每月工資單上那筆被固定扣除的公積金，以往很多人只是無奈地看著數(shù)字減少，卻未曾充分意識(shí)到它背后蘊(yùn)含的巨大福利價(jià)值。2025年3月，住建部聯(lián)合財(cái)政部、人社部發(fā)布了《關(guān)于優(yōu)化住房公積金使用機(jī)制的指導(dǎo)意見》，對(duì)公積金制度展開全面且力度空前的調(diào)整。作為一名從事公積金政策研究長達(dá)12年的人士，可以肯定地說，此次調(diào)整堪稱近十年最重磅的公積金改革。
從全國住房公積金2024年年報(bào)數(shù)據(jù)來看，截至2024年底，我國公積金繳存人數(shù)已達(dá)2.18億人，占城鎮(zhèn)就業(yè)人口的56.3%，累計(jì)繳存余額更是高達(dá)23.76萬億元。如此龐大的資金池，關(guān)乎著上億職工的住房權(quán)益，此次新政將從提取條件、貸款額度、資金用途三個(gè)方面進(jìn)行深度調(diào)整，為繳存人帶來實(shí)實(shí)在在的福利。
一、提取條件放寬：資金“解凍”，靈活使用
過去，提取公積金有著諸多限制，往往需要購房、租房、大修等特定條件，這使得公積金在很多時(shí)候處于“沉睡”狀態(tài)。而新政明確規(guī)定，繳存滿3年的職工可自由提取賬戶內(nèi)30%的資金，且無需提供任何證明。這一調(diào)整意味著公積金部分“解凍”，使用變得更加靈活。
數(shù)據(jù)顯示，2024年全國公積金提取總額為3.26萬億元，占繳存總額的13.7%。按照新政進(jìn)行測(cè)算，預(yù)計(jì)2025年提取率將提升至18%左右，釋放近千億元資金。北京市一位公積金管理中心主任表示，這項(xiàng)調(diào)整旨在平衡公積金的保障功能和使用效率，讓資金不再閑置。
以月薪1萬元、公積金繳存比例12%的職工為例，個(gè)人和單位每月各繳存1200元，年繳存2.88萬元。按照新規(guī)，繳存滿3年后可直接提取約2.6萬元（賬戶余額的30%），無需任何證明材料。這筆錢可用于子女教育、醫(yī)療健康等個(gè)人急需之處。上海市公積金中心數(shù)據(jù)顯示，實(shí)施新政后首月，申請(qǐng)自由提取的職工達(dá)47.3萬人，平均提取金額2.35萬元，主要用于教育支出和應(yīng)急消費(fèi)。這充分表明，政策釋放的資金正在轉(zhuǎn)化為消費(fèi)動(dòng)力，既滿足了職工的實(shí)際需求，又對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。
二、貸款額度調(diào)整：與還款能力掛鉤，購房門檻降低
過去，公積金貸款額度主要取決于繳存年限和余額，這讓一些繳存年限短但收入穩(wěn)定的職工在購房時(shí)面臨貸款額度不足的困境。新政引入了“收入貸款比”概念，貸款額度最高可貸30倍月收入，不再與繳存年限強(qiáng)關(guān)聯(lián)。
住建部公布的測(cè)算顯示，月收入1萬元的職工，過去最高可貸約50萬元，新政后最高可貸300萬元。當(dāng)然，前提是具備足夠的還款能力和購房首付。新政將于2025年6月1日起在全國范圍內(nèi)實(shí)施，預(yù)計(jì)將惠及約4000萬有購房需求的繳存職工。
廣州市2025年第一季度公積金貸款數(shù)據(jù)已經(jīng)反映出這一變化。新政試點(diǎn)期間，該市公積金貸款平均額度從78.3萬元提升至112.5萬元，提升幅度達(dá)43.7%。貸款獲批率也從62.3%提高到75.6%，顯著降低了申請(qǐng)門檻。以江蘇的一位工程師為例，入職剛滿2年，按老政策只能貸款40萬元。新政實(shí)施后，憑借每月1.2萬的穩(wěn)定收入，成功申請(qǐng)到了360萬元的公積金貸款，利率僅為3.1%，比商業(yè)貸款低1.7個(gè)百分點(diǎn)，30年還款期內(nèi)可節(jié)省利息支出超過100萬元。這對(duì)于廣大購房者來說，無疑是一個(gè)重大利好，能夠有效減輕購房負(fù)擔(dān)，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。
三、資金用途擴(kuò)大：新增養(yǎng)老和教育領(lǐng)域，全生命周期保障
隨著人口老齡化程度的不斷加深，養(yǎng)老金融需求日益旺盛。人社部數(shù)據(jù)顯示，截至2025年3月，我國65歲以上人口已達(dá)2.95億，占總?cè)丝诘?0.9%。新政明確，50歲以上職工可將公積金轉(zhuǎn)入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，享受稅收優(yōu)惠。同時(shí)，職工子女全日制學(xué)歷教育學(xué)費(fèi)也可使用公積金支付，每年最高5萬元。教育部統(tǒng)計(jì)顯示，2024年全國普通高校平均學(xué)費(fèi)約1.5萬元/年，私立高校高達(dá)3 - 5萬元/年。這項(xiàng)政策將極大減輕家庭教育負(fù)擔(dān)。
深圳市作為首批試點(diǎn)城市，2025年1 - 3月已有1.27萬名職工將公積金轉(zhuǎn)入養(yǎng)老金賬戶，平均轉(zhuǎn)入金額8.3萬元。教育支付方面，已有8652名職工使用公積金支付子女學(xué)費(fèi)，共計(jì)3.21億元。這些數(shù)據(jù)充分證明了政策的實(shí)用性和受歡迎程度。中國此次改革明顯借鑒了新加坡模式的成功經(jīng)驗(yàn)，朝著“全生命周期保障”方向邁進(jìn)，讓公積金在職工的一生中都能發(fā)揮重要作用。
四、結(jié)語
這次公積金重大調(diào)整，讓很多人福利升級(jí)了。
據(jù)人社部數(shù)據(jù)，截至2024年底，我國靈活就業(yè)人員達(dá)2.3億，占就業(yè)總?cè)丝?7.5%。新政允許其自愿繳存公積金，每月最高繳存2000元，按5%年收益算，10年可積累約30萬元住房資金。杭州試點(diǎn)已有7.3萬網(wǎng)約車司機(jī)、自由職業(yè)者加入，平均月繳存1120元，反映出靈活就業(yè)群體收入不穩(wěn)定，為此杭州推出“彈性繳存”模式，增強(qiáng)政策適用性。
公積金新政對(duì)房地產(chǎn)有積極影響，預(yù)計(jì)2025年可帶動(dòng)市場(chǎng)成交量提升5% - 8%，利好剛需和改善型購房需求。但新政實(shí)施也有挑戰(zhàn)，城市間政策差異大，未來要建全國統(tǒng)一系統(tǒng)；新政首年預(yù)計(jì)15% - 20%符合條件職工申請(qǐng)自由提取，資金調(diào)度壓力大；貸款額度提高也需風(fēng)險(xiǎn)控制。職工應(yīng)確認(rèn)提取條件、評(píng)估貸款能力、關(guān)注教育養(yǎng)老規(guī)劃、保持賬戶活躍。公積金制度改革是我國社保體系完善的重要部分，此次改革強(qiáng)調(diào)資源優(yōu)化配置，體現(xiàn)“以人為本”理念，給職工帶來諸多福利。
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