近日，在廈門銀行2024年度業(yè)績說明會上，管理層就息差展望、信貸投放、資產(chǎn)質(zhì)量、兩岸金融等熱點問題予以回應。

首度亮相業(yè)績說明會的新任董事長洪枇杷在會上表示，廈門銀行當前正在構建“2+3”五年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，兼顧短中長期。從短期看，抓細分市場，資產(chǎn)端穩(wěn)步上量，負債端做穩(wěn)做實；抓息差管控，提高傳統(tǒng)商行業(yè)務占比，持續(xù)提升金融市場條線盈利能力；抓客戶經(jīng)營，既要做大客戶基數(shù)，也要深化客戶經(jīng)營。從中長期看，要推動人才賦能、科技賦能、機制賦能、文化賦能。

財報顯示，2024年末，廈門銀行總資產(chǎn)邁過4000億元關口，去年全年實現(xiàn)營業(yè)收入57.6億元，歸母凈利潤25.9億元，整體保持穩(wěn)定水平。而在今年一季度，該行的盈利指標有所波動。

廈門銀行行長吳昕顥對此坦言：“經(jīng)營層對數(shù)據(jù)本身并不是那么憂心。一季度經(jīng)營情況一方面有銀行間資金面收緊、資金中樞抬升的原因，另一方面金融市場投資收益也受到市場影響，但一季度傳統(tǒng)業(yè)務存貸款首次實現(xiàn)增長，這個是保障我們今年整個業(yè)務成長的關鍵，全年經(jīng)營業(yè)績的季度節(jié)奏將呈現(xiàn)先下后穩(wěn)步回升的態(tài)勢?！?/p>

談息差管控：預計今年會企穩(wěn)，乃至有改善空間

息差承壓是當前銀行業(yè)普遍面臨的挑戰(zhàn)，洪枇杷在業(yè)績說明會上說道：“息差收入占我行營業(yè)收入的70%以上，是驅(qū)動營收增長的關鍵。穩(wěn)息差，才能穩(wěn)效益。近年，我行主動調(diào)優(yōu)結(jié)構，加大負債成本管控，2024年凈息差降幅已經(jīng)較往年明顯收窄?！?/p>

對于這一變化的驅(qū)動因素，吳昕顥作出了詳細解釋：一方面，廈門銀行主動壓降低息票據(jù)規(guī)模，緩解貸款平均利率降幅，2024年票據(jù)日均規(guī)模較上年下降12.62%；另一方面，積極壓降高息存款，發(fā)力一年期定期存款從而改善存款久期，疊加前期存款掛牌利率調(diào)降效果顯現(xiàn)，存款平均付息率較上年壓降9BP。

這些舉措的成效在今年一季度得以延續(xù)。據(jù)吳昕顥介紹，“一月份資產(chǎn)重定價對于息差的影響超過10個百分點，但我們息差降幅在收窄，關鍵就在于存款成本的壓降，一季度存款成本率同比下降30BP，較去年全年下降23BP。今年存款成本下降滯后的因素將會持續(xù)改善?！?/p>

“在不考慮LPR今年持續(xù)調(diào)整的基礎上，我們預估今年全年息差會企穩(wěn)，甚至會有改善的空間?！眳顷款椪f道。

談一季度業(yè)績波動：存貸均有增長，好的因素是長期可持續(xù)的

從盈利指標來看，2024年，廈門銀行實現(xiàn)營業(yè)收入57.6億元，歸母凈利潤25.9億元，整體保持穩(wěn)定水平。而一同披露的2025年一季報數(shù)據(jù)則有所波動，今年一季度，該行實現(xiàn)營收、歸母凈利潤分別為12.14億元、6.5億元。

對于這樣的業(yè)績波動，吳昕顥在會上坦言：“我們經(jīng)營層對數(shù)據(jù)本身并不是那么憂心，因為不好的因素是短期的，而好的因素是長期可持續(xù)的?！?/p>

他進一步解釋，營收降幅最大單一因素在于投資類相關收益下降，這既有去年同期高基數(shù)的原因，也受今年一季度銀行間市場資金面收緊、資金利率中樞抬升影響，導致債券類資產(chǎn)公允價值出現(xiàn)賬面損失，后續(xù)仍需根據(jù)市場利率走勢再觀察。

