從2024年開始，國內(nèi)銀行進(jìn)入到存款利率快速下行的趨勢(shì)之中。以儲(chǔ)戶王大媽為例，前些年10萬元存3年定期存款，能夠獲得3.15%的存款利率，平均每年利息收入是3150元。而現(xiàn)在，10萬元存3年定期存款，只有2.15%的存款利率，平均每年也就只有2150元。而且，銀行存款利率已經(jīng)大勢(shì)已去，未來仍有調(diào)整空間。
國內(nèi)銀行業(yè)之所以要下調(diào)存款利率，主要有兩個(gè)方面的原因；一個(gè)是，我國居民存款數(shù)量越來越多。與此同時(shí)，銀行貸款市場(chǎng)的需求會(huì)呈現(xiàn)持續(xù)萎縮的狀態(tài)之中，這無疑會(huì)給銀行放貸帶來壓力。所以，銀行希望通過降息的方式，來迫使儲(chǔ)戶把存款拿出來，用于消費(fèi)和投資，這樣就可以進(jìn)一步刺激經(jīng)濟(jì)增長。
另一個(gè)是，現(xiàn)在貸款市場(chǎng)需求萎縮，銀行希望通過降低存款利率，來減少社會(huì)融資成本，特別是為了降低實(shí)體企業(yè)，以及購房者的融資成本。而只有融資成本降低了，企業(yè)和購房者的貸款需求就會(huì)回升。當(dāng)然，把存款利率降下來之后，銀行的融資成本也降低了，存貸利差會(huì)擴(kuò)大，這對(duì)于銀行提升業(yè)績(jī)，抵御風(fēng)險(xiǎn)也是有利的。
而隨著銀行存款利率進(jìn)入到下行的周期，不少儲(chǔ)戶有了應(yīng)對(duì)之策，就是把國有銀行的存款取出來，存入中小銀行。因?yàn)椋?a class="keyword-search" >中小銀行的存款利率要比國有銀行高出不少。比如，現(xiàn)在很多農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、民營銀行等中小銀行能給出3年期存款利率達(dá)到2.35%至2.75%之間，而國有銀行的同期存款利率卻只有1.9%。
雖然，中小銀行的存款利率比較高，但存款的風(fēng)險(xiǎn)還是比較大的。近些年，國內(nèi)中小銀行破產(chǎn)解散的情況也時(shí)有發(fā)生，未來也會(huì)越來越多。比如，近兩年，就有太子河村鎮(zhèn)銀行、遼寧商業(yè)銀行等銀行宣布破產(chǎn)倒閉。同時(shí)，還有很多中小銀行因各種原因，而宣布解散。數(shù)據(jù)顯示，僅2024年就有195家中小銀行宣布解散。
實(shí)際上，對(duì)于銀行存款利率的持續(xù)下行，也有很多儲(chǔ)戶把存款拿出來購買股票、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等高收益品種，希望能獲得更高的投資回報(bào)。但在當(dāng)前的大環(huán)境下面，投資高收益品種所帶來的就是高風(fēng)險(xiǎn)。
比如，2024年股民人均虧損14萬元。投資A股的股民基本上是一贏二平七虧損的結(jié)局。此外，去年多數(shù)基民的虧損在20%-30%之間。同時(shí)，現(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品也開始有投資者出現(xiàn)大面積虧損。顯然，未來高收益投資品種的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷的提升。
現(xiàn)如今，存款利率越來越低、中小銀行破產(chǎn)或解散快速增加、各類投資品種的風(fēng)險(xiǎn)在上升，已經(jīng)成為了三大趨勢(shì)。為此，有銀行人員發(fā)出忠告：在當(dāng)前的投資環(huán)境下，應(yīng)進(jìn)行多元化的資產(chǎn)配置。就是根據(jù)自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，把資金分成三份，分別投資無風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)、中等風(fēng)險(xiǎn)這三類投資品種。
舉個(gè)例子，如果你有100萬元資金，拿出40萬購買存款、國債、大額存款等無風(fēng)險(xiǎn)類品種。再拿出30萬購買結(jié)構(gòu)性存款、R2級(jí)以內(nèi)的銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券基金等低風(fēng)險(xiǎn)投資品。最后再把剩下這30萬購買股債混合型基金，以及能夠每年現(xiàn)金分紅的銀行股。只有通過多元化資產(chǎn)配置，既能把投資風(fēng)險(xiǎn)降到最低，又能實(shí)現(xiàn)投資收益最大化。
熱門跟貼