近日，某 奧迪A6L （ 參數(shù) 丨 圖片 ）車主在短視頻平臺發(fā)文稱，自己的車輛發(fā)生事故后，有2家4S店迅速到場搶單，他選擇了返點(diǎn)更高的一家，對方承諾一周就能修好。
但多天過去后，4S店告知車主車輛定損14.7萬，但保險(xiǎn)公司不認(rèn)可定損金額，同時(shí)給到的維修金額不足以覆蓋成本，因此建議車主走全損，或者轉(zhuǎn)到另外的4S店維修。
▲圖片取自車主視頻截圖
車主擔(dān)心有其他不確定因素，并沒有同意轉(zhuǎn)店，而是去和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員溝通，后者否認(rèn)了不愿賠付的說法，表示4S店反饋說車主還未選定維修的地方，因此就沒有談具體的維修價(jià)格?，F(xiàn)在保險(xiǎn)公司和4S店兩邊“踢球”，并且全都傾向讓車主走全損。
AC汽車曾報(bào)道多起定損爭議事件，如車輛在發(fā)生事故后，4S店的定損過高，保險(xiǎn)公司不認(rèn)可，導(dǎo)致車輛長時(shí)間得不到維修；又或者4S要求換件，但保險(xiǎn)公司堅(jiān)持“只修不換”等，4S店和保險(xiǎn)公司之間的定損博弈日益加劇。
對4S店來說，一方面，事故車的蛋糕越來越不夠分，為爭搶事故車業(yè)務(wù)，4S店需要支付高額的事故外拓費(fèi)、車主返點(diǎn)費(fèi)以及定損員的招待費(fèi)。另一方面，保險(xiǎn)公司掌握事故車維修鏈條中的利益分配權(quán)，而新車下滑導(dǎo)致的保費(fèi)規(guī)模下滑，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在理賠端的打折減損力度加大，事故車的利潤被嚴(yán)重削薄。
“高成本+低利潤”雙向壓縮下，4S店高返點(diǎn)搶回來的事故車要“砸”手里了？
01、保險(xiǎn)公司和4S店博弈，最終車主受傷？
保險(xiǎn)公司和4S店為什么都傾向讓車主走全損呢？
按照車主給出的信息，保險(xiǎn)公司賠付車主的全損金額為30萬，評估車輛殘值為23.8萬，也就是保險(xiǎn)公司的成本為6.2萬，而按照4S店的定損則要賠付14.7萬，兩害相權(quán)更想取其輕。
通過4S店走全損，則需要抽取10%的服務(wù)費(fèi)。4S店既不用辛辛苦苦維修，也不用和保險(xiǎn)公司來回拉扯，輕輕松松收入3萬元，比事故車簡單又好賺。
▲圖片取自車主視頻截圖
但對車主來說，如果接受全損，這臺落地36萬元的奧迪A6L拿到手的賠付款僅27萬元，相當(dāng)于在購買至今的5個(gè)月內(nèi)虧損了9萬元，因此車主自愿承擔(dān)車輛貶值損失，堅(jiān)持走定損維修。
不過車主想要維修并不容易。
由于保險(xiǎn)公司不認(rèn)可定損金額，且賠付款不足以支撐車輛維修，4S店提供了2個(gè)方案給車主，一是在維修過程中不使用原廠件，有些地方只換不修；二是轉(zhuǎn)到另一家的4S店。
視頻下方有多位網(wǎng)友表達(dá)了4S店的不容易：
保險(xiǎn)公司讓車主走全損的方案，是表示只愿意出6.2萬的成本維修這臺車，4S店根本修不出來。
涉及5%的返點(diǎn)，保險(xiǎn)公司合作折扣估計(jì)在20%以上，剩下的利潤還有幾個(gè)點(diǎn)？間接成本估計(jì)占了5個(gè)點(diǎn)以上，車主又要高返點(diǎn)又要原廠配件，這怎么修？如果用副廠件，給10個(gè)點(diǎn)都沒問題。
即便按照14.7萬的定損金額，需要保費(fèi)21萬，這需要接近5萬的保單支出，再減去給客戶5個(gè)點(diǎn)的返點(diǎn)7350元，還剩下9萬元。拿原廠配件、噴漆拆裝、發(fā)票……4S店確實(shí)賺不到錢。
▲圖片取自車主視頻截圖
對于4S店來說，全力做好保險(xiǎn)業(yè)務(wù)勢在必行，這不僅有前端“新車保費(fèi)+續(xù)保車輛保費(fèi)”的返傭，更有后端事故車維修帶來“半壁江山”的利潤。
據(jù)AC汽車了解，4S店高度依賴事故車的暴利生存，事故車維修產(chǎn)值約占售后產(chǎn)值的40-50%，且利潤率高達(dá)35%-45%。
但是自2023年以來，受新能源沖擊，4S店的銷量不斷下滑，導(dǎo)致保費(fèi)規(guī)模也不斷收縮；同時(shí)“二次綜改”后，車主為降低來年保費(fèi)，輕微事故多選擇不出險(xiǎn)，降低了事故車到店資源。
事故車業(yè)務(wù)的整體蛋糕在縮小，倒逼4S店不斷加大對事故車的投入。但在“保費(fèi)換送修”的政策下，保費(fèi)是4S店立身根本，是與保險(xiǎn)公司博弈最重要的砝碼，隨著保費(fèi)規(guī)模下降，4S店在定損環(huán)節(jié)被保險(xiǎn)公司“卡脖子”的案例也會越來越多。
保險(xiǎn)公司也有一本難念的經(jīng)。為了減輕賠付壓力，保險(xiǎn)公司不得不拿著放大鏡去審視理賠端的成本，配件是換是修、使用原廠件還是副廠件、去汽修廠還是去4S店維修等，憑借“定損大權(quán)”，保險(xiǎn)公司對事故車賠付的重災(zāi)區(qū)——4S店的成本管控也將越來越嚴(yán)。
