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最近，國(guó)家釋放出一波令人矚目的福利信號(hào)，銀行在消費(fèi)貸領(lǐng)域的一系列大動(dòng)作，讓不少人感到驚訝。房貸壓力沉重的人們或許迎來(lái)了一個(gè)緩解經(jīng)濟(jì)壓力的契機(jī)，而這背后隱藏的經(jīng)濟(jì)邏輯值得深入剖析。

3 月 21 日金管局剛提出建議，次日銀行和金融機(jī)構(gòu)便迅速響應(yīng)。4000 家銀行集體發(fā)力，消費(fèi)貸額度大幅提升，最高額度從 30 萬(wàn)躍升至 50 萬(wàn)，還款期限從五年延長(zhǎng)至七年。

與此同時(shí)，銀行間的價(jià)格戰(zhàn)也打得火熱，消費(fèi)貸利率一降再降。有的銀行將利息從 4% 壓低至 3%，招行和江蘇銀行給出 2.58% 的超低利率，北京銀行更是將利率降至 2.5%，甚至有銀行把利率壓到 2.5% 以下，還額外贈(zèng)送一個(gè)月免息期。

這般誘人的利率政策，與當(dāng)前約 3.3% 的房貸利率相比，消費(fèi)貸最低利率直接低了 80 個(gè)基點(diǎn)，并且還能先息后本。

在存款利率方面，七天通知存款利率為 0.5% - 1.7%，貨幣基金七日年化約 1.2%，國(guó)債逆回購(gòu)約 1.7%。銀行明知這些，卻仍給出如此低的消費(fèi)貸利率，背后大有深意。

面對(duì)如此低息的消費(fèi)貸，不少人動(dòng)起了用其置換房貸、網(wǎng)貸，甚至套利的心思。雖說(shuō)這種做法并不值得提倡，但也反映出百姓在經(jīng)濟(jì)壓力下的智慧與無(wú)奈。

實(shí)際上，相關(guān)部門對(duì)這種情況并非毫無(wú)察覺(jué)，卻仍開(kāi)放了這個(gè)口子，這背后有著多方面的考量。

刺激消費(fèi)無(wú)疑是目的之一。當(dāng)下房地產(chǎn)市場(chǎng)低迷，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)急需消費(fèi)這架馬車?yán)瓌?dòng)。但環(huán)顧四周，現(xiàn)實(shí)情況是大家消費(fèi)意愿極低，吃飯選拼好飯，開(kāi)車踩油門都心疼，讓他們貸款 50 萬(wàn)去消費(fèi)幾乎不可能。

在這種背景下，消費(fèi)貸新政策有著更為重要的意義，那就是給銀行和老百姓減壓，優(yōu)化百姓的資產(chǎn)負(fù)債表。

從銀行角度來(lái)看，當(dāng)前處境艱難。企業(yè)和老百姓都傾向存錢，銀行資金積壓，卻還要支付存款利息。同時(shí)，不少人因賺錢難，還不起房貸選擇斷供，這些斷供房貸成為銀行的不良資產(chǎn)。

與其讓貸款變成壞賬，銀行主動(dòng)讓利推出低息貸款，讓大家置換高息貸款，還能保住部分利息差。

居民的資產(chǎn)負(fù)債表也不容樂(lè)觀。多數(shù)人的大頭資產(chǎn)在房子上，可房?jī)r(jià)連續(xù)下跌，房貸卻一分不少。例如，100 萬(wàn)買的房子，30 萬(wàn)首付，資產(chǎn)負(fù)債率 70%，若房?jī)r(jià)下跌 30%，首付沒(méi)了，資產(chǎn)負(fù)債率就變?yōu)?100%。

再加上生活不易，月供壓力巨大，到去年全國(guó)法拍房數(shù)量達(dá) 76.8 萬(wàn)套，這背后是眾多家庭在保生活和保房子之間艱難抉擇，還有些家庭雖未如此極端，卻也苦苦支撐，甚至陷入以貸養(yǎng)貸的困境。

在這種狀況下，老百姓消費(fèi)意愿被嚴(yán)重抑制，而消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)至關(guān)重要。百姓的消費(fèi)意愿與資產(chǎn)負(fù)債表緊密相連，資產(chǎn)負(fù)債表問(wèn)題不解決，消費(fèi)就難以真正復(fù)蘇。如今很多家庭自發(fā)停止消費(fèi)存錢還貸，本質(zhì)上就是在自我修復(fù)資產(chǎn)負(fù)債表。