2025年“五一黃金周”剛結(jié)束，香港宣布一份成績(jī)單，可謂丁財(cái)兩旺。香港行政長(zhǎng)官李家超5月6日表示，五天假期共有約110萬(wàn)旅客人次訪港，按年增22%；內(nèi)地旅客增長(zhǎng)約20%，非內(nèi)地旅客增長(zhǎng)約30%。有酒吧生意增長(zhǎng)四至五成，零售業(yè)界也表示珠寶、化妝品、海味業(yè)界等生意上升約三至四成。李家超稱，黃金周為香港帶來(lái)信心和重大經(jīng)濟(jì)效益。根據(jù)香港入境處數(shù)據(jù)顯示，黃金周期間約有92萬(wàn)人次內(nèi)地客訪港。香港入境處數(shù)據(jù)顯示，黃金周期間約92萬(wàn)人次內(nèi)地客訪港。數(shù)據(jù)亦顯示，最多內(nèi)地旅客選擇2日入境香港，共有逾26.7萬(wàn)人次。此次黃金周適逢香港佛誕假期，有旅客表示，此行不僅看了維港夜景，也專程前往長(zhǎng)洲體驗(yàn)佛誕氣氛，直言“很壯觀”。
特首李家超特別指出，這次黃金周在旅客體驗(yàn)方面有值得總結(jié)和優(yōu)化之處。優(yōu)化方向涵蓋善用科技應(yīng)用，包括加強(qiáng)人流壓力點(diǎn)的電訊網(wǎng)絡(luò)流量，利用科技監(jiān)察人流，在網(wǎng)上提供人流和輪候情況資訊，提供手機(jī)或網(wǎng)上預(yù)約排隊(duì)時(shí)間等，也要加強(qiáng)預(yù)案應(yīng)對(duì)突發(fā)需要。
香港數(shù)字銀行正迎來(lái)IPhone時(shí)刻
深圳夢(mèng)注意到，“五一黃金周”香港丁財(cái)兩旺的還有一領(lǐng)域。據(jù)媒體報(bào)道，五一假期，香港銀行也被擠爆了，中銀、匯豐等網(wǎng)點(diǎn)更擠得那叫一個(gè)水泄不通！開(kāi)戶預(yù)約排到7天后，黃牛代排隊(duì)費(fèi)飆漲150%，一大批內(nèi)地游客正在瘋狂地融入香港銀行。
與此同時(shí)，另一股力量正以科技的名義重新定義香港銀行——香港數(shù)字銀行正迎來(lái)IPhone時(shí)刻。
“不用排隊(duì)，在地鐵上、在餐廳、甚至在馬桶上，僅需最快2分鐘，隨時(shí)隨地用手機(jī)，就可以開(kāi)一個(gè)香港銀行賬戶。”（深圳夢(mèng)注：訪港開(kāi)戶條件：年滿18歲，申請(qǐng)開(kāi)戶時(shí)身處香港境內(nèi)，攜帶身份證、通行證；同時(shí)準(zhǔn)備好有效的國(guó)家移民管理局出入境證明文件，即通過(guò)“移民局12367”小程序下載的出入境記錄）
近日，深圳夢(mèng)體驗(yàn)了香港首家數(shù)字銀行眾安銀行(ZA Bank)，發(fā)現(xiàn)香港金融正發(fā)生新一輪科技革命帶來(lái)的變化。
據(jù)悉，早在2018年，香港金管局發(fā)布《虛擬銀行的認(rèn)可》指引修訂本，2019年3月發(fā)出首批8張牌照，包括眾安銀行（ZA Bank）、螞蟻銀行、富融銀行、Livi理慧銀行、Mox銀行、平安PAObank數(shù)字銀行、Welab銀行、天星銀行等。2024年，香港金管局將“虛擬銀行”改名為“數(shù)字銀行”，進(jìn)一步提升其在大眾中的認(rèn)知度。
香港8家數(shù)字銀行，近日陸續(xù)公布去年全年業(yè)績(jī)，盡管至今仍處于初創(chuàng)期，但在科技驅(qū)動(dòng)下，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅猛。
