2032年左右進(jìn)入占比超20%的超級(jí)老齡化社會(huì)。
從深度老齡化到超級(jí)老齡化社會(huì)，這中間僅僅只要10年，這速度遠(yuǎn)超其他國(guó)家。
另外就是現(xiàn)在人均壽命的延長(zhǎng)，老人領(lǐng)錢的時(shí)間越來(lái)越長(zhǎng)。2024年我國(guó)的人均壽命已經(jīng)達(dá)到79歲。
據(jù)《柳葉刀·公共衛(wèi)生》雜志推測(cè)，到2035年，中國(guó)人均預(yù)期壽命有望增長(zhǎng)到81.3歲。
這幾個(gè)因素一疊加，使得繳費(fèi)的人越來(lái)越少，領(lǐng)取養(yǎng)老金的人越來(lái)越多，且領(lǐng)取時(shí)間更長(zhǎng)，養(yǎng)老金后續(xù)逐漸收不抵支，并且失衡。
當(dāng)然，除了人口結(jié)構(gòu)這個(gè)主要因素，還有一部分是職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)軌期間的幾項(xiàng)資金缺口。
我們當(dāng)初正式建立職工養(yǎng)老金制度是在1997年7月，那對(duì)于在這之前工作過(guò)，卻沒(méi)有交過(guò)養(yǎng)老金的人員就很吃虧。
針對(duì)這部分人員，國(guó)家就采取了“工齡視同繳費(fèi)期限”，也就是即便沒(méi)有實(shí)際繳費(fèi)，只要有符合國(guó)家規(guī)定的連續(xù)工齡，最后在養(yǎng)老金計(jì)算中也等同于已經(jīng)繳費(fèi)的年限。
除了這部分，還有在2014年前參加工作的機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員等等。
我們都知道之前體制內(nèi)人員自身是不需要繳納養(yǎng)老金的，退休后直接由國(guó)家財(cái)政來(lái)發(fā)放養(yǎng)老金，至于領(lǐng)多少，根據(jù)其職位、工作年限等折合一定比例。
但是由于長(zhǎng)期下來(lái)，體制內(nèi)和體制外人員的養(yǎng)老金差距太大，以及財(cái)政不足等原因。
從2014年開(kāi)始，國(guó)家開(kāi)始實(shí)行養(yǎng)老金并軌制度，體制內(nèi)人員也需要交養(yǎng)老金，并且共用一套養(yǎng)老金計(jì)算方式。這個(gè)制度到去年10月才正式完成。
對(duì)于2014年之前未交費(fèi)的工齡和上述一樣，也按照“視同繳費(fèi)”來(lái)計(jì)算。
那么這部分沒(méi)交的錢從哪來(lái)？
主要還是靠養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的統(tǒng)籌賬戶，而當(dāng)統(tǒng)籌賬戶不足時(shí)會(huì)挪用個(gè)人賬戶資金。
當(dāng)然也有財(cái)政補(bǔ)貼，從1998年至2020年，中央財(cái)政用于職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)助達(dá)到6萬(wàn)億元。
只是這種“拆東墻補(bǔ)西墻”的模式，使得有些個(gè)人賬戶淪為了記賬工具，無(wú)形中形成了一定隱形債務(wù)。
總之當(dāng)前人口結(jié)構(gòu)對(duì)社保養(yǎng)老金可持續(xù)性影響非常大，那么未來(lái)該怎么才能確保有養(yǎng)老金呢？
從其他國(guó)家養(yǎng)老金政策總結(jié)下來(lái)，無(wú)外乎就以下幾點(diǎn)。
第一，延遲退休年齡。
這是各個(gè)國(guó)家解決養(yǎng)老金難題，最直接最有效的辦法。
比如日本，是如今老齡化率最高的國(guó)家,并且從1970年就進(jìn)入老齡化社會(huì)，至今已經(jīng)有50余年。
為了應(yīng)對(duì)養(yǎng)老金缺口的問(wèn)題，從2006年，把退休年齡延遲至62歲；并隔3年就宣布延遲一歲，最終在2013年時(shí)，強(qiáng)制延長(zhǎng)退休年齡到65歲。
如今日本政府又開(kāi)始鼓勵(lì)延遲到70歲退休了。
再看美國(guó)，是實(shí)行差異化退休政策。
分批次退休，其中像1960年以后的，直接就是67歲退休。
再看德國(guó)，從2012年起逐漸推遲，由65歲延遲到67歲。
總之放眼全世界，他們的退休年齡基本在65歲-67歲左右。
相比我們國(guó)家，如今是把退休年齡延遲到了55、58和63歲，后續(xù)這中間的調(diào)整空間還是非常大的。
