“提前還房貸，最劃算的還款方式”“提前還款，攢上一萬還一萬，還是攢五萬十萬一起還”……社交平臺上有關(guān)提前還房貸的話題一直熱度很高。貝殼財經(jīng)記者從多個銀行網(wǎng)點了解到，在今年春節(jié)后預(yù)約提前還房貸的客戶有所增多。
近期還出現(xiàn)不少客戶投訴銀行設(shè)置各類提前還款限制?！拔掖汗?jié)剛過就準(zhǔn)備提前還款，但直到4月初才還款成功。”家住上海的張煜告訴貝殼財經(jīng)記者，雖然還款手續(xù)辦理只用了10分鐘左右，但與銀行溝通、等待的成本卻很高。
貝殼財經(jīng)記者以客戶身份，就提前還房貸的規(guī)則咨詢了北京、上海等多地的多個銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，銀行普遍需要提前預(yù)約。大部分銀行的預(yù)約時間均在1個月左右，部分銀行的預(yù)約時間是2個月左右。同時，部分銀行還限制了一年內(nèi)的還款次數(shù)，并要求20萬元以上必須前往網(wǎng)點預(yù)約、還款等。
今年是否還會出現(xiàn)“房貸提前還款潮”？對此，貝殼財經(jīng)記者采訪了多位房貸客戶，他們對于“今年是否還要提前還貸”出現(xiàn)分歧。有人認(rèn)為，提前還款后“無債一身輕”。但也有人認(rèn)為，現(xiàn)在房貸利率較為合適，無需著急提前還款，更傾向于手握現(xiàn)金，等待投資機會或以備不時之需。
事實上，去年銀行房貸利率下調(diào)之后，銀行房貸提前還款的現(xiàn)象已有所緩解。貝殼財經(jīng)記者統(tǒng)計銀行業(yè)績報告數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，相較于2023年銀行個人房貸余額的普遍下降已有所好轉(zhuǎn)。根據(jù)銀行2024年報，交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行的個人房貸余額同比增速已由負(fù)轉(zhuǎn)正。
多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從目前的數(shù)據(jù)來看，今年提前還房貸的客戶數(shù)量并沒有大幅度增長，預(yù)計不會出現(xiàn)此前個人房貸大面積早償現(xiàn)象。業(yè)內(nèi)人士提示，當(dāng)前并非所有人都適合提前還款，切勿盲目跟風(fēng)。
上海農(nóng)商銀行只能線下還 有購房者遭遇提前還款難
“我終于把錢還上了，今年這次提前還房貸的過程真是一波三折?！睆堨细嬖V貝殼財經(jīng)記者，今年2月20日，他通過上海農(nóng)商銀行App上的提前還房貸預(yù)約看到，最早可預(yù)約的還款日期是3月25日。這意味著他提前還款需要提前1個月進行預(yù)約。
值得注意的是，該行的手機銀行App不支持線上還款，銀行客服告訴他，提前還款必須前往貸款支行，也不可在就近銀行網(wǎng)點還款，這意味著他只能從家驅(qū)車到40公里以外的寶山支行才能完成房貸的提前還款。
但臨近約好的還款日，張煜因為要出差再次聯(lián)系上海農(nóng)商行，商議是否可以3月24日提前一天還款，卻遭到銀行的拒絕。
“銀行業(yè)務(wù)員根本沒有給我理由，只讓我去App上重新預(yù)約，說這是銀行規(guī)定?！睆堨蠠o奈之下，只能再次登錄App，預(yù)約了最近的一天，并最終于4月9日才完成還貸。
當(dāng)他辦完還款后，銀行網(wǎng)點的信貸部主管卻告訴他，銀行其實是可以上下浮動三天還款日期的，當(dāng)時拒絕了他提前一天還款的業(yè)務(wù)員“不太懂業(yè)務(wù)”。
“銀行提前還房貸只能在工作日，周末和節(jié)假日不辦理業(yè)務(wù)。而工作日時相關(guān)工作人員從十一點半到1點午休，因此也不能辦理業(yè)務(wù)?！睆堨险f，銀行工作人員辦理貸款時的熱情在客戶還款時完全沒有了，“只剩下冷冰冰的規(guī)章制度和種種不便”，這是他還貸過程中最大的感受。
張煜的經(jīng)歷并非個例。在黑貓投訴平臺上，貝殼財經(jīng)記者看到，今年3月以來，已有多個針對提前還房貸的相關(guān)投訴，投訴內(nèi)容主要集中在銀行無法正常預(yù)約、拖延時間、金額設(shè)限、銀行員工態(tài)度差等方面。
提前還款規(guī)則各異 部分銀行對還款次數(shù)設(shè)限
近期，貝殼財經(jīng)記者以客戶身份詢問了北京、上海等多地的銀行了解到，不同銀行、不同地區(qū)的還款規(guī)則也不盡相同。
在時間上，目前想要提前還款普遍需要提前1-2個月進行預(yù)約。其中，北京地區(qū)的銀行普遍需要提前1個月左右進行預(yù)約；上海地區(qū)部分銀行需提前1個月預(yù)約，但也有銀行提前預(yù)約的時間則長達2個月左右。同時，有的銀行還在金額和還款次數(shù)上進行了限制。
