大家好，我是東哥，你身邊放心的香港保險(xiǎn)顧問(wèn)。
這是我的第663篇原創(chuàng)。
上篇文章，我們探討了
出乎東哥意料的是，極其忙碌的高凈值客戶，出席率反而最高。
接觸的越多，你就越會(huì)發(fā)現(xiàn)，那些有錢(qián)人，往往更拼命。
更卷，更執(zhí)著。
該他們賺錢(qián)。
見(jiàn)賢思齊，咱也要卷起來(lái)。
在這個(gè)澎湃的大時(shí)代，賺更多的錢(qián)。
今天和潛在客戶聊。
潛在是做醫(yī)療的，正計(jì)劃著給自己配置一份重疾險(xiǎn)。
醫(yī)療說(shuō)，東哥的方案，我看了。
有一個(gè)點(diǎn)，我有點(diǎn)疑惑。
按現(xiàn)在的方案，保額是100萬(wàn)。
每年保費(fèi)大概4萬(wàn)多塊錢(qián)，一共交25年。
也就是總保費(fèi)也接近100萬(wàn)。
那么最后給我賠付回來(lái)的，都是我自己交的錢(qián)。
重疾險(xiǎn)的意義又在哪兒呢？
1
東哥說(shuō)，哈，這個(gè)問(wèn)題問(wèn)的好。
也是很容易誤導(dǎo)人的一個(gè)地方。
待俺給你梳理梳理。
首先，保額100萬(wàn)，是不是賠付就是100萬(wàn)？
不是。
這100萬(wàn)，是保單的基本保額。
不是實(shí)際的賠付金額。
基本的意思，就是用來(lái)計(jì)算的一個(gè)參數(shù)。
實(shí)際賠付的金額，比這個(gè)要大得多。
為什么會(huì)這樣？
這是香港保險(xiǎn)和內(nèi)地保險(xiǎn)的一個(gè)典型差異。
固定保額 vs 遞增保額。
什么意思？
內(nèi)地的重疾險(xiǎn)，是固定保額。
就是它的賠付金額，是固定不變的。
比如你現(xiàn)在買(mǎi)了一份100萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，那么它的賠付金額，就始終是100萬(wàn)。
現(xiàn)在出險(xiǎn)，賠付是100萬(wàn)；
30年后出險(xiǎn)，賠付還是100萬(wàn)。
問(wèn)題是，咱都知道，這個(gè)世界上有個(gè)現(xiàn)象，叫通貨膨脹。
簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是物價(jià)上漲，對(duì)應(yīng)的錢(qián)會(huì)越來(lái)越不值錢(qián)。
100萬(wàn)現(xiàn)在看來(lái)是一大筆錢(qián)，但是30年后，可能就不值這么多了。
怎么辦？
香港保險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，已經(jīng)考慮了這個(gè)問(wèn)題。
它的保額，是遞增的，用大白話說(shuō)就是不斷上漲。
現(xiàn)在賠付，是100萬(wàn)；
過(guò)些年賠付，就可能漲到200萬(wàn)。
用增長(zhǎng)的這些錢(qián)，抵消通脹對(duì)購(gòu)買(mǎi)力的侵蝕。
所以香港重疾險(xiǎn)的賠付金額，是一直在變。
問(wèn)題是，當(dāng)別人問(wèn)你買(mǎi)了多少錢(qián)的重疾險(xiǎn)時(shí)，你總不能說(shuō)不知道，因?yàn)樗恢痹谧儭?/p>
所以保單就有一個(gè)基礎(chǔ)參數(shù)，就是這個(gè)基本保額。
是整張保單最核心的參數(shù)之一。
2
接著上面的保額遞增，就會(huì)產(chǎn)生一個(gè)問(wèn)題。
后面賠付會(huì)越來(lái)越高，但早期賠付，就顯得保障略偏低。
怎么辦？
為了對(duì)沖這個(gè)問(wèn)題，香港保險(xiǎn)在前十年，給了額外的升級(jí)保障。
一般是基本保額的50%。
也就是說(shuō)，前些年的實(shí)際賠付，不是100萬(wàn)，而是150萬(wàn)。