第二，是延長(zhǎng)繳費(fèi)年限提高繳費(fèi)成本。
屬于是哪里不足補(bǔ)哪里，既然錢不夠了，那就再多交點(diǎn)錢。
其中提高繳費(fèi)年限的國(guó)家，法國(guó)是個(gè)典型。
從去年開(kāi)始?法國(guó)養(yǎng)老金最低繳費(fèi)年限已經(jīng)從原來(lái)的41年逐漸提高到43年?。
相當(dāng)于我們國(guó)家的兩倍還多，簡(jiǎn)直就是交到老啊，有種看不到頭的感覺(jué)。
現(xiàn)在我們是從2030年開(kāi)始，逐步講繳費(fèi)年限增加到20年，所以保不齊后續(xù)還會(huì)增加。
第三點(diǎn)，就是少發(fā)點(diǎn)養(yǎng)老金。
屬于和第二點(diǎn)類似，總之養(yǎng)老金不夠了，要么多交，要么少發(fā)。
這個(gè)要參考德國(guó)，它們是現(xiàn)收先付制的先驅(qū)者，但是由于老齡化問(wèn)題加劇，選擇將現(xiàn)收現(xiàn)付制改成了積分制。
如果人口老齡化繼續(xù)加深，人口因子小于1，養(yǎng)老金給付水平隨之下降；
或者當(dāng)贍養(yǎng)比高于一定比例時(shí)，養(yǎng)老金給付水平會(huì)進(jìn)一步下調(diào)。
通過(guò)少發(fā)點(diǎn)錢的方式，減輕年輕人的繳費(fèi)壓力。
總之不管是以上哪種方法，對(duì)我們來(lái)說(shuō)都是不利的，而且只能說(shuō)緩解，無(wú)法根除。
給我們的警醒或者預(yù)示就是，于養(yǎng)老單純只靠大鍋飯，可以說(shuō)非常困難，需要要額外補(bǔ)充養(yǎng)老金。
這個(gè)其實(shí)也是我們一直以來(lái)，都和大家強(qiáng)調(diào)的。養(yǎng)老這件事，就是越早準(zhǔn)備，越有主動(dòng)權(quán)。
目前補(bǔ)充養(yǎng)老金的方式，主要還是三條腿走路，即國(guó)際上的養(yǎng)老三支柱。
第一支柱，是公共養(yǎng)老金，就是社保養(yǎng)老金，不用多說(shuō)。
第二支柱，是企業(yè)養(yǎng)老金?；旧蟼€(gè)人和企業(yè)各交一筆，然后由企業(yè)投資管理，這樣退休后多領(lǐng)一些養(yǎng)老金。但這部分，只有部分編制和大企業(yè)才有，一般私企沒(méi)這個(gè)條件。
第三支柱，就是我們自己交的。包括近兩年比較熱門的可抵稅的個(gè)人養(yǎng)老金，和商業(yè)養(yǎng)老金。
對(duì)于35歲以上的朋友，就非常建議，按照自己的需求，提前考慮補(bǔ)充養(yǎng)老金。
個(gè)人養(yǎng)老金的優(yōu)勢(shì)是，可選搭配的種類比較多，包括養(yǎng)老存款、養(yǎng)老理財(cái)，養(yǎng)老保險(xiǎn)等等。而且還可以抵稅，收入比較高的朋友，買完非常劃算。
但弊端是每年有限額，最高不能超過(guò)1.2萬(wàn)。而且領(lǐng)取時(shí)間，和法定退休年齡一致，可能會(huì)受到延遲退休的影響。
接著商業(yè)養(yǎng)老金，我想大家也比較熟悉了。它的優(yōu)勢(shì)就是更靈活、自由。
領(lǐng)取年齡，一般是，男性最早60歲；女性55歲，不會(huì)受延遲退休的影響。
具體拔尖的產(chǎn)品，可見(jiàn)這篇文章——
目前2.5%時(shí)代，我們還能買到相對(duì)比較可觀的固定類養(yǎng)老金。
若利率繼續(xù)下調(diào)，可以預(yù)期的是，未來(lái)分紅型養(yǎng)老金會(huì)成為主流。
這對(duì)于多數(shù)朋友來(lái)說(shuō)，并不是一個(gè)好事情。所以固定類的養(yǎng)老金，還是要珍惜的。
最后呢，對(duì)于社保養(yǎng)老金，我們一直和大家強(qiáng)調(diào)的是，它只能作為養(yǎng)老的基礎(chǔ)。而且過(guò)幾年，可以預(yù)期的是，我們的延遲退休步伐，并不會(huì)止步。
這樣若我們處在私企，工作穩(wěn)定性較差，隨著年齡增長(zhǎng)，確實(shí)要考慮提前規(guī)劃好自己的養(yǎng)老金。如果預(yù)算有限，可以選擇拉長(zhǎng)繳費(fèi)年限。
說(shuō)到底，養(yǎng)老這件事，從古至今都是個(gè)難題。
今天給大家分享的這些信息，有些制造焦慮了，但這就是無(wú)情的現(xiàn)實(shí)，希望大家能夠早些認(rèn)清現(xiàn)實(shí)，放棄幻想，提早規(guī)劃起養(yǎng)老。
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