近日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。從內(nèi)容來(lái)看，《辦法》的核心目標(biāo)在于強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)的監(jiān)管，推動(dòng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健、有序發(fā)展，尤其是對(duì)長(zhǎng)期飽受詬病的銀行代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品領(lǐng)域，具有深遠(yuǎn)且積極的規(guī)范意義。
一直以來(lái)，銀行代銷保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象頻出。在今年 “3?15” 國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日期間，媒體的調(diào)查報(bào)道將湖北武漢部分銀行在代銷保險(xiǎn)過(guò)程中的問(wèn)題公之于眾。銀行網(wǎng)點(diǎn)違規(guī)允許保險(xiǎn)公司銷售人員進(jìn)駐，這些人員利用儲(chǔ)戶對(duì)銀行的信任，以銀行工作人員身份推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，誤導(dǎo)銷售行為屢見(jiàn)不鮮。在銷售過(guò)程中，夸大保險(xiǎn)收益，隱瞞保險(xiǎn)條款中的不利信息，嚴(yán)重?fù)p害了儲(chǔ)戶的知情權(quán)與自主選擇權(quán)。更令人擔(dān)憂的是，部分銀行毫無(wú)底線地泄露儲(chǔ)戶個(gè)人信息，將儲(chǔ)戶姓名、聯(lián)系方式乃至存款情況提供給保險(xiǎn)公司，使儲(chǔ)戶的隱私和財(cái)產(chǎn)安全面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。
近些年來(lái)，銀行代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，代銷產(chǎn)品數(shù)量和類型日益豐富，大量客戶參與其中。然而，諸如誤導(dǎo)銷售、夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益等損害消費(fèi)者權(quán)益的亂象頻出，讓消費(fèi)者憂心忡忡。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，銀行渠道也是保費(fèi)的重要來(lái)源。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，銀行員工銷售保險(xiǎn)，除了獲得正常銷售傭金外，還能拿到價(jià)格不菲的回扣，似乎成為“潛規(guī)則”。
為從根源上整治亂象，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，監(jiān)管部門多年來(lái)持續(xù)發(fā)力規(guī)范銀行代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。自2023年8月起，監(jiān)管部門多次強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司須嚴(yán)格執(zhí)行 “報(bào)行合一”，即產(chǎn)品審批或備案材料中的定價(jià)假設(shè)，必須與實(shí)際經(jīng)營(yíng)行為一致。此后，監(jiān)管規(guī)則不斷細(xì)化，成效逐漸顯現(xiàn)。據(jù)金融監(jiān)管總局相關(guān)人士透露，銀保渠道的傭金費(fèi)率較之前平均水平下降了約 30%，銀保渠道無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)初步得到遏制。
盡管已取得一定成果，但規(guī)范銀行代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)仍面臨諸多挑戰(zhàn)。部分銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在利益誘惑下，對(duì)監(jiān)管要求置若罔聞，且因違規(guī)成本低，導(dǎo)致亂象反復(fù)出現(xiàn)。與此同時(shí)，金融市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)發(fā)展和客戶需求的日益多元化，加大了監(jiān)管協(xié)調(diào)的難度。例如，原銀監(jiān)會(huì)在2010年出于風(fēng)險(xiǎn)防控與行業(yè)規(guī)范考慮，叫停銀保駐點(diǎn)銷售，并限制一家銀行網(wǎng)點(diǎn)最多與三家保險(xiǎn)公司簽約。然而，隨著市場(chǎng)形勢(shì)變化，2024年監(jiān)管部門取消了這一限制，如何在擴(kuò)大業(yè)務(wù)空間的同時(shí)確保風(fēng)險(xiǎn)可控，又成為新的課題。
此次發(fā)布的《辦法》，精準(zhǔn)聚焦銀行代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)中的痛點(diǎn)與難點(diǎn)，提出了全面且系統(tǒng)的解決方案。
在合作機(jī)構(gòu)管理方面，《辦法》從合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻、退出機(jī)制、代銷協(xié)議的簽訂流程與內(nèi)容、關(guān)聯(lián)交易管理到責(zé)任歸屬，全方位強(qiáng)化了商業(yè)銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任。銀行需定期對(duì)已準(zhǔn)入的合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行審查評(píng)估，對(duì)于退出機(jī)構(gòu)，要妥善處理存量產(chǎn)品的客戶服務(wù)。這一舉措將促使銀行審慎選擇合作對(duì)象，減少與不合規(guī)或高風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的合作，從源頭把控風(fēng)險(xiǎn)。
在代銷產(chǎn)品準(zhǔn)入管理方面，《辦法》根據(jù)產(chǎn)品類別詳細(xì)規(guī)定了盡職調(diào)查要求。為強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，部分產(chǎn)品的準(zhǔn)入流程需商業(yè)銀行相關(guān)部門綜合評(píng)估，并經(jīng)本行高級(jí)管理層批準(zhǔn)。通過(guò)嚴(yán)格的篩選機(jī)制，將降低銀行代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。
在銷售管理方面，《辦法》要求商業(yè)銀行構(gòu)建完善的代理銷售全流程監(jiān)測(cè)與管理機(jī)制，對(duì)宣傳資料、信息查詢、產(chǎn)品展示、適當(dāng)性管理、銷售人員管理以及可回溯管理等環(huán)節(jié)均作出明確規(guī)定。針對(duì)老年人、限制民事行為能力人等特殊客群，提出了針對(duì)性的銷售管理要求，加強(qiáng)對(duì)銷售人員資質(zhì)和行為的管控。這將有效減少銷售誤導(dǎo)行為，切實(shí)保障消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)，特別是為金融知識(shí)相對(duì)匱乏的老年客戶群體提供了有力保護(hù)。
《辦法》將于今年10月1日起正式實(shí)施。隨著《辦法》落地實(shí)施，有望重塑銀行代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)生態(tài)，有力保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，推動(dòng)金融市場(chǎng)健康、穩(wěn)定發(fā)展。然而，政策的有效執(zhí)行離不開(kāi)監(jiān)管部門的持續(xù)監(jiān)督檢查。只有確保銀行、保險(xiǎn)公司等各方嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)規(guī)定，才能真正營(yíng)造清朗的金融市場(chǎng)環(huán)境，讓金融服務(wù)更好地惠及廣大消費(fèi)者。
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