最低的保障在什么時(shí)候？
第11年。
升級(jí)保障沒(méi)有了，增加的保障還沒(méi)到多高。
這時(shí)候一旦發(fā)生理賠，賠付金額最低。
是多少？
按你的計(jì)劃書(shū)，是130萬(wàn)。
看起來(lái)比你繳納的保費(fèi)100萬(wàn)，也沒(méi)多到哪兒去？
這樣理解，就又出偏差了。
因?yàn)槟愕?00萬(wàn)的保費(fèi)，不是一次性繳齊的。
而是分25年，一點(diǎn)點(diǎn)交。
第11年的時(shí)候，一共交了多少？
46萬(wàn)。
也就是說(shuō)，成本是46萬(wàn)的情況下，獲得賠付130萬(wàn)。
等于額外獲益84萬(wàn)。
躺賺。
當(dāng)然，還是希望咱不賺這個(gè)錢(qián)3
這個(gè)就是全部的保障了么？
不是。
香港的重疾險(xiǎn)，是多次賠付。
什么意思？
內(nèi)地的主流產(chǎn)品，是一旦罹患重疾，就賠付，然后合同終止。
專業(yè)上的說(shuō)法，是單次賠付。
即使后來(lái)治愈了，一般也買(mǎi)不到保險(xiǎn)了。
為什么？
因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)在購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候，有醫(yī)療核保的一個(gè)流程。
只有通過(guò)醫(yī)療核保的人，保險(xiǎn)公司才會(huì)承保。
一般來(lái)說(shuō)，得過(guò)重疾，就算治愈，通常來(lái)說(shuō)也通不過(guò)醫(yī)療核保。
就等于再也買(mǎi)不了重疾險(xiǎn)了。
那么內(nèi)地重疾險(xiǎn)這種單次理賠的特點(diǎn)，就等于把客戶，暴露在風(fēng)險(xiǎn)里面了。
現(xiàn)在醫(yī)療越來(lái)越發(fā)達(dá)，所以很多重疾也是可以治愈的。
就比如用頭號(hào)殺手癌癥來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在的存活率越來(lái)越高。
所以，重疾治愈之后，怎么辦？
內(nèi)地保險(xiǎn)兩手一攤，說(shuō)了聲抱歉。
香港重疾險(xiǎn)是多次賠付。
生病后賠付，治愈以后，如果又患了重疾，還可以賠付。
就像之前一位客戶，父親買(mǎi)了內(nèi)地的重疾險(xiǎn)。
后來(lái)得了鼻咽癌，正常賠付一次，保單終止。
父親治療情況挺好，過(guò)了5年存活期，等于治愈了。
但是，已經(jīng)買(mǎi)不了任何重疾險(xiǎn)了。
以后萬(wàn)一再得了重疾，就只能花家里的積蓄，硬抗。
這對(duì)一個(gè)普通家庭，是很沉重的負(fù)擔(dān)。
香港重疾險(xiǎn)的話，得了以后賠付，再得再賠付。
保障何止是全面，簡(jiǎn)直是全面。
現(xiàn)在我司的主流產(chǎn)品，可以做到8-11次重疾賠付。
真正做到全方位保護(hù)。
所以比如在第11年，賠付了130萬(wàn)之后，保單的保障并沒(méi)有停止。
而是在不用繼續(xù)繳納剩余保費(fèi)的情況下，還有最多10次賠付。
每次賠付金額，都是基本保額。
100萬(wàn)。
所以加入第11年發(fā)生首次賠付，獲益84萬(wàn)。
第15年的時(shí)候，又觸發(fā)了理賠條件。
不管是上次重疾的延續(xù)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移，還是新發(fā)重疾，都能又拿到100萬(wàn)。
那就等于用46萬(wàn)的成本，額外獲益184萬(wàn)。
何止是劃算，簡(jiǎn)直就是劃算了。
醫(yī)療問(wèn)，你剛才說(shuō)的不用再繼續(xù)繳納剩余保費(fèi)是什么意思？
