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近期，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《 關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》。
第一消費(fèi)金融認(rèn)為有以下內(nèi)容值得注意。
一、監(jiān)管指出問(wèn)題有 總行管理不到位、權(quán)責(zé)收益不匹配、定價(jià)機(jī)制不合理、業(yè)務(wù)發(fā)展不審慎、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不完善。
二、銀行跟互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作發(fā)放助貸，權(quán)限收歸總行，“ 應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持總行集中管理、權(quán)責(zé)收益匹配、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)合理、業(yè)務(wù)規(guī)模適度的原則?！北娝苤y行的架構(gòu)總行、分行、支行，并不是完全垂直的自上而下，而是分行、支行擁有相當(dāng)程度的自治權(quán)限，以便靈活應(yīng)對(duì)市場(chǎng)，但這也造成總行的控制不夠、利益和責(zé)任劃分在實(shí)踐中存在爭(zhēng)議。
三、總行須有承擔(dān)責(zé)任的部門(mén)，對(duì)不同平臺(tái)、不同產(chǎn)品的規(guī)模、增速、集中度、不良貸款率、不良貸款形成率、代償賠付率等指標(biāo)負(fù)責(zé)。
四、繼續(xù)強(qiáng)調(diào)準(zhǔn)入管理，要求盡職調(diào)查。
五、監(jiān)管首次要求銀行對(duì)合作放貸的機(jī)構(gòu)名單制管理，并且要求披露名單，禁止與名單外機(jī)構(gòu)合作。這是合作透明度的一大提升，但同時(shí)也會(huì)帶來(lái)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的一大挑戰(zhàn)。第一時(shí)間整理名單的，恐怕都不是媒體，也不是銀行、互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺(tái)，而是代理維權(quán)灰黑產(chǎn)。
六、監(jiān)管強(qiáng)調(diào)應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺(tái)共生共榮，關(guān)系原則是“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”。目前的行業(yè)趨勢(shì)是，互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺(tái)不約而同轉(zhuǎn)向所謂輕資產(chǎn)模式，也就是拒絕承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，只收取獲客流量費(fèi)用和風(fēng)控費(fèi)用，以及知名強(qiáng)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭還會(huì)綁架銀行的貸后權(quán)利也即將銀行的貸后權(quán)限也完全收歸互聯(lián)網(wǎng)巨頭所有。
七、監(jiān)管首次將回款和支付給互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺(tái)的合作費(fèi)用掛鉤，“按照貸款實(shí)收利息的一定比例支付合作費(fèi)用的，支付進(jìn)度應(yīng)當(dāng)與貸款本金收回進(jìn)度相匹配。”這實(shí)際上意味著互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺(tái)須為經(jīng)手放出去的貸款負(fù)責(zé)，否則沒(méi)錢(qián)賺。這一條非常好，將銀行也就是國(guó)有資產(chǎn)的命運(yùn)跟互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺(tái)命運(yùn)捆綁，就像那些把放款質(zhì)量跟員工的傭金、薪資捆綁的平臺(tái)一樣，一榮俱榮一損俱損，大家都得對(duì)貸款資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)。
八、監(jiān)管繼續(xù)強(qiáng)調(diào)要求明確借款人綜合融資成本，將平臺(tái)收的錢(qián)、各種復(fù)雜商業(yè)模式如融擔(dān)、信保等模式收的，都按照IRR算不得超24%。這是監(jiān)管首次明確限定各種變相抬高借款人融資成本的所有復(fù)雜商業(yè)模式。
九、否決了互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺(tái)設(shè)定審批通過(guò)率下限。
十、監(jiān)管要求銀行按照增信余額、注冊(cè)資本、放大倍數(shù)等等評(píng)估增信機(jī)構(gòu)如融擔(dān)的增信能力。此舉是擔(dān)憂(yōu)增信機(jī)構(gòu)超出其承受能力為銀行承擔(dān)無(wú)法承受的風(fēng)險(xiǎn)。
十一、明確要求銀行向借款人披露“貸款主體、年化貸款利率、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)費(fèi)率、年化綜合融資成本、貸款違約后可能產(chǎn)生的各項(xiàng)息費(fèi)等”，此舉非常好，進(jìn)一步促進(jìn)行業(yè)透明度提高。
監(jiān)管這份文件非常及時(shí)，非常多的具體細(xì)節(jié)，非常用心，對(duì)防止銀行國(guó)有資產(chǎn)流失，加強(qiáng)貸款資產(chǎn)質(zhì)量管控，以及維護(hù)借款人權(quán)益方面，有巨大效益。
以下為文件原文：
國(guó)家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知
各金融監(jiān)管局，各大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷(xiāo)銀行：
近年來(lái)，部分商業(yè)銀行借助外部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)放貸款的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在提升貸款服務(wù)效率的同時(shí)，也暴露出總行管理不到位、權(quán)責(zé)收益不匹配、定價(jià)機(jī)制不合理、業(yè)務(wù)發(fā)展不審慎、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不完善等問(wèn)題。為加強(qiáng)規(guī)范和管理，根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：
一、互聯(lián)網(wǎng)助貸屬于互聯(lián)網(wǎng)貸款，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)章制度。
二、商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持總行集中管理、權(quán)責(zé)收益匹配、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)合理、業(yè)務(wù)規(guī)模適度的原則。
三、商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)明確互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)主責(zé)部門(mén)，健全管理制度，制定穩(wěn)健合理的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，建立科學(xué)審慎的風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)體系，對(duì)銀行整體助貸業(yè)務(wù)加強(qiáng)管理，并針對(duì)不同平臺(tái)、不同產(chǎn)品的規(guī)模、增速、集中度、不良貸款率、不良貸款形成率、代償賠付率等指標(biāo)實(shí)施嚴(yán)格管理。
四、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理，審慎制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，有效實(shí)施盡職調(diào)查，從嚴(yán)審批?？傂袘?yīng)當(dāng)與平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂要素完整、分工清晰、權(quán)責(zé)對(duì)等、公平合理的合作協(xié)議，協(xié)議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包含本通知相關(guān)規(guī)定。
