出品 | 子彈財(cái)經(jīng)
作者 | 魏寒
編輯 | 閃電
美編 | 邢靜
審核 | 頌文
2024年全年業(yè)績(jī)出爐，建設(shè)銀行（601939.SH）交上了一份經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健有序、各項(xiàng)業(yè)務(wù)全面推進(jìn)的“成績(jī)單”——實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入7501.51億元，凈利潤(rùn)3362.82億元；加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率（ROE）、平均資產(chǎn)回報(bào)率（ROA）等銀行業(yè)核心指標(biāo)表現(xiàn)穩(wěn)固，成本收入比提升至29.44%。
對(duì)于建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)而言，2024年更是具有里程碑意義的一年。年報(bào)顯示，該行境內(nèi)信用卡貸款余額升至1.07萬(wàn)億元，成為全國(guó)首家信用卡貸款規(guī)模破萬(wàn)億元的銀行。
就此，中國(guó)銀河證券研報(bào)點(diǎn)評(píng)指出，縱觀2024年，建設(shè)銀行業(yè)績(jī)逐季改善，四季度單季年化信用成本同比壓降0.04個(gè)百分點(diǎn)。具體業(yè)務(wù)里，個(gè)人住房貸款優(yōu)勢(shì)延續(xù)，尤其是經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)貸高增。
華創(chuàng)證券研報(bào)也注意到，建設(shè)銀行的零售貸款增勢(shì)較好，信用卡業(yè)務(wù)表現(xiàn)積極。
信用卡貸款突破萬(wàn)億元里程碑，反映出建設(shè)銀行正滿足著居民多元化的消費(fèi)金融需求。多項(xiàng)個(gè)人業(yè)務(wù)齊頭并進(jìn)，既能體現(xiàn)出建設(shè)銀行的擔(dān)當(dāng)，更發(fā)揮出普惠金融的力量。
1、信用卡成為“場(chǎng)景化金融”支點(diǎn)
2024年，建設(shè)銀行資產(chǎn)端保持?jǐn)U張，資產(chǎn)總額攀升至40.57萬(wàn)億元，比上年增加2.25萬(wàn)億元，增幅為5.86%。其中，發(fā)放貸款和墊款凈額較上年增加1.96萬(wàn)億元，至25.84萬(wàn)億元，增幅為8.48%，成為拉動(dòng)資產(chǎn)端擴(kuò)張的動(dòng)力。
信用卡貸款突破萬(wàn)億大關(guān)，達(dá)到1.07萬(wàn)億元，較上年增加687.50億元，增幅為6.89%。和行業(yè)平均值相比，這樣的增速仍處于較快水平?？梢詤⒖嫉臄?shù)據(jù)是，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2024年末，不含個(gè)人住房貸款的消費(fèi)性貸款余額21.01萬(wàn)億元，同比增速為6.2%。
（圖 / 界面新聞圖庫(kù)）
信用卡貸款的增長(zhǎng)對(duì)建設(shè)銀行具有“以點(diǎn)帶面”的效應(yīng)，是其發(fā)力“場(chǎng)景化金融”的重要支撐。借助信用卡渠道，建設(shè)銀行在購(gòu)車、裝修、文旅、美食等多個(gè)場(chǎng)景里，紛紛積極開展精準(zhǔn)營(yíng)銷和主題營(yíng)銷活動(dòng)。
購(gòu)車領(lǐng)域是一個(gè)典型樣本，建設(shè)銀行把信用卡新能源購(gòu)車分期業(yè)務(wù)，作為一個(gè)深耕細(xì)作的重要抓手。該行連接客戶和廠商雙端，讓消費(fèi)客戶在新能源車廠商App里，就能完成金融需求提交。同時(shí)發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢(shì)，依托密集的網(wǎng)點(diǎn)和專業(yè)的隊(duì)伍，輔助汽車廠商走進(jìn)下沉和縣域市場(chǎng)。
數(shù)據(jù)顯示，2024年建設(shè)銀行信用卡新能源購(gòu)車分期貸款，同比增長(zhǎng)翻一番以上并突破700億元。由此，該項(xiàng)目也獲得《亞洲銀行家》“中國(guó)最佳汽車貸款產(chǎn)品”獎(jiǎng)等認(rèn)可，完成了有特色的場(chǎng)景化金融實(shí)踐。
更深層次來(lái)看，信用卡貸款業(yè)務(wù)與場(chǎng)景化金融的融合與增長(zhǎng)，還與國(guó)家“以舊換新”“促進(jìn)消費(fèi)高質(zhì)量發(fā)展”等政策契機(jī)同頻共振。據(jù)年報(bào)介紹，建設(shè)銀行積極聯(lián)合熱門行業(yè)頭部商戶，承接了消費(fèi)補(bǔ)貼、消費(fèi)券發(fā)放等政策措施，服務(wù)于社會(huì)民生的日常消費(fèi)和分期等金融需求。
（圖 / 攝圖網(wǎng)，基于VRF協(xié)議）
值得一提的是，包括信用卡貸款業(yè)務(wù)在內(nèi)的資產(chǎn)端穩(wěn)定增長(zhǎng)，同時(shí)也有負(fù)債端的穩(wěn)固同步發(fā)展。
