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逆周期增長(zhǎng)的“優(yōu)等生”

作者 | 勝馬財(cái)經(jīng) 李察

編輯 | 歐陽文

在2024年銀行業(yè)整體承壓的背景下，寧波銀行以總資產(chǎn)突破3.13萬億元、歸母凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)6.23%、不良貸款率穩(wěn)定在0.76%的亮眼業(yè)績(jī)，再次展現(xiàn)出“逆周期增長(zhǎng)”的韌性。

作為城商行的標(biāo)桿企業(yè)，其年報(bào)數(shù)據(jù)不僅體現(xiàn)了資產(chǎn)規(guī)模與經(jīng)營(yíng)效益的雙提升，更揭示了“差異化戰(zhàn)略+精細(xì)化管理+科技賦能”的底層邏輯，成功實(shí)現(xiàn)在規(guī)模擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)控制之間的良性平衡。

勝馬財(cái)經(jīng)注意到，寧波銀行這種穩(wěn)健發(fā)展的背后，體現(xiàn)的是其深耕區(qū)域經(jīng)濟(jì)、打造多元化利潤(rùn)中心、堅(jiān)守風(fēng)控底線的戰(zhàn)略定力，以及科技驅(qū)動(dòng)下的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。

規(guī)模與效益齊升

“逆周期”增長(zhǎng)底層邏輯

在過去的2024年，寧波銀行實(shí)現(xiàn)了新的里程碑——總資產(chǎn)首次突破3萬億。截至2024年末，公司總資產(chǎn)繼續(xù)增長(zhǎng)至31252.32億元，比年初增長(zhǎng)15.25%；客戶存款18363.45億元，比年初增長(zhǎng)17.24%；貸款及墊款14760.63億元，比年初增長(zhǎng)17.83%。

業(yè)績(jī)表現(xiàn)方面，2024年，寧波銀行營(yíng)業(yè)收入666.31億元，同比增長(zhǎng)8.19%；凈利潤(rùn)271.27億元，增長(zhǎng)6.23%。在息差收窄的行業(yè)背景下，其盈利表現(xiàn)彰顯了不俗的韌性。

2024年，寧波銀行實(shí)現(xiàn)利息凈收入479.93億元，同比增長(zhǎng)17.32%，這一成績(jī)的取得殊為不易。在整個(gè)行業(yè)利率和利差不斷收窄的趨勢(shì)下，寧波銀行能實(shí)現(xiàn)利息凈收入的逆勢(shì)增長(zhǎng)，反映出其在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

一方面，寧波銀行在資產(chǎn)端精準(zhǔn)發(fā)力，加大對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶和重點(diǎn)行業(yè)的信貸投放力度，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，提升貸款收益。比如，對(duì)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域加大支持，這些行業(yè)發(fā)展前景良好，貸款質(zhì)量較高，為利息凈收入增長(zhǎng)提供了支撐；另一方面，在負(fù)債端積極管理成本，通過精細(xì)化的運(yùn)營(yíng)，降低資金獲取成本，在一定程度上緩解了利差收窄帶來的壓力。

進(jìn)一步分析凈息差數(shù)據(jù)，2024年寧波銀行凈息差為1.86%，同比雖下降2個(gè)基點(diǎn)，但凈息差下行幅度小于存貸利差下行幅度。這背后有銀行精心的策略布局。2024年公司貸款日均規(guī)模占生息資產(chǎn)的比重為54.66%，同比提升1.20個(gè)百分點(diǎn)，意味著銀行更加注重貸款業(yè)務(wù)在盈利中的貢獻(xiàn)，通過合理配置生息資產(chǎn)，將更多資源投向貸款領(lǐng)域，以提高整體收益。

同時(shí)，2024年公司存款日均規(guī)模占付息負(fù)債的比重為67.42%，同比提升2.04個(gè)百分點(diǎn)，這表明銀行在負(fù)債管理上更傾向于吸收存款，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低負(fù)債成本，從而在凈息差管理上取得相對(duì)優(yōu)勢(shì)。

除利息凈收入外，寧波銀行2024年實(shí)現(xiàn)非利息收入186.38億元，在營(yíng)業(yè)收入中占比為 27.97%。非利息收入占比的提升，體現(xiàn)了銀行多元化經(jīng)營(yíng)的成果。這得益于其在財(cái)富管理、投資銀行、資產(chǎn)托管等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷拓展。

例如，財(cái)富管理業(yè)務(wù)通過豐富產(chǎn)品種類，提升服務(wù)質(zhì)量，吸引了大量客戶，增加了手續(xù)費(fèi)及傭金收入；資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)憑借專業(yè)的服務(wù)能力，擴(kuò)大了托管規(guī)模，帶來穩(wěn)定的托管收入，這些都為非利息收入增長(zhǎng)注入動(dòng)力。