建設(shè)銀行上海某支行工作人員告訴貝殼財經(jīng)記者，在該行辦理提前還款，需要提前2個月左右預(yù)約，如在4月9日查詢的最快的還款日期是5月26日。同時，在該行還款有次數(shù)限制：還款金額在20萬元以下，可在手機銀行上操作還款，但每年僅可在手機銀行上操作兩次（180天內(nèi)僅可操作1次）；還款金額在20萬元以上則需要前往線下網(wǎng)點辦理還款，每年亦僅可操作2次（180天內(nèi)僅可操作1次）?！?年內(nèi)，同一個客戶線上線下加起來可以還款4次”。
工商銀行上海地區(qū)某支行工作人員也告訴貝殼財經(jīng)記者，該行提前還款亦需要提前2個月左右預(yù)約，還款金額在20萬元以下可在手機銀行上完成，每年最多可還款兩次；還款20萬元以上則需要到網(wǎng)點進行預(yù)約和還款。
不過，北京地區(qū)的工商銀行和建設(shè)銀行的網(wǎng)點工作人員均表示，目前提前還款僅需提前1個月左右進行預(yù)約，同時并未設(shè)置金額和還款次數(shù)的限制，可直接在手機App上完成還款。
在貝殼財經(jīng)記者近期走訪過程中，北京銀行網(wǎng)點工作人員表示，提前還款金額在20萬元以下可在手機銀行上還款，一年最多兩次。此外，還款金額在20萬以上，則需要客戶到網(wǎng)點填寫提前還款的申請書。
“過年之后，每日來提前還款和詢問的人數(shù)比去年底多了很多?！鄙虾５貐^(qū)某國有銀行網(wǎng)點工作人員告訴貝殼財經(jīng)記者，她所在的網(wǎng)點，4月以來，每天還款的客戶人數(shù)均超過40位，其中僅4月1日一天提前還款的人數(shù)就到達了65位。
據(jù)貝殼財經(jīng)記者采訪了解到，“現(xiàn)在排隊提前還款的人數(shù)多”成了多家銀行網(wǎng)點工作人員的共同感受。
有銀行業(yè)分析人士預(yù)計，這可能與年后年終獎發(fā)放、3月消費貸利率較低等因素有關(guān)，但從整體來看，房貸早償情況同比有所緩和，不會像去年年初一樣大面積出現(xiàn)。
購房者提前還款現(xiàn)分歧 三種情況不適合提前還貸
針對今年是否有提前還款計劃的問題，貝殼財經(jīng)記者采訪的多名購房者給出了不同的回答。
“提前還款后可以減少負(fù)債，更能輕松面對未來?！奔易”本┑馁彿空咧戽帽硎?，她本身房貸已經(jīng)所剩不多就一次性提前還清了。另有網(wǎng)友在社交媒體平臺上表示，現(xiàn)在理財收益比較低，投資不如還房貸更穩(wěn)健、心安。
不過，也有不少購房者表示，今年暫無提前還房貸的打算，原因是房貸利率的下調(diào)。家住天津的魏雪告訴貝殼財經(jīng)記者，她在2016年購房時房貸利率打8折，隨后轉(zhuǎn)為LPR（貸款市場報價利率）-88個基點，因此她的房貸利率僅為2.72%。
“現(xiàn)在月供4000元左右壓力不大，留點房貸還能抵個稅?！蔽貉┍硎?，她寧愿手里留一些錢等待投資機會，或以備不時之需，“若把資金全部還進去，手里沒錢也很難受”。
北京的購房者潘洋也表示，去年房貸利率下降之后，她就打消了提前還款的想法。房貸本就是等額本金，月供會每月減少，“這樣也能讓現(xiàn)金流更靈活一點”。
自去年銀行普遍下調(diào)了存量房貸利率之后，銀行房貸早償現(xiàn)象已經(jīng)得到緩解。根據(jù)銀行2024年報，交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行的個人房貸余額同比增速已由負(fù)轉(zhuǎn)正。但工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行的個人房貸余額仍保持負(fù)增長。
不過，建設(shè)銀行副行長紀(jì)志宏在2024年業(yè)績發(fā)布會上表示，2024年四季度建行住房貸款的提前回收環(huán)比下降6.6%，今年一季度的環(huán)比數(shù)據(jù)繼續(xù)下降。
招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼認(rèn)為，住房貸款“提前還貸”是居民資產(chǎn)配置的調(diào)整，提前還貸增多是居民投資理財“資產(chǎn)荒”的結(jié)果之一。是否適合提前還房貸，每個人情況都不同，需要根據(jù)個人房貸利率高低、投資理財能力、風(fēng)險偏好以及近期和中期資金安排等多方面因素綜合考量。
“簡單地說，如果投資收益高于存量房貸利率，那么不需要提前還貸；反之，可以考慮提前還貸?！倍ｍ颠M一步表示，從貸款本身來看，如果房貸是以等額本金的形式還款，意味著開始還本金多而利息較少，這種方式提前還貸相對有利；如果是等額本息，則意味著借款人先還的利息多，如果還款已經(jīng)到一半，不建議提前還貸。同時，如果購房者是使用公積金貸款，或者利率顯著較低的房貸，同樣不建議提前還貸。
董希淼還指出三種情況不適合提前還貸：一是房貸利率較低的人群，建議借款人要比較貸款利率與投資理財收益率之間的關(guān)系；二是耗光所有積蓄、四處借錢還房貸的人，這會讓借款人資金捉襟見肘，甚至陷入家庭流動性危機；三是通過申請經(jīng)營性貸款或消費性貸款，套取資金來還房貸，因為這是違規(guī)行為，甚至可能因為偽造相關(guān)材料涉嫌違法。
（應(yīng)受訪者要求，張煜、朱婷、魏雪、潘洋均為化名）
新京報貝殼財經(jīng)記者 姜樊 編輯 陳莉 校對 柳寶慶
熱門跟貼