商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)即將告別粗放時(shí)代。4月3日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)

在分析人士看來(lái)，《通知》是在現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)

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助貸權(quán)限收歸總行

近年來(lái)，部分商業(yè)銀行借助外部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)放貸款的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在提升貸款服務(wù)效率的同時(shí)，也暴露出權(quán)責(zé)收益不匹配、定價(jià)機(jī)制不合理、業(yè)務(wù)發(fā)展不審慎、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不完善等問(wèn)題。

為加強(qiáng)規(guī)范和管理，在《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《通知》，強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持總行集中管理、權(quán)責(zé)收益匹配、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)合理、業(yè)務(wù)規(guī)模適度的原則。

《通知》從建立健全制度體系、加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理、規(guī)范成本費(fèi)用管理、強(qiáng)化自主風(fēng)控等方面強(qiáng)化了商業(yè)銀行總行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的管理責(zé)任。要求商業(yè)銀行總行明確主責(zé)部門(mén)，健全管理制度，制定穩(wěn)健合理的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，建立科學(xué)審慎的風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)體系，針對(duì)不同平臺(tái)、不同產(chǎn)品的規(guī)模、增速、集中度、不良貸款率、不良貸款形成率、代償賠付率等指標(biāo)實(shí)施嚴(yán)格管理。

同時(shí)，《通知》明確商業(yè)銀行審慎制定合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，有效實(shí)施盡職調(diào)查，從嚴(yán)審批，總行應(yīng)當(dāng)對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，并通過(guò)官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時(shí)對(duì)名單進(jìn)行更新調(diào)整，不得與名單外的機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，總行集中管理意味著互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)不再是無(wú)門(mén)檻業(yè)務(wù)，而是銀行與助貸機(jī)構(gòu)之間的"總對(duì)總"合作，同時(shí)也強(qiáng)調(diào)了銀行等機(jī)構(gòu)的主要責(zé)任地位，尤其是"名單制"管理與信息披露義務(wù)，表明銀行等機(jī)構(gòu)需要從準(zhǔn)入層面就要綜合考慮助貸機(jī)構(gòu)的獲客能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力與合規(guī)水平。

規(guī)范合作費(fèi)用與定價(jià)

《通知》要求商業(yè)銀行加強(qiáng)成本費(fèi)用和經(jīng)營(yíng)效益管理，全面考慮資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、管理成本、合理收益等因素，審慎核定合作費(fèi)用上限并嚴(yán)格執(zhí)行，不得為追求業(yè)務(wù)規(guī)模而放松管理要求，按照貸款實(shí)收利息的一定比例支付合作費(fèi)用的，支付進(jìn)度應(yīng)當(dāng)與貸款本金收回進(jìn)度相匹配，并要求商業(yè)銀行自主開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批。

蘇筱芮認(rèn)為，后續(xù)，銀行機(jī)構(gòu)需要關(guān)注"審慎核定合作費(fèi)用上限并嚴(yán)格執(zhí)行""商業(yè)銀行按照貸款實(shí)收利息的一定比例支付合作費(fèi)用的，支付進(jìn)度應(yīng)當(dāng)與貸款本金收回進(jìn)度相匹配"等重點(diǎn)條款，在助貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域樹(shù)立健康、合規(guī)發(fā)展理念，不盲目追求業(yè)務(wù)規(guī)模，而是需要面向不同客群不斷提升精細(xì)化管理能力與科技風(fēng)控水平，為借款人提供高質(zhì)量產(chǎn)品服務(wù)的同時(shí)，合理制定助貸合作費(fèi)用上限、穿透式審查借款人所面臨的綜合融資成本，防范合作機(jī)構(gòu)將不合理收費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給末端借款人。

