作者|楊 璐
編輯|甄 瑤
出品|幫寧工作室（gbngzs）
4月12日，本計劃買一輛 奧迪A4L （ 參數(shù) 丨 圖片 ）的曾先生，卻在北京市朝陽區(qū)奧吉通4S店，被 奧迪A6L （2025款45 TFSI）誘人的分期優(yōu)惠所吸引，最終改變主意，下單提走一輛A6L。
“這款奧迪A6L原價為45.49萬元，分期付款裸車價直降到28.66萬元。首付門檻很低，最低僅需4.88萬元就能將車開回家。”該店銷售顧問介紹道，“要是選擇全款，落地總價約為33.67萬元。分期付款的最終花費比全款低5萬多元?！?/p>
近日，幫寧工作室走訪北京多家汽車門店時發(fā)現(xiàn)，銷售顧問普遍推薦分期付款。而新能源車企也紛紛掛出各種各樣的0息或0首付政策，以此吸引消費者。
“現(xiàn)在購車是0利息，把全款改為分期，省下來的錢去買黃金不好嗎？”“即使分期付款和全款數(shù)額差不多，我也推薦分期貸款，錢是活的、車是死的……”這些話術(shù)在多家4S店頻繁出現(xiàn)。
中國汽車流通協(xié)會會長肖政三曾表示，當前，汽車市場面臨的最大問題是需求不足，而新車價格戰(zhàn)和流量內(nèi)卷加劇了市場競爭，廠家深陷以降價換取市場份額的循環(huán)中。但是以降價作為增加銷量的手段已逐漸乏力，由此產(chǎn)生的負面影響遠遠超出預(yù)期。
各汽車品牌的金融政策，也是價格戰(zhàn)的一環(huán)。
分期熱
2024年，特斯拉率先推出 Model Y 五年0息政策。數(shù)據(jù)顯示，其月銷量增長了29.9%。今年4月，新款Model Y的政策是3年0息， Model 3 則是5年0息。
不少新上市車型也開啟0息購以及0首付。今年2月，小鵬宣布推出行業(yè)唯一“五年0利息0首付”購車政策，包含P7i、X9、G9和G6。同時，蔚來也宣布購車5年0息政策。
政策推出一周后，小鵬訂單量翻了8倍。目前，小鵬只有X9還可用3年0息政策。蔚來則在4月繼續(xù)沿用。
4月，樂道也推出5年0息政策，官方稱價值1.87萬元，加上其它補貼，一共可減4.4萬元。
同樣的， 智己LS6 在4月最新采用5年0息政策，最高省2.25萬元。
對消費者而言，0息和全款購車，哪一個更劃算？
“全款與分期都是同樣的價格，全款沒有其它優(yōu)惠。既然有0息，何不將全款的錢拿來做分期？”某品牌銷售顧問表示。
事實上，不只是0息購政策推動消費者采用分期方式，在其它金融政策下，銷售顧問也更推薦分期付。
綜合來看，汽車終端門店樂于推薦分期付，有五方面原因：
一是，鑒于銀行與經(jīng)銷商的合作關(guān)系，經(jīng)銷商推銷的貸款越多，得到的返利越多，而返利又可以部分優(yōu)惠給消費者，經(jīng)銷商一舉多得。
假設(shè)購車貸款10萬元，協(xié)議是兩年之后可以提前還款，用戶兩年內(nèi)承擔的利息是1萬元。結(jié)果，銀行給經(jīng)銷商的返利高于1萬元，可能是1.5萬元，多出來的5千元要么變成經(jīng)銷商的利潤，要么優(yōu)惠給消費者，以達成更有吸引力的價格。
久而久之，銀行放貸的指標還會傳導(dǎo)給門店終端銷售人員，經(jīng)銷商會考核每名銷售人員的貸款滲透率，進而影響其業(yè)績。
二是，汽車品牌通過調(diào)整金融政策，達到調(diào)價目的。0息購等政策在實際購車中的優(yōu)惠，并不直接反映在售價上，這樣既保持了產(chǎn)品定價，又進行了優(yōu)惠促銷，也避免了直接降價傷害品牌價值。
三是，作為營銷手段。0利息、0首付能吸人眼球利于傳播。在激烈的價格戰(zhàn)當中，這些花式營銷方式已是一種競爭方式。
四是，不少汽車品牌都有自己的金融機構(gòu)，分期付為其金融公司增加了業(yè)務(wù)收入。
五是，?銀行在提供5年或2年分期貸款時，確實存在一種策略，即賭消費者在這個期限內(nèi)無法提前還款。?如果消費者逾期，將面臨較高的利息負擔。
