大家好，我是毯叔。
最近國家真的在放水，而且 “水” 放得那叫一個猛！
上周上頭剛喊出"促消費"的口號，轉(zhuǎn)頭就甩出王炸《消費金融助力提振消費通知》，最新消費貸新政落地。
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這波政策到底有多厲害？給大家盤幾個重要變化：
1、對信用良好、有大額消費需求的客戶，個人消費貸金額上限從30萬提高至50萬，優(yōu)秀選手可沖80萬。
2、個人互聯(lián)網(wǎng)消費貸，金額上限從20萬提高至30萬。
3、還款年限，從不超過5年延長至不超過7年。
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《通知》里還特意說了，要差異化授信，要求銀行根據(jù)咱們普通人的還款能力和風險情況，給出更靈活的授信政策。
不僅如此，還對金融機構(gòu)提出了要求：保險業(yè)要加大內(nèi)貿(mào)險支持，讓商品和服務流通更順暢；銀行要合理設置消費貸額度、期限、利率，優(yōu)化資源配置，給咱消費貸定價優(yōu)惠；還要建立消費貸盡職免責機制，改進信用卡管理，合理設置透支利率和計息規(guī)則，鼓勵按實際透支余額計息。
好家伙！這一套要求下來，有保險業(yè)兜底、放貸流程人性化、盡職免責超有含金量，簡直就是在告訴銀行：
兄弟們，放開了干吧！
上頭下了指示，各家銀行分分鐘就開始跟進，為了把錢放出去，搶占市場份額，貸款利息那叫一個卷！
四大國有銀行消費貸利率直接降到 2.8% 上下，大型商業(yè)銀行和地方性銀行也降到 了2.6%，小銀行 2.5% 起。
我剛剛看到某家銀行的消費貸利率，甚至殺到了2.49%，直接擊穿地板。
2.49%是啥概念？
現(xiàn)在大家買房，背的房貸大部分利率都在3%以上，就算公積金貸款也要2.85%，這波直接差了 1 個百分點。
對年輕人來說，可能是史上最低消費貸利率了。
而且現(xiàn)在銀行真是求著你來貸款：
首先貸款條件放的十分寬松。
有房、有車、有工作、有社保，有一樣就能貸。
要是你有鐵飯碗，像教師、醫(yī)生，國央企、大廠員工，利率基本能拿到最低檔。
至于逾期，只要你不是正在逾期，都好商量。
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其次批貸額度還特別高。
各大銀行都在發(fā)信息通知，把額度調(diào)高到 29 萬 8、39 萬 8、49 萬 8，三年內(nèi)隨借隨還。
照這趨勢，額度沖破上限、隨借隨還年限再延長，也不是沒有可能。
某些銀行甚至還學習某多多的“拼團套路”，拉更多人一起拼團貸款，可以享受更低利息。
這還不算完，前不久上頭還明確了另外一件事：要對重點領域的個人消費貸款給予貼息支持。
也就是說，現(xiàn)在這 2.5% 起步、額度 50 萬、最長 7 年的消費貸，還只是個開始。
國家為啥這么干呢？
我琢磨了好久，終于想明白了，國家這是想幫咱普通人化債啊。
這里，必須先提下今年經(jīng)濟工作的主線任務 —— 擴大內(nèi)需，讓大家放心買買買，也能讓銀行里的錢流向最能提振經(jīng)濟的地方。
大家都知道，去年咱們國家出口很猛，可今年出口在關(guān)稅和其它外部不確定因素的影響下壓力很大，基建和消費必須給力，才能穩(wěn)住增長和就業(yè)基本盤。
當前，我國消費對 GDP 拉動占絕對優(yōu)勢，但人均消費支出平均只有發(fā)達國家的1/3，還不到發(fā)達國家的腳后跟，所以拉動的潛力大大的。
所以與其讓錢在銀行空轉(zhuǎn)，不如放出來盤活盤活經(jīng)濟大盤。
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另外，這幾年的經(jīng)濟形勢，大家心里都有數(shù)，國家心里也有數(shù)，好多人斷供、失業(yè)，現(xiàn)金流斷了，如果這樣一直下去，咋擴大內(nèi)需？
干脆，銀行出手，給大家發(fā)錢吧，把額度提高到50萬，最低利率 2.49%，期限拉長到七年。
你借 10 萬消費貸，一年利息才 2490 元，借 50 萬，一年也就 1 萬左右。
按這趨勢，說不定有些銀行還能先息后本，四舍五入，錢幾乎等于零成本借給大家了。
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為啥這么做呢？
其實就是在給你一個機會用低息置換高息，這就跟政府給房地產(chǎn)企業(yè)、地方債務展期是一個道理，用時間換空間。
短期內(nèi)你先拿錢度過難關(guān)，還不上本金也沒關(guān)系，就先還利息，還幫你把利息也降低，再往后拖個七年再說。
至于七年后會不會有好轉(zhuǎn)，七年后再說，保不準那時候，我們的居民財富翻倍增長，這點債務也算不上什么了。
不過有些話，現(xiàn)在還不能挑得這么明。
這波操作后，大家的短期債務問題解決了，房價也就能穩(wěn)住了。
