作者 曾剛
近年來(lái)，跨境電商作為全球貿(mào)易的重要組成部分，展現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭，極大地推動(dòng)了國(guó)際貿(mào)易的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。然而，隨著國(guó)際貿(mào)易環(huán)境的變化，跨境電商的發(fā)展也面臨著諸多挑戰(zhàn)。經(jīng)貿(mào)摩擦加劇、地緣政治緊張局勢(shì)升級(jí)、全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇乏力等因素，使得跨境電商企業(yè)在物流、供應(yīng)鏈、市場(chǎng)準(zhǔn)入等方面遭遇更多不確定性。在復(fù)雜多變的經(jīng)貿(mào)背景下，跨境支付機(jī)構(gòu)作為跨境電商的重要支撐環(huán)節(jié)，扮演著愈發(fā)重要的角色。它們不僅為企業(yè)提供了高效、安全的支付解決方案，還幫助企業(yè)應(yīng)對(duì)資金結(jié)算、稅務(wù)合規(guī)、匯率管理等多重挑戰(zhàn)，為跨境電商的發(fā)展注入了新的動(dòng)力。
跨境支付在跨境電商中的關(guān)鍵作用
跨境支付是跨境電商交易鏈條中的核心環(huán)節(jié)之一，其主要功能包括貨幣兌換、資金結(jié)算、支付安全保障等。作為連接全球消費(fèi)者與商家的重要橋梁，跨境支付的效率、成本和安全性直接影響跨境電商的交易體驗(yàn)和運(yùn)營(yíng)效率，在提升交易效率、降低交易成本、保障交易安全以及優(yōu)化用戶體驗(yàn)等方面發(fā)揮著不可替代的作用。
一是提升交易效率。傳統(tǒng)跨境支付方式如銀行電匯，通常需要較長(zhǎng)的處理時(shí)間，可能導(dǎo)致交易周期延長(zhǎng)，影響跨境電商的運(yùn)營(yíng)效率?？缇持Ц稒C(jī)構(gòu)通過(guò)技術(shù)手段和全球化的支付網(wǎng)絡(luò)，能夠快速完成資金的跨境流轉(zhuǎn)，縮短交易周期。例如，實(shí)時(shí)支付技術(shù)的應(yīng)用使得資金能夠在數(shù)秒內(nèi)完成跨境轉(zhuǎn)賬，大幅提升了交易效率。這種高效的資金流轉(zhuǎn)能力不僅能夠幫助跨境電商企業(yè)更快地完成訂單處理，還能提升資金周轉(zhuǎn)率，為企業(yè)的持續(xù)運(yùn)營(yíng)提供支持。
二是降低交易成本。傳統(tǒng)跨境支付方式通常成本高昂，如銀行電匯不僅手續(xù)費(fèi)較高，還可能因匯率波動(dòng)導(dǎo)致額外的資金損失?？缇持Ц稒C(jī)構(gòu)通過(guò)支付技術(shù)創(chuàng)新和規(guī)模效應(yīng)，能夠顯著降低支付手續(xù)費(fèi)和匯率損失。例如，一些跨境支付平臺(tái)通過(guò)批量處理交易或采用區(qū)塊鏈技術(shù)，減少中間環(huán)節(jié)，從而降低整體支付成本。這種成本優(yōu)勢(shì)可以直接提升其利潤(rùn)空間和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)于跨境電商特別是中小企業(yè)尤為重要。
三是保障交易安全。跨境交易由于涉及不同國(guó)家和地區(qū)，面臨著更高的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)要求?？缇持Ц稒C(jī)構(gòu)通過(guò)反欺詐技術(shù)、合規(guī)審查和資金托管等手段，能夠有效降低跨境交易中的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。例如，利用人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，支付機(jī)構(gòu)可以實(shí)時(shí)監(jiān)控交易行為，識(shí)別異常交易并及時(shí)采取措施。此外，資金托管服務(wù)能夠確保買賣雙方在交易完成前，資金處于安全狀態(tài)，從而降低交易糾紛的發(fā)生概率。這些安全保障措施不僅保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益，也為跨境電商企業(yè)提供了更加穩(wěn)定的交易環(huán)境。
跨境支付機(jī)構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)
