本報（chinatimes.net.cn）記者胡金華 上海報道
每逢假期，消費貸市場競爭都變得異常激烈，今年五一也不例外。
“我在節(jié)前嘗試登陸銀行APP申請?zhí)嵘~度，沒想到之前一直未能通過的申請，銀行方面一下子給我提升了十萬元備用金，年化利率還是和以前一樣。同時我也接到了一個中介電話，同樣是用這家銀行資金給我放消費貸款，利率竟然要比直接從手機銀行端申請低0.4個百分點，但是進一步咨詢發(fā)現(xiàn)，加上手續(xù)費和中介費年化利率直接翻一倍?！鄙虾Ｒ患夜煞葜沏y行的優(yōu)質(zhì)客戶陳春（化名）告訴《華夏時報》記者。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，今年“五一”消費旺季來臨，多家銀行提前推出大額信用卡、備用金等產(chǎn)品的限時促銷活動，新一輪消費貸利率優(yōu)惠活動同步開啟，有的銀行消費貸利率最低降至3%，但與2024年9月份消費貸“價格戰(zhàn)”激烈時相比，當前各家銀行推出的利率優(yōu)惠活動顯得更為克制和理性，低至“2”字頭的利率已難以尋覓。值得關(guān)注的是，貸款中介也變的異?；钴S，不少手機短信和貸款電話主打銀行名義的高額備用金和低息貸款，都暗藏高利貸的風(fēng)險。
個人消費貸期限最長可延展至7年
隨著今年3月以來國家圍繞大力提振消費的戰(zhàn)略部署，消費金融領(lǐng)域政策密集落地，銀行在節(jié)前給客戶提升消費貸款額度一是響應(yīng)政策號召，另一方面也是搶占優(yōu)質(zhì)客戶。
“今年3月14日，國家金融監(jiān)管總局印發(fā)《關(guān)于發(fā)展消費金融助力提振消費的通知》，從產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)提質(zhì)、環(huán)境優(yōu)化等維度繪制金融助力消費升級的路線圖。之后中辦、國辦于3月16日聯(lián)合發(fā)布《提振消費專項行動方案》，鼓勵金融機構(gòu)在風(fēng)險可控前提下加大個人消費貸款投放力度，合理設(shè)置消費貸款額度、期限、利率。上述政策的遞進出臺，體現(xiàn)了國家對提振消費的重視和決心，也預(yù)示著消費金融將在提振消費中發(fā)揮更大作用。今年‘五一’長假很多銀行客戶享受到優(yōu)惠利率消費貸額度提升就是一個明證?！?月2日，長三角地區(qū)一家城商行特約研究員薛洪言對《華夏時報》記者表示。
據(jù)了解，目前銀行為老客戶消費貸額度提升在十萬元區(qū)間，這也與此前國家金融監(jiān)管總局印發(fā)的內(nèi)容通知要求相吻合。
“我們針對優(yōu)質(zhì)客戶實施消費貸款額度動態(tài)調(diào)整機制，個人消費貸款自主支付上限分為兩個階梯：金卡客戶由20萬元提升至30萬元；黑鉆卡客戶由30萬元提升至50萬元?！睂Υ?，上海一家大型股份制銀行分行個金業(yè)務(wù)負責(zé)人王靄然向本報記者透露。
值得一提的是，在貸款期限上，個人消費貸期限最長可延展至7年。
而從互聯(lián)網(wǎng)消費貸款端來看，記者也嘗試了申請幾家互聯(lián)網(wǎng)銀行的消費貸款，額度也有所提升，不過貸款利率要比傳統(tǒng)銀行高一倍。
“宏觀視角看，WTO預(yù)測2025年全球貿(mào)易增速將回落至2.8%，疊加美國潛在關(guān)稅沖擊風(fēng)險，今年外需不確定性增大。與此同時，新舊動能轉(zhuǎn)換背景下，依靠投資拉動的傳統(tǒng)穩(wěn)增長手段空間變窄，消費成為全年穩(wěn)增長的主要抓手，被置于2025年政府十大工作任務(wù)首位，成為破局關(guān)鍵。當前我國消費市場仍處弱復(fù)蘇通道，以通知為代表的消費金融新政，意在通過適度松綁、鼓勵創(chuàng)新，來進一步釋放居民消費需求，為提振消費、穩(wěn)增長貢獻金融力量。隨著相關(guān)政策落地，銀行消費貸款有望在場景融合、額度、利率、期限、還款方式等方面開展新一輪產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)化，整體方向是更高額度、更低利率、更長期限以及更靈活的還款方式，以更好地滿足借款人消費需求?！毖檠灾赋觥?/p>
