每經(jīng)記者：涂穎浩 每經(jīng)編輯：廖丹
最近，社交平臺上流傳一款名為“屹騰惠民”的產(chǎn)品，號稱無免賠額，保障在公立醫(yī)院普通部住院的醫(yī)療費用，還可以報銷自費藥、進(jìn)口藥、ICU費用等，有社保100%賠付，不限既往癥賠付，還包括支付住院押金服務(wù)……根據(jù)年齡段和地域劃分，收費標(biāo)準(zhǔn)在600元至1200元不等。
從產(chǎn)品形態(tài)上看，“屹騰惠民”類似百萬醫(yī)療險，但“0元住院，100%報銷”的賣點“完爆”后者，幾百元、千余元的價格，更是令老年群體動心。
每經(jīng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然名為保障，但這款產(chǎn)品背后跟保險并無關(guān)聯(lián)，是由2023年9月成立的“大連屹騰惠民健康生態(tài)科技有限公司”推出。一些銷售人員在社交網(wǎng)站上曬出理賠案例，力證該“惠民保障”的真實性。
一年幾百塊，完爆百萬醫(yī)療險的“惠民保障”到底是什么？近日，保通社以消費者、業(yè)務(wù)員等身份對這一產(chǎn)品及背后公司展開深入調(diào)查。
“0元住院，100%報銷”，“惠民保障”很吸睛
“0元住院，100%報銷”，帶病可以投保，住院不用花錢，在多個社交平臺上，這樣一個誘人的產(chǎn)品吸引了廣大網(wǎng)友的注意。有人發(fā)問，真有這樣的產(chǎn)品嗎？一些人則現(xiàn)身說法，聲稱拿到了住院押金和理賠款。
“屹騰惠民”靠譜嗎？在社交平臺上搜索這樣的問題，保通社注意到，有名為“屹騰惠民服務(wù)站”的視頻號解釋稱“屹騰惠民由國家醫(yī)保局授權(quán)，大連市政府報備，成立背景和審批流程具有一定的合法性和規(guī)范性??”
記者注意到，對于這款產(chǎn)品的真實性，社交平臺上不乏質(zhì)疑之聲，但也有一批認(rèn)可的群體。一位昵稱“屹騰惠民住院不花錢”的網(wǎng)友在質(zhì)疑的帖子下留言，稱自己的媽媽買的屹騰惠民，住院花了4.4萬元，合作醫(yī)療和屹騰都報了，并且墊付了1萬元的押金。另一位網(wǎng)友也表示認(rèn)可：“今年1月19日買了一個，840元，4月19日用了，住院全報，報了4500元，如果是假的，那也回本了。”
“不限年齡、不限職業(yè)、不限戶籍、不限既往癥，得了惡性腫瘤、慢特病都可參加??”一張“屹騰惠民”的宣傳單上列出的保障范圍包括：符合條件的醫(yī)保內(nèi)外用藥、自費藥、進(jìn)口藥、床位費、護(hù)理費、手術(shù)費、ICU費用、放療、化療、靶向治療、腎透析、器官移植后抗排異治療等。
記者搜索到一款名為“屹騰惠民”的小程序，標(biāo)識跟宣傳單上一致，主體公司為大連屹騰惠民健康生態(tài)科技有限公司（以下簡稱“大連屹騰”）。注冊信息時需要輸入姓名、身份證號、身份證地址、手機號、職業(yè)、有無醫(yī)保、過往病史等信息，填好后跳出產(chǎn)品價格860元，且頁面彈出提示稱“未綁定銷售經(jīng)理，請聯(lián)系客服進(jìn)行綁定”。不過，記者在五一假期前后多次撥打客服電話，電話均處于無人接聽狀態(tài)。
雖然不是保險產(chǎn)品，但“屹騰惠民”從產(chǎn)品形態(tài)上看跟百萬醫(yī)療險極為相似。
作為一款網(wǎng)紅級產(chǎn)品，百萬醫(yī)療險已被市場廣泛知曉。從產(chǎn)品形態(tài)上看，百萬醫(yī)療險通常涵蓋住院醫(yī)療費用、特殊門診醫(yī)療費用等的報銷，一般有1萬元免賠額、設(shè)置一定的賠付比例、保額高達(dá)數(shù)百萬元，投保時有健康告知的要求，保費根據(jù)年齡、性別、是否有社保等差別設(shè)置。
與百萬醫(yī)療險相比，“屹騰惠民”在責(zé)任上相似，但“優(yōu)勢”也非常突出。比如沒有免賠額的限制，0元住院；還沒有健康限制和職業(yè)限制，在小程序注冊時需要填寫有無醫(yī)保、過往病史，但這些填寫內(nèi)容都不影響購買；也沒有保額限制，不限住院次數(shù)。
