作者/質(zhì)子
編輯/嘉嘉
借款5000元，實(shí)際到賬只有3500元，剩下的1500元是借款利息……這不是90年代香港港片中的高利貸，而是今年央視315晚會(huì)上曝光的“借貸寶”、“人人信”等平臺(tái)上的砍頭息，借款七天，年化利率輕松超過(guò)2000%。
砍頭息、高利貸這類(lèi)名詞還是P2P貸款時(shí)代下的名詞，但直到現(xiàn)在并沒(méi)有消失，而是在借貸寶”、“人人信”等平臺(tái)的操作下，借款人付出了遠(yuǎn)高于法律規(guī)定的超額利息。
可以說(shuō)，在這條“借款-平臺(tái)審核-放款”的鏈條上，平臺(tái)、放款人都在“超額”掙錢(qián)，而支付這一切的卻是最缺錢(qián)、最沒(méi)錢(qián)，也是最弱勢(shì)的借款人。
【1】天價(jià)利息，暴力催收
千萬(wàn)不要碰，小紅書(shū)上關(guān)于“人人信”、“借貸寶”高利貸亂象的警告滿(mǎn)屏了，其中大部分內(nèi)容為利息高、放款太坑人，而這點(diǎn)從央視315對(duì)“借貸寶”、“人人信”等平臺(tái)借款人的報(bào)道中就能看出來(lái)。
借款人王女士通過(guò)人人信平臺(tái)借款三萬(wàn)元，但實(shí)際到賬只有1.4萬(wàn)元，砍頭息高達(dá)1.6萬(wàn)元；而同樣需要資金周轉(zhuǎn)的洪先生也遇到相似的砍頭息，通過(guò)借貸寶借款5000元，但實(shí)際到賬只有3500元，借款七天利息就要1500元。
這個(gè)利息有多離譜，如果按照年化利率計(jì)算，洪先生借款利率為2234.69%，王女士年化借款利率更是達(dá)到5959.18%。
而據(jù)廣州日?qǐng)?bào)《部分網(wǎng)貸平臺(tái)“隱性費(fèi)用”變相抬息，個(gè)別網(wǎng)貸實(shí)際年化利率竟近36%》一文稱(chēng)，按照2025年2月20日1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率計(jì)算，司法認(rèn)定的民間借貸利率上限為12.4%，超出部分借款人有權(quán)拒絕。
可見(jiàn)“借貸寶”、“人人信”的年化利率是司法認(rèn)定上限的百倍。而也有法律人士向廣州日?qǐng)?bào)表示，貸款年利率36%不是合不合法的標(biāo)準(zhǔn)，而是判斷非法經(jīng)營(yíng)罪情節(jié)嚴(yán)重、情節(jié)特別嚴(yán)重的標(biāo)準(zhǔn)之一，即刑法立案追訴的利率界限。
其實(shí)在央視315的專(zhuān)題報(bào)道中，我們能看到不論是貸前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和利率制訂，還是貸后的催收方式，“借貸寶”、“人人信”等平臺(tái)已經(jīng)嚴(yán)重違規(guī)。
為何在法律嚴(yán)密保護(hù)下，這些平臺(tái)還能毫無(wú)忌憚，其原因在于這是一個(gè)從出借人到平臺(tái)放一起的“殺豬盤(pán)”，惡意規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)信貸超額牟利。
【2】超額牟利，產(chǎn)業(yè)鏈化
從央視315曝光的信息我們能看出，“借貸寶”、“人人信”等平臺(tái)不是一個(gè)解決出借人和借款人之間信息不對(duì)稱(chēng)的居間服務(wù)平臺(tái)，它們反而利用信息不對(duì)稱(chēng)的優(yōu)勢(shì)，同出借人一同“收割”處于相對(duì)弱勢(shì)的借款人。
其實(shí)作為中介，“借貸寶”、“人人信”用電子簽做借款合同，并同時(shí)對(duì)借款人進(jìn)行信用審核、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，整套流程具有法律效益。
通過(guò)這個(gè)鏈條上參與者的收益發(fā)現(xiàn)，在這場(chǎng)貸款業(yè)務(wù)中，出借人、平臺(tái)都在大賺特賺：
對(duì)于出借方，以央視315曝光的王女士為例，借款3萬(wàn)元，實(shí)際僅得1.4萬(wàn)元，卻被要求還款3萬(wàn)元，所以按照年化計(jì)算，利率能夠達(dá)到百分之五千多。
由于這類(lèi)貸款期限特別短，通常為幾天，出借人收回貸款后可以高頻次放款，按照一萬(wàn)元出借金額，7天放款周期計(jì)算，一年共有52周，如果不間隔輪回放貸，出借人光利息就能掙20多萬(wàn)。
對(duì)于平臺(tái)方，對(duì)于“借貸寶”、“人人信”來(lái)說(shuō)，它們更愿意做“短平快”的放貸模式，周期短，只有幾天時(shí)間，每筆借款平臺(tái)都會(huì)抽取1%-3%的手續(xù)費(fèi)，作為服務(wù)費(fèi)，出借頻次越多，平臺(tái)掙得越多。
據(jù)財(cái)聯(lián)社在《APP下架、借款暫停、上市公司撇清關(guān)系！“裸貸”、“校園貸”后 借貸寶又深陷泥潭》一文中爆料，截至2024年底，借貸寶登記1.2億筆借條欠條，幫助1000萬(wàn)人借到錢(qián)。這也意味著，借貸寶已經(jīng)抽傭1000多萬(wàn)次。