數(shù)據(jù)顯示，2024年末，建設(shè)銀行負(fù)債總額為37.23萬(wàn)億元，增速為5.90%，吸收存款平均成本率從2023年的1.77%下降到1.65%。資產(chǎn)、負(fù)債雙端合理的匹配和協(xié)調(diào)，給建設(shè)銀行包括信用卡在內(nèi)的業(yè)務(wù)繼續(xù)保持良好發(fā)展，打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
2、多元普惠金融業(yè)務(wù)成效顯著
普惠金融，是中央金融工作會(huì)議提出的“五篇大文章”之一。普惠金融的愿景在于立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，用可負(fù)擔(dān)的成本，把有效的金融服務(wù)提供給小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、每一類收入級(jí)別的人群。
在信用卡業(yè)務(wù)之外，建設(shè)銀行還提供了更完備的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，積極服務(wù)于普惠金融并取得顯著成效。
（圖 / 界面新聞圖庫(kù)）
建設(shè)銀行2024年報(bào)告中提及的個(gè)人金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，透露出該行個(gè)人業(yè)務(wù)的完整愿景——堅(jiān)持“以人民為中心”的價(jià)值取向和發(fā)展理念，持續(xù)深化分層、分群、分級(jí)服務(wù)模式，著力升級(jí)“數(shù)字化+專業(yè)化+融合化”，打造零售業(yè)務(wù)新型基礎(chǔ)設(shè)施。
比如在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)方面，建設(shè)銀行響應(yīng)國(guó)家政策和監(jiān)管要求，支持居民的剛性和多樣化改善性住房需求，為居民住房融資降低成本。2024年年報(bào)顯示，建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款余額6.19萬(wàn)億元，余額量、投放量、資產(chǎn)質(zhì)量均保持行業(yè)領(lǐng)先，不斷凸顯該行個(gè)人住房貸款的優(yōu)勢(shì)。
2024年年報(bào)里，提到了建設(shè)銀行河南省分行支持鄭州市保障性住房配售的案例。當(dāng)年7月相關(guān)政策公告后，該分行與政府、平臺(tái)公司對(duì)接和協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，于當(dāng)年9月實(shí)現(xiàn)了全國(guó)首筆配售型保障性住房個(gè)人住房貸款投放，以普惠金融力量，助力低收入家庭購(gòu)房。
再比如個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，建設(shè)銀行聚焦于實(shí)體經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，覆蓋到個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主等重點(diǎn)客群。在縣域涉農(nóng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款等下沉市場(chǎng)里，建設(shè)銀行也在不斷拓展?！霸＾r(nóng)貸款”是建設(shè)銀行旗下面向農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，融入了全線上、快貸等創(chuàng)新元素。這一產(chǎn)品在2024年實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)，貸款增幅超45%，為支持鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貢獻(xiàn)了金融力量。
上述針對(duì)小微、個(gè)體戶、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等群體的金融服務(wù)，與普惠金融的目標(biāo)高度契合，展現(xiàn)了建設(shè)銀行的服務(wù)實(shí)力。
信用卡、個(gè)人住房貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，使建設(shè)銀行服務(wù)半徑不斷擴(kuò)大、運(yùn)營(yíng)不斷精細(xì)化，也給該行的個(gè)人客戶經(jīng)營(yíng)管理體系，帶來(lái)了更高難度的挑戰(zhàn)。為此，建設(shè)銀行推動(dòng)洞察、貨架、權(quán)益、運(yùn)營(yíng)、工具五大升級(jí)，夯實(shí)零售業(yè)務(wù)新型基礎(chǔ)設(shè)施底座，支撐個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展。