當(dāng)前復(fù)雜多變的國(guó)際貿(mào)易環(huán)境給跨境電商的發(fā)展造成一定沖擊，作為重要支撐環(huán)節(jié)的跨境支付機(jī)構(gòu)也面臨諸多挑戰(zhàn)。這些挑戰(zhàn)不僅來(lái)自外部的地緣政治和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，也源于行業(yè)內(nèi)部的技術(shù)升級(jí)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
一是經(jīng)貿(mào)摩擦與地緣政治風(fēng)險(xiǎn)加劇。近年來(lái)，經(jīng)貿(mào)摩擦和地緣政治緊張局勢(shì)使國(guó)際貿(mào)易的不確定性顯著增加，直接影響了跨境電商的交易量和交易結(jié)構(gòu)。例如，近期美國(guó)對(duì)我國(guó)商品加征關(guān)稅，中小賣家不僅面臨物流成本和商品價(jià)格的上漲，還需承擔(dān)額外的報(bào)關(guān)手續(xù)費(fèi)和關(guān)稅保證金，這些額外成本會(huì)直接壓縮賣家的利潤(rùn)空間，并導(dǎo)致部分商家的退出。對(duì)于跨境支付機(jī)構(gòu)而言，這種環(huán)境下交易量的波動(dòng)和支付路徑的調(diào)整成為主要挑戰(zhàn)。
二是合規(guī)壓力與監(jiān)管趨嚴(yán)。隨著全球?qū)Ψ聪村X（AML）、反恐怖融資（CFT）和數(shù)據(jù)隱私保護(hù)的重視，各國(guó)對(duì)跨境支付的監(jiān)管日益嚴(yán)格。例如，歐盟《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》（GDPR）和新加坡《支付服務(wù)法案》對(duì)數(shù)據(jù)隱私的要求存在顯著差異。我國(guó)《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》進(jìn)一步強(qiáng)化了對(duì)支付機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)安全監(jiān)管。這些差異化的監(jiān)管要求跨境支付機(jī)構(gòu)投入大量資源協(xié)調(diào)全球合規(guī)策略，部分中小支付機(jī)構(gòu)因無(wú)法滿足合規(guī)要求而面臨發(fā)展困境。
三是匯率波動(dòng)與貨幣風(fēng)險(xiǎn)。全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇乏力和地緣政治沖突導(dǎo)致匯率波動(dòng)加劇，給跨境支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)匯率風(fēng)險(xiǎn)。匯率波動(dòng)不僅影響交易成本，還可能侵蝕支付機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)空間。如何運(yùn)用套期保值等金融工具降低匯率波動(dòng)的影響，同時(shí)保持支付服務(wù)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力，是跨境支付機(jī)構(gòu)需要解決的難題。
四是技術(shù)升級(jí)與網(wǎng)絡(luò)安全威脅。隨著跨境電商交易規(guī)模的擴(kuò)大，跨境支付機(jī)構(gòu)需要不斷升級(jí)支付技術(shù)以滿足高并發(fā)交易需求。然而，技術(shù)升級(jí)的同時(shí)也伴隨著網(wǎng)絡(luò)安全威脅的增加。黑客攻擊、數(shù)據(jù)泄露等問(wèn)題不僅威脅支付系統(tǒng)安全性，還可能損害用戶信任。
五是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。跨境支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，支付機(jī)構(gòu)不僅需要面對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資源優(yōu)勢(shì)，還需應(yīng)對(duì)新興科技公司的技術(shù)創(chuàng)新壓力。行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇壓縮了支付行業(yè)的利潤(rùn)空間，市場(chǎng)集中度有所提升。博通咨詢《跨境支付行業(yè)年度專題分析2024》調(diào)研顯示，跨境支付費(fèi)率持續(xù)下降，行業(yè)平均費(fèi)率正由0.8%—1.5%降低至0.3%—0.8%。
跨境支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展機(jī)遇