東哥說(shuō)，這就涉及到一個(gè)保費(fèi)豁免的概念。
什么是保費(fèi)豁免？
就是第一次理賠后，剩下的保費(fèi)就不用再交了。
但是保障依然有。
得了重疾后，本身就需要大筆開(kāi)支，保費(fèi)就成了沉重的負(fù)擔(dān)。
怎么辦？
香港保險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)的時(shí)候，已經(jīng)考慮到了這個(gè)問(wèn)題。
只要有過(guò)一次重疾賠付，那么剩下的保費(fèi)，就全都不用再交了。
只需要單純的享有延伸的多次賠付就可以。
只有利益，沒(méi)有成本。
這就是危疾保費(fèi)豁免。
這里面，有人性的關(guān)懷。
4
上面說(shuō)的，是理論。
接下來(lái)咱用具體數(shù)字論證下。
首先我們看看在整個(gè)保單周期中，最不利的情況是什么樣的。
什么情況下最不利？
只賠一次。
什么情況下會(huì)發(fā)生這種事情？
第一次，就是身故賠付。
其他任何情況，都會(huì)出現(xiàn)多次賠付。
一旦有多次賠付，至少就是100萬(wàn)的身故賠付的差距。
也就是首次理賠 + 延伸身故保障。
首次理賠一筆最少130萬(wàn)的錢(qián)，第二次往后理賠就都是100萬(wàn)。
所以作為最不利情況，我們考慮受保人第一次賠付就是身故。
其次，賠付金額和繳納保費(fèi)，都在隨著時(shí)間而變化。
這個(gè)可以用下面這個(gè)圖來(lái)表示。
上面的橙色曲線，表示首次賠付金額；
下面的藍(lán)色直線，表示總共繳納的保費(fèi)。
兩者之間的間隔，就表示賠付獲益。
最低的賠付獲益是在什么時(shí)候？
第20年，獲益66萬(wàn)。
然后，還有額外的9+1次的延伸賠付。
每次都是100萬(wàn)。
也就是說(shuō)，在整個(gè)保單周期內(nèi)，最極端的不利情況，是能多賺66萬(wàn)。
其他任何情況，都會(huì)比這個(gè)要高。
高多少？
僅就首次賠付，就是幾十萬(wàn)到幾百萬(wàn)不等。
就比如我們羅列一些首次賠付的關(guān)鍵數(shù)據(jù)如下表
保單年度
繳付總額
首次賠付
賠付獲益
1
42,270
1,500,000
1,457,730
10
422,700
1,538,210
1,115,510
20
845,400
1,506,740
661,340
30
1,056,750
2,216,050
1,159,300
40
1,056,750
3,434,840
2,378,090
5
回過(guò)頭來(lái)，我們?cè)偈崂硐隆?/p>
重疾險(xiǎn)的意義，在于抵御風(fēng)險(xiǎn)，而不是收益。
但即使是抵御風(fēng)險(xiǎn)，也是通過(guò)超額賠付，所以咱就可以算算這筆賬。
關(guān)于香港重疾險(xiǎn)的獲益
我們忽略多次賠付(這個(gè)是產(chǎn)品最大的殺器)；
我們忽略現(xiàn)金價(jià)值(本次論述里面干脆沒(méi)有提到)
我們忽略保費(fèi)豁免(后面所有保費(fèi)不用在交)；
我們只考慮其中首次賠付就是身故的情況，將重疾險(xiǎn)等價(jià)于一款壽險(xiǎn)產(chǎn)品；
我們考慮性價(jià)比最低的年度；
是保單第20年。
投入84萬(wàn)，賠付150萬(wàn)，獲益66萬(wàn)。
除了這種極端情況下，任何情況的獲益，都會(huì)數(shù)倍的高。
直接賠付一大筆錢(qián)。
真正拯救一個(gè)家庭。
這也是為什么東哥常說(shuō)，重疾險(xiǎn)是中產(chǎn)家庭最為剛需的一個(gè)險(xiǎn)種。
每個(gè)家庭的必備。
關(guān)注東哥，保護(hù)中產(chǎn)財(cái)富，一起慢慢變富。
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