被稱為美國經(jīng)濟學鬼才的史蒂文·萊維特，在《魔鬼經(jīng)濟學2》里說了一個有趣的觀點：如果想活得更久，那么，就去買一份養(yǎng)老保險。
因為調(diào)查顯示，買了養(yǎng)老保險的群體，比沒買的人活得長久。
主要原因可能出乎大部分人的預料：養(yǎng)老保險提供涓涓細流般的穩(wěn)定收入，讓人多了那么一點點動機——要努力活得更久一點。
這個觀點到底可不可靠，不去深究。
但這的確說明一個問題：在現(xiàn)代社會，社會保障體系已成為勞動者生存質(zhì)量的重要支撐。
當你享受著外賣騎手深夜送達的宵夜時，有沒有想過：這些穿梭于城市毛細血管中的勞動者，是否也擁有同等的養(yǎng)老保障？
說到養(yǎng)老保險，就不得不提到一個人：俾斯麥。
很多人可能沒想到，這個“鐵血宰相”，不光統(tǒng)一了德國，還是現(xiàn)代社會保障制度的開創(chuàng)者。
在1880年代，俾斯麥率先搞了一批社會保險立法，先是在1883年頒布《疾病保險法》為最低收入工薪者強制實施醫(yī)療保險，第二年又頒布《勞工傷害保險法》，1887年在《疾病保險法》里增加了生育保險內(nèi)容。
接著是重頭戲，1889年頒布《傷殘和養(yǎng)老金保險法》。
要知道那時中國還是光緒皇帝（光緒十五年）在位，聽起來是不是有些魔幻。
1880年代的德國工廠
不過，很快德國立法者很快意識到工人并不是唯一有保護需求的人。
當時有企業(yè)主為了規(guī)避勞動法對女性、青少年和兒童的保護，讓勞動者把工作帶回家去做，而家內(nèi)工作的工作時間長、工資低。
為了應對這種情況，德國又推出了《家內(nèi)工作法》。
這個法規(guī)的突破性在于，承認家內(nèi)工作者與勞動者有一定程度的類似性，需要特別規(guī)范保護。
關于家內(nèi)工作者法律地位的爭取并未就此終結。
1926年，德國《勞動法院法》首次在法律上界定了類雇員，此后多部法律均有針對類雇員的規(guī)定，最常見的界定來自《集體協(xié)議法》，認為類雇員是“具有經(jīng)濟從屬性并且像勞動者一樣具有保護需求的人”。
從重視勞動者的醫(yī)療、養(yǎng)老需求，到同等對待靈活就業(yè)人群，多年后的中國也走上了這條探索勞動者權益保障的道路。
為了適應發(fā)展需要，1992年中國改革開放轉(zhuǎn)型后，正式初步建立社會保障體系改革制度。
1993年，國家首次提出“社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結合”的政策，我國養(yǎng)老保險的主要政策框架基本確立。
相比其他社保險種，養(yǎng)老保險又格外重要。
因為，疾病、傷殘等是不確定事件，但老年風險是確定的、可以清晰預見的。
因為，人人都會老，衰老是每個人都需要面對的風險。
所以，這也要求在制度設計上，養(yǎng)老保險的覆蓋面應該是最廣的，把盡可能多的勞動者納入進來。
到今天，大部分國家已經(jīng)建立養(yǎng)老保險制度。
對于個人來說，養(yǎng)老保險就像人生的“糧倉”。在風調(diào)雨順（人年輕的時候）時，播種、收獲，把一部分糧食放到糧倉里儲存起來（交養(yǎng)老保險）。
等冬天到來后（年老不能繼續(xù)工作），雖然沒法耕種勞作，但糧倉里的糧食（養(yǎng)老金），能讓人溫暖無憂。
中國同樣注意到“類雇員”的存在。
2021年人社部首次提出“勞動三分法”，增加了“不完全符合確立勞動關系情形，但企業(yè)對勞動者進行勞動管理”的用工模式。
換句話說，就是在企業(yè)雇員和個體戶之外，確立了靈活就業(yè)者的法律身份。
作為最具代表性的靈活就業(yè)群體，騎手的養(yǎng)老保障制度探索，也逐漸提上日程。
社會發(fā)展瞬息萬變，政策難免會“跟不上”。