盡管面臨諸多挑戰(zhàn)，跨境支付機(jī)構(gòu)也迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。隨著數(shù)字化技術(shù)的快速進(jìn)步，支付手段更加智能化和便捷化，為跨境支付機(jī)構(gòu)提供了技術(shù)升級(jí)的契機(jī)。同時(shí)，新興市場(chǎng)的崛起和跨境電商生態(tài)的多元化，帶來(lái)了更多業(yè)務(wù)場(chǎng)景和市場(chǎng)需求。此外，各國(guó)對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的政策支持力度不斷加強(qiáng)，為跨境支付行業(yè)創(chuàng)造了更有利的發(fā)展環(huán)境。
一是數(shù)字化與技術(shù)創(chuàng)新加速。數(shù)字化技術(shù)的快速發(fā)展為跨境支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇。區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應(yīng)用，不僅能夠提升支付效率，還能降低運(yùn)營(yíng)成本，優(yōu)化用戶體驗(yàn)。例如，區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)跨境支付的實(shí)時(shí)結(jié)算和透明化，減少中間環(huán)節(jié)，提升資金流轉(zhuǎn)效率。人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)在智能風(fēng)控、反欺詐和用戶行為分析方面的應(yīng)用，也能幫助跨境支付機(jī)構(gòu)提供更精準(zhǔn)的服務(wù)。
二是新興市場(chǎng)快速崛起。隨著東南亞、非洲、拉美等新興市場(chǎng)的跨境電商快速增長(zhǎng)，這些地區(qū)對(duì)跨境支付服務(wù)的需求也在迅速增加。新興市場(chǎng)的消費(fèi)者和商家對(duì)便捷、高效的支付服務(wù)有著強(qiáng)烈需求，而傳統(tǒng)支付方式在這些地區(qū)的覆蓋率較低，為跨境支付機(jī)構(gòu)提供了巨大的市場(chǎng)空間。
三是跨境電商生態(tài)日益多元化。跨境電商正在從傳統(tǒng)的企業(yè)對(duì)企業(yè)（B2B）模式向企業(yè)對(duì)個(gè)人（B2C）、個(gè)人對(duì)個(gè)人（C2C）等多元化模式發(fā)展，這種變化為跨境支付機(jī)構(gòu)提供了新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。B2B模式下，企業(yè)間的大額交易對(duì)支付的安全性和效率提出了更高要求；C2C模式則需要更靈活的支付方式來(lái)滿足個(gè)體用戶的需求?？缇畴娚瘫就粱呗缘膶?shí)施、海外倉(cāng)的布局發(fā)展等都對(duì)跨境支付的綜合化服務(wù)能力和合規(guī)性提出更高要求。
四是政策支持與區(qū)域合作力度不斷提升。共建“一帶一路”倡議和《區(qū)域全面經(jīng)濟(jì)伙伴關(guān)系協(xié)定》（RCEP）等合作機(jī)制的推動(dòng)，為跨境電商和跨境支付的發(fā)展創(chuàng)造了更多政策支持和區(qū)域合作機(jī)會(huì)。良好的政策環(huán)境不僅降低了跨境貿(mào)易的壁壘，還為跨境支付機(jī)構(gòu)提供了拓展業(yè)務(wù)范圍的契機(jī)。
支付機(jī)構(gòu)服務(wù)跨境電商的重點(diǎn)方向
在日益復(fù)雜的經(jīng)貿(mào)環(huán)境下，支付機(jī)構(gòu)作為重要的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)商，在支持跨境電商不斷發(fā)展的過(guò)程中，將面臨提升效率、加強(qiáng)合規(guī)、控制風(fēng)險(xiǎn)等多重挑戰(zhàn)。支付機(jī)構(gòu)需要通過(guò)優(yōu)化支付流程、推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新、拓展全球網(wǎng)絡(luò)和構(gòu)建生態(tài)圈等方式，為跨境電商提供更加高效、安全、全面的支付解決方案，助力其全球化發(fā)展，推動(dòng)對(duì)外貿(mào)易質(zhì)量提升。
提升支付效率與用戶體驗(yàn)
