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近日，金監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》，有三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：
1）消費(fèi)貸自主支付上限從30萬提高到50萬；
2）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸上限從20萬提高到30萬；
3）消費(fèi)貸期限最高從5年延長至7年
于是給到的反應(yīng)是，大批銀行的個(gè)人消費(fèi)貸利率直接跌破了3%，像是國有某大行，消費(fèi)貸額度直接給到了最低年利率2.4%。
算是卷麻了。
不關(guān)心銀行板塊的朋友可能不了解消費(fèi)貸這塊業(yè)務(wù)。
大家要知道，在過去，銀行對消費(fèi)貸這塊的業(yè)務(wù)幾乎是不關(guān)心的，因?yàn)楸绕甬?dāng)時(shí)躺著收錢的房貸。
消費(fèi)貸業(yè)務(wù)純屬吃力不討好的垃圾業(yè)務(wù)，利潤低，費(fèi)事多，不良還居高不下，所以只有幾個(gè)國有大行和少數(shù)重視零售業(yè)務(wù)的銀行才推消費(fèi)貸。
但現(xiàn)在，時(shí)代變了。
這兩年房地產(chǎn)形勢大家是知道的，在樓市遇冷的大前提下，原本銀行所賴以生存的房貸板塊增速已經(jīng)放緩很多了。
所有銀行都必須在這個(gè)情況下重新出發(fā)，在市場上尋找增量，于是大家能看到的就是，現(xiàn)在幾乎每一家銀行都在推消費(fèi)貸，想拿到這塊新業(yè)務(wù)的市場。
因?yàn)樵谠圻@，消費(fèi)貸的業(yè)務(wù)好處是很明顯的。
最直觀的，消費(fèi)貸的風(fēng)險(xiǎn)可控。
大家要知道，咱這里尚無個(gè)人破產(chǎn)法，銀行對于客戶的債務(wù)是具有無限追索權(quán)的，那就是說理論上銀行每筆借出去的消費(fèi)貸，最后都是能收回來的。
當(dāng)然，有銀行的朋友看到這也會說現(xiàn)在銀行消費(fèi)貸的不良率特別高，單位根本就沒人愿意做這個(gè)，比起消費(fèi)貸，銀行內(nèi)部更希望推對公業(yè)務(wù)，量更大，收益也比較穩(wěn)。
而對公業(yè)務(wù)這個(gè)事，實(shí)際上水更深。
舉個(gè)例子好了，如果銀行借給了A公司一筆10億的貸款，這筆貸款到期了，A公司還不上來，是不是理論上這筆業(yè)務(wù)就算不良，暴雷了呢？
理論上是，在現(xiàn)實(shí)中這筆業(yè)務(wù)大概率不會暴雷。
因?yàn)锳公司完全可以利用自己對應(yīng)的關(guān)聯(lián)B公司向銀行借10個(gè)億，然后用B公司借來的錢還掉A的貸款，然后等到B公司貸款到期，自己再出面借幫助B公司還款就好了。
是，我知道，這種玩法不合規(guī)。
但問題，它很符合人性。
因?yàn)榇蠹乙溃笠?guī)模對公貸款暴雷，是會牽涉到銀行對應(yīng)的對公部門的。
輕則這個(gè)部門本年度獎(jiǎng)金績效全無，重則所有人就地下崗了，所有對這種情況，銀行對公部門會自覺維護(hù)起這筆貸款的善后工作。
總之一句話，所有人都知道這筆對公貸款實(shí)際已經(jīng)不良了，但這筆不良堅(jiān)決不能炸在自己手里。
于是乎，所有人都有動(dòng)力去把對公業(yè)務(wù)的雷給藏起來。
這個(gè)道理，外人不清楚，但銀行上下都是清楚的。
站在經(jīng)辦人手里，他想的一定是藏雷。
而站在銀行高層或者更高意志那里，想的則是排雷。
消費(fèi)貸，就不會存在這種情況。
消費(fèi)貸的不良一般不會影響到經(jīng)辦人員的職業(yè)生涯，爆雷也就爆雷了。
所以借款人不存在借新還舊的可能，只要逾期超過90天就進(jìn)不良，該怎么處理就如何處理。
看上去對公業(yè)務(wù)標(biāo)的優(yōu)質(zhì)，不良率好，私人業(yè)務(wù)標(biāo)的混亂，不良率高，但真實(shí)情況，可能是反過來的。
不過這個(gè)消費(fèi)貸引起這么大的反應(yīng)確實(shí)在于他的利率。
但有一說一，這個(gè)利率確實(shí)太香了。
我們不說現(xiàn)在小貸公司的消費(fèi)貸利率有多高，就說現(xiàn)在的房貸利率，大多還都是在3.5%左右，消費(fèi)貸算下來直接少了一個(gè)點(diǎn)，直接把消費(fèi)貸轉(zhuǎn)換成房貸，那就等于你少了一個(gè)點(diǎn)的利率。
大家不要小看這一個(gè)點(diǎn)的利率。
我們按照貸款100萬，基準(zhǔn)利率是3.6%，30年房貸來算，你要支付利息63.67萬，每月還4546.45元。
但我們按照貸款100萬，基準(zhǔn)利率是2.4%，30年房貸來算，你只要支付利息40.38萬，每月還款3899.41元。
房貸利息直接少了20萬。
而且還有一點(diǎn)是什么吧，如果你能借到2.4%的利率，而現(xiàn)在A股紅利股的股息還有4到5%，那么你可以選擇買進(jìn)去，只要市值不大跌，算上分紅就是賺的。
而且還有其它類似很多的辦法，比如說打新或者固收等等，收益算下來都要遠(yuǎn)比2.4%的賬面利率要高得多，等于你貸到就是賺到。
當(dāng)然，理論上來說，消費(fèi)貸進(jìn)股市和房地產(chǎn)都是被明令禁止的。
但在實(shí)際操作中，并非如此。
因?yàn)閷?shí)際來看，那些傻傻地一批下來就銀校轉(zhuǎn)賬或者提前還貸往往就容易被銀行檢測到，但如果選擇把錢倒一手，差不多就沒事了。
當(dāng)然，你問我真能抵消掉風(fēng)險(xiǎn)嘛？
其實(shí)不能，細(xì)查還是能查出來的。
只不過是啥吧，銀行相關(guān)部門的人不會細(xì)究，你之前一步到位去轉(zhuǎn)消費(fèi)貸，是風(fēng)控系統(tǒng)查到的，想不找你麻煩都難。
但你如果轉(zhuǎn)一手，經(jīng)辦人員就沒有管你的動(dòng)力了。
畢竟咋說呢，從貸款安全的角度來說。
知道你消費(fèi)貸拿去消費(fèi)，銀行不知道你咋還錢。
但你真去提前還貸或者套利了，你是真能還得起錢的。
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