在《為百萬騎手探索新社保方案，關乎8400萬人切身利益》中，我們曾經(jīng)分析過給騎手上“五險一金”，也就是納入職工社保的難點。（點擊標題即可閱讀）
分解來看，“五險一金”當中，靈活就業(yè)者最看重的是工傷保險、醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險這三個核心險種。
其中，2022年國家開始試點“新職業(yè)傷害保障”，美團、曹操出行等多家外賣和網(wǎng)約車平臺參與，給騎手按單繳費上了保險，這其實替代了原來的工傷險；至于醫(yī)療保險，當前國內(nèi)基本醫(yī)療保險參保率在95%，不少騎手在家鄉(xiāng)也參加過新農(nóng)合等基礎醫(yī)療保險，現(xiàn)在也可跨省使用；只有養(yǎng)老保險改革，至今還是難題。
就像文章開頭說的，可能我們大部分人沒想過，外賣騎手是不是有養(yǎng)老保險。
因為，30多年前建立的養(yǎng)老保險政策框架時，互聯(lián)網(wǎng)在全世界都還是稀罕玩意。
而今天，我們耳熟能詳?shù)耐赓u平臺是在2010年左右才出現(xiàn)的。
所以，30年前的政策，自然沒法預見今天互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展。
這里也就能回答文章開始的問題：很遺憾，目前很多外賣騎手還沒有適應靈活就業(yè)形態(tài)的新型養(yǎng)老保險。
有學者就提出，主要矛盾在于，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險繳費比例較高和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險養(yǎng)老金絕對數(shù)額吸引力不高這兩點。
比如，前者以靈活就業(yè)身份參保，繳費比例要20%；后者參保后每月領取的基礎養(yǎng)老金在200元/月左右，絕對金額相對不高。
因為，老辦法沒法適應新情況。
新華社等權威媒體常用的一個數(shù)據(jù)是1000萬：我們外賣騎手超過1000萬人。
1000萬人是個什么概念？要知道，到今天，全國千萬人口的城市也才僅僅18個。
說句不那么夸張的話，如果沒有這1000萬騎手，我們很多城市恐怕都不能正常運轉(zhuǎn)。
外賣行業(yè)既是我們社會就業(yè)的蓄水池，也是整個社會安定的緩沖帶。
圖源：新華社
這1000萬外賣騎手日日夜夜為我們?nèi)粘Ｉ詈统鞘羞\轉(zhuǎn)奔波。
但是，為這1000萬人買養(yǎng)老保險卻不是件容易的事。
美團曾經(jīng)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，接單天數(shù)超過260天的“高頻騎手”占比只有11%左右，接單天數(shù)不到30天的“業(yè)余”騎手卻高達48%。
騎手這個職業(yè)承擔了收入補充或職業(yè)轉(zhuǎn)型期的“中轉(zhuǎn)站”功能。
相印證的是，四川省統(tǒng)計局2024年發(fā)布在《四川省情》上的一個調(diào)查也顯示，50.5%的靈活就業(yè)人員（外賣騎手是其中的重要部分）從業(yè)不滿一年，38.0%對當前工作持短暫過渡態(tài)度。
所以，我們在現(xiàn)實中，也能看到有些寶媽騎手，早上送孩子到了學校，然后就開始送外賣，一直到接孩子放學回家。
寶媽們賺錢補貼家用，平臺也在午餐這樣的高峰時段有了人手：雙贏。
但是，正是因為外賣平臺用工形式靈活、復雜，按現(xiàn)行的方法，就很難給騎手買養(yǎng)老保險。
根據(jù)美團發(fā)布情況，騎手對于普通人來說是一份收入不錯的工作
即便是平臺愿意給騎手買養(yǎng)老保險，也面臨意想不到的情況