“屹騰惠民”最新吸引人之處還在于價格顯著低于保險產(chǎn)品。根據(jù)產(chǎn)品宣傳信息，其價格僅設(shè)置三檔，尤其是60歲以上人群，定價也就幾百元、一千元出頭。以百萬醫(yī)療險為例，60歲人群的保費是這一價格的2倍甚至多倍，在帶病投保的情況下，即便有產(chǎn)品可保，也不能做到既往癥全部可賠。
那么，這款產(chǎn)品真的如宣傳一般“優(yōu)異”嗎？保通社獲得的一份保障合同顯示，保障名稱為屹騰惠民保障服務(wù)，交費方式是按年。根據(jù)屹騰惠民保障服務(wù)條款，產(chǎn)品沒有猶豫期，為保證續(xù)保合同，保障期間為一年。
相比保險產(chǎn)品詳盡的保障責(zé)任描述，“屹騰惠民”的保障責(zé)任簡單到一句話：“若被保障人遭受意外傷害或疾病在我們指定醫(yī)療機構(gòu)(全國公立醫(yī)院）普通部普通病房（不包括特需醫(yī)療部、國際醫(yī)療部、外賓醫(yī)療部、VIP部、干部病房、康復(fù)性治療醫(yī)院）接受住院治療，住院期間在該醫(yī)療機構(gòu)所發(fā)生的合理且必要的住院治療費用全部由我們公司承擔(dān)（醫(yī)療保險之外），但最長不超過保障期間屆滿之日起第30日?！?/p>
不過，該產(chǎn)品并非什么都能賠，其條款列出了多達(dá)20項責(zé)任免除，如第20條為：心臟瓣膜、人工晶體、人工關(guān)節(jié)、心臟起搏器、人工肺、人工腎、人工食管、人工胰、人工血管、骨髓移植、骨髓抑制、其他器官或組織移植、所有非處方醫(yī)療器械所產(chǎn)生的費用。
無保險業(yè)務(wù)資質(zhì)，涉嫌非法經(jīng)營
不過，由于沒有保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)，這款產(chǎn)品不在監(jiān)管之下。多位律師在受訪時均認(rèn)為，該公司涉嫌非法經(jīng)營。
今年2月22日，大連市醫(yī)保局發(fā)布嚴(yán)正聲明：“大連市醫(yī)療保障局及下屬部門和單位，從未與任何生態(tài)科技有限公司開展健康保險業(yè)務(wù)合作。請廣大群眾提高警惕，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙?！?/p>
康德智庫專家、上海明倫律師事務(wù)所李勛律師在受訪對保通社表示，保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。
他表示，“屹騰惠民”的產(chǎn)品，聲稱無免賠額，聲稱“報銷自費藥、進(jìn)口藥、ICU費用”，聲稱“不限既往癥賠付”等，明顯具有“風(fēng)險轉(zhuǎn)移”“剛性兌付”“射幸性”保險屬性，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第六條，經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)，必須是依照本法設(shè)立的保險公司，其他單位和個人不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)。另據(jù)第七十一條，設(shè)立保險公司，必須經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。如未經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，其從事保險業(yè)務(wù)，明顯是違法的。
對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險管理研究中心副主任龍格對保通社表示，該公司未取得保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)，違反《保險法》關(guān)于保險業(yè)務(wù)特許經(jīng)營的規(guī)定，涉嫌非法經(jīng)營。其產(chǎn)品未經(jīng)金融監(jiān)管部門審批備案，缺乏資金監(jiān)管和償付能力保障。