多種因素下，終端門店樂于讓消費者分期購車，況且消費者也能獲得真正的優(yōu)惠。
防范套路
不過，看起來誘人的優(yōu)惠，可能已在暗中標好了對價。
一方面，在購車環(huán)節(jié)很容易暗藏玄機，有些經(jīng)銷商會借此捆綁其它條件，比如提前還款。
業(yè)內(nèi)人士對幫寧工作室透露，0息購還有一種情況是先免息再收費。比如，分期5年，只有2年免息。提車后的前2年，銀行會一次性補貼2年利息，兩年后需提前還款，結(jié)清本金。但事實上，兩年后約有60%的消費者沒有提前還款，接下來他們就要被收取利息。
此外，部分合同還存在收取手續(xù)費、續(xù)保押金等不明費用。
江蘇的吳先生就遇到過這種情況。他原本談好了價格，但是在簽合同時，發(fā)現(xiàn)利息多出9千元，銷售人員提出有5%的違約金等，無形中比原本價格多出了1萬多元。
“首先要注意，確保是和銀行或廠商的金融公司簽署合同，不要被貸款中介忽悠。不然，簽訂所謂的0息貸后，等到提前還款時，可能都找不到人。一定要避免這種風險?！蹦承履茉雌放其N售顧問提醒說。
另一方面，宣傳與實際有出入。如某些品牌宣傳0息、0首付，實際上只有部分車型可用。車企為了提振銷量，將政策更多覆蓋在“次主力”車型，消費者如想購買熱門車型，很可能就無法享受這種優(yōu)惠了。
大部分0息購等政策，是由銀行及廠家共同補貼的?！敖陙?，各大銀行進入車貸領(lǐng)域，給經(jīng)銷商較大的補貼力度，由此優(yōu)惠給消費者。單就汽車業(yè)務(wù)來說，目前銀行很難盈利?！币晃唤鹑趶臉I(yè)者對幫寧工作室說。
從長期來看，汽車貸款補貼未必可持續(xù)。
據(jù)媒體報道，4月15日，浙江多家國有大行在集中上調(diào)車貸提前還款最低期限，包括3年期滿1年改成滿1.5年、5年期滿2年改為滿3年，未達到最低期限提前還款將收取相應(yīng)違約金。
有部分地區(qū)陸續(xù)叫停車貸“高息高返”——即金融機構(gòu)通過高額傭金與汽車經(jīng)銷商合作，再引導(dǎo)、利用消費者更長的車貸期限，來獲取利息收入。汽車經(jīng)銷商則從金融機構(gòu)獲得高額返點。
今年1月14日，國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)促進汽車消費市場平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》，要求相關(guān)金融機構(gòu)推進汽車貸款業(yè)務(wù)“高息高返”整改，對照行業(yè)自律要求，全面清理存量業(yè)務(wù)。
銀行延長車貸提前還款期限，相當于給消費者的利息補貼和汽車經(jīng)銷商的返利都少了。
有消費者表示：“5年期貸款須滿3年才能還款，本來可以2年就還，這樣多花了1年利息，還不如全款買車?！庇薪?jīng)銷商吐槽“這樣直接影響客戶購買意愿”。
“銀行能采取大額貼息的玩法，這對汽車金融公司是降維打擊。銀行本身的資金成本很低，車貸只是自身業(yè)務(wù)的一小部分，而汽車金融公司的唯一業(yè)務(wù)就是車貸，綜合成本很高?！鄙鲜鼋鹑趶臉I(yè)者表示。
目前，銀行已開始收縮補貼力度，說明其也需要利潤回血。同時，“高息高返”的模式受到監(jiān)管部門嚴格管控，汽車金融機構(gòu)的處境會更復(fù)雜。
車企、經(jīng)銷商、金融機構(gòu)聯(lián)手推出花式金融政策，是市場競爭的結(jié)果。高額補貼只會加重出資方的負擔。隨著內(nèi)卷亂象逐步被管控，汽車終端銷售的金融政策將逐步規(guī)范。
因為是大件消費，消費者在購車時應(yīng)當十分謹慎，仔細審閱相關(guān)合同，結(jié)合自身實際，理性選擇全款或貸款方式，一方面盡量降低購車成本，另一方面注意防范金融風險甚至陷阱。
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