本文來源：時代周報 作者：謝怡雯
近期，法院一紙判決書，將“租機貸”曝光在大眾面前。
根據(jù)上海市靜安區(qū)人民法院披露，2023年底，急需用錢的趙女士在貸款中介吳某的介紹下，下載了由戴某經(jīng)營的“某某商城”手機租賃平臺，將個人信息提供給客服后，在線簽訂了“分期租賃協(xié)議”，約定在3個月內(nèi)分12期租賃并按期支付租金來買斷該手機。
支付第一期的租金后，趙女士收到了所租賃的手機，隨后吳某便聯(lián)系快遞，將手機送到了線下手機回收處進行變現(xiàn)。趙女士通過這種方式共租賃了40余部手機，套現(xiàn)金額18萬余元，但其實際需要償還的金額高達40余萬元，年化利率超過400%。
最終，靜安區(qū)人民法院以非法經(jīng)營罪判處被告人戴某有期徒刑一年一個月，并處罰金100萬元。
時代周報記者注意到，趙女士的例子并非個案，“套現(xiàn)”作為租機行業(yè)的灰產(chǎn)一角正在引發(fā)關(guān)注。
看似是用戶以正常價格支付租金進行手機租賃，無門檻、不需抵押，但在部分貸款中介“牽線搭橋”下，用戶進行轉(zhuǎn)賣套現(xiàn)后，最終需要支付的租金總額可能達到手機市場價值的2倍甚至更高。
時代周報記者多方采訪了“租機貸”當(dāng)事人、貸款中介和律師，努力厘清以租機為名的高利率放貸灰產(chǎn)。
來源：圖蟲創(chuàng)意
為“消失的手機”還款，年化利率達249%
2023年9月，張梧（化名）因急需用錢，考慮到銀行借款審批時間較長，張梧在某平臺上瀏覽了租機信息，希望短時間內(nèi)獲得一筆流動資金。
此后，張梧接到了多家租機平臺電話，其中一名自稱是某租機平臺的工作人員劉旭（化名）。劉旭表示，可以幫助張梧通過租機實現(xiàn)套現(xiàn)。經(jīng)過溝通過，兩人約在當(dāng)?shù)匾患也铇且娒妗?/p>
張梧告訴時代周報記者，當(dāng)時在現(xiàn)場，很多人正在辦理租機套現(xiàn)。但由于見面地點并非租機公司或者手機租賃門店，劉旭也并未出示相關(guān)證件，張梧并不確定劉旭是否為租機平臺的工作人員或者貸款中介。
見面后，劉旭用張梧的手機進行了一番操作，最終在優(yōu)品租小程序上租借了一臺容量256g的iPhone 14 Pro Max，免押金，租期共12個月，首月租金325.37，后續(xù)11個月租金每月650.75元，共計7483.62元。
到期后，如果張梧選擇買斷手機，則還需支付4989.12元的買斷金。
根據(jù)張梧向時代周報記者提供的資料，其租機的電子合同上，甲方、丙方分別蓋有“青年優(yōu)品融資租賃有限公司”、“寧波青年優(yōu)品電子商務(wù)有限公司”的公章。
優(yōu)品租微信小程序中的“企業(yè)經(jīng)營信息公開”顯示，經(jīng)營者名稱為“寧波青年優(yōu)品電子商務(wù)有限公司”。
接下來，劉旭負(fù)責(zé)了幫助張梧租機變現(xiàn)的全過程，包括手機小程序操作、和客服聊天、接聽電話以及用張梧的身份證收取手機并轉(zhuǎn)賣。張梧表示，其從始至終都未見到過手機，變現(xiàn)后的5000元也是從另一個私人微信轉(zhuǎn)賬過來的，他并不清楚對方的身份。
令張梧沒有想到的是，這筆7000多元的租金還不是“終點”。
在12個月租期的最后1個月，一名來自寧波、自稱是某租機平臺的工作人員王小雨（化名）給張梧來電，稱如果再續(xù)租6個月，手機就能歸張梧所有。這6個月期間，按每月租金650.75元計算，合計3904.5元，比買斷金額4989.12元便宜了1084.62元。
此時的張梧已“騎虎難下”。他向時代周報記者表示，既不續(xù)租也不買斷的話，租機公司會要求將手機歸還，但實際上手機在剛租到手時就被轉(zhuǎn)賣套現(xiàn)了，他只能選擇續(xù)租6個月。