2024年財(cái)報(bào)提到，在推動(dòng)“洞察升級(jí)”方面，建設(shè)銀行打造資產(chǎn)負(fù)債綜合視圖，助力對(duì)私客戶經(jīng)理開展一站式綜合服務(wù)；在推動(dòng)“貨架升級(jí)”方面，推出產(chǎn)品優(yōu)選和精準(zhǔn)畫像工具；在“權(quán)益升級(jí)”方面，做出了創(chuàng)新研發(fā)貴金屬優(yōu)惠券等金融權(quán)益的亮點(diǎn)，全年累計(jì)回饋4.28億人次；在推動(dòng)“運(yùn)營(yíng)升級(jí)”和“工具升級(jí)”方面，分別建設(shè)企業(yè)級(jí)集約化營(yíng)銷運(yùn)營(yíng)能力、打造“幫得”客戶經(jīng)理智能助理。這樣的全方位升級(jí)，保證了建設(shè)銀行每一個(gè)細(xì)分產(chǎn)品都能為客戶提供專業(yè)的金融支持。
此外，在建設(shè)銀行完整的個(gè)人業(yè)務(wù)版圖里，還包括提升財(cái)富管理專業(yè)能力，打造“私行標(biāo)桿”；拓維消費(fèi)生態(tài)建設(shè)，縱深推進(jìn)“新零售2.0”行動(dòng)等。這些零售業(yè)務(wù)，正在給建設(shè)銀行的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)注入動(dòng)力。
3、零售業(yè)務(wù)釋放更強(qiáng)增長(zhǎng)動(dòng)力
建設(shè)銀行零售業(yè)務(wù)的利息收入和非息收入，在2024年的表現(xiàn)都有可圈可點(diǎn)之處。
利息收入方面，在全行業(yè)繼續(xù)應(yīng)對(duì)息差收窄、增長(zhǎng)承壓的背景下，建設(shè)銀行2024年第四季度通過(guò)生息資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整來(lái)應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，零售貸款增速邊際改善。
華創(chuàng)證券研報(bào)注意到，2024年四季度末，從貸款結(jié)構(gòu)來(lái)看，零售貸款增速邊際改善，同比增速環(huán)比增長(zhǎng)1.6個(gè)百分點(diǎn)至2.4%。零售貸款增勢(shì)較好，正是由于建設(shè)銀行積極把握住國(guó)家“以舊換新”“促進(jìn)消費(fèi)高質(zhì)量發(fā)展”等政策契機(jī)。
非息收入里，零售管理資產(chǎn)規(guī)模（AUM）成為表現(xiàn)突出的增項(xiàng)。建設(shè)銀行2024年非息收入同比增長(zhǎng)5.09%。中國(guó)銀河證券研報(bào)指出，隨著建設(shè)銀行“新零售 2.0”行動(dòng)的縱深推進(jìn)，該行零售AUM同比穩(wěn)增，理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模重回增長(zhǎng)軌道。
（圖 / 攝圖網(wǎng)，基于VRF協(xié)議）
2024年財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)年末建設(shè)銀行投資理財(cái)規(guī)模錄得4.36萬(wàn)億元，市場(chǎng)份額提升，財(cái)富管理客戶較2023年增加710萬(wàn)戶，同比多增211萬(wàn)戶。同期私人銀行客戶金融資產(chǎn)達(dá)2.78萬(wàn)億元，較2023年增長(zhǎng)10.31%；私人銀行客戶23.15萬(wàn)人，增長(zhǎng)8.81%。
縱覽建設(shè)銀行的業(yè)務(wù)全景，該行不斷尋求轉(zhuǎn)型突破的戰(zhàn)略，是機(jī)構(gòu)對(duì)其發(fā)展前景保持樂觀的“定心丸”。正如平安證券研報(bào)所說(shuō)，建設(shè)銀行在盈利能力、綜合化經(jīng)營(yíng)和轉(zhuǎn)型發(fā)展等方面，都起到行業(yè)標(biāo)桿作用。
立足長(zhǎng)期，建設(shè)銀行基于自身住房租賃、普惠金融、金融科技“三大戰(zhàn)略”，不斷尋求創(chuàng)新、拓展外延，積極深耕消費(fèi)金融、科技金融等國(guó)計(jì)民生重點(diǎn)領(lǐng)域，轉(zhuǎn)型成效受到機(jī)構(gòu)持續(xù)關(guān)注。
保持高紅利的特色，凸顯了建設(shè)銀行的擔(dān)當(dāng)，也吸引著投資市場(chǎng)的長(zhǎng)期看多。發(fā)布年度業(yè)績(jī)之際，建設(shè)銀行董事會(huì)建議派發(fā)2024年末期現(xiàn)金股息每股0.206元，2024年全年派發(fā)“千億大紅包”現(xiàn)金股息總額，全年分紅比例為30%。
4、寫在最后
2024年的成績(jī)已經(jīng)成為歷史，2025年的全新考驗(yàn)已經(jīng)開啟。信用卡業(yè)務(wù)能否繼續(xù)發(fā)揮以點(diǎn)帶面的撬動(dòng)效應(yīng)？表現(xiàn)亮眼的零售板塊和個(gè)人業(yè)務(wù)，將如何進(jìn)一步為普惠金融貢獻(xiàn)力量？懷著金融賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初心，建設(shè)銀行勢(shì)必繼續(xù)憑借中流砥柱的行業(yè)地位和社會(huì)責(zé)任感，書寫長(zhǎng)期和相信的力量。
*文中題圖來(lái)自：界面新聞圖庫(kù)。
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