大家好，我是胡一刀，老胡，關(guān)注海外市場，專注研究全球優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，如果您想跟著老胡一起打開國際視野，尋找全球機(jī)會(huì)，加入老胡的私密群。
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2025年，想要在國內(nèi)尋找到好的資產(chǎn)實(shí)在太難。
我這兩年一直在研究海外好的資產(chǎn)，因?yàn)閲鴥?nèi)好的資產(chǎn)實(shí)在是找不到，于是我把目光集中在海外市場，比如美股，美債，甚至港股、港險(xiǎn)。
其中美股我已經(jīng)研究了好幾年，這幾年也一直在參與其中，收獲十分不錯(cuò)，同時(shí)這兩年家庭資產(chǎn)也配置了部分美債，這幾年享受到了老美加息，所以整體的睡后收益都在5%以上，非常不錯(cuò)。
這個(gè)收益，相比國內(nèi)的銀行、國債，那簡直不要太香，國內(nèi)目前十年期國債收益只有1.8%，之前最低的時(shí)候只有1.5%左右。但就是這樣的收益率，去年還被老百姓瘋搶，實(shí)在是想不通。
我仔細(xì)思考了一下，之所以大家都去搶這種低收益的理財(cái)產(chǎn)品，核心是認(rèn)知還不夠，認(rèn)為國內(nèi)的就是好的，哪怕收益率低也認(rèn)，因?yàn)橐矝]別的選擇。
昨天我看了一場雷軍在騰訊的講話，這場講話是2011年的，他當(dāng)時(shí)就非?？隙薖C會(huì)被手機(jī)替代，核心理由是PC需要插入很多的線路，用起來不方便，但當(dāng)時(shí)很多人對(duì)他的觀點(diǎn)都非常懷疑。
但實(shí)際上，他的這一認(rèn)知來自于當(dāng)時(shí)蘋果在做移動(dòng)手機(jī)，而且那時(shí)候小有成就。
今天，我們大部分人看到國內(nèi)市場的產(chǎn)品，沒啥好的選擇，本質(zhì)上，是沒有參與過合規(guī)的跨境資產(chǎn)，比如美債，美股，港險(xiǎn)。
這里的任何一件拿出來，在過去的幾年收益率都比國內(nèi)要高不少，而且十分安全。
我們先說第一種，美元存款。
很多人都很熟悉，在內(nèi)地就可以找銀行辦理，內(nèi)資銀行和外資銀行都有。
前兩年，內(nèi)地人民幣存款利率一降再降，但美元存款利率卻非常高，超過5%的比比皆是，我自己就是跑了一趟香港，做了不少。
其實(shí)過去兩年也有個(gè)熱詞，就是赴港。這里面去的很多都是有認(rèn)知，有點(diǎn)閑錢的中產(chǎn)。
當(dāng)然，很多人問現(xiàn)在去還合不合適，如果說現(xiàn)在的話，那我認(rèn)為還有更好的選擇。
因?yàn)楝F(xiàn)在利率確實(shí)下來了一些，某外資銀行給客戶發(fā)的信息，前后僅隔一周時(shí)間，美元存款利率就從4%以上下降到了3%出頭。
第二種，就是去香港買美元基金或者直接存美元。
對(duì)國家來說，香港是連接內(nèi)地與世界的“超級(jí)聯(lián)系人”；對(duì)內(nèi)地中高凈值人群來說，香港是參與全球資產(chǎn)配置最便捷的港灣。
還有很重要的一點(diǎn)，香港作為全球自由貿(mào)易港，外匯不受管制。
香港的美元存款，總的來說要比內(nèi)地利率高一些，但目前也只有3%-4%之間，和前些年7%、8%甚至更高的高峰期相比，也回落了不少。
至于美元貨幣基金，安全性沒問題，它的底層資產(chǎn)主要是銀行定期存款、短期國債、銀行間同業(yè)存單等。
但是，美元貨幣基金和美元存款有一個(gè)共同的問題，那就是：
利率不斷走低，收益越來越少。
香港銀行的美元貨幣基金，目前收益在四個(gè)點(diǎn)以上，看起來還不錯(cuò)，但和之前普遍超過5%的水平相比，降幅明顯。
就現(xiàn)在的情況來看，配置一些美元資產(chǎn)，不但安全簡單，而且收益還不錯(cuò)。
當(dāng)然了，更優(yōu)的選擇是第三種：香港的美元分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。
對(duì)于三五年內(nèi)用不上的資金，比如規(guī)劃養(yǎng)老的錢、準(zhǔn)備傳承給下一代的錢，香港的美元分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是非常合適的。
香港美元分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的長期預(yù)期利益比較可觀。
以目前市面上比較受歡迎的一款產(chǎn)品為例，每年交10萬美元，交5年，總保費(fèi)50萬美元：
保單第10年時(shí)，保單里預(yù)期有約70萬美元，此時(shí)的內(nèi)部回報(bào)率約4.29%；
保單第
20年時(shí)，保單里預(yù)期有約143萬美元，此時(shí)的內(nèi)部回報(bào)率約6%；
保單第
30年時(shí)，保單里預(yù)期有約261萬美元，此時(shí)的內(nèi)部回報(bào)率約6.06%。
時(shí)間越長，內(nèi)部回報(bào)率越高。
內(nèi)部回報(bào)率指的是復(fù)利，我們平時(shí)內(nèi)地銀行一般都說的是單利。
問題來了，香港分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)能有這么高的預(yù)期利益，最主要的原因是，香港沒有外匯管制，保險(xiǎn)公司的投資自由度很高，可以在全球范圍內(nèi)投資，同時(shí)投資品類高度分散、多元。
香港的美元分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的另一個(gè)優(yōu)勢是：
對(duì)于有現(xiàn)金流需求的朋友，也可以從保單里定期提領(lǐng)錢出來。
比如某款產(chǎn)品，52歲的人每年交10萬美元，交5年：
從60歲開始，可以每年從保單里提取4萬美元，補(bǔ)充自己的養(yǎng)老金；
80歲時(shí)，累計(jì)已提取約84萬美元，此時(shí)保單里預(yù)期還有約61萬美元；
90歲時(shí)，累計(jì)已經(jīng)提取了約124萬美元用來養(yǎng)老，這時(shí)保單里預(yù)期還有約65萬美元，可以退保全部拿出來，也可以傳承給下一代。
這幾年，我身邊的人去買香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的還真不少，優(yōu)勢其實(shí)還有很多，限于篇幅，我這里就不展開了。
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