5月3日，上海一家新能源車商銷售負責(zé)人對《華夏時報》記者表示，該車品牌與銀行合作推出了新能源汽車購置政策調(diào)整后，延長貸款期限至5年可有效降低月度還款金額，且能更好地匹配車輛使用壽命與還款周期，有助于刺激20萬元以上中高端車型消費。
“假定貸款金額30萬元，3年期年利率按3.5%計算，等額本息還款每月還款約8791元；而政策調(diào)整后貸款期限延長至5年，年利率仍按3.5%計算，每月還款約5458元，將大大降低消費者的月度還款壓力?！痹撠撠?zé)人稱。
5月3日，一家國有銀行旗下消費金融機構(gòu)負責(zé)人康成旭（化名）則告訴《華夏時報》記者，當前簡單的降息提額不可持續(xù)，銀行消費貸的未來突圍方向需從“價格競爭”轉(zhuǎn)向“價值深耕”。
“首先場景化嵌入是破局關(guān)鍵，消費貸的本質(zhì)是服務(wù)于具體消費行為，銀行應(yīng)跳出單純放貸邏輯，主動對接消費趨勢和消費場景；其次進行客群分層與區(qū)域下沉，針對不同客群開發(fā)針對性產(chǎn)品，提高差異化競爭能力；同時持續(xù)發(fā)力金融科技，提高風(fēng)控水平的同時優(yōu)化用戶體驗。最終目標是將消費貸融入實體消費鏈條，通過差異化服務(wù)體系實現(xiàn)從規(guī)模擴張到質(zhì)效提升的轉(zhuǎn)型。”康成旭指出。
警惕貸款中介低息消費貸陷阱
值得關(guān)注的是，在各家銀行爭相“攬客”的同時，不少貸款中介也活躍于市場當中，他們打著銀行的旗號以超低利率誘導(dǎo)消費者辦理貸款業(yè)務(wù)。
假期期間，《華夏時報》記者走訪了位于上海靜安、閔行等商圈的多家貸款中介公司，了解到其營銷套路：前端營銷人員拋出遠低于市場價的利率誘惑借款人上鉤，又以銀行面簽為由將借款人帶到中介公司辦公地點，而后由更為老練的工作人員說服借款人與中介公司簽訂相關(guān)合同并獲取借款人重要隱私信息，同時從中收取服務(wù)費。
“近期我們推出一款低息消費貸產(chǎn)品，利率僅為3%，最多可貸30萬元，只需要提供身份證就可以辦理?！币晃蛔苑Q上海某銀行直貸中心工作人員的貸款經(jīng)理向記者推薦他們的產(chǎn)品，而當記者詢問貸款流程時，該貸款經(jīng)理又告訴記者辦理該業(yè)務(wù)需到銀行面簽，無法線上辦理，要求記者攜帶身份證前往指定地點。此外，在辦理業(yè)務(wù)過程中需收取相關(guān)服務(wù)費用，收費標準為最終批貸額度的1%。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近期不少貸款中介活躍于市場當中，他們打著銀行的旗號誘導(dǎo)消費者辦理貸款業(yè)務(wù)。多家銀行則明確表示，不會收取除貸款合同約定之外的任何費用，例如“中介費”“介紹費”“手續(xù)費”“包過費”“代辦費”等。對于這些中介打著銀行旗號的推銷貸款行為，多家銀行則表示與這些貸款中介之間并無任何資金合作關(guān)系。
與此同時，多家銀行提醒，如果借款人收到營銷貸款業(yè)務(wù)的陌生電話、短信或微信廣告等，請注意識別身份，優(yōu)先選擇附近的銀行營業(yè)網(wǎng)點進行咨詢。
此前，監(jiān)管部門多次發(fā)出風(fēng)險警示，并定期展開執(zhí)法行動。在2024年國慶假期之后，上海市市場監(jiān)督管理局執(zhí)法總隊就牽頭開展“清鏈3”執(zhí)法行動，通過對一家短信群發(fā)系統(tǒng)運營商的深入檢查，梳理出19家貸款中介公司，并對這些公司開展了現(xiàn)場檢查。經(jīng)查，12家貸款中介公司涉嫌通過該短信群發(fā)平臺、以銀行機構(gòu)名義進行虛假宣傳，1家信息公司存在買賣消費者個人信息的違法行為。
“貸款中介亂象屢禁不止的原因是多方面的：第一當前有效融資需求不足，信貸投放難度加大，部分銀行的基層機構(gòu)和客戶經(jīng)理欠缺合規(guī)意識，他們希望通過貸款中介來獲取客戶；第二，金融信息存在明顯的不對稱性，金融消費者對金融機構(gòu)的產(chǎn)品、服務(wù)、收費等情況了解有限，寄望通過貸款中介獲取貸款，或者對不法貸款中介的騙術(shù)缺乏識別能力；第三，貸款中介行為隱蔽，如果借款人不配合，較難被查處?！睂Υ苏新?lián)金融首席研究員董希淼對本報記者分析指出。
責(zé)任編輯：徐蕓茜 主編：公培佳
熱門跟貼