龍格還表示，該公司通過冒用“與醫(yī)保部門合作”等政府背書話術(shù)，承諾“0免賠額”“既往癥全報”等超出常規(guī)保險產(chǎn)品設(shè)計邏輯的利益誘導(dǎo)，存在夸大宣傳欺詐嫌疑。
“收費”82%用于業(yè)務(wù)提成，長期賠付不可持續(xù)
記者以消費者身份聯(lián)系上一位銷售人員，詢問“屹騰惠民”的報銷、理賠情況，對方表示，產(chǎn)品能報銷醫(yī)保報后剩余部分，不僅理賠方便，還給客戶提前墊付住院押金。他強調(diào)，該產(chǎn)品0至120歲都能辦理，不限既往癥。
該銷售人員隨即詢問記者，什么時間可以來公司購買？記者詢問，網(wǎng)上能不能買？對方回復(fù)稱“不能，（產(chǎn)品是）報單制”隨即給記者發(fā)來需要填寫的投保人、被保險人信息列表，包括姓名、性別、年齡、手機號、身份證號，被保險人信息還包括職業(yè)、有無醫(yī)保。
隨后，記者表達(dá)了希望加入代理的意愿，對方將記者拉入相關(guān)微信群，該群里不時發(fā)布宣傳“屹騰惠民”的短視頻素材。
在調(diào)查中，有信息透露出“屹騰惠民”的傭金提成：業(yè)務(wù)員10%，經(jīng)理20%，高級經(jīng)理25%，總監(jiān)25%+2%，次月15號發(fā)放，福利政策目前只是旅游獎勵和紅包獎勵。
該說法亦得到上述銷售人員的證實，他解釋稱，如果推薦別人購買產(chǎn)品，可以獲得10%的提成，最高能提27%，根據(jù)團(tuán)隊業(yè)績最終確定提成比例。
李勛表示，從銷售人員透露的提成比例來看，其“收費”82%用于業(yè)務(wù)提成，而非用于專項儲備、用于理賠，疊加無免賠額、不限既往癥、覆蓋自費藥等高風(fēng)險條款，長期賠付不可持續(xù)，一旦現(xiàn)金流斷裂，將引發(fā)兌付危機。
“不受監(jiān)管、傳銷模式、投機心態(tài)，‘龐氏騙局’的特點幾乎都中。”精算視覺的創(chuàng)始人Alex在受訪時認(rèn)為，這個產(chǎn)品是一個打著“惠民保障”幌子的類保險產(chǎn)品，其經(jīng)營不受任何監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管。不僅如此，這個產(chǎn)品的營銷體系中有像“金字塔”一般的上下線傭金分成，非常像是傳銷組織的模式。此外，這個產(chǎn)品看上去“性價比”很高，讓買的人有“占小便宜”的心態(tài)。
記者搜索到的一條招商合作信息顯示，該公司在全國各縣、市招獨家代理商，每縣市只招一家，招商信息中還稱，“抓住機遇，搶占市場先機”。
龍格認(rèn)為，該公司采用縣市獨家代理模式快速擴張，具有層級分銷特征。此類模式易引發(fā)資金鏈斷裂風(fēng)險，存在非法集資及集體性暴雷隱患。
起底大連屹騰：成立1年半，今年加快擴張
這款產(chǎn)品背后，到底是一家什么樣的公司？
天眼查顯示，大連屹騰成立于2023年9月11日，位于遼寧省大連市，是一家從事科技推廣和應(yīng)用服務(wù)業(yè)為主的企業(yè)，注冊資本金2億元，法定代表人馬云燕為董事、經(jīng)理，宋世武為監(jiān)事。
值得一提的是，今年1月，大連屹騰的公司地址發(fā)生變更，從遼寧省大連市莊河市徐嶺鎮(zhèn)楊樹房村變更至遼寧省大連市沙河口區(qū)會展路45號環(huán)球金融中心16層G單元。
成立一年半以來，這家公司已有數(shù)家分公司，包括去年成立的哈爾濱分公司、沙河口分公司、山東省分公司。2025年開始該公司擴張?zhí)崴?，短?個月時間里成立了四川省分公司（已注銷）、遼寧省分公司、甘井子分公司、吉林省分公司、河南省分公司。
在線下網(wǎng)點擴張的同時，該公司大量招聘銷售專員，主要工作內(nèi)容是面銷、
地推、陌拜，給出的薪資待遇十分優(yōu)厚，除了6000元至8000元的工資范圍，還包括提成、滿勤獎、車補、餐補、節(jié)假日福利等。另一則招聘信息顯示，推廣專員薪資待遇是5000元至30000元，包括基本工資5000元（無責(zé)任底薪）、團(tuán)隊管理崗位工資1000元、提成、獎金。
信息顯示，大連屹騰由大連屹騰發(fā)展實業(yè)有限公司100%持股，該公司成立于2021年7月6日，股東有2人，宋世武持股60%，馬云燕持股40%。