在負(fù)債端管理上，寧波銀行持續(xù)加強(qiáng)存款成本管控。對(duì)客戶進(jìn)行分層分類精細(xì)化定價(jià)管理，這一舉措成效顯著，存款付息率較去年同期下降7個(gè)基點(diǎn)。通過這種精細(xì)化管理，銀行根據(jù)客戶的不同風(fēng)險(xiǎn)特征、資金規(guī)模和業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度等因素，制定差異化的存款利率，既滿足了客戶的多樣化需求，又有效降低了存款成本。

同時(shí)，報(bào)告期內(nèi)寧波銀行積極推動(dòng)商業(yè)模式升級(jí)，加快數(shù)字化系統(tǒng)的更新迭代，持續(xù)擴(kuò)大客戶服務(wù)的價(jià)值鏈，增強(qiáng)客戶黏性，進(jìn)而帶動(dòng)存款規(guī)模穩(wěn)步上升。2024年，對(duì)公客戶存款日均規(guī)模13179.03億元，同比增長(zhǎng)14.66%；對(duì)私客戶存款日均規(guī)模4661.88億元，同比增長(zhǎng)26.00%。這不僅為銀行提供了穩(wěn)定的資金來源，也為進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)、優(yōu)化資產(chǎn)配置奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

勝馬財(cái)經(jīng)注意到，從區(qū)域布局看，寧波銀行以長(zhǎng)三角為根基，逐步向珠三角、環(huán)渤海等經(jīng)濟(jì)活躍區(qū)域拓展，而區(qū)域內(nèi)的客戶黏性持續(xù)增強(qiáng)，形成“區(qū)域深耕+全國輻射”的良性生態(tài)。這種布局既規(guī)避了單一區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)，又能深度挖掘區(qū)域經(jīng)濟(jì)紅利，與杭州銀行等城商行形成差異化競(jìng)爭(zhēng)。

資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)領(lǐng)先

構(gòu)筑穿越周期“穩(wěn)定器”

寧波銀行不良貸款率連續(xù)7年低于1%，2024年為0.76%，顯著低于股份行、城商行的平均水平，這一優(yōu)勢(shì)源于其獨(dú)特的風(fēng)控體系。勝馬財(cái)經(jīng)了解到，寧波銀行的風(fēng)控理念可以濃縮成“經(jīng)營(yíng)銀行就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”這10個(gè)字，并將守住風(fēng)險(xiǎn)底線作為最根本的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

2024年，寧波銀行在堅(jiān)持統(tǒng)一的授信政策、獨(dú)立的授信審批基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸后回訪、行業(yè)研究、產(chǎn)業(yè)鏈研究等工作機(jī)制，加快風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，持續(xù)提升管控措施的有效性，較好應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

最終結(jié)果就是，公司不良率始終保持在行業(yè)中處于較低水平，確保公司能夠?qū)I(yè)專注于業(yè)務(wù)拓展和金融服務(wù)，為銀行可持續(xù)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

此外，寧波銀行撥備覆蓋率依舊高位運(yùn)行，撥備覆蓋率389.35%，貸款撥備率3.06%，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力穩(wěn)居上市銀行前列。另外，從貸款遷徙率看，2024年寧波銀行關(guān)注類貸款遷徙率由59.62%下降至52.60%，次級(jí)類貸款遷徙率從 85.82%降至82.79%，顯示風(fēng)險(xiǎn)管控能力持續(xù)提升。寧波銀行2024年末資本充足率15.32%，一級(jí)資本充足率 11.03%，核心一級(jí)資本充足率 9.84%，均顯著高于監(jiān)管要求。

值得注意的是，基于良好業(yè)績(jī)表現(xiàn)和充足的內(nèi)生資本情況，寧波銀行進(jìn)行了大手筆分紅。根據(jù)寧波銀行利潤(rùn)分配預(yù)案，擬每10股派發(fā)現(xiàn)金紅利9元（含稅），現(xiàn)金分紅總額59.43億元，分紅比例提升至22.77%，力度為近三年來最大。

深化業(yè)務(wù)協(xié)同創(chuàng)新

科技賦能差異化競(jìng)爭(zhēng)

近年來，寧波銀行始終致力于打造多元化的利潤(rùn)中心，目前在公司本體有公司銀行、零售公司、財(cái)富管理、消費(fèi)信貸、信用卡、金融市場(chǎng)、投資銀行、資產(chǎn)托管、票據(jù)業(yè)務(wù)9個(gè)利潤(rùn)中心。子公司方面，永贏基金、永贏金租、寧銀理財(cái)、寧銀消金4個(gè)利潤(rùn)中心，2024年，各利潤(rùn)中心協(xié)同推進(jìn)，發(fā)展良好。公司盈利構(gòu)成中，大零售及輕資本業(yè)務(wù)的盈利占比較高，可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強(qiáng)。

這種多元體系的協(xié)同，也為寧波銀行的管理者和員工們提供了更大的發(fā)揮空間，寧波銀行在年報(bào)中就表示，2024年，公司充分發(fā)揮多牌照優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化子公司協(xié)同力度，推進(jìn)集團(tuán)內(nèi)部資源整合，積極探索和培育更多盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，全方位提升專業(yè)化、綜合化服務(wù)能力，內(nèi)生活力不斷增強(qiáng)，盈利實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)。