跨境支付的效率和用戶體驗(yàn)直接影響跨境電商的交易成功率和用戶滿意度?？缇持Ц稒C(jī)構(gòu)需要通過(guò)進(jìn)一步優(yōu)化支付流程和提供多樣化服務(wù)，提升支付效率和用戶體驗(yàn)。一是優(yōu)化支付流程，縮短資金結(jié)算時(shí)間?？缇畴娚痰慕灰滋攸c(diǎn)決定了資金流轉(zhuǎn)的高頻性和及時(shí)性需求?？缇持Ц稒C(jī)構(gòu)可以通過(guò)技術(shù)手段優(yōu)化支付流程，縮短資金結(jié)算時(shí)間，提升交易效率。例如，采用實(shí)時(shí)支付技術(shù)和自動(dòng)化結(jié)算系統(tǒng)，確保資金能夠快速到賬，減少交易延遲。二是提供多幣種支付和分期付款服務(wù)?？缇畴娚痰南M(fèi)者來(lái)自全球各地，不同地區(qū)的消費(fèi)者對(duì)支付方式和貨幣種類的需求各不相同?？缇持Ц稒C(jī)構(gòu)可以提供多幣種支付服務(wù)，支持消費(fèi)者使用本地貨幣完成支付，降低匯率轉(zhuǎn)換成本。此外，分期付款等靈活的支付方式也能吸引更多消費(fèi)者，提升用戶體驗(yàn)。
加強(qiáng)合規(guī)管理與風(fēng)險(xiǎn)控制
隨著跨境電商交易規(guī)模的擴(kuò)大，跨境支付機(jī)構(gòu)面臨的合規(guī)壓力和風(fēng)險(xiǎn)控制挑戰(zhàn)也在不斷增加，強(qiáng)化合規(guī)管理與風(fēng)險(xiǎn)控制在實(shí)踐中變得愈發(fā)重要。一是建立全球化的合規(guī)管理體系?？缇持Ц稒C(jī)構(gòu)需要建立覆蓋全球的合規(guī)管理體系，確保支付服務(wù)符合各國(guó)的監(jiān)管要求。例如，針對(duì)不同國(guó)家的反洗錢和數(shù)據(jù)保護(hù)法規(guī)，制定相應(yīng)的合規(guī)策略和操作流程，避免因合規(guī)問(wèn)題導(dǎo)致的業(yè)務(wù)中斷或罰款；在海外重要市場(chǎng)爭(zhēng)取當(dāng)?shù)刂Ц杜普眨_保在合規(guī)前提下提升業(yè)務(wù)覆蓋范圍。二是運(yùn)用人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)提升風(fēng)控能力。人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)在反欺詐和風(fēng)險(xiǎn)控制方面具有重要作用?？缇持Ц稒C(jī)構(gòu)可以通過(guò)分析交易數(shù)據(jù)，識(shí)別異常交易行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并阻止欺詐行為。同時(shí)，利用機(jī)器學(xué)習(xí)算法優(yōu)化風(fēng)控模型，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性和效率。
推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新
技術(shù)創(chuàng)新是跨境支付機(jī)構(gòu)提升競(jìng)爭(zhēng)力和支持跨境電商發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。隨著區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)的快速發(fā)展，跨境支付機(jī)構(gòu)可以通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新提升支付服務(wù)的效率和安全性，降低運(yùn)營(yíng)成本。一是加大對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)投入。區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、透明化和不可篡改的特點(diǎn)，在跨境支付中具有廣闊的應(yīng)用前景。例如，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)跨境支付的實(shí)時(shí)結(jié)算和透明化，減少中間環(huán)節(jié)，降低支付成本。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)還可以用于跨境電商的供應(yīng)鏈金融，提升資金流轉(zhuǎn)效率。二是密切關(guān)注數(shù)字貨幣在跨境支付中的應(yīng)用。隨著數(shù)字貨幣的興起，一些境外支付機(jī)構(gòu)開(kāi)始探索數(shù)字貨幣在支付中的應(yīng)用，如利用穩(wěn)定幣等進(jìn)行跨境支付，降低支付成本。同時(shí)，數(shù)字貨幣的即時(shí)結(jié)算特性也能提升支付效率。
