文｜鄧浩志

買房貸款，前5年每月僅還100元本金

近日，蘇州市出臺(tái)了“三低一寬”特色化金融產(chǎn)品（低首付、低利息、低月供、寬期限）其中，“低月供+寬期限”指部分金融機(jī)構(gòu)可提供定制化購房貸款產(chǎn)品，符合條件的購房者可享受前五年每月最低只歸還100元本金。月供100，也就是象征性地還本金。

這和部分金融機(jī)構(gòu)推出的“氣球貸”本質(zhì)上是一樣的，所謂“氣球貸”，是一種特殊的還款方式，就是還款金額前期少、后期多，像吹氣球一般。至于前期還多少，后期還多少，部分金融機(jī)構(gòu)甚至可以做到定制化方案。比如客戶申請(qǐng)10年貸款，可以要求每月還款額度為20年貸款的月供水平，剩下的部分最后一次性還清。

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另外，在去年云南部分金融機(jī)構(gòu)也推出了“輕松供”，大意是頭三年，每月還本金1元+貸款利息，三年之后恢復(fù)正常的月供。也是一種前松后緊的貸款產(chǎn)品。這次蘇州的前5年每月本金僅還100元，只是一個(gè)較為極端的“氣球貸”方案而已。

其實(shí)為了購房需求，各金融機(jī)構(gòu)在貸款上，已經(jīng)出了五花八門各種的新產(chǎn)品。較常見的有父母貸款，一直延續(xù)到子女還貸的“接力貸”。還有曾經(jīng)嚴(yán)打，后來又睜一只眼閉一只眼的經(jīng)營貸。這么多的貸款產(chǎn)品，其目的萬變不離其宗，就是希望讓想買房，但資金暫時(shí)又不足客戶能買上房。既解決樓市去庫存的問題，又將銀行的資金貸出去。至于選用哪種產(chǎn)品，購房者必須量力而行，不能光看花里胡哨的各種“便利”。因?yàn)榻桢X，一定是要還的。

銀行“加杠桿”：消費(fèi)與房地產(chǎn)的新風(fēng)向標(biāo)

近日，多家銀行推出低息消費(fèi)貸款，刺激消費(fèi)。包括招商銀行、江蘇銀行、寧波銀行及北京農(nóng)商銀行等多家銀行，都加大了消費(fèi)貸款力度，通過降低利率、提高額度、發(fā)放利率優(yōu)惠券、增加使用范圍、提高放款速度等多種方式，吸引借款人注意。其中江蘇銀行推出的消費(fèi)貸款，利率可低至2.58%，線上申請(qǐng)最高金額達(dá)20萬元人民幣，線下申請(qǐng)可達(dá)100萬元人民幣。

就我個(gè)人在過去一周就接到四大行中三家的推銷，分別主動(dòng)給我授信額度提升到50萬，60萬，85萬。當(dāng)年國內(nèi)家庭去杠桿有多狠，現(xiàn)在加杠桿政策就有多猛。

除了貸款消費(fèi)外，貸款買房也是，當(dāng)年房貸限套數(shù)，限成數(shù)，高利息，加手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)在全部都廢除了。由此可見，我們關(guān)于節(jié)儉是優(yōu)良傳統(tǒng)，還是消費(fèi)更重要；關(guān)于房地產(chǎn)市場(chǎng)的作用與地位；甚至關(guān)于家庭負(fù)債比例，經(jīng)濟(jì)社會(huì)杠桿比例等等問題都有了全新的認(rèn)識(shí)。很明顯，有些認(rèn)識(shí)是顛覆性的，于是乎政策也進(jìn)行了全面的調(diào)整。不過調(diào)整歸調(diào)整，由于前些年往另一個(gè)方向發(fā)力過猛，所以要扭轉(zhuǎn)整個(gè)社會(huì)的認(rèn)知，需要時(shí)間。而要恢復(fù)市場(chǎng)的信心，則需要拿出更大的誠意與決心。