今天真的是鼓起很大勇氣，才起這個(gè)文章標(biāo)題，但 2025 普通人真的不要再輕易買重疾險(xiǎn)了！
因?yàn)橘I錯(cuò)比不買還可怕，輕則是十幾萬打水漂，重則出事耽誤救命。
如果說你不想被忽悠踩坑，重疾險(xiǎn)藏得最深的幾個(gè)大坑，你們一定要避開。
重疾險(xiǎn)真的能救命嗎？買之前你必須知道的關(guān)鍵點(diǎn)
現(xiàn)在大家都很關(guān)注健康，很多人買重疾險(xiǎn)，是想給自己和家人找個(gè)“保險(xiǎn)保鏢”，怕一旦生病了有個(gè)保障。但實(shí)際上，重疾險(xiǎn)看起來像是“救命稻草”，但背后有不少坑，盲目買可能反而不劃算，甚至還增加負(fù)擔(dān)。今天就和大家聊聊，為什么重疾險(xiǎn)并不是萬能的，它背后的一些問題，買之前你一定要知道。
01重疾險(xiǎn)不一定是人人都要買！
重疾險(xiǎn)不是唯一選擇，健康保障需要規(guī)劃
這句話會(huì)斷了動(dòng)到很多人的蛋糕，但我覺得作為持證的金融分析師CFA和風(fēng)險(xiǎn)管理師FRM，還是要站出來講，因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)它真正的作用并不是治病，而是補(bǔ)償大病期間的收入損失。
如果生病對(duì)于你收入沒什么影響，或者損失很小的話，原則上是可不優(yōu)先考慮。
如果不知道以你的收入情況到底適不適合買重疾險(xiǎn)，可以鏈接鄭重，為你答疑解惑。
雖然重疾險(xiǎn)有它的作用，但它并不是唯一的選擇。如果你看中了健康保障，其實(shí)可以考慮綜合考慮其他更性價(jià)比高的產(chǎn)品。
比如說已經(jīng)退休的父母，對(duì)家庭收入不會(huì)造成太大影響不說；你給老人買交的錢比賠得還多也不劃算。
經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的家庭我更要?jiǎng)衲銈兩髦?，中國現(xiàn)在還有 9 億人月薪在 2 千以下。
如果每年還要花大幾千去買重疾，根本不是雪中送炭而是雪上加霜。
不如先考慮每年只要幾百塊的百萬醫(yī)療和意外險(xiǎn)。
相比重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)能提供更廣泛的保障，報(bào)銷住院和手術(shù)等費(fèi)用，保費(fèi)也遠(yuǎn)低于重疾險(xiǎn)。特別是年輕人，買醫(yī)療險(xiǎn)絕對(duì)是明智之選，因?yàn)樗m合日常的醫(yī)療需求，而不只是針對(duì)大病。
但拋開我前面講的這些人，如果你是普通工薪家庭，尤其是上有老下有小的，重疾險(xiǎn)一定要配置上。
雖然現(xiàn)在看起來小康，但只要一出事家庭經(jīng)濟(jì)就會(huì)馬上出問題，是收入不能斷、人也根本病不起。
既然這樣，為什么我還說不建議買呢？
02重疾險(xiǎn)的保障，真不是什么病都能保
我們常說“保險(xiǎn)就是為了保障風(fēng)險(xiǎn)”，但你是否清楚，重疾險(xiǎn)的保障范圍其實(shí)是有限的。
很多人投保時(shí)只是看到了一些大的疾病名詞，比如癌癥、心臟病等，卻忽視了很多常見的輕癥或并發(fā)癥沒有被涵蓋，實(shí)際上并不是所有的疾病都能被賠付。
如果不是親測(cè)過上百款重疾，深扒過幾千頁的保險(xiǎn)合同，根本發(fā)現(xiàn)不了問題。
1.并不是每個(gè)病都能賠
重疾險(xiǎn)有個(gè)特點(diǎn)，它只保合同上列出的疾病，比如癌癥、心臟病這些大病?？墒?，很多常見的小病，像輕度腎病、慢性病，甚至有些并發(fā)癥，重疾險(xiǎn)可能根本不保。更有一些病癥，可能因?yàn)獒t(yī)學(xué)定義的限制，比如病程時(shí)長、治療方式等不符合要求，理賠時(shí)就會(huì)被拒絕。
2. 輕癥賠付比例低，保障效果打折扣