畢竟，房子是我們很多人家庭的最大資產(chǎn)，只有房價穩(wěn)了，大家才敢拿存款去裝修、買家電。房子升值了，大家才會有更好的生活預期，更敢去消費，才能形成國家所期待的正向循環(huán)。
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那這虧本買賣銀行為啥會同意呢？
他沒有不同意的道理??！
現(xiàn)在上頭要求放水，銀行再不愿意也得配合，
而且這波銀行幫著化解債務的客戶都是優(yōu)質(zhì)客戶，資質(zhì)差的直接交給不良資產(chǎn)處置了，也拿不到這筆消費貸款，銀行的邏輯就閉環(huán)了。
從更深層的角度看，幫普通人化債也是在保銀行自己。
這幾年銀行斷供太多，如果不控制，會面臨大面積的壞賬，經(jīng)營就出問題了，金融也不穩(wěn)定。還不如好好把消費貸落實到位，救人救己。
不過，消費貸這事，從某個角度來說，很像前任的復合請求——
聽著美好，實則殺機四伏！
這幾天就有好多大聰明，想出各種借貸 “妙招”：
有人打算拿 50 萬元，貸 7 年期 2.6% 的消費貸款，然后去買 7 年期 5% 的城投債。每年賺 2.4% 息差，一年收益 12000 元，7 年就能低風險套利 84000 元，然后去云南、四川住青年養(yǎng)老院，每個月成本 1000 - 1500 元，剛好覆蓋。
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這個想法很美好，可實際風險多多。
首先，城投債不是無風險投資，存在違約風險，城投債暴雷新聞你看過沒？
一旦違約，不但賺不到息差，連本金都可能打水漂。
而且《通知》里專門強調(diào)了，嚴禁消費貸流入房地產(chǎn)、股市、投資、理財?shù)确窍M領域。銀行會通過大數(shù)據(jù)追蹤資金流向，違規(guī)的話，貸款會被提前收回，還影響征信。
還有大聰明想出這種招：
讓大舅 A 注冊個二手空調(diào)公司。讓媳婦妹妹 B 申請消費貸，讓 B 去 A 店里買空調(diào)，自己去 A 那借錢還房貸，自己再貸個消費貸從 B 那接手空調(diào)，把空調(diào)賣掉還 A 的錢。慢慢還消費貸，房貸沒了，只剩消費貸。
這算盤打得，銀行都能聽見。
要知道，現(xiàn)在資金都聯(lián)網(wǎng)了，你的一舉一動都在監(jiān)控中。就算你轉(zhuǎn)了好幾手，銀行想查你還是能查到，就看它想不想真查你。
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這兩天，還有朋友在我的搞錢星球發(fā)問：
“毯叔，我能不能趁這波消費貸紅利，先貸50萬2.5%左右的消費貸出來，還掉50萬3.2%左右的房貸，還有100萬房貸慢慢還，再還2.5%的消費貸？”
我的答案是不行！
且不說這有違規(guī)抽貸風險，單算一筆月供賬：你的50萬消費貸+100萬房貸，合并后總利息是省了，但月供直接從6000多飆到10000多，小心被現(xiàn)金流斷供雙殺！
而且，如果你房貸已經(jīng)還了三分之一或更多，就更沒必要這么做。因為等額本息還款，利息大頭都在前期，越往后本金占比越大。
這么一番神操作，節(jié)省的利息比剛才算的少不少，可月供壓力和違規(guī)抽貸風險都上去了，何必呢？
再說，最近 “擇機降準降息” 的提法經(jīng)常出現(xiàn)，意味著房貸利率可能會繼續(xù)下行，消費貸與住房商貸、公積金貸款息差還會進一步縮小。
所以，別著急。
總的來說，不管從哪個角度，這波消費貸新政，對咱普通人都是利好。
它相當于國家給咱們發(fā)了張7年免死金牌，很有可能是我們普通人這輩子能撞上的，最低成本化解債務的機會。
要是你真遇上難處，可以試試。起碼短期內(nèi)，銀行不太可能抽貸找你麻煩，先把眼前 “火燒眉毛” 的問題解決了，以后的事咱以后再說。
你琢磨琢磨，現(xiàn)在銀行敢放出 7 年低利率的消費貸，這意味著啥？
這就好比銀行拍著胸脯告訴你，起碼未來 7 年，利率只會像坐滑梯一樣，越來越低。
說不定以后，更寬松的放水政策像雪花一樣飄來，低利率甚至零利率貸款，都不是沒有可能的事。
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不過也得提醒大家一句，消費貸這玩意兒，看著是塊香噴噴的蛋糕，可對貪婪的人來說，就是致命的陷阱。
在這個流動性泛濫得像洪水一樣的時代，會借錢不稀罕，有駕馭債務的智慧才稀罕。
就像大名鼎鼎的凱恩斯說的：
債務不是惡魔，失控的債務才是。
只有風控能力，才是這個時代最大的鈔能力，也才能讓你吃到新一輪財富周期的紅利。
否則天臺的風，很冷……
*「毯叔盤錢」所有內(nèi)容系個人觀點，僅以交流個人想法和分享知識為目的，不構(gòu)成任何投資建議或參考。市場有風險，投資需謹慎，請讀者結(jié)合個人財務狀況，獨立決策。
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