除PAObank稅后虧損3.4億元，按年擴(kuò)大87%，正釋放數(shù)據(jù)潛能，填補(bǔ)香港中小企金融服務(wù)缺口；螞蟻銀行（香港）稅后虧損2.8億元，按年擴(kuò)大53%，剛獲螞蟻國(guó)際增資1億美元；天星銀行稅后虧損3億元，按年擴(kuò)大44%，發(fā)力跨境支付、數(shù)字人民幣錢包增值，引入富途新股東外，富融銀行稅后虧損2.8億元，按年收窄32%；WeLab Bank去年稅前虧損2.49億元，期內(nèi)淨(jìng)利息收入升21.6%至6.53億元，按年收窄29%，淨(jìng)服務(wù)費(fèi)及傭金收入升27.6%至3,478.5萬(wàn)元。淨(jìng)息差升0.6個(gè)百分點(diǎn)至9.4%，去年12月達(dá)到單月盈虧平衡后，今年首季度實(shí)現(xiàn)盈利，正全力推進(jìn)今年全年盈利的目標(biāo)；livi理慧銀行去年虧損2.59億元，按年收窄54%，截至2024年12月底，客戶存款達(dá)29.17億港元，較2023年末增長(zhǎng)33%?？蛻糍J款余額較上年增加23%至19.43億港元。
眾安銀行僅用5年用戶
達(dá)成傳統(tǒng)銀行百年積累的客群規(guī)模
2025年目標(biāo)沖擊百萬(wàn)用戶大關(guān)
值得注意的是，眾安銀行（ZA Bank）發(fā)展速度驚人，最新發(fā)布2024年全年財(cái)報(bào)顯示：2024年眾安銀行實(shí)現(xiàn)總收入5.48億港元，同比大幅增長(zhǎng)52.6%。其中凈利息收入飆升86%至4.89億港元，凈息差擴(kuò)大至2.41%，優(yōu)于香港零售銀行平均水平1.52%，盈利能力顯著增強(qiáng)?？蛻舸婵罴ぴ?6%至194億港元，貸款規(guī)模逆市增長(zhǎng)5.7%，遠(yuǎn)超市場(chǎng)整體收縮2.8%的頹勢(shì)，展現(xiàn)強(qiáng)勁抗周期能力。凈虧損同比收窄42%至2.32億港元，并于2024年7月實(shí)現(xiàn)單月盈利的突破，標(biāo)志其業(yè)務(wù)模式可持續(xù)性獲驗(yàn)證。
其中用戶數(shù)據(jù)顯示，截至2024年底，眾安銀行零售用戶突破80萬(wàn)，覆蓋全港逾13%銀行客戶，2025年目標(biāo)沖擊百萬(wàn)用戶大關(guān)，僅用5年達(dá)成傳統(tǒng)銀行百年積累的客群規(guī)模。
眾安銀行（ZA Bank）作為在港首家開(kāi)業(yè)的數(shù)字銀行，截止至2024年6月，用戶數(shù)量及存款均為香港8家“數(shù)字銀行”中最高，能夠同時(shí)提供銀行、保險(xiǎn)及投資服務(wù)，采用了接近20項(xiàng)合規(guī)科技及保安系統(tǒng)，其中約半數(shù)為自主研發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)控制效能自開(kāi)業(yè)以來(lái)已提升400%。另外，所有系統(tǒng)均全天候24小時(shí)運(yùn)作，確保用戶資金安全。在財(cái)富管理服務(wù)方面，眾安銀行App目前提供超過(guò)170款投資基金，投資于基金的資產(chǎn)總值上半年增幅達(dá)2倍。
這一成績(jī)背后，是數(shù)字銀行對(duì)傳統(tǒng)金融模式的“降維打擊”。開(kāi)戶流程從傳統(tǒng)銀行的數(shù)日審核壓縮至2分鐘，零存款門檻、零管理費(fèi)、全線上操作，徹底打破時(shí)空限制。而傳統(tǒng)銀行如匯豐、渣打，雖加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但線下網(wǎng)點(diǎn)依賴和冗長(zhǎng)流程仍難匹敵。
香港“港人北上”新趨勢(shì)正在形成
隨著“港人北上”一浪高過(guò)一浪，香港新趨勢(shì)正在形成。
