近些年，銀行破產(chǎn)或解散的情況越來越多。之前就有太子河村鎮(zhèn)銀行、遼寧商業(yè)銀行等銀行宣布破產(chǎn)。此外，僅2024年就有195家中小銀行宣布解散。而在最近，銀保監(jiān)會(huì)公布最新名單顯示，有四家中小銀行將面臨解散、重組或被收購的可能。這四家銀行分別是山西省某城商行、內(nèi)蒙古某農(nóng)商行、廣東省某農(nóng)商行、江蘇省某農(nóng)商行。
而以上這4家銀行之所以會(huì)被銀保監(jiān)會(huì)列入重點(diǎn)監(jiān)管名單，主要問題是其無法達(dá)到監(jiān)管的最低要求：一方面，這4家銀行的不良貸款率在5.9%至8.7%之間，這遠(yuǎn)高于行業(yè)1.8%的平均水平。另一方面，這四家銀行的資本充足率均長期低于監(jiān)管要求。以山西某城商行為例，截止2024年底，該行資本充足率僅為4.3%，已經(jīng)連續(xù)8個(gè)季度未能達(dá)到8%的最低監(jiān)管要求。
面對未來會(huì)有越來越多的中小銀行破產(chǎn)或解散，有不少儲(chǔ)戶提出：究竟該如何存錢才能更加放心呢？對此，我們建議儲(chǔ)戶應(yīng)該了解以下4點(diǎn)內(nèi)容。
第一點(diǎn)，了解存款保險(xiǎn)制度的保障范圍
根據(jù)我國存款保險(xiǎn)制度規(guī)定，如果銀行發(fā)生破產(chǎn)倒閉，儲(chǔ)戶在這家銀行的本息在50萬以內(nèi)的，都可以獲得全額賠償。如果存款本息超過了50萬，超出的這部分存款的本息，則要由接管的金融機(jī)構(gòu)對破產(chǎn)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行清算。等到破產(chǎn)銀行被清算完畢之后，再按一定的比例對儲(chǔ)戶進(jìn)行賠付。
為此，我們建議是，儲(chǔ)戶應(yīng)把存款分開幾家銀行存入，就是不把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里。而且，每家的銀行存款本息不要超過50萬。就算遇到銀行破產(chǎn)或解散，儲(chǔ)戶存款的安全也有保障。
第二點(diǎn)，了解不同銀行的風(fēng)險(xiǎn)情況
現(xiàn)如今，存款安全性最高的是6大國有銀行。不過，這6大國有銀行的存款利率比較低。而像農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行，給出的存款利率會(huì)相對更高一些，但安全性卻不如國有銀行。于是，不少儲(chǔ)戶感到很為難，不知該把錢存在哪里。
對此，我們的建議是，儲(chǔ)戶可以把錢存到股份制銀行。因?yàn)?，股份制銀行的安全性要比中小銀行好，而存款利率又比國有銀行更高，基本上可以滿足儲(chǔ)戶既要存款安全，又要存款利率高的要求。
第三點(diǎn)，了解高息攬存的風(fēng)險(xiǎn)
為了吸收儲(chǔ)戶存款，很多中小銀行都會(huì)選擇高息攬存。于是，不少儲(chǔ)戶就把錢存了進(jìn)去。實(shí)際上，高息攬存也不能過于偏離市場的平均利息。比如，國有銀行3年期存款利率是1.9%，如果某中小銀行給出的3年期存款利率是2.85%，那儲(chǔ)戶就要當(dāng)心了。
因?yàn)?，很多中小銀行在高息攬存之后，就把存款投資于高收益項(xiàng)目。不過，高收益項(xiàng)目所對應(yīng)的是高風(fēng)險(xiǎn)，一旦高收益項(xiàng)目的投資收不回來，中小銀行就會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，屆時(shí)儲(chǔ)戶的存款安全也會(huì)受到影響。
第四點(diǎn)，了解銀行是否參加存款保險(xiǎn)
儲(chǔ)戶在把錢存入中小銀行時(shí)，應(yīng)該先了解一下，這家銀行是否參加了存款保險(xiǎn)，如果有就安心存入。資料顯示，現(xiàn)在國內(nèi)有4600多家銀行，其中只有4066家銀行參加了存款保險(xiǎn)。還有600多家中小銀行沒有參加存款保險(xiǎn)。如果儲(chǔ)戶把錢存到?jīng)]有存款保險(xiǎn)的銀行里，那萬一銀行破產(chǎn)倒閉，即使存款本息在50萬以內(nèi)，也無法獲得全額賠償。所以，儲(chǔ)戶在存錢時(shí)了解銀行是否參加存款保險(xiǎn)很重要。
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