每經(jīng)評論員 李玉雯

近日，國家金融監(jiān)督管理總局龍巖金融監(jiān)管分局披露的一則行政處罰信息引發(fā)關(guān)注：福建新羅晉農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行因“向不符合條件的借款人發(fā)放續(xù)貸”等違規(guī)行為，被處以50萬元罰款。這一事件，為銀行續(xù)貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展敲響了警鐘。

無還本續(xù)貸，是商業(yè)銀行為解決個體工商戶和小微企業(yè)貸款到期時“先還后貸”資金周轉(zhuǎn)難題推出的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在這種模式下，借款人無需借助外部高成本“過橋融資”籌措資金償還舊貸，而是由銀行發(fā)放新貸結(jié)清舊貸，既降低了企業(yè)融資成本，又確保了資金使用不斷檔。從本質(zhì)上看，續(xù)貸可通俗理解為“借新還舊”。不過，企業(yè)申請續(xù)貸并非毫無門檻，需滿足依法合規(guī)經(jīng)營、信用狀況良好、無欠息逃廢債等不良行為，且符合貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)等條件。目前，小微企業(yè)流動資金貸款、小微企業(yè)主及個體工商戶、農(nóng)戶經(jīng)營性貸款等，均在可辦理續(xù)貸的產(chǎn)品范圍內(nèi)。

政策層面，續(xù)貸業(yè)務(wù)不斷迎來利好。去年9月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布通知，對續(xù)貸政策進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，將續(xù)貸范圍從部分小微企業(yè)拓展至所有小微企業(yè)，并階段性覆蓋中型企業(yè)。只要貸款到期后有真實融資需求，且存在臨時資金困難的小微企業(yè)，均可申請續(xù)貸支持。同時，監(jiān)管部門優(yōu)化了風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)，允許銀行對滿足條件的企業(yè)辦理續(xù)貸，不因續(xù)貸單獨下調(diào)風(fēng)險分類，為續(xù)貸業(yè)務(wù)開展提供了更寬松的政策環(huán)境。

在監(jiān)管的督促指導(dǎo)下，銀行機構(gòu)積極推動續(xù)貸政策落地，提升小微金融服務(wù)質(zhì)效。多家銀行通過創(chuàng)新續(xù)貸產(chǎn)品、完善系統(tǒng)功能，開通優(yōu)先審批綠色通道，簡化業(yè)務(wù)流程、提升續(xù)貸效率，助力企業(yè)實現(xiàn)資金無縫周轉(zhuǎn)，有效節(jié)省了企業(yè)的資金和時間成本。然而，續(xù)貸業(yè)務(wù)在實際推進(jìn)過程中，也暴露出一些問題。部分機構(gòu)為掩蓋不良貸款，利用續(xù)貸操作導(dǎo)致貸款五級分類出現(xiàn)偏離。福建新羅晉農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行并非個例，此前已有多家銀行因違規(guī)續(xù)貸掩蓋不良貸款問題而受到處罰。

續(xù)貸業(yè)務(wù)若能規(guī)范開展，既能切實緩解小微企業(yè)經(jīng)營壓力，也有助于銀行維系長期客戶價值。但在簡化流程、提升效率的同時，銀行風(fēng)控絕不能松懈。銀行需進(jìn)一步強化“風(fēng)險為本”原則，在審核企業(yè)續(xù)貸申請時，綜合考量企業(yè)經(jīng)營狀況、財務(wù)情況、信用記錄等多方面因素，通過多渠道獲取信息，防范企業(yè)通過粉飾財報等手段隱瞞真實經(jīng)營與財務(wù)狀況，騙取續(xù)貸資金。

此外，銀行還需搭建完善的續(xù)貸業(yè)務(wù)管理體系，在信貸系統(tǒng)中對續(xù)貸業(yè)務(wù)單獨標(biāo)識，建立監(jiān)測分析機制，提高貸款風(fēng)險分類的檢查評估頻率，杜絕通過續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險分類、掩蓋真實風(fēng)險狀況的行為。而監(jiān)管部門，則要加大監(jiān)督檢查和處罰問責(zé)力度，嚴(yán)厲打擊個別機構(gòu)借續(xù)貸之機掩蓋不良貸款問題的違規(guī)行為，為續(xù)貸業(yè)務(wù)營造健康有序的發(fā)展環(huán)境。