我有預(yù)感，很快就會降息了。
財聯(lián)社報道，金監(jiān)局近日下發(fā)《關(guān)于發(fā)展消費金融助力提振消費的通知》，有三個關(guān)鍵點：
1）消費貸自主支付上限從30萬提高到50萬；
2）互聯(lián)網(wǎng)消費貸上限從20萬提高到30萬；
3）消費貸期限最高從5年延長至7年。
招商銀行給我20萬額度，單利2.68%，貸款五年，我剛用掉，但是昨天晚上又給我10萬消費貸額度，但是利率是2.78%。
招行很聰明，我授權(quán)它拿到了我的流水、納稅報告，我的房貸也是招行的，它知道我的實力，趕緊給額度，把優(yōu)質(zhì)客戶拿下。
根據(jù)我的經(jīng)驗，如果我不貸款，它過幾天就會給我降低，一點點勾引我。
目前這個利率我并不滿意，我應(yīng)該是信用最強的一類人之一，我常年手握3年生活開支現(xiàn)金，現(xiàn)金流三到五倍覆蓋生活開支，怎么都應(yīng)該給我最低的吧。
江蘇銀行已經(jīng)有新客年化利率低至2.58%的消費貸產(chǎn)品；招商銀行閃電貸利率從去年的3.4%降低至2.58%，最高額度也提升至30萬元。寧波銀行某貸款業(yè)務(wù)疊加優(yōu)惠券后，利率低至年化2.49%。
北京農(nóng)商銀行甚至還搞出了“裂變”和“團購”，只要湊齊20人，就可以團購旗下某貸款產(chǎn)品，最高額度60萬元，最長市場5年，最低利率可低至 2.68%。
根據(jù)北京商報旗下“財經(jīng)新一線”的報道，3月19日，北京商報記者從蕭山農(nóng)商行信貸部門人士處了解到，該行個人消費貸利率最低可以做到2.4%。
這是一個非常恐怖的利率，要知道首套房，五年以上公積金貸款利率就2.85%。
據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2024年三季度商業(yè)銀行凈息差降至1.53%，遠低于1.8%的警戒線。
具體來看，大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、民營銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行三季度凈息差分別為1.45%、1.63%、1.43%、4.13%、1.72%、1.44%。
這種情況下，消費貸的利率不斷探底，考慮到今年降息降準的大基調(diào)，我判斷降息降準快了，而且是先降準，后降息。
這種情況下對普通人應(yīng)該怎么辦？
第一、考慮債務(wù)置換，把自己的貸款能還的一次性還掉，然后借新的。
第二、考慮通過金融工具配置來對沖利率下降風險，比如長期國債，比如儲蓄險。
第三、考慮優(yōu)質(zhì)低估的股權(quán)資產(chǎn)，比如紅利基金的升級版：現(xiàn)金流 ETF（159399）。
很多人問我紅利基金和現(xiàn)金流基金哪個好？未來的事情我也不知道，但是從指數(shù)歷史表現(xiàn)來看，現(xiàn)金流指數(shù)確實比紅利指數(shù)要強。
從邏輯上說，財務(wù)角度看，用于分紅的資金來自于企業(yè)自由凈現(xiàn)金流，高自由現(xiàn)金流的公司不一定高分紅，但高分紅必須以自由現(xiàn)金流作為支撐，自由現(xiàn)金流更接近投資的本質(zhì)，因此現(xiàn)金流ETF相比較紅利策略更能挑選出優(yōu)質(zhì)股權(quán)。
159399還有個特點，可每月進行評估，在符合基金分紅條件下，可安排收益分配，理論上每年最多可以分紅12次，一定的現(xiàn)金流有助于穩(wěn)定投資情緒。這個基金2月底上市，3月份已經(jīng)完成了第一次分紅。
利率下行，我比較擔心的是銀行。雖然說存款利率和貸款利率掛鉤，但是時間差帶來的鈍性反應(yīng)還是很恐怖的，而且隨著絕對利率的降低，存款端的操作空間也被不斷壓縮。
從?本?過的路看，?本銀?業(yè)凈息差從2000年的1.5%附近，逐步下??2021年的0.5%左右才企穩(wěn)，歐洲銀?業(yè)的凈息差也曾下到過1%以下，利率下行周期，并不是所有行業(yè)都能舒舒服服。
這個時候，利率鎖定和現(xiàn)金流可能就是最重要的事情了。
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