針對(duì)部分增信服務(wù)機(jī)構(gòu)在為互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)提供增信服務(wù)時(shí)，存在增信服務(wù)費(fèi)收取不規(guī)范問(wèn)題，造成部分業(yè)務(wù)綜合融資成本較高的問(wèn)題，《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將增信服務(wù)機(jī)構(gòu)向借款人收取的增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，明確增信服務(wù)機(jī)構(gòu)不得以咨詢費(fèi)、顧問(wèn)費(fèi)等形式變相提高增信服務(wù)費(fèi)率。要求商業(yè)銀行開(kāi)展差異化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，推動(dòng)貸款利率、增信服務(wù)費(fèi)率與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況相匹配。

"部分銀行過(guò)度依賴平臺(tái)，總行管理缺位，定價(jià)不透明導(dǎo)致增信服務(wù)費(fèi)以‘咨詢費(fèi)’等名義變相抬高成本，消費(fèi)者權(quán)益受損，投訴率增加"，博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博表示，增信服務(wù)費(fèi)納入綜合融資成本，禁止平臺(tái)收取額外費(fèi)用，差異化定價(jià)需匹配風(fēng)險(xiǎn)是一直呼吁的內(nèi)容，這意味著銀行需重新核算合作成本，壓縮不合理費(fèi)用空間，類似情況的投訴率將降低。

小型銀行恐受更大影響

在加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，《通知》要求，商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，規(guī)范營(yíng)銷宣傳行為，遵守國(guó)家有關(guān)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理規(guī)定。應(yīng)當(dāng)向借款人充分披露相關(guān)關(guān)鍵信息，包括但不限于貸款主體、年化貸款利率、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)費(fèi)率、年化綜合融資成本、貸款違約后可能產(chǎn)生的各項(xiàng)息費(fèi)等。同時(shí)明確，除已披露的息費(fèi)項(xiàng)目外，不再向借款人收取其他費(fèi)用。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)貸后催收管理，發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)催收行為的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)糾正。

"金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)理念貫穿整個(gè)《通知》，信息披露、息費(fèi)、信用信息管理、貸后等多處條款對(duì)保護(hù)借款人知情權(quán)、選擇權(quán)產(chǎn)生利好，有助于后續(xù)助貸市場(chǎng)健康、可持續(xù)發(fā)展。"蘇筱芮說(shuō)道。

為保障政策平穩(wěn)實(shí)施，《通知》定于10月1日起施行。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照《通知》要求做好各項(xiàng)準(zhǔn)備工作?！锻ㄖ肥┬袝r(shí)，對(duì)于不符合《通知》要求的存量業(yè)務(wù)，可以視情況整改或到期自然結(jié)清。

"《通知》的發(fā)布從互聯(lián)網(wǎng)貸款前、中、后各個(gè)環(huán)節(jié)，針對(duì)助貸業(yè)務(wù)模式予以規(guī)范，預(yù)計(jì)單獨(dú)與助貸平臺(tái)合作的屬地分支行、風(fēng)控能力與定價(jià)水平能力不足的銀行預(yù)計(jì)會(huì)受到較大影響"，蘇筱芮指出，對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，需要盡快落實(shí)對(duì)口責(zé)任部門(mén)，從協(xié)議、業(yè)務(wù)層面把控好助貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入以及權(quán)責(zé)分工，將不合格機(jī)構(gòu)及時(shí)清理出合作名單，將合格名單在自有渠道對(duì)社會(huì)公眾實(shí)施披露并動(dòng)態(tài)更新。

王蓬博表示，整體來(lái)看，《通知》將推動(dòng)銀行助貸業(yè)務(wù)從"流量驅(qū)動(dòng)"轉(zhuǎn)向"合規(guī)驅(qū)動(dòng)"，是落實(shí)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》、填補(bǔ)助貸業(yè)務(wù)監(jiān)管空白的表現(xiàn)，將有效地促進(jìn)行業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展。小型銀行在互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)中可能更依賴外部平臺(tái)和數(shù)據(jù)，自主風(fēng)控能力相對(duì)較弱，預(yù)計(jì)會(huì)受到較大影響。

北京商報(bào)記者 李海顏