百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，作為四大險(xiǎn)種之一，真的建議大家無(wú)論如何都要配置上。
相信很多朋友在最初接觸到保險(xiǎn)的時(shí)候，肯定都有過(guò)這樣的想法：看病有醫(yī)保報(bào)銷，還需要百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)嗎？
醫(yī)保是國(guó)家的福利，確實(shí)讓我們平時(shí)看病省了不少錢。
但是它的報(bào)銷也是有限制的，只能報(bào)銷醫(yī)保范圍內(nèi)的費(fèi)用，另外有些即便是社保內(nèi)的也只能報(bào)銷一部分，同時(shí)報(bào)銷會(huì)有一定封頂線。
這樣，對(duì)于一些重大疾病根本是不夠的，比如高發(fā)的癌癥，治療常用的高新技術(shù)和特效藥沒有納入醫(yī)保范圍，動(dòng)輒就要大幾萬(wàn)，幾十萬(wàn)。對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，是非常大的負(fù)擔(dān)。
而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的作用就是用來(lái)轉(zhuǎn)移醫(yī)保不報(bào)銷的大額醫(yī)療費(fèi)用，防止因病返貧。
下面就以我們一位真實(shí)客戶理賠案例給大家分享一下，有一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有多么重要。
是一位父親不幸患淋巴癌，慶幸的是孩子提前給配置好百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。
理賠經(jīng)過(guò)
具體的理賠經(jīng)過(guò)是這樣的。
2022年11月的時(shí)候，W女士找到我們保瓶?jī)?，想要給自己的父親投保一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。
但是由于當(dāng)時(shí)她父親已經(jīng)65歲了，年齡比較大了，再加上過(guò)往身體狀況有些小異常，所以對(duì)于市面上拔尖的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)基本買不上了。
最后在規(guī)劃老師的建議下，選擇了泰康的醫(yī)小康。
這款產(chǎn)品當(dāng)時(shí)最高投保年齡到70歲，而且健康告知也比較寬松，像甲狀腺/乳腺結(jié)節(jié)、高血壓、糖尿病等都有機(jī)會(huì)買上。
保障上也還不錯(cuò)，唯一不足的就是不保證續(xù)保。
順利保障一年，并且第二年也成功續(xù)保，年交保費(fèi)2466元。
在保障期間，W父親身體不舒服，去醫(yī)院檢查，最終確診淋巴癌。
隨即安排住院進(jìn)行治療，另一邊W女士聯(lián)系到規(guī)劃老師，咨詢理賠的事情。
我們迅速建立專屬的理賠群，理賠老師在了解完基本情況后，提出一些常見的理賠注意事項(xiàng)。
諸如，就醫(yī)醫(yī)院是否為公立二級(jí)以上醫(yī)院；以及院外藥的報(bào)銷，能用醫(yī)保的要用醫(yī)保報(bào)銷，不然會(huì)導(dǎo)致賠付比例減少等等。
由于W父親的病情比較嚴(yán)重，需要不間斷的住院化療。
所以理賠老師安慰W父親先安心治療，保留好理賠資料，等出院后一起理賠。
六個(gè)月后，W父親化療結(jié)束，W女士也準(zhǔn)備好相關(guān)的理賠材料，找到理賠老師。
理賠老師核對(duì)無(wú)誤后，協(xié)助W女士提交理賠申請(qǐng)。
因?yàn)樯婕敖痤~比較多，保司進(jìn)行了一定的審核，在一個(gè)月左右，W女士才收到理賠款。
理賠明細(xì)如下：
理賠金額=（總費(fèi)用-醫(yī)保報(bào)銷-其他途徑報(bào)銷-免賠額-不合理費(fèi)用）*100%
=(194666.14-114379.82-0-776.25)*100%=79510.07元。
這次治療前前后后，W父親一共花費(fèi)將近20萬(wàn)，其中扣除醫(yī)保報(bào)銷和大病報(bào)銷的114379.82元。
剩下的再扣除空調(diào)費(fèi)以及營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)充類藥品這些不合理費(fèi)用776.25元，最終共理賠79510.07元，相當(dāng)于保險(xiǎn)全報(bào)銷了。
理賠老師核對(duì)金額，確認(rèn)無(wú)誤，最終該案件順利結(jié)束。
下面再針對(duì)此次理賠遇到的細(xì)節(jié)，說(shuō)一些我認(rèn)為值得分享的。
如何核對(duì)理賠金額是否正確？
在我們這里理賠過(guò)的朋友都知道，在理賠款下來(lái)之后，我們理賠老師都會(huì)讓你們發(fā)一下的詳細(xì)理賠結(jié)算單，幫忙核對(duì)。
主要是因?yàn)橛行┡笥芽赡軐?duì)發(fā)票看不懂，或者是報(bào)銷規(guī)則不了解，避免保司有錯(cuò)賠漏賠的情況。
像這次理賠過(guò)程中，就出現(xiàn)了小烏龍，理賠款下來(lái)后，W女士自身也核對(duì)了一下金額，但是由于沒搞清楚發(fā)票上的自費(fèi)費(fèi)用，誤以為理賠金額有誤差。
所以這里就來(lái)教大家怎么去看發(fā)票，核對(duì)自己的理賠金額。
對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的賠付公式，一般是醫(yī)療總費(fèi)用-醫(yī)保報(bào)銷-其他途徑報(bào)銷-免賠額-不合理費(fèi)用，再乘以對(duì)應(yīng)賠付比例，最后得出的就是該賠付的。
也就是真正自己付的錢，扣除免賠額，乘以對(duì)應(yīng)賠付比例。
而我們?nèi)绾瓮ㄟ^(guò)發(fā)票看出自己付了多少錢。
我們以W父親此次的發(fā)票舉例。
看圖片中紅色框起來(lái)的地方，其中金額合計(jì)12041.94，這個(gè)很好理解，就是此張發(fā)票費(fèi)用的總金額。
下面的醫(yī)保統(tǒng)籌基金支付1374.6元，就是醫(yī)保給報(bào)銷的部分.