商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，通過(guò)官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時(shí)對(duì)名單進(jìn)行更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。
五、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)建立平等互利、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、立足長(zhǎng)遠(yuǎn)的合作關(guān)系。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)成本費(fèi)用和經(jīng)營(yíng)效益管理，全面考慮資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、管理成本、合理收益等因素，審慎核定合作費(fèi)用上限并嚴(yán)格執(zhí)行，不得為追求業(yè)務(wù)規(guī)模而放松管理要求。商業(yè)銀行按照貸款實(shí)收利息的一定比例支付合作費(fèi)用的，支付進(jìn)度應(yīng)當(dāng)與貸款本金收回進(jìn)度相匹配。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)測(cè)評(píng)估不同產(chǎn)品的成本費(fèi)用控制指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益指標(biāo)，合理考核績(jī)效，對(duì)成本費(fèi)用和經(jīng)營(yíng)效益管理不到位、相關(guān)指標(biāo)不合理等問(wèn)題及時(shí)糾偏整改。
六、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議中明確平臺(tái)服務(wù)、增信服務(wù)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)或區(qū)間，將增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，同時(shí)明確平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，增信服務(wù)機(jī)構(gòu)不得以咨詢(xún)費(fèi)、顧問(wèn)費(fèi)等形式變相提高增信服務(wù)費(fèi)率。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)開(kāi)展差異化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，推動(dòng)貸款利率、增信服務(wù)費(fèi)率與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況相匹配，不得籠統(tǒng)以合作協(xié)議約定的綜合融資成本區(qū)間上限進(jìn)行定價(jià)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)完整、準(zhǔn)確掌握增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)際收費(fèi)情況，確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見(jiàn)》等有關(guān)規(guī)定，切實(shí)維護(hù)借款人合法權(quán)益。
七、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分獲取借款人基本情況、收入、負(fù)債、還款來(lái)源等必要信息，與具有合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)開(kāi)展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)，自主開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批。合作協(xié)議中應(yīng)當(dāng)明確，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)不得以設(shè)定審批通過(guò)率下限等方式，對(duì)商業(yè)銀行自主評(píng)審貸款實(shí)施不當(dāng)干預(yù)。
八、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將增信服務(wù)機(jī)構(gòu)增信余額納入統(tǒng)一授信管理，至少每季度評(píng)估一次其代償賠付能力。由融資擔(dān)保公司提供增信服務(wù)以及融資擔(dān)保公司跨省、自治區(qū)、直轄市提供增信服務(wù)的，商業(yè)銀行應(yīng)確認(rèn)其注冊(cè)資本、放大倍數(shù)、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)規(guī)則等符合《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》等有關(guān)規(guī)定，防范過(guò)度增信風(fēng)險(xiǎn)。
九、商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為，遵守國(guó)家有關(guān)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)管理規(guī)定。應(yīng)當(dāng)向借款人充分披露相關(guān)關(guān)鍵信息，包括但不限于貸款主體、年化貸款利率、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)費(fèi)率、年化綜合融資成本、貸款違約后可能產(chǎn)生的各項(xiàng)息費(fèi)等。同時(shí)明確，除已披露的息費(fèi)項(xiàng)目外，不再向借款人收取其他費(fèi)用。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)貸后催收管理，發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)催收行為的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)糾正，情形嚴(yán)重的，應(yīng)采取終止合作等措施。
十、本通知自2025年10月1日起施行，外國(guó)銀行分行、信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車(chē)金融公司參照?qǐng)?zhí)行。
國(guó)家金融監(jiān)督管理總局
2025年4月1日
（此件發(fā)至金融監(jiān)管支局和地方法人商業(yè)銀行、外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)、信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車(chē)金融公司）
4月18-19日，歡迎各位參加《鷂石周說(shuō)汽金》舉辦的汽金進(jìn)化論線(xiàn)下實(shí)戰(zhàn)課程《汽車(chē)金融 風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)&全面資產(chǎn)管理》，本次課程應(yīng)行業(yè)老鐵邀請(qǐng)二次開(kāi)課！由從業(yè)20年的汽車(chē)金融行業(yè)高管Hammer主講！附贈(zèng)：鷂石周主講《汽車(chē)金融 行業(yè)境遇&業(yè)務(wù)場(chǎng)景反欺詐》，精品小班授課，滿(mǎn)20人開(kāi)班，原則上不超過(guò)30人！具體報(bào)名及參會(huì)細(xì)節(jié)，詳詢(xún)：鷂石周（微信號(hào)：yaoshizhou666）
課程一：汽車(chē)金融 風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)&全面資產(chǎn)管理
課程二：汽車(chē)金融 行業(yè)境遇&業(yè)務(wù)場(chǎng)景反欺詐
附件三：001期網(wǎng)友反饋
上周二，也就是3月18日晚上，和【001期】一位同行伙伴聊個(gè)項(xiàng)目問(wèn)題，正好聊到去年汽金進(jìn)化論【001期】的培訓(xùn)課程，征求他的意見(jiàn)后，那截圖做個(gè)廣告，可以看出：這樣的課程不只是風(fēng)控，其實(shí)是全套通盤(pán)的考慮和組合拳，涉及到：貸前、貸中和貸后的各個(gè)板塊。
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