有些重疾險(xiǎn)里，輕癥的賠付比例特別低。比如，某些產(chǎn)品賠20%保額（比較好的產(chǎn)品會(huì)有30%的保額），這就意味著，輕微的病癥你只會(huì)得到很小的一部分賠償。而且，有些疾病還會(huì)被歸類成“隱性分組”，也就是說，即便是你得了病，可能只能賠付其中的某一項(xiàng)，這樣保障力度大打折扣。
如果不是親測(cè)過上百款重疾，深扒過幾千頁的保險(xiǎn)合同，根本發(fā)現(xiàn)不了問題。
03重疾保費(fèi)越來越貴，能買不一定能用得起
如果你以為重疾險(xiǎn)的高保額能讓你“高枕無憂”，那可就大錯(cuò)特錯(cuò)了。重疾險(xiǎn)的保費(fèi)隨著年齡增長而不斷上升，尤其對(duì)于年紀(jì)較大的朋友，可能會(huì)遇到“保費(fèi)倒掛”的情況。
1. 保費(fèi)隨著年齡增高，保障卻沒那么高
等你年紀(jì)大了，重疾險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)漲得特別快。很多50歲以上的人買重疾險(xiǎn)，可能最后交的錢比保額還多。舉個(gè)例子，某些50歲以上的人群，年保費(fèi)可能高達(dá)數(shù)萬元，但給出的保障額度才10萬元，這就意味著，保險(xiǎn)根本沒有達(dá)到真正保障的作用。
2. 返還型產(chǎn)品：看似有保障，實(shí)際性價(jià)比很低
市場(chǎng)上有一些返還型重疾險(xiǎn)，說是“有病賠錢，無病返還”，聽起來挺誘人，但實(shí)際上，這類產(chǎn)品的保費(fèi)比普通的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)貴得多，而且保額也不高。更重要的是，它的長期回報(bào)率甚至還不如普通理財(cái)方式，性價(jià)比極低。很多消費(fèi)者一開始看重的是返還功能，最后發(fā)現(xiàn)“賠錢”的概率更大，反而沒什么保障。
04理賠難，重疾保險(xiǎn)買了不一定能賠
看似一份保障，如果沒有做好健康告知，沒有了解保障內(nèi)容，理賠的“門檻”將會(huì)提高，理賠難是很多投保人都遇到的痛點(diǎn)。
1. 健康告知，拒賠的“雷區(qū)”
買保險(xiǎn)時(shí)，你需要如實(shí)告知自己的一些健康狀況。像乙肝、甲狀腺結(jié)節(jié)這些常見的疾病，很多保險(xiǎn)公司會(huì)因?yàn)檫@些問題除外保障，或者加費(fèi)承保，嚴(yán)重的話會(huì)拒絕承保。如果在投保時(shí)沒有完全了解清楚健康告知要求，未來可能會(huì)因?yàn)椤皼]有如實(shí)告知”而被拒賠，最終讓你白交了這么多年保費(fèi)。
2. 等待期與間隔期的限制
重疾險(xiǎn)大多數(shù)都會(huì)設(shè)有等待期，這意味著，在投保后的一段時(shí)間內(nèi)，你如果不幸患病，是無法理賠的。一般的等待期在90到180天之間，而對(duì)于那些提供多次賠付的產(chǎn)品，它們可能還會(huì)要求每次理賠間隔1年甚至更長，這無形中提高了理賠的難度。
05重疾內(nèi)容多，銷售套路深
相信很多人一定也碰到過，某些業(yè)務(wù)員會(huì)說重疾險(xiǎn)沒法單獨(dú)買，必須捆綁壽險(xiǎn)或者身故責(zé)任一起。
來一起看看他們的套路：
重疾不能單獨(dú)買，要買一個(gè)產(chǎn)品全部都保障，這也保，那也保，全能產(chǎn)品；
重疾險(xiǎn)交滿 2、30 年就可以返錢，有病治病沒病還能把交的錢拿回去；
聽到這就想“罵街”，讓這些所謂的“金牌”業(yè)務(wù)員回去重新培訓(xùn)或者趕緊離開這個(gè)行業(yè)，妥妥的“老鼠屎”，產(chǎn)品不熟悉，后續(xù)服務(wù)起不到任何的幫助。
甚至如果你買的產(chǎn)品不是一年期重疾，每一年價(jià)格都會(huì)漲，妥妥的燒錢流。