但王小雨沒有提到的是，續(xù)租6個月之后，張梧還需要支付一筆1800元的買斷費，才能徹底結(jié)束租機合同。租機合同結(jié)束前的一個月，張梧發(fā)現(xiàn)了這件事。
不過，當(dāng)張梧找到客服理論時，對方以“續(xù)期是本人操作的”為由拒絕了張梧退還費用的請求。
時代周報記者以咨詢者身份聯(lián)系了優(yōu)品租平臺，客服人員表示，平臺無任何貸款和套現(xiàn)業(yè)務(wù)，謹(jǐn)慎分辨中介信息、謹(jǐn)防詐騙。
根據(jù)張梧提供的資料，他在這次租機的18個月當(dāng)中，支付租金和買斷費用共計13188.12元，而套現(xiàn)金額僅有5000元，所租賃的這臺手機2023年的官網(wǎng)價格為9899元。
張梧認(rèn)為，租機套現(xiàn)實際上就是“換了馬甲”的網(wǎng)貸，他支付的“利息”甚至比網(wǎng)貸還要高，這讓他后悔不已。
據(jù)2015年9月最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（下稱“《規(guī)定》”），借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效，借款人有權(quán)請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。
浙江曉德律師事務(wù)所主任律師陳文明對時代周報記者表示，目前法律雖沒有專門針對手機租賃平臺利息的明確規(guī)定，但如果將此類業(yè)務(wù)視為借貸關(guān)系，那么是受相關(guān)利息限制規(guī)定約束的。在民間借貸領(lǐng)域，依據(jù)最高人民法院《規(guī)定》，借貸雙方約定的利率未超過合同成立時一年期LPR四倍，出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。
假設(shè)按照2023年9月20日的一年期LPR（3.45%）的四倍來計算，民間借貸利率的司法保護上限為13.8%。張梧實際支付的租金和買斷金合計13188.12元，達到套現(xiàn)金額5000元的約2.64倍，根據(jù)Deepseek計算和記者多次驗算，年化利率約249%，遠超民間借貸利率上限。
“雖然此類行為不是典型民間借貸，但在司法實踐中，對于這種以租機為名行放貸之實的行為，在認(rèn)定利息是否合理時，會參考民間借貸利息規(guī)定。手機租賃平臺若以合理的租賃業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，正常收取租金，租金定價基于手機使用價值、折舊成本、市場供需等因素，且不存在協(xié)助套現(xiàn)、放貸等非法行為，那么其租金收取是合法的。但如果平臺以高租金、買斷金等方式，實際進行高利放貸，就會受到法律規(guī)制?！标愇拿鞅硎?。
中介搭橋幫套現(xiàn)
時代周報記者以咨詢者身份聯(lián)系到了一名貸款中介陳然（化名），其表示，可以通過信用免押金的方式實現(xiàn)租機套現(xiàn)。
陳然首先要求時代周報記者提供芝麻信用分、職業(yè)、是否有正常工資以及五險一金、網(wǎng)貸是否有逾期記錄等信息，接著指導(dǎo)時代周報記者搜索租機小程序，要求以“租完就送”的方式租賃一部全新未拆封的白色512g iPhone 16 Pro Max，租賃方式、型號、容量、顏色均由陳然指定。
這部全新iPhone目前在蘋果官網(wǎng)價格為11999元，在租機小程序上，時代周報記者嘗試以“租完即送”的方式租賃365天，租金顯示為42.05元/天，總租金達到15346.68元，如果芝麻信用分高則可以免押金。
來源：租機小程序截圖