在平臺(tái)和出借人大賺特賺的背后，最可憐、最無(wú)助的是借款人。
這些人多數(shù)為資金周轉(zhuǎn)，家庭日常生活或是小本生意出現(xiàn)急需用錢(qián)的狀況，“借貸寶”、“人人信”等平臺(tái)宣傳時(shí)，利息不高、放款速度快、可以短期借款的特點(diǎn)，能夠很好滿(mǎn)足他們的資金周轉(zhuǎn)需求。更為重要的是，這類(lèi)借款人借錢(qián)金額小，幾千到幾萬(wàn)元不等，借款人不至于因?yàn)檫@點(diǎn)錢(qián)違約。
而借貸寶平臺(tái)負(fù)責(zé)人向央視財(cái)經(jīng)臥底記者爆料，借貸寶的核心就是借條、欠條功能，只要有錢(qián)可以放心在他們平臺(tái)上把錢(qián)借出去。
而“放心借出去”的保證就是繞過(guò)監(jiān)管的背后操作方法，簽訂的電子合同真實(shí)有效，但是實(shí)際交易確實(shí)私下通過(guò)微信、支付寶完成轉(zhuǎn)賬，電子簽平臺(tái)不會(huì)審核實(shí)際的放款金額，借款人會(huì)扣留合同金額中的30%-50%作為利息。
如果出借人以高額利率起訴，法院根本無(wú)法受理，因?yàn)榻栀J寶、人人信這些平臺(tái)方會(huì)暗示出借人用假帳號(hào)，如用去世的人注冊(cè)出借帳號(hào)，“人臉識(shí)別是一種高科技技術(shù)，不需要人在，也不需要人活著，法院肯定帶不走”，人人信的工作人員向央視記者表示。
而借款人一旦出現(xiàn)違約，不僅會(huì)有違約金，出借人更是能夠通過(guò)人人信、借貸寶平臺(tái)上的衍生增值服務(wù)，利用法律手段對(duì)借款人提出訴訟。
這是一場(chǎng)只有平臺(tái)起訴，能申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，但借款人根本找不到出借方的單項(xiàng)不對(duì)稱(chēng)游戲。
【3】沒(méi)有主義，只有生意
其實(shí)不論是從出借人、居間平臺(tái)的收益，還是在央視暗訪(fǎng)時(shí)，平臺(tái)方的表述來(lái)看，這不是為了解決中小微企業(yè)融資難、消除熟人間借錢(qián)欠錢(qián)痛點(diǎn)的普惠金融服務(wù)，更像是一場(chǎng)“殺豬盤(pán)”。
如果要將這些責(zé)任推脫給一個(gè)部門(mén)、一個(gè)區(qū)域?yàn)榱薑PI的私自行為，那么司庫(kù)財(cái)經(jīng)對(duì)此表示質(zhì)疑：
用死人信息注冊(cè)假帳號(hào)，導(dǎo)致借款人無(wú)法上訴，這樣的情況難道只是一個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)或是區(qū)域負(fù)責(zé)人能做的了的嗎？
幫助出借人確立法律電子欠條，同時(shí)默認(rèn)借人和借款人私下轉(zhuǎn)賬交易出現(xiàn)借款人被拿走30%-50%之間的砍頭息，這種情況整個(gè)風(fēng)控部門(mén)不審核嗎？
而對(duì)于上述情況，人人信和借貸寶的管理層難道真的一無(wú)所知嗎？
“嘴上都是主義,心里全是生意”，這是電視劇《潛伏》里情報(bào)販子謝若林的經(jīng)典臺(tái)詞，而這句臺(tái)詞也被映射在部分金融借貸電子簽平臺(tái)上。
在官網(wǎng)上，借貸寶將“全面消除熟人間借錢(qián)欠錢(qián)痛點(diǎn)，從根本上解決中小微企業(yè)融資難題”作為企業(yè)使命，而人人信也在官網(wǎng)上直接指明：人人信開(kāi)放平臺(tái)提供合規(guī)、好用、豐富的電子簽開(kāi)放能力。
但是從315曝光的實(shí)際情況來(lái)看，人人信、借貸寶等平臺(tái)滿(mǎn)嘴的主義，但實(shí)際上確實(shí)在做“圍獵”長(zhǎng)尾用戶(hù)的獵人。
在被315晚會(huì)曝光之后，成都市錦江區(qū)財(cái)政局發(fā)布情況通報(bào)：該局第一時(shí)間會(huì)同區(qū)市場(chǎng)監(jiān)管局、區(qū)公安分局等部門(mén)組建工作組，赴借貸寶平臺(tái)所在公司開(kāi)展聯(lián)合調(diào)查，已依法責(zé)成企業(yè)暫停平臺(tái)運(yùn)營(yíng)。
而證券時(shí)報(bào)實(shí)際調(diào)查發(fā)現(xiàn)，借貸寶辦公區(qū)已被警方封鎖調(diào)查，大樓僅允許樓內(nèi)租戶(hù)和政府相關(guān)工作人員進(jìn)入。
曾經(jīng)榨取長(zhǎng)尾用戶(hù)的平臺(tái)，如今已經(jīng)被立案調(diào)查，但那些被人人信、借貸寶擼干羊毛的借款人，他們的損失誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？
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