轉(zhuǎn)載于：經(jīng)濟日報｜作者：王寶會
近期，多家銀行加快優(yōu)化調(diào)整消費貸利率、期限、場景嵌入等，發(fā)力消費信貸業(yè)務(wù)。不少業(yè)內(nèi)人士向記者表示，在一系列促消費政策驅(qū)動下，銀行零售金融迎來增長機遇。銀行在做好促消費、擴內(nèi)需的同時，應(yīng)防范過度授信等風(fēng)險，推動零售業(yè)務(wù)穩(wěn)健增長。
持續(xù)下調(diào)利率
近期，不少銀行在2024年度業(yè)績發(fā)布會上透露，希望抓住提振消費的政策時機，通過提額度、延期限等手段，加大消費貸供給，助力居民消費升級。中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2024年四季度末，不含個人住房貸款的消費性貸款余額21.01萬億元，同比增長6.2%，全年增加1.24萬億元。
中國銀行研究院研究員梁斯認為，消費貸在促消費和推進經(jīng)濟增長方面的作用不容小覷。它能使符合要求的消費者提前實現(xiàn)各類消費，助力消費市場發(fā)展，增加消費需求。
實際上，本輪消費貸利率下調(diào)始于2024年四季度，并在2025年元旦前后形成集中調(diào)整趨勢，下調(diào)趨勢延續(xù)到今年3月份。多家銀行下調(diào)消費貸利率，背后受多重因素驅(qū)動。
中國普惠金融研究院研究員侯力銘認為，一方面是政策驅(qū)動，國家推出一系列促消費、擴內(nèi)需的政策，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大消費信貸投放，合理降低融資成本。另一方面是銀行通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段提升了客戶畫像精度，對高信用客群定向降價，以量補價實現(xiàn)規(guī)模擴張。
融360數(shù)字科技研究院高級分析師艾亞文表示，貸款市場報價利率（LPR）下行，壓降了銀行貸款定價基準。同時，部分銀行的負債端成本壓力緩解也有助于消費貸利率下降。此外，也有個別銀行因競爭壓力主動下調(diào)利率搶奪優(yōu)質(zhì)客群。
總的來看，全國性銀行消費貸平均最低可執(zhí)行利率持續(xù)下滑。今年以來，多家銀行“內(nèi)卷”消費貸利率，消費貸產(chǎn)品的利率一度跌破2.6%。融360數(shù)字科技研究院數(shù)據(jù)顯示，2025年2月，全國性銀行線上消費貸平均最低可執(zhí)行利率為2.91%，同比下降28個基點（BP）。國有銀行消費貸最低可執(zhí)行利率平均水平為3.04%，同比下降26BP；股份制銀行消費貸最低可執(zhí)行利率平均水平為2.80%，同比下降31BP。
不過，多家銀行近日表示，接到總行通知，自4月起消費貸年化利率上調(diào)至不低于3%。為什么“2”字頭消費貸利率被緊急“剎車”？
梁斯表示，銀行結(jié)合經(jīng)營情況，上調(diào)消費貸利率是對市場環(huán)境變化的審慎調(diào)整。由于個別銀行一再下調(diào)貸款利率，消費貸價格戰(zhàn)愈演愈烈，過低的利率易引發(fā)金融套利亂象，擾亂正常的信貸市場秩序。
場景日益豐富
消費貸的用途只能用于消費，而拓寬貸款在教育、醫(yī)療、裝修等場景中的使用可以促進信貸投放。業(yè)內(nèi)人士認為，消費貸款能夠激發(fā)消費潛力，擴大社會消費總量。銀行通過定制化的金融服務(wù)，能夠與消費者建立更加緊密的聯(lián)系，增強客戶忠誠度。
今年的《政府工作報告》提出，實施提振消費專項行動。創(chuàng)新和豐富消費場景，加快數(shù)字、綠色、智能等新型消費發(fā)展。
近年來，銀行加快拓寬消費場景，有效滿足不同客群消費需求。在廣西柳州市，為支持汽車消費升級，多家銀行聯(lián)合稅務(wù)部門推出以舊換新專項服務(wù)，小微企業(yè)用戶換車憑借納稅信用可獲得銀行的低息貸款，換車成本得到有效壓降。在福建廈門市，為支持綠色消費，廈門國際銀行推出美好生活季主題活動，今年2月，該行聯(lián)合家居商場，為有家裝消費需求的用戶提供消費分期貸款，緩解了用戶大額資金周轉(zhuǎn)難題。