與此同時(shí)，近兩年科技進(jìn)步對(duì)金融科技的推動(dòng)極為顯著。以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的前沿技術(shù)，全方位重塑了金融行業(yè)格局，讓金融服務(wù)更加高效、精準(zhǔn)且普惠。寧波銀行過去一年在科技賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)、普惠金融、風(fēng)控管理等方面成果豐碩。

在賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，寧波銀行精準(zhǔn)聚焦企業(yè)需求，借助科技力量打造并升級(jí)了一系列數(shù)字化系統(tǒng)解決方案。如“鯤鵬司庫”，憑借咨詢?nèi)轿?、業(yè)務(wù)全覆蓋、風(fēng)險(xiǎn)全管控、系統(tǒng)全開放、使用全陪伴的“五全”服務(wù)體系，為企業(yè)提供司庫管理體系一站式咨詢，覆蓋資金、票據(jù)、外匯等各業(yè)務(wù)領(lǐng)域解決方案，助力企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理向主動(dòng)、事前事中轉(zhuǎn)變。

同時(shí)，“財(cái)資大管家”持續(xù)迭代，已服務(wù)超1.5萬家企業(yè)，通過智能配票、組合支付3.0等功能實(shí)現(xiàn)企業(yè)全流程自動(dòng)化管理，提升運(yùn)營(yíng)效率。此外，寧波銀行推出“波波知了”和“五管二寶”等平臺(tái)，將銀行資源和服務(wù)細(xì)化分類，與客戶內(nèi)部系統(tǒng)互聯(lián)互通，推進(jìn)業(yè)財(cái)一體化與多元場(chǎng)景融合，賦能客戶經(jīng)營(yíng)和降本增效，切實(shí)助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

在普惠金融層面，寧波銀行利用科技不斷優(yōu)化產(chǎn)品與服務(wù)。針對(duì)小微企業(yè)“短、頻、快”的融資需求，推出“快審快貸”線上融資產(chǎn)品。該產(chǎn)品借助大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對(duì)企業(yè)及其所有者多維度數(shù)據(jù)綜合分析，優(yōu)化信貸審批流程，自動(dòng)確定授信額度，大大提高抵押貸款辦理效率。

同時(shí)，寧波銀行搭建線上服務(wù)平臺(tái)，如“四個(gè)之家”（商會(huì)之家、協(xié)會(huì)之家、物業(yè)之家、園區(qū)之家），為客戶提供一體化數(shù)字管理小程序，并通過云服務(wù)確保數(shù)據(jù)私密和安全。還通過公眾號(hào)、短視頻、直播等線上渠道，推廣線上普惠小微企業(yè)產(chǎn)品，傳遞產(chǎn)品功能、市場(chǎng)趨勢(shì)等知識(shí)，拓寬服務(wù)覆蓋面，讓小微企業(yè)更好享受金融服務(wù)。

同樣在風(fēng)控管理方面，寧波銀行也借助金融科技的加持，依托“十一中心”的金融科技組織架構(gòu)和“三位一體”的科技研發(fā)體系，強(qiáng)化數(shù)據(jù)、算法與算力運(yùn)用。構(gòu)建統(tǒng)一高效的數(shù)據(jù)處理和應(yīng)用體系，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸后回訪、行業(yè)研究、產(chǎn)業(yè)鏈研究等工作機(jī)制。

例如，寧波銀行南京分行通過對(duì)接稅務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)銀稅直聯(lián)，結(jié)合企業(yè)結(jié)算、工商、征信等多維信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)篩選分析、綜合評(píng)級(jí)；持續(xù)搭建超300個(gè)監(jiān)測(cè)場(chǎng)景，整合客戶授信用款行為、征信表現(xiàn)等數(shù)據(jù)，開展多維度、全流程監(jiān)測(cè)分析，提升風(fēng)險(xiǎn)控制精準(zhǔn)性和有效性，確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，為銀行穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)筑牢防線。

寧波銀行2024年的年報(bào)不僅是一份業(yè)績(jī)答卷，更是城商行轉(zhuǎn)型的標(biāo)桿案例。其成功經(jīng)驗(yàn)表明，在行業(yè)分化加劇的背景下，銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力不再是規(guī)模擴(kuò)張，而是差異化戰(zhàn)略、精細(xì)化管理與科技賦能的有機(jī)結(jié)合。

展望未來，隨著金融 "五篇大文章" 深入推進(jìn)，寧波銀行在綠色金融、數(shù)字金融、普惠金融等領(lǐng)域的布局將進(jìn)一步鞏固其領(lǐng)先地位。作為城商行的“優(yōu)等生”，寧波銀行的實(shí)踐為行業(yè)提供了重要啟示：唯有堅(jiān)守戰(zhàn)略定力、擁抱科技創(chuàng)新、深耕實(shí)體經(jīng)濟(jì)，才能在復(fù)雜環(huán)境中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。