拓展全球支付網(wǎng)絡(luò)
跨境電商的全球化發(fā)展需要跨境支付機(jī)構(gòu)構(gòu)建覆蓋全球的支付網(wǎng)絡(luò)，以滿足不同地區(qū)的支付需求。然而，不同國(guó)家和地區(qū)的支付環(huán)境和消費(fèi)者習(xí)慣存在顯著差異，跨境支付機(jī)構(gòu)需要通過(guò)加強(qiáng)合作和本地化布局，提升市場(chǎng)滲透率。一是加強(qiáng)與全球銀行和支付機(jī)構(gòu)的合作?？缇持Ц稒C(jī)構(gòu)可以通過(guò)與全球銀行和支付機(jī)構(gòu)合作，構(gòu)建覆蓋全球的支付網(wǎng)絡(luò)。例如，與當(dāng)?shù)劂y行合作開(kāi)通本地支付通道，提升支付效率；與國(guó)際支付機(jī)構(gòu)合作，擴(kuò)展支付服務(wù)的覆蓋范圍。二是在新興市場(chǎng)建立本地化的支付服務(wù)體系。新興市場(chǎng)如東南亞、非洲和拉美地區(qū)，是跨境電商的重要增長(zhǎng)點(diǎn)，這些地區(qū)對(duì)跨境支付服務(wù)的需求日益增加?？缇持Ц稒C(jī)構(gòu)可以在新興市場(chǎng)建立本地化的支付服務(wù)體系，提供符合當(dāng)?shù)叵M(fèi)者習(xí)慣的支付方式，提升市場(chǎng)滲透率。
構(gòu)建跨境電商生態(tài)圈
跨境電商的發(fā)展離不開(kāi)支付、物流、金融等多個(gè)環(huán)節(jié)的協(xié)同合作?？缇持Ц稑I(yè)務(wù)鏈條復(fù)雜，支付機(jī)構(gòu)難以單獨(dú)完成整個(gè)流程，需要與銀行、其他支付機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、加強(qiáng)合作?？缇持Ц稒C(jī)構(gòu)通過(guò)與跨境電商平臺(tái)、物流公司、金融機(jī)構(gòu)等合作，可以構(gòu)建完整的跨境電商生態(tài)圈，為企業(yè)和消費(fèi)者提供一站式服務(wù)。一是與跨境電商平臺(tái)和物流公司合作?？缇持Ц稒C(jī)構(gòu)可以與跨境電商平臺(tái)和物流公司合作，整合支付、物流和訂單管理等服務(wù)，為跨境電商企業(yè)提供一站式解決方案。例如，通過(guò)與物流公司合作，實(shí)現(xiàn)支付與物流信息的實(shí)時(shí)對(duì)接，提升訂單處理效率。二是提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)?？缇持Ц稒C(jī)構(gòu)可以利用自身的資金流轉(zhuǎn)優(yōu)勢(shì)，為跨境電商企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，幫助企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。例如，通過(guò)提供應(yīng)收賬款融資和訂單融資服務(wù)，緩解中小企業(yè)的資金壓力。
隨著全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，跨境電商經(jīng)歷了快速發(fā)展，但同時(shí)也面臨著關(guān)稅爭(zhēng)端、地緣政治緊張和市場(chǎng)準(zhǔn)入等挑戰(zhàn)?？缇持Ц稒C(jī)構(gòu)作為這一生態(tài)系統(tǒng)的核心，不僅提供高效、安全的支付解決方案，還幫助企業(yè)有效應(yīng)對(duì)資金結(jié)算、稅務(wù)合規(guī)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，在提高跨境電商交易效率、降低成本、保障支付安全等方面發(fā)揮了重要的作用。未來(lái)，面對(duì)日益復(fù)雜的經(jīng)貿(mào)環(huán)境，跨境支付機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)創(chuàng)新，在加快科技賦能的同時(shí)，通過(guò)優(yōu)化流程和完善合規(guī)體系，增強(qiáng)對(duì)貿(mào)易環(huán)境以及客戶需求的適應(yīng)能力，更好地推動(dòng)跨境電商高質(zhì)量發(fā)展，助力我國(guó)高水平國(guó)際循環(huán)的建設(shè)。
（作者系上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任）
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