另外呢，W父親退休前的單位有補(bǔ)充醫(yī)療，所以除醫(yī)保外，還會(huì)額外再報(bào)銷一筆，算作其他支付5108.45元。
這兩項(xiàng)報(bào)銷完，余下W父親通過(guò)現(xiàn)金支付了5558.89元。
這里面有兩個(gè)數(shù)值個(gè)人自付和個(gè)人自費(fèi)。
通常來(lái)說(shuō)，個(gè)人自付指的是醫(yī)保內(nèi)，未報(bào)銷的部分。比如這個(gè)數(shù)據(jù)里，是有3421.49元。是在醫(yī)保報(bào)銷范圍內(nèi)，但因?yàn)閳?bào)銷比例等問(wèn)題，余下沒有報(bào)銷的。
而個(gè)人自費(fèi)就包括醫(yī)保范圍外的一些藥品、自費(fèi)項(xiàng)目這些。
實(shí)際上，即便W父親的單位有補(bǔ)充醫(yī)療，但其實(shí)報(bào)銷效果，也是有限的。
我們計(jì)算下來(lái)，總共近20萬(wàn)的花銷，其中醫(yī)保只有4.4萬(wàn)，補(bǔ)充醫(yī)療是7萬(wàn)左右，總共加起來(lái)只有11萬(wàn)多。
所以說(shuō)，總和大家強(qiáng)調(diào)，購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療的重要性，這主要是真遇到這種大病，會(huì)涉及很多醫(yī)保外的費(fèi)用。
而這些即便擁有補(bǔ)充醫(yī)療，也只能報(bào)銷一部分，余下還有很大額的支出，這部分就得靠百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)承擔(dān)了。
另外再說(shuō)一句，若涉及理賠金額比較大，具體明細(xì)可能會(huì)計(jì)算不清楚。如果在我們這投保的客戶，出險(xiǎn)理賠一定要找我們的顧問(wèn)老師。
我們理賠老師會(huì)幫助大家一一核對(duì)，保證大家拿到該有的賠償。
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保證續(xù)保的重要性
這個(gè)案子有一點(diǎn)較為遺憾，就是W父親買上的產(chǎn)品，是不保證續(xù)保的。
這個(gè)確實(shí)是沒辦法。
此次案例W父親，因身體原因，來(lái)找我們咨詢的時(shí)候，就買不上拔尖的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，最后只能選擇核保寬松的1年期產(chǎn)品。
這次理賠結(jié)束后，保單也結(jié)束了。后續(xù)能否在續(xù)保上，就要看保司那邊審核后的結(jié)果，主動(dòng)權(quán)交給保司了。
所以說(shuō)我們還是優(yōu)先推薦大家，趁著年輕，身體健康時(shí)，考慮20年保證續(xù)保的產(chǎn)品，不要拖。
它的優(yōu)勢(shì)就是在這20年期間內(nèi)，不會(huì)因?yàn)榻】?、產(chǎn)品停售而影響續(xù)保。
但如果身體健康狀況不那么理想，也千萬(wàn)不要放棄配置。
可以選擇一些健康告知比較寬松，不保證續(xù)保的也可以，像現(xiàn)在眾安的眾民保中端醫(yī)療險(xiǎn)，保障非常好，對(duì)既往癥人群比較友好。
具體可見我們過(guò)往分析的文章。——
即便醫(yī)保改革，我認(rèn)為百萬(wàn)醫(yī)療仍舊是普通家庭為數(shù)不多，可抵御大病風(fēng)險(xiǎn)的工具。現(xiàn)在還沒有配置的朋友，一定要抓緊配置上！
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