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近期，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《 關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務管理提升金融服務質效的通知》。
第一消費金融認為有以下內容值得注意。
一、監(jiān)管指出問題有 總行管理不到位、權責收益不匹配、定價機制不合理、業(yè)務發(fā)展不審慎、金融消費者權益保護不完善。
二、銀行跟互聯(lián)網(wǎng)平臺合作發(fā)放助貸，權限收歸總行，“ 應當堅持總行集中管理、權責收益匹配、風險定價合理、業(yè)務規(guī)模適度的原則?！北娝苤y行的架構總行、分行、支行，并不是完全垂直的自上而下，而是分行、支行擁有相當程度的自治權限，以便靈活應對市場，但這也造成總行的控制不夠、利益和責任劃分在實踐中存在爭議。
三、總行須有承擔責任的部門，對不同平臺、不同產品的規(guī)模、增速、集中度、不良貸款率、不良貸款形成率、代償賠付率等指標負責。
四、繼續(xù)強調準入管理，要求盡職調查。
五、監(jiān)管首次要求銀行對合作放貸的機構名單制管理，并且要求披露名單，禁止與名單外機構合作。這是合作透明度的一大提升，但同時也會帶來消費者權益保護的一大挑戰(zhàn)。第一時間整理名單的，恐怕都不是媒體，也不是銀行、互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺，而是代理維權灰黑產。
六、監(jiān)管強調應與互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺共生共榮，關系原則是“風險分擔”。目前的行業(yè)趨勢是，互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺不約而同轉向所謂輕資產模式，也就是拒絕承擔貸款風險，只收取獲客流量費用和風控費用，以及知名強勢的互聯(lián)網(wǎng)巨頭還會綁架銀行的貸后權利也即將銀行的貸后權限也完全收歸互聯(lián)網(wǎng)巨頭所有。
七、監(jiān)管首次將回款和支付給互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺的合作費用掛鉤，“按照貸款實收利息的一定比例支付合作費用的，支付進度應當與貸款本金收回進度相匹配。”這實際上意味著互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺須為經(jīng)手放出去的貸款負責，否則沒錢賺。這一條非常好，將銀行也就是國有資產的命運跟互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺命運捆綁，就像那些把放款質量跟員工的傭金、薪資捆綁的平臺一樣，一榮俱榮一損俱損，大家都得對貸款資產質量負責。
八、監(jiān)管繼續(xù)強調要求明確借款人綜合融資成本，將平臺收的錢、各種復雜商業(yè)模式如融擔、信保等模式收的，都按照IRR算不得超24%。這是監(jiān)管首次明確限定各種變相抬高借款人融資成本的所有復雜商業(yè)模式。
九、否決了互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺設定審批通過率下限。
十、監(jiān)管要求銀行按照增信余額、注冊資本、放大倍數(shù)等等評估增信機構如融擔的增信能力。此舉是擔憂增信機構超出其承受能力為銀行承擔無法承受的風險。
十一、明確要求銀行向借款人披露“貸款主體、年化貸款利率、增信服務機構、增信服務費率、年化綜合融資成本、貸款違約后可能產生的各項息費等”，此舉非常好，進一步促進行業(yè)透明度提高。
監(jiān)管這份文件非常及時，非常多的具體細節(jié)，非常用心，對防止銀行國有資產流失，加強貸款資產質量管控，以及維護借款人權益方面，有巨大效益。
以下為文件原文：
國家金融監(jiān)督管理總局關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務管理提升金融服務質效的通知
各金融監(jiān)管局，各大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行：
近年來，部分商業(yè)銀行借助外部互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)放貸款的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務快速發(fā)展，在提升貸款服務效率的同時，也暴露出總行管理不到位、權責收益不匹配、定價機制不合理、業(yè)務發(fā)展不審慎、金融消費者權益保護不完善等問題。為加強規(guī)范和管理，根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等有關規(guī)定，現(xiàn)就有關事項通知如下：
一、互聯(lián)網(wǎng)助貸屬于互聯(lián)網(wǎng)貸款，應當嚴格遵守《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)章制度。
二、商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務，應當堅持總行集中管理、權責收益匹配、風險定價合理、業(yè)務規(guī)模適度的原則。