此外，保險(xiǎn)公司還積極推動與第三方維修廠合作或自建認(rèn)證維修網(wǎng)絡(luò)，以削弱4S店定價(jià)權(quán)。
站在車主角度，保險(xiǎn)公司和4S店博弈過程中，花錢買車險(xiǎn)的車主始終是被動的接受方。無論是接受全損，還是降標(biāo)維修，都是保險(xiǎn)公司與4S店利益最大化結(jié)果，卻不是車主的最優(yōu)解。
02、定損14.7萬和維修賠付6.2萬，中間的差價(jià)被誰吃了？
在定損單中，爭議最大的是前右大燈，賠付金額達(dá)到了8萬元，占據(jù)整個(gè)定損金額的50%以上。
▲圖片取自車主視頻截圖
根據(jù)中保研汽車技術(shù)研究院官方披露，來自豪華品牌的樣本車型，常年穩(wěn)居零整比TOP 10排行榜中的“榜首”，BBA車型更是其中“翹楚”。
在《第十八期汽車零整比》報(bào)告中顯示，30-50萬元區(qū)間車型汽車零整比系數(shù)均值最高，為602.31%。以奧迪A6L來看，其常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)達(dá)到49.59，也高于均值19.47，拉動了車后維修成本常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)上漲。
而前大燈單件作為事故中最易損壞的部件，素有“燈廠”美名的奧迪不負(fù)所望，奧迪A6L前大燈（左）單件零整比最高，達(dá)到了10.64%，相當(dāng)于維修一個(gè)大燈需要支付10%車價(jià)。
某汽修廠老板對大燈價(jià)格表示了確認(rèn)，表示奧迪A6L的大燈約需要3萬多元，如果是激光大燈則需要6萬多元，再疊加工時(shí)費(fèi)、經(jīng)營成本等，還會再推高大燈的維修價(jià)格。甚至售后需求越高的配件，4S店能夠從中獲取的利潤越多，也會導(dǎo)致維修價(jià)格虛高不下。
而汽車零整比作為零配件的真實(shí)價(jià)值，其系數(shù)越高，意味著配件價(jià)格更貴，修車費(fèi)用增長，加大了保險(xiǎn)公司的賠付壓力。
特別是當(dāng)前車市競爭愈發(fā)激烈，“價(jià)格戰(zhàn)”成為經(jīng)銷商爭奪市場的常用手段之一，導(dǎo)致新車終端的成交價(jià)甚至與成本價(jià)倒掛，越來越多的4S店在新車銷售環(huán)節(jié)中賠錢賣車，只能在保養(yǎng)、事故車等售后服務(wù)中攫取更多的利潤。
但在保險(xiǎn)公司將“降本”作為根本訴求的當(dāng)前，少賠付成為堅(jiān)守的底線。這也是4S店定損14.7萬，但保險(xiǎn)公司只愿意賠付6.2萬的重要原因，而中間的差價(jià)則是各方利益最大化的博弈地帶，誰掌握的話語權(quán)最大，誰就能占據(jù)上風(fēng)。
其中有意思的是，在強(qiáng)監(jiān)管下，4S店一改以往對車主瞞天過海、以副廠件代替原廠件維修的做法，而是實(shí)情相告。有老板表示，這也更說明，事故車維修賺錢越來越難了，連4S店都“爭不動”了。
面對保險(xiǎn)公司、4S店、車主都要利益最大化的訴求，車主作為保費(fèi)的買單方，反而成為了“弱勢群體”。很顯然，遇到定損理賠互相扯皮的情況，不是每個(gè)車主都有時(shí)間和精力進(jìn)行維權(quán)。
有觀點(diǎn)認(rèn)為，車險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈條正陷入囚徒困境，中國保險(xiǎn)市場實(shí)行保費(fèi)差異化才有可能是解藥。
把選擇權(quán)交給車主。車主在購買保險(xiǎn)時(shí)選擇出事故后去4S店用原廠件，則保費(fèi)較高；選擇去修理廠修復(fù)或采用品牌件、再制造件，則享受更低的保費(fèi)。甚至，將理賠款直接交給車主，由車主決定如何維修，打破高返點(diǎn)給各方帶來的桎梏。
不過，也正是事故車維修行業(yè)缺乏一套可執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)來平衡各方的利益，僅僅通過車主去求解，無異于緣木求魚。
因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司作為最大的利益既得者，目前沒有動力去推動事故車維修生態(tài)鏈的變革，原因在于在“保費(fèi)為王”的基調(diào)上，各方利益難以協(xié)調(diào)；同時(shí)車主端對保費(fèi)理賠標(biāo)準(zhǔn)化的需求尚未形成足夠壓力。
不難推測，在保險(xiǎn)公司“降本”的高壓下，無論是維修方4S店還是汽修廠，都要在事故車維修上承受更大的約束和壓力。
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