陳然表示，拿到手機的當(dāng)天，他會聯(lián)系快遞上門取手機，當(dāng)場結(jié)算回收價8300元。時代周報記者進一步詢問可租借幾部手機，陳然表示，這要視每個人的信用資質(zhì)而定，一般每人可租1-20臺左右。
按照8300元的套現(xiàn)價格、15346.68元的總租金計算，總利息約為7046.68元，根據(jù)Deepseek計算和記者多次驗算，年化利率約為298%。
與此同時，時代周報記者聯(lián)系了另一名貸款中介吳弘。除了陳然要求提供的上述信息外，吳弘還要求進一步提供多項隱私信息，包括姓名、身份證號碼、手機號碼實名時間、通訊錄人數(shù)、當(dāng)前在還的網(wǎng)貸、逾期網(wǎng)貸平臺、月收入、工資發(fā)放方式、負(fù)債等。在時代周報記者拒絕提供隱私信息后，吳弘稱“不能做就不浪費大家時間”，之后便結(jié)束了對話。
陳文明建議，用戶遠離此類變相高利貸平臺，如若遇到，需保存溝通記錄、租賃合同、支付記錄、平臺宣傳冊等相關(guān)證據(jù)，同時可通過司法途徑主張超額利息無效；建議此類平臺方立即停止違規(guī)操作，及時調(diào)整業(yè)務(wù)模式；建議相關(guān)監(jiān)管部門加強對此類新型金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，明確相關(guān)法律適用標(biāo)準(zhǔn)。
逾期后手機被上鎖？人人租針對多個問題公開道歉
值得注意的是，在租借的手機中安裝“監(jiān)管鎖”是租機行業(yè)的默認(rèn)選項，用戶隱私或有遭到泄漏的風(fēng)險。
據(jù)央視財經(jīng)此前報道，多名消費者反映，在人人租平臺租機一年再買斷的費用遠高于市場價，此外，該平臺和入駐商家為了防止消費者在租賃中斷供或者脫單跑路，會私下安裝監(jiān)管鎖軟件，若消費者沒有按時交付分期租賃費用，平臺或者商家便可以遠程鎖死手機，除非商家解鎖，否則手機無法使用。
4月14日，人人租發(fā)布《致歉信》，對商品成色、商家地址、價格、用戶隱私安全等問題一一作出回應(yīng)。
據(jù)官網(wǎng)介紹，人人租是國內(nèi)領(lǐng)先的為企業(yè)和個人提供一站式設(shè)備信用免押租賃互聯(lián)網(wǎng)平臺，通過區(qū)塊鏈技術(shù)+信用大數(shù)據(jù)+租后管理系統(tǒng)打造完整的數(shù)字化租賃服務(wù)閉環(huán)。平臺基于地理位置定位（LBS）為200+城市租戶提供就近即時租賃服務(wù)，擁有超過30000個全國商家服務(wù)點，累計服務(wù)1000萬+租戶。
租機消費者方敏（化名）告訴時代周報記者，她曾經(jīng)在人人租平臺租過手機，除了租機逾期還款會被上鎖外，其所租賃的手機還會被限制網(wǎng)頁下載、數(shù)據(jù)傳輸、手機設(shè)置修改等情況。
對此，人人租向時代周報記者表示，平臺在獲得用戶明確同意并授權(quán)的情況下，為了確保租賃設(shè)備的安全以及保護商家的合法權(quán)益，只在用戶違反合同條款，從而失去租賃物品使用權(quán)時，可以通過合法的手機鎖機平臺發(fā)送遠程指令，以鎖定或限制手機的部分功能。但在確保設(shè)備安全和商家權(quán)益的前提下，若用戶提出相關(guān)解除限制的請求，平臺也會配合進行解除限制處理。
另一家租機平臺客服人員也向時代周報記者表示，平臺的蘋果機型是監(jiān)管機，但正常租用、按時支付租金使用則與普通手機無差異，平臺絕不會查看用戶隱私，只有刷機、去除鎖機功能、恢復(fù)出廠設(shè)置時才會觸發(fā)鎖機，請謹(jǐn)慎操作。
（為保護受訪者隱私，文中出現(xiàn)的人名除律師外均為化名。）
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