三、商業(yè)銀行總行應當明確互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務主責部門，健全管理制度，制定穩(wěn)健合理的業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，建立科學審慎的風險管理指標體系，對銀行整體助貸業(yè)務加強管理，并針對不同平臺、不同產品的規(guī)模、增速、集中度、不良貸款率、不良貸款形成率、代償賠付率等指標實施嚴格管理。
四、商業(yè)銀行應當加強平臺運營機構、增信服務機構準入管理，審慎制定準入標準，有效實施盡職調查，從嚴審批。總行應當與平臺運營機構、增信服務機構簽訂要素完整、分工清晰、權責對等、公平合理的合作協(xié)議，協(xié)議內容應當包含本通知相關規(guī)定。
商業(yè)銀行總行應當對平臺運營機構、增信服務機構實行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應用程序等渠道披露名單，及時對名單進行更新調整。商業(yè)銀行不得與名單外的機構開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務合作。
五、商業(yè)銀行應當與平臺運營機構、增信服務機構建立平等互利、風險分擔、立足長遠的合作關系。
商業(yè)銀行應當加強成本費用和經(jīng)營效益管理，全面考慮資金成本、風險成本、管理成本、合理收益等因素，審慎核定合作費用上限并嚴格執(zhí)行，不得為追求業(yè)務規(guī)模而放松管理要求。商業(yè)銀行按照貸款實收利息的一定比例支付合作費用的，支付進度應當與貸款本金收回進度相匹配。
商業(yè)銀行應當加強監(jiān)測評估不同產品的成本費用控制指標和風險調整后收益指標，合理考核績效，對成本費用和經(jīng)營效益管理不到位、相關指標不合理等問題及時糾偏整改。
六、商業(yè)銀行應當在合作協(xié)議中明確平臺服務、增信服務的費用標準或區(qū)間，將增信服務費計入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，同時明確平臺運營機構不得以任何形式向借款人收取息費，增信服務機構不得以咨詢費、顧問費等形式變相提高增信服務費率。
商業(yè)銀行應當開展差異化的風險定價，推動貸款利率、增信服務費率與業(yè)務風險情況相匹配，不得籠統(tǒng)以合作協(xié)議約定的綜合融資成本區(qū)間上限進行定價。商業(yè)銀行應當完整、準確掌握增信服務機構實際收費情況，確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》等有關規(guī)定，切實維護借款人合法權益。
七、商業(yè)銀行應當充分獲取借款人基本情況、收入、負債、還款來源等必要信息，與具有合法征信業(yè)務資質的市場機構開展商業(yè)合作獲取征信服務，自主開展風險評價與審批。合作協(xié)議中應當明確，平臺運營機構不得以設定審批通過率下限等方式，對商業(yè)銀行自主評審貸款實施不當干預。
八、商業(yè)銀行應當將增信服務機構增信余額納入統(tǒng)一授信管理，至少每季度評估一次其代償賠付能力。由融資擔保公司提供增信服務以及融資擔保公司跨省、自治區(qū)、直轄市提供增信服務的，商業(yè)銀行應確認其注冊資本、放大倍數(shù)、財務狀況、經(jīng)營規(guī)則等符合《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》等有關規(guī)定，防范過度增信風險。
九、商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務合作機構應當加強金融消費者權益保護工作，規(guī)范營銷宣傳行為，遵守國家有關網(wǎng)絡營銷管理規(guī)定。應當向借款人充分披露相關關鍵信息，包括但不限于貸款主體、年化貸款利率、增信服務機構、增信服務費率、年化綜合融資成本、貸款違約后可能產生的各項息費等。同時明確，除已披露的息費項目外，不再向借款人收取其他費用。
商業(yè)銀行應當加強互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務貸后催收管理，發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)催收行為的，應當及時糾正，情形嚴重的，應采取終止合作等措施。
十、本通知自2025年10月1日起施行，外國銀行分行、信托公司、消費金融公司、汽車金融公司參照執(zhí)行。
國家金融監(jiān)督管理總局
2025年4月1日
（此件發(fā)至金融監(jiān)管支局和地方法人商業(yè)銀行、外資銀行營業(yè)性機構、信托公司、消費金融公司、汽車金融公司）
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上周二，也就是3月18日晚上，和【001期】一位同行伙伴聊個項目問題，正好聊到去年汽金進化論【001期】的培訓課程，征求他的意見后，那截圖做個廣告，可以看出：這樣的課程不只是風控，其實是全套通盤的考慮和組合拳，涉及到：貸前、貸中和貸后的各個板塊。
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