《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定及代碼》是一份由國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì)聯(lián)合發(fā)布的標(biāo)準(zhǔn)，編號(hào)為GB/T 44893-2024。
人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定及代碼（JR/T 0083-2013）作為評(píng)定意外險(xiǎn)險(xiǎn)種受傷人員的傷殘程度的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)應(yīng)用了10余年，近期該標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布了國(guó)標(biāo)版，引起了鑒定行業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)等的普遍關(guān)注，畢竟一個(gè)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)會(huì)直接影響到傷殘?jiān)u定、保險(xiǎn)理賠以及法庭審判等眾多環(huán)節(jié)。
該標(biāo)準(zhǔn)自2025年2月1日起實(shí)施，旨在統(tǒng)一和規(guī)范人身意外傷害保險(xiǎn)所涉的傷殘?jiān)u定，減少投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間的標(biāo)準(zhǔn)適用爭(zhēng)議。
主要內(nèi)容和特點(diǎn)：
標(biāo)準(zhǔn)性質(zhì)：這是一份國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，適用于人身保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)：標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了傷殘?jiān)u定的基本原則和方法，確保評(píng)定的準(zhǔn)確性和一致性。
代碼系統(tǒng)：標(biāo)準(zhǔn)中包含了詳細(xì)的傷殘代碼系統(tǒng)，每個(gè)傷殘等級(jí)都有明確的代碼標(biāo)識(shí)，便于快速識(shí)別和處理。
本文件規(guī)定了人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定的原則、以及傷殘的分類(lèi)、等級(jí)及代碼。
木文件適用于意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品以及包括意外責(zé)任的其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品中保險(xiǎn)合同約定的、意外傷害因素引起的傷殘程度評(píng)定。
與之相對(duì)應(yīng)的文件包括：
1、《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》
1998年中國(guó)人民銀行公布的《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》存在殘疾項(xiàng)目劃分寬泛、給付范圍不足、部分條目操作性欠佳等問(wèn)題，不能適應(yīng)行業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者需求。2008年起，中保協(xié)開(kāi)始研究修訂工作，于2013年形成《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》，全行業(yè)自2014年1月1日起使用。
主要內(nèi)容：將人身保險(xiǎn)傷殘程度劃分為一至十級(jí)，最重為第一級(jí)，最輕為第十級(jí)， 與人身保險(xiǎn)傷殘程度等級(jí)相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例分為十檔，傷殘程度第一級(jí)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例為 100%，傷殘程度第十級(jí)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例為 10%，每級(jí)相差 10%。
2、《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》
為全面、系統(tǒng)、規(guī)范、詳細(xì)地評(píng)定由于意外傷害因素引起的傷殘程度，確定意外險(xiǎn)產(chǎn)品或包括意外責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品中傷殘程度的評(píng)定等級(jí)以及保險(xiǎn)金給付比例，改善保險(xiǎn)公司理賠實(shí)務(wù)的可操作性和準(zhǔn)確性，提高行業(yè)理賠管理的規(guī)范化水平，全國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)保險(xiǎn)分技術(shù)委員會(huì)制定了該標(biāo)準(zhǔn)。
主要內(nèi)容：《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》在內(nèi)容上與《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》基本一致，是對(duì)其的進(jìn)一步細(xì)化和規(guī)范，通過(guò)代碼的形式對(duì)傷殘?jiān)u定的各個(gè)項(xiàng)目、等級(jí)及相關(guān)術(shù)語(yǔ)等進(jìn)行了系統(tǒng)編碼，使評(píng)定過(guò)程更加標(biāo)準(zhǔn)化、精確化，便于數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、信息管理和行業(yè)交流等。
而2024年10月26日，國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局發(fā)布《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定及代碼》（GB/T 44893-2024），將該標(biāo)準(zhǔn)由行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)升級(jí)為國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。
為什么要從行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)上升為國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)？
在實(shí)務(wù)中，當(dāng)事人或法院認(rèn)為，同樣是人身?yè)p害評(píng)定傷殘，該標(biāo)準(zhǔn)的效力并不及兩院三部（最高院、最高檢、公安部、國(guó)安部、司法部）聯(lián)合發(fā)布的《人體損傷致殘程度分級(jí)》，當(dāng)某類(lèi)損傷按照《人體損傷致殘程度分級(jí)》可構(gòu)成傷殘，而依照《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》卻無(wú)法構(gòu)成傷殘時(shí)，法院會(huì)認(rèn)為此約定屬于限制了保險(xiǎn)相對(duì)方的利益，從而認(rèn)為保險(xiǎn)合同中的此約定屬于免責(zé)條款，甚至部分法院認(rèn)為此約定與《人體損傷致殘程度分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)》相沖突而致使無(wú)效，徑行適用《人體損傷致殘程度分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)》來(lái)認(rèn)定當(dāng)事人的損失或保險(xiǎn)賠償比例。
此次由行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)上升為國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，從根本上褪去了行業(yè)屬性，當(dāng)事人協(xié)商將此標(biāo)準(zhǔn)約定在合同中，應(yīng)屬于有當(dāng)然法律效力的內(nèi)容，無(wú)需進(jìn)行提示與解釋說(shuō)明，合同各方必須共同遵守。
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