在剛剛過(guò)去不久的復(fù)活節(jié)假期，超過(guò)186萬(wàn)人次香港居民經(jīng)過(guò)各口岸北上內(nèi)地（數(shù)據(jù)來(lái)自香港入境處網(wǎng)站，2025年4月18日至2025年4月21日）。
據(jù)眾安銀行（ZA Bank）最新發(fā)布的用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)顯示，今年復(fù)活節(jié)四日連假期間，用戶北上消費(fèi)金額按年激增近9成，簽賬筆數(shù)亦較去年大幅增8成半，當(dāng)中近半交易（45%）集中于晚上6時(shí)至凌晨2時(shí)期間進(jìn)行。這些數(shù)據(jù)都反映在長(zhǎng)假期的帶動(dòng)下，跨境消費(fèi)需求遠(yuǎn)超去年，呈現(xiàn)出頻率更高、內(nèi)容更豐富的趨勢(shì)。
眾安銀行（ZA Bank）同期亦另外發(fā)布《2024年用戶北上消費(fèi)報(bào)告》，進(jìn)一步引證同一趨勢(shì)。去年用戶北上消費(fèi)總金額較2023年大增逾2倍，人均消費(fèi)亦按年錄得4成增長(zhǎng)，反映北上不再只是短暫出游，而是融入港人生活節(jié)奏，“跨境生活圈”已逐步成形。2024年四大跨境生活新常態(tài)：體驗(yàn)類消費(fèi)暴升，“食、買、玩”已逐漸成為不少港人日常；Z世代與年輕千禧族成消費(fèi)主力：18–35歲的年輕用戶佔(zhàn)ZA Card北上消費(fèi)人數(shù)超過(guò)7成，兩代人成為北上消費(fèi)文化推手；夜經(jīng)濟(jì)持續(xù)擴(kuò)張，晚上6時(shí)至凌晨2時(shí)的夜間消費(fèi)人數(shù)按年，超過(guò)50%，反映夜經(jīng)濟(jì)已成為跨境經(jīng)濟(jì)新引擎之一。
特別值得一提的是一個(gè)趨勢(shì)是，綁卡支付全面普及，隨著內(nèi)地電子支付高度普及，2024年透過(guò)ZA Card綁定第三方錢包的交易總額按年爆升260%，佔(zhàn)整體北上消費(fèi)總額高達(dá)6成。綁卡用戶交易頻率高于非綁卡用戶，特別受到年輕族群青睞，跨境支付體驗(yàn)更便捷無(wú)縫。
香港又一大趨，香港開(kāi)戶，配置全球，即將引爆大灣區(qū)！
與“港人北上”相向的來(lái)的“南下訪港”潮。數(shù)據(jù)顯示，2024年訪港旅客數(shù)量達(dá)到4500萬(wàn)人次。
訪港到香港干什么？
從“五一黃金周”看，香港的購(gòu)物天堂正轉(zhuǎn)向深度游的看展、旅游和銀行開(kāi)戶。毫無(wú)疑問(wèn)，以眾安銀行（ZA Bank）為代表的香港的數(shù)字銀行正在變成新的“超級(jí)聯(lián)系人”。
“港人北上”正用ZA Bank來(lái)深圳等大灣區(qū)內(nèi)地消費(fèi)。與此同時(shí)，大灣區(qū)超8千萬(wàn)人口，4500萬(wàn)人次訪港旅客擁有旺盛的金融服務(wù)需求。這是眾安銀行在2025年目標(biāo)指向100萬(wàn)用戶的底氣。
與傳統(tǒng)銀行相比，數(shù)字銀行將來(lái)越吸引大灣區(qū)居民，因?yàn)榇鬄硡^(qū)對(duì)便捷的支持和電子銀行需求是熟悉，且剛性的。
首先這是一個(gè)開(kāi)戶革命：數(shù)字銀行內(nèi)地訪客持港澳通行證、身份證及開(kāi)通香港漫游的手機(jī)號(hào)，即可在香港境內(nèi)完成開(kāi)戶，無(wú)需預(yù)約或赴港（如眾安銀行）傳統(tǒng)銀行：需預(yù)約分行、提交紙質(zhì)材料，部分銀行要求最低存款（如中銀香港要求1000港元）