在投資大連屹騰發(fā)展實業(yè)有限公司之前，2019年初，宋世武成為大連騰文商貿(mào)有限公司投資人，該公司主要從事貿(mào)易、貨物進(jìn)出口等，2023年4月18日，原投資人劉磊、于子澤退出，大連屹騰發(fā)展實業(yè)有限公司成為新進(jìn)股東，宋世武最終對該公司持股80%。
2024年初，在一篇專訪文中，宋世武以大連屹騰惠民健康生態(tài)科技有限公司總經(jīng)理的身份表示：“我們不是保險服務(wù)，最直觀的就是你去購買健康類保險時，有病史、戶籍、職業(yè)、年齡等一系列的限制，我們就沒有這些限制??”
多地監(jiān)管部門警示，律師建議立即停止追加購買
在龍格看來，“屹騰惠民”通過非正規(guī)渠道銷售，仿冒“惠民?！碑a(chǎn)品，沖擊正規(guī)保險市場，損害行業(yè)公信力。消費者信息泄露風(fēng)險高，維權(quán)渠道缺失，已引發(fā)多地監(jiān)管部門警示。
3月20日，湖南省保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《關(guān)于警惕非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險提示》稱，近期接到群眾舉報，某健康生態(tài)科技有限公司在安化等地推銷“惠民保險保障類”產(chǎn)品。經(jīng)核實，該公司不具備保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)，涉嫌違規(guī)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。該行為違反《中華人民共和國保險法》，破壞了益陽保險市場正常秩序。
為保護(hù)消費者合法利益，益陽市保險行業(yè)協(xié)會做如下風(fēng)險提示：
一、保險屬特許經(jīng)營行業(yè)，須經(jīng)金融監(jiān)管部門依法批準(zhǔn)設(shè)立，任何機構(gòu)及個人不得擅自經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。請廣大消費者警惕打著“惠民”旗號宣傳的不法行為。投保人可通過中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司旗下的“金事通App”，查詢保險保單真?zhèn)巍?/p>
二、該健康生態(tài)科技有限公司宣傳的保障類產(chǎn)品缺乏監(jiān)管約束和保障措施，容易出現(xiàn)資金鏈斷裂、“跑路”等情況。消費者應(yīng)提高自身風(fēng)險防范意識，選擇具有合法經(jīng)營資質(zhì)的保險公司，購買經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)或備案的保險產(chǎn)品，并核實銷售人員是否具有合法展業(yè)資質(zhì)。
三、如果消費者已通過該科技公司購買相關(guān)保障類產(chǎn)品，建議保存好交易記錄等證據(jù)材料，尋求法律援助。如發(fā)現(xiàn)有其他的機構(gòu)或個人非法從事保險業(yè)務(wù)情況，可向當(dāng)?shù)乇ｋU公司、金融監(jiān)管部門及公安機關(guān)反映，共同維護(hù)公平有序合法的保險市場環(huán)境。
截至目前，購買“屹騰惠民”的客戶人數(shù)尚沒有明確統(tǒng)計。
北京德恒律師事務(wù)所合伙人、德恒新加坡辦公室執(zhí)行主任閆澤娟律師建議，此類模式很有可能引發(fā)資金鏈斷裂和不予賠付的風(fēng)險，不建議客戶購買此類產(chǎn)品，一定要購買國家金融監(jiān)督管理總局授予保險資質(zhì)的保險公司的正規(guī)產(chǎn)品。
對于購買該產(chǎn)品的客戶而言，李勛建議立即停止追加購買，保留證據(jù)向監(jiān)管部門舉報或者直接向公安機關(guān)報案，保障資金安全。
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