可以說，幾乎 90% 的普通人，連產(chǎn)品的都沒摸透，就被這些“金牌”銷售套路被拐坑里去了。
像上面這種捆綁和返還的產(chǎn)品千萬不要輕易碰！
它們本質(zhì)無非就是在壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，附加了重疾險(xiǎn)，上給你再多加幾個(gè)其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種。
打包高價(jià)賣給你，你說保障有變多嗎？有。但有變好嘛？并不一定。
看起來的一個(gè)果籃，什么水果都有，但沒有多少水果是自己喜歡和需要的。
因?yàn)橛踩M(jìn)來的產(chǎn)品，大多都跟不上市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)不說，反倒還要你多花 2-3 倍的冤枉錢買單，但凡以后有人給你推薦這類重疾，直接就可以拉黑了。
好，如果你能聽進(jìn)去我的建議，避開以上這些陷阱，恭喜你，已經(jīng)超過絕大部分人了。
06重疾險(xiǎn)到底要怎么挑才合適？
雖然重疾險(xiǎn)有一些“不足”，但是重疾險(xiǎn)的作用仍舊是無可取代的，在經(jīng)過全面了解后仍然決定購買重疾險(xiǎn)，記住以下幾點(diǎn)，能幫助你選到適合自己的產(chǎn)品：
1. 越早買越好
保險(xiǎn)最好的購買時(shí)機(jī)是年輕時(shí)，身體健康時(shí)。保費(fèi)會(huì)便宜，核保也更容易通過。年紀(jì)大了，保費(fèi)貴、核保難，保障也不一定到位。
2. 選擇保障全面的產(chǎn)品
找那些保障覆蓋面廣的產(chǎn)品，不僅要保障重疾，還要看看它對(duì)輕癥、高發(fā)病癥的賠付怎么樣。這樣可以保證，萬一得病，能得到更充分的保障。
盡量選擇不分組多次賠
按照保障責(zé)任，重疾險(xiǎn)有3類，
也是挑選重疾險(xiǎn)最核心的思路：
疾病無分組、多次賠＞疾病分組、多次賠＞單次賠付。
市面上有些產(chǎn)品，責(zé)任看上去很動(dòng)人：6次賠付，但需要謹(jǐn)慎是否分組。
若分組，會(huì)大大降低第1次之后理賠的概率。因?yàn)橥唤M內(nèi)的重疾只賠1次。
其實(shí)，分組6次不如不分組2次實(shí)在。
預(yù)算允許的前提下，建議購買疾病無分組且多次賠付的產(chǎn)品。
3. 保額適當(dāng)，不要過度投保
保額就是理賠額的基準(zhǔn)線，選擇保額時(shí)，一般建議為年收入的3到5倍，保額過低，起不到重疾險(xiǎn)的作用，也避免選擇過高的保額，導(dǎo)致自己每年交的保費(fèi)造成生活壓力。
4.選擇保障期，確定終身還是定期
建議買終身保障
選擇重疾險(xiǎn)的初衷，無非是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而70歲以后患病概率明顯提高，70歲后沒有保障，絕非明智之選。
年齡越大，保費(fèi)相應(yīng)會(huì)增加，早買早安心。
可以延長繳費(fèi)期至20年、30年，期間獲賠后可能會(huì)豁免保費(fèi)，不用交保費(fèi)了。
預(yù)算有限：保至70歲
預(yù)算充足：保終身
07結(jié)語：重疾險(xiǎn)，不是萬能藥，合適才關(guān)鍵
總的來說，重疾險(xiǎn)雖然能夠在一定程度上提供保障，
但它并不是每個(gè)人都需要的“萬能藥”。
也許永遠(yuǎn)沒有最好的產(chǎn)品。
只有那個(gè)時(shí)候最適合自己的選擇。
這也是當(dāng)下
健康險(xiǎn)其實(shí)不怎么掙錢（還費(fèi)力），
而我仍然愿意為它搖旗吶喊，
因?yàn)榻】惦U(xiǎn)才是保險(xiǎn)原本的樣子。
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