其次是：成本與費(fèi)用：數(shù)字銀行無(wú)最低存款要求，活期存款利率高達(dá)4.99%（如眾安“高息錢罐”），轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)全免費(fèi)傳統(tǒng)銀行普遍收取月費(fèi)（如匯豐ONE賬戶月費(fèi)38港元），跨境轉(zhuǎn)賬需附加費(fèi)。
第三是產(chǎn)品創(chuàng)新：數(shù)字銀行率先推出加密貨幣交易（眾安）、美股回贈(zèng)（StockBack）、AI風(fēng)控等，2024年眾安投資理財(cái)資產(chǎn)半年翻倍傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品迭代緩慢，多集中于存貸基礎(chǔ)服務(wù)。眾安銀行（ZA Bank）存款產(chǎn)品創(chuàng)新如“高息錢罐““懶人錢罐”及“步步生息”走路賺息計(jì)劃推動(dòng)客戶粘性提升，超半數(shù)用戶將其設(shè)為“轉(zhuǎn)數(shù)快”預(yù)設(shè)收款銀行。眾安銀行宣布2025年目標(biāo)直指百萬(wàn)用戶，強(qiáng)調(diào)“百萬(wàn)客戶”不僅是數(shù)字，更是驗(yàn)證平臺(tái)模式可持續(xù)性的里程碑。
第四是用戶體驗(yàn)數(shù)字銀行App支持“轉(zhuǎn)數(shù)快”實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬、多幣種管理，界面設(shè)計(jì)更貼近年輕用戶（如內(nèi)地用戶習(xí)慣的支付寶式交互）傳統(tǒng)銀行App功能繁雜，部分仍需線下授權(quán)。第五是監(jiān)管與安全香港金管局將“虛擬銀行”更名為“數(shù)字銀行”，存款保障提升至80萬(wàn)港元，并通過(guò)eKYC技術(shù)實(shí)現(xiàn)活體檢測(cè)，防欺詐效率達(dá)40毫秒。第六是生態(tài)協(xié)同眾安銀行（ZA Bank）構(gòu)建“Fin+Tech”生態(tài)，覆蓋保險(xiǎn)、Web3資產(chǎn)托管，服務(wù)超3000家小微企業(yè)，形成差異化壁壘。
更重要的是，大灣區(qū)正進(jìn)入配置全球時(shí)刻。
據(jù)人民銀行深圳市分行、國(guó)家外匯管理局深圳市分局2025年第一季度新聞發(fā)布會(huì)透露：自“跨境理財(cái)通”2.0落地以來(lái)，深圳地區(qū)銀行新增個(gè)人投資者2.7萬(wàn)名，跨境收付合計(jì)420億元，較1.0時(shí)代增長(zhǎng)超6倍，占大灣區(qū)的比重近五成。這意味著，大灣區(qū)投資全球資產(chǎn)的需求日益高漲。例如，眾安銀行（ZA Bank）當(dāng)前App已提供超170款基金產(chǎn)品，基金資產(chǎn)規(guī)模半年翻倍，美股交易結(jié)合，“StockBack”回贈(zèng)計(jì)劃成增長(zhǎng)新引擎。同時(shí)，“Banking for Web3”戰(zhàn)略持續(xù)推進(jìn)，眾安銀行也成為香港首家為穩(wěn)定幣發(fā)行商提供儲(chǔ)備銀行服務(wù)的數(shù)字銀行。
關(guān)于投資方向，據(jù)眾安銀行（ZA Bank）透露繼美股后，將很快上線港股頻道，又一個(gè)投資渠道將被打通。
此外，在關(guān)稅戰(zhàn)影響下，跨境電商需要越來(lái)越多、便捷的全球跨境支付，而香港數(shù)字銀行正當(dāng)其時(shí)，期待能為大灣區(qū)進(jìn)出口貿(mào)易作出更大貢獻(xiàn)。
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