新的信貸政策，
到底是機(jī)會(huì)
還是陷阱？
文 | 霧滿攔江
今天一覺(jué)醒來(lái)，人社部丟出一顆重磅“福利炸彈”：
——個(gè)體戶、小微老板們，最高能貸1000萬(wàn)，穩(wěn)崗擴(kuò)崗支持來(lái)了。
不少人一看這數(shù)字，差點(diǎn)沒(méi)把手機(jī)砸了，激動(dòng)得鼻孔都在冒金光。
這年頭貸點(diǎn)便宜錢可不多，但等等，慢著。
你以為這是天上掉下的餡餅？很可能是命運(yùn)伸來(lái)的一只手，在下你這盤經(jīng)濟(jì)大棋。
——這世上總有些政策，解決的，是你根本沒(méi)意識(shí)到的問(wèn)題。
它背后藏著的，不是錢，而是人性。
中國(guó)有1.25億個(gè)體戶，還有數(shù)千萬(wàn)小微企業(yè)，撐起了中國(guó)經(jīng)濟(jì)最細(xì)密的“毛細(xì)血管”。但這些企業(yè)，有個(gè)共通的生存之痛：
——貸不到錢。
銀行看見(jiàn)小微老板就像見(jiàn)了債主的親戚，避之不及。不是不想借，是查不動(dòng)。
一家小企業(yè)，銀行要花幾周背調(diào)成本，搞不好還要探訪、訪談、看三代。幾十萬(wàn)家企業(yè)一上來(lái)，銀行算一算賬，成本太大，利息還不夠背調(diào)成本的，妥妥坑爹。
于是聰明的銀行選了另一條路：借錢給大企業(yè)，搞定幾家，今年的kpi就完成了。
——小微企業(yè)只能自生自滅，明明有點(diǎn)子、有機(jī)會(huì)，卻因一張借不到的鈔票死在黎明前。
說(shuō)到底，原因還是成本和風(fēng)控策略。
那這一回，政策到底有啥區(qū)別？
額度上調(diào)只是表象，把“人”納入支持范圍，才是風(fēng)向變了。
過(guò)去講支持小微，其實(shí)是支持法人企業(yè)——西裝筆挺的那種，辦公司注冊(cè)登記一應(yīng)俱全。
可那群提著菜籃子跑市場(chǎng)的、站夜市賣烤腸的、擺攤修手機(jī)的，這些個(gè)體工商戶們呢？
他們一直是金融世界的幽靈，沒(méi)人搭理，沒(méi)人扶持。
這一次，政策直接點(diǎn)了他們的名：來(lái)，哥也給你點(diǎn)光。
——這不是送錢，是給了他們一個(gè)“身份”。經(jīng)濟(jì)的暗區(qū)，終于開(kāi)了盞燈。
（04）
再香的政策也有刺。
第一：道德風(fēng)險(xiǎn)。
低利率+高額度，吸引的可不僅是創(chuàng)業(yè)者，還有一群算盤珠子轉(zhuǎn)得飛快的投機(jī)客。
他們不想創(chuàng)業(yè)，只想套利，甚至搞點(diǎn)“貸了就跑”。
這就是經(jīng)濟(jì)學(xué)講的逆向選擇，能借到錢的，反而不是最該借的人。
政策里說(shuō)“風(fēng)險(xiǎn)可控”，其實(shí)就是：我要設(shè)計(jì)個(gè)連我媽都猜不透的風(fēng)控系統(tǒng)，防你來(lái)?yè)v蛋。
像那個(gè)天才數(shù)學(xué)家，設(shè)計(jì)了個(gè)看似無(wú)解的謎題?？雌饋?lái)瘋，但他才是全場(chǎng)最冷靜的人。
（05）
第二：僵尸企業(yè)問(wèn)題。
有些企業(yè)，早就成了“樹(shù)樁子”，不長(zhǎng)葉也不發(fā)芽，你澆再多水它也不回春。
但識(shí)別這些企業(yè)，需要花大價(jià)錢。
怎么判斷它是真的病了，還是裝病騙藥？這不是政策能一刀切的事。
這考驗(yàn)的是執(zhí)行者的眼力、心力，還有一絲絲的運(yùn)氣。
——這不是制度漏洞，是現(xiàn)實(shí)泥潭。
（06）
那別的國(guó)家怎么搞？
美國(guó)有SBA貸款，日本有政策金融公庫(kù)，德國(guó)有KfW。
他們也走過(guò)彎路，翻過(guò)車?，F(xiàn)在算是摸索出三大秘訣：
一，篩人得準(zhǔn)，別亂發(fā)飯票；
二，各方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，誰(shuí)都得疼點(diǎn)；
三，有入口就得有出口，不能讓企業(yè)永遠(yuǎn)賴在政策奶瓶上。
這些經(jīng)驗(yàn)，不是教材里讀來(lái)的，是一個(gè)個(gè)真金白銀換來(lái)的。
（07）
歸根結(jié)底，政策和人生一樣：
——不是講理，而是講平衡。
市場(chǎng)有分配的高效，但也有盲點(diǎn)。
政府來(lái)插手，不是拆機(jī)器，是幫它除銹。
就像拍集體照，你說(shuō)總有人眨眼？不怕，有人自有辦法。
怪問(wèn)題，要用怪辦法。
（08）
對(duì)個(gè)體戶和小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，這是機(jī)會(huì)。
但是：
錢是借的，不是送的。債務(wù)如刀，握好了開(kāi)山立業(yè)，握不好切了自己。
別被低利率沖昏頭腦。
就像那個(gè)練了兩年功夫的妻子，回頭收拾暴力老公——武力是一把劍，關(guān)鍵在誰(shuí)的手里。
機(jī)會(huì)不會(huì)成就你，使用機(jī)會(huì)的方式才決定你的命運(yùn)。
（09）
宏觀來(lái)看，這政策反映了一件事：
中國(guó)經(jīng)濟(jì)，正從“靠大靠重靠快”的舊船上，跳到“靠小靠輕靠活”的新船上。
這是成長(zhǎng)的陣痛。
你不能總住在父母家，也不能總仰望BAT。
世界屬于那些站在街角、用雙手打拼的人。
而這個(gè)政策，或許就是對(duì)他們的回應(yīng)。
——你值得擁有被看到的權(quán)利。
（10）
政策沒(méi)有“如果”，只有“后果”。
它最終是否奏效，不取決于新聞標(biāo)題，而取決于你怎么用它。
真正重要的，不是政策本身有多慷慨，而是它能否真正疏通小微企業(yè)融資的"毛細(xì)血管"，激活經(jīng)濟(jì)的微觀活力。這需要政策制定者的智慧，執(zhí)行者的責(zé)任，以及市場(chǎng)主體的理性。
讓自己成為一個(gè)解決問(wèn)題的人，而不是成為一個(gè)必須要解決的問(wèn)題。
這是送給每一個(gè)小微企業(yè)主的話。政策給了你機(jī)會(huì)，但如何用好這個(gè)機(jī)會(huì)，還是看你自己。
（*本文配圖來(lái)自網(wǎng)絡(luò)）
昨日霧曰
愛(ài)國(guó)，本來(lái)是一種自然情感。
就像愛(ài)自己的父母一樣，無(wú)需大張旗鼓地宣揚(yáng)。
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