《棗莊市個(gè)人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款實(shí)施細(xì)則》政策解讀
一、政策制定背景
1.許多購房者在購房時(shí)因各種原因（如公積金繳存時(shí)間不足、額度不夠等）選擇了商業(yè)貸款，但商業(yè)貸款利率通常高于公積金貸款，導(dǎo)致還款壓力較大。2.為優(yōu)化住房貸款結(jié)構(gòu)，減輕職工購房貸款還款負(fù)擔(dān)，我市優(yōu)化調(diào)整了“商轉(zhuǎn)公貸款”政策，允許符合條件的職工將商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款。
二、政策內(nèi)容
（一）貸款對(duì)象與條件
1.對(duì)象：已正常建立住房公積金賬戶，且連續(xù)足額繳存住房公積金6個(gè)月以上的職工。購買首套或第二套自住住房并已辦理商業(yè)貸款的職工。
2.條件：原商業(yè)貸款的借款人及共同借款人需為購房合同簽訂人或其配偶；除申請(qǐng)“商轉(zhuǎn)公”的貸款外，不得有其他住房貸款；原商業(yè)貸款已償還3年以上，且近2年無逾期記錄；房屋需位于棗莊市行政區(qū)域內(nèi)，并已取得《房屋所有權(quán)證》或《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》；原公積金組合貸款中的商業(yè)貸款不能轉(zhuǎn)為公積金貸款。
（二）貸款額度與利率
1.額度計(jì)算：取以下兩者的最低值：按公積金貸款額度計(jì)算公式算得的可貸額度。原商業(yè)貸款剩余本金金額。最終額度還需減去2個(gè)月的原商業(yè)貸款月還款額，并取千元整數(shù)倍。
2.利率：按當(dāng)期住房公積金貸款利率執(zhí)行，通常顯著低于商業(yè)貸款利率。
（三）辦理方式
1.順位抵押（直轉(zhuǎn)）：適用于原商業(yè)貸款銀行與公積金中心合作的銀行。公積金中心作為第二順位抵押權(quán)人，直接發(fā)放貸款用于償還商業(yè)貸款，可轉(zhuǎn)為純公積金貸款或公積金組合貸款。
2.先還后貸：適用于原商業(yè)貸款銀行未與公積金中心合作的銀行。需先自籌資金結(jié)清商業(yè)貸款，解除抵押后，再申請(qǐng)公積金貸款，且只能轉(zhuǎn)為純公積金貸款。
（四）辦理流程
1.順位抵押方式：提交申請(qǐng)并審核簽約→原商業(yè)貸款銀行審批→辦理順位抵押登記→發(fā)放公積金貸款并提前還貸→解除原商業(yè)貸款抵押登記→郵寄借款合同（借款人自?。?/p>
2.先還后貸方式：提交預(yù)申請(qǐng)并確認(rèn)→提前還清商業(yè)貸款并解除抵押→簽訂公積金貸款合同并辦理抵押登記→發(fā)放公積金貸款→郵寄借款合同（借款人自?。?/p>
法律支持丨劉彤 15863205648
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