相比之下，凈利息收入是管理層關切的重點。盡管一季度凈利息收入受息差收窄影響有所下滑，但息差收窄的幅度已在縮小，預計今年能夠回穩(wěn)。

此外，從存貸數(shù)據(jù)來看，與以往情況有所不同的是，今年一季度廈門銀行存款總額、一般貸款規(guī)模分別增長3.4%、2.8%，其中客戶存款同比多增211.99億元?！斑@是過去幾年我們從來沒有實現(xiàn)的事情，今年一季度首次實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務存貸款增長，這個是保障我們今年整個業(yè)務成長的關鍵?！眳顷款棻硎尽?/p>

他同時提到，對公、零售、金融市場三大業(yè)務板塊中，對公貸款利差最高，在今年的后三個季度，該行會繼續(xù)加大對公一般貸款增量，把信貸資源配置到收益高、質(zhì)量好、抗周期強的領域，同時繼續(xù)壓降存款成本率。

廈門銀行副行長劉永斌在會上也提及，今年將有節(jié)奏地加快對公信貸上量，從一季度投放目標來看，基本達到了預期。目前來看，整體趨勢不錯且能夠保持，預計2025年上半年對公信貸投放有望超過去年全年水平。

談資產(chǎn)質(zhì)量：今后一段時間內(nèi)呈現(xiàn)“總體可控、局部承壓”態(tài)勢

談及資產(chǎn)質(zhì)量管控時，廈門銀行行長助理兼首席風險官陳松表示，一些高風險領域的信用風險得到有效處置，比如自2023年末以來，房地產(chǎn)行業(yè)企業(yè)貸款風險得到有效化解，不良貸款率從當時的4.7%持續(xù)下降，目前已實現(xiàn)全面清零。

2024年末，廈門銀行不良貸款余額、不良貸款率較上年末實現(xiàn)“雙降”。其中，不良貸款余額15.12億，較上年末下降0.90億，不良貸款率0.74%，較上年末下降0.02個百分點，資產(chǎn)質(zhì)量處于上市銀行前列。

面對宏觀經(jīng)濟波動、經(jīng)濟增速承壓的大背景，陳松表示，2024年及今后一段時間內(nèi)，廈門銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量會呈現(xiàn)“總體可控、局部承壓”態(tài)勢。

具體而言，“承壓”一方面來自于當前該行信貸資產(chǎn)關注率及逾期率出現(xiàn)短期波動，這既是受行業(yè)周期性波動、預期偏弱影響、國內(nèi)外市場有效需求不足、成本端壓力等的影響，部分企業(yè)階段性流動性承壓，也是該行基于審慎原則，從嚴管理風險分類，主動將部分貸款風險分類調(diào)整為關注。另一方面表現(xiàn)為該行個人經(jīng)營貸款呈現(xiàn)出風險上升趨勢。這是在當前小微企業(yè)經(jīng)營壓力增加、房地產(chǎn)等押品價格整體疲軟的大背景下，商業(yè)銀行普遍面臨的問題。據(jù)悉，廈門銀行個人經(jīng)營貸款抵押貸款占比98%以上，個人經(jīng)營貸的風險雖然有所上升，但最終損失率不高。同時，該行撥備覆蓋率連續(xù)多年保持在較高水平，風險抵補能力充足，個人經(jīng)營貸不良率階段性波動對該行經(jīng)營的沖擊可控。

陳松表示，“隨著經(jīng)濟形勢穩(wěn)中向好，我們對2025年的資產(chǎn)質(zhì)量仍然保持信心?！?/p>

談兩岸金融業(yè)務：“快速成長，沒有到頭”

具有臺資背景的廈門銀行，自2009年起便發(fā)力兩岸金融業(yè)務，目前是福建省臺企授信戶數(shù)、針對臺胞發(fā)放信用卡數(shù)最多的金融機構。

2024年末，廈門銀行臺企客戶數(shù)同比增長近20%，臺胞客戶數(shù)同比增長17%，相關業(yè)務已經(jīng)連續(xù)多年呈現(xiàn)較快增長。這樣的快速成長是否有到頭的跡象呢？對此，吳昕顥直言：“絕對沒有?！?/p>

在他看來，廈門銀行進一步加大對臺企臺胞的覆蓋率是十分必要的，除了自身的使命感之外，更重要的是這類客群對于該行業(yè)務的整體貢獻度很明顯。

吳昕顥舉例稱，該行對公客戶中的臺企客戶數(shù)量占比7.9%，貢獻了12.4%的對公存款，零售客戶中臺胞占比2.8%，貢獻了5.1%的零售存款余額。

“我們要把‘長板’做更長，通過供應鏈金融，逐步開展跟福建重慶臺商以外的供應鏈相關的臺胞臺企金融服務，可以擴大我們區(qū)域的覆蓋?！眳顷款椪f道。