今年3月，金融監(jiān)管總局印發(fā)通知，要求金融機構發(fā)展消費金融，助力提振消費，提出“差異化授信，提高消費貸款額度上限”和“優(yōu)化個人貸款期限政策”等措施，釋放居民消費潛力。發(fā)布這一通知，目的是與國務院《提振消費專項行動方案》形成政策合力。

“消費貸新政”出臺后，銀行紛紛響應政策，對消費貸款進行了“提額延時”。除了“提額延時”之外，各家銀行為了搶奪消費貸款市場，紛紛調低貸款利率，當時許多銀行的消費貸利率已經(jīng)低至3%以下，最低的已探底至2.58%。

但好景不長，就在銀行想通過降低消費貸利率來大干一場，客戶摩拳擦掌想申請低利率消費貸款的時候，銀行突然就取消了3%以下的消費貸款利率。

一、銀行統(tǒng)一取消消費貸3%以下利率的原因

兩三天時間，銀行對于消費貸利率的變化如此之大，這到底是什么原因呢？

銀行之所以取消消費貸3%以下的利率，“規(guī)范市場競爭”是主要原因?，F(xiàn)在，銀行之間對于個人消費貸款市場的爭奪已經(jīng)無比“內卷”，這種內卷的主要表現(xiàn)就是爭相降低貸款利率。

銀行聽從命令，一刀切取消消費貸3%以下的利率，就是要避免銀行間為爭奪市場份額進行過度的利率“內卷”，使消費貸市場競爭從單純的價格競爭，轉向服務質量、效率和產品創(chuàng)新等方面的比拼，利于維護金融市場的穩(wěn)定與健康發(fā)展。

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分析來看，銀行統(tǒng)一取消消費貸3%以下的利率，其具體原因有如下3個方面：

1.緩解息差壓力

2024年商業(yè)銀行凈息差繼續(xù)收窄，平均凈息差下滑至1.52%。如果目前主推的消費貸利率再普遍下降，那么銀行的凈息差空間將進一步承壓。消費貸利率上調，有助于銀行保持合理凈息差，預留盈利空間，提升盈利能力。

2.遏制套利行為

此前消費貸利率低至2.58%，與目前3.3%的房貸利率存在較大的利差。這就會讓部分的房貸客戶違規(guī)使用消費貸置換房貸。而且，2.58%的消費貸利率也低于公積金2.85%的利率，這也不利于公積金貸款的健康發(fā)展?，F(xiàn)在，提高消費貸利率，利差縮小，就能有效減少此類違規(guī)套利行為，維護金融市場秩序。

3.降低信用風險

此前，有部分銀行為追求個人貸款規(guī)模而放松客戶篩選標準，導致信用風險累積，消費貸款不良率上升。例如，工商銀行2024年末個人消費貸款不良率為2.39%，較2023年末上升1.05個百分點；農業(yè)銀行個人消費貸款不良率較前一年走高0.51個百分點。

提高貸款利率后，銀行可通過定價覆蓋一定風險，促使銀行更注重客戶質量，加強風險管理。同時，提升消費貸利率，也可使銀行客戶申請貸款更加理性，避免因“利率幻覺”盲目借貸和過度負債，從而減少不良率。

二、獲取利率3%以下消費貸的方法

那么，現(xiàn)在銀行統(tǒng)一取消消費貸，銀行客戶還能不能申請到3%以下利率的消費貸款呢？

答案是：能。

銀行的貸款利率，就像銀行的定期存款利率一樣，面上的利率（掛牌利率）與實際執(zhí)行的利率總會有不一樣的情況，例如促銷活動。所以，目前利率低于3%的消費貸還是存在的，這也是銀行的一種貸款促銷方式。想實現(xiàn)消費貸低利率，較為穩(wěn)妥的方法是獲取銀行的利率優(yōu)惠券，在支用貸款時使用利率優(yōu)惠券，貸款利率就會低于3%。

目前獲取利率優(yōu)惠券的方法有兩種：一種是銀行系統(tǒng)自動派發(fā)到客戶賬戶；另一種是通過銀行客戶經(jīng)理人工派發(fā)，這種方式就要客戶主動聯(lián)系銀行的客戶經(jīng)理，索要利率優(yōu)惠券。

需要注意的是，銀行每月或是每周派發(fā)的貸款利率優(yōu)惠券是有數(shù)量限制的，想獲取貸款利率優(yōu)惠券要及早主動聯(lián)系銀行客戶經(jīng)理。