此外，作為一種兼具消費信貸和支付便利的金融產(chǎn)品，信用卡是銀行零售金融的主力軍，其廣泛適用于諸多場景，也是促消費、擴內(nèi)需的重要力量。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)瑞豐農(nóng)商銀行零售金融部負責(zé)人胡雯表示，該行通過打造“生活+文旅”新場景，與文旅部門合作，推出浙江省農(nóng)信文旅場景的首款聯(lián)名信用卡，覆蓋餐飲、洗車、觀影等6類高頻消費場景，截至目前，文旅卡帶動消費近億元，為促進消費金融市場的發(fā)展提供了多元支撐。
優(yōu)化消費貸和信用卡服務(wù)是降低信用風(fēng)險、提升客戶體驗的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。梁斯表示，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)市場反饋和消費者體驗，持續(xù)改進產(chǎn)品與服務(wù)。針對不同場景特性，建立專門的風(fēng)險評估和監(jiān)控體系。開發(fā)與特定消費場景相匹配的定制貸款產(chǎn)品，確保利率、期限、還款方式等滿足消費者的需求。針對特定場景實施精準營銷策略，提升產(chǎn)品的市場知名度。通過舉辦優(yōu)惠活動、積分回饋等措施，激勵消費者使用場景化的貸款服務(wù)。
金融提振消費，除優(yōu)化場景服務(wù)外，還應(yīng)在還款方式上細化舉措。前不久，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《提振消費專項行動方案》提出，鼓勵金融機構(gòu)在風(fēng)險可控前提下加大個人消費貸款投放力度，合理設(shè)置消費貸款額度、期限、利率。國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負責(zé)人表示，銀行業(yè)金融機構(gòu)可根據(jù)借款人信用記錄、還款保障，針對暫時遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次。
侯力銘表示，優(yōu)化還款方式對銀行來說，既能降低貸款逾期和違約風(fēng)險，減少不良貸款發(fā)生，也有助于提高客戶滿意度和黏性。因此，優(yōu)化還款服務(wù)對于做好續(xù)貸、提振消費市場和促進金融穩(wěn)定都有積極意義。對消費者來說，優(yōu)化還款服務(wù)，如延長還款期限、調(diào)整還款方式等，有助于緩解消費者短期的還款壓力，避免因暫時資金周轉(zhuǎn)困難而導(dǎo)致信用受損，也有助于增強消費信心。
風(fēng)險還需警惕
目前，各種消費信貸的貸款方式和服務(wù)很便捷，利率也在不斷下探，但以舉債的方式提前消費，仍要警惕零售貸款不良率抬頭。
侯力銘表示，對用戶而言，過度負債本質(zhì)上是超前消費需求與收入預(yù)期之間的錯位。當(dāng)前信貸門檻大幅降低，部分消費者容易陷入“以貸養(yǎng)貸”或沖動性負債，導(dǎo)致負債壓力過大，甚至影響信用記錄。尤其年輕群體受消費主義影響，疊加對分期還款壓力感知不足，更易發(fā)生過度負債。
從實踐中看，一些用戶為追求超前消費，采用多頭借貸。梁斯表示，多頭借貸使用戶同時背負多個債務(wù)，還款壓力劇增，一旦收入不穩(wěn)定，極易出現(xiàn)逾期違約，影響個人信用記錄。
專家表示，金融消費者要建立理性借貸觀，合理評估還款能力，提前制訂預(yù)算和還款計劃，選擇合適的信貸產(chǎn)品，綜合計算實際資金成本，增強金融素養(yǎng)和風(fēng)險意識，確保自身金融健康和穩(wěn)定。銀行應(yīng)強化消費者教育和權(quán)益保護，在營銷中披露真實費率與風(fēng)險，共同構(gòu)建可持續(xù)的消費金融生態(tài)。
對銀行來說，需重視貸后管理工作。梁斯建議，銀行要完善監(jiān)控體系，通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，密切跟蹤貸款資金流向，確保資金按約定用途使用；定期與客戶溝通，了解其還款能力和還款意愿的變化，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險；不斷完善貸后管理的制度和流程，提高管理效率和風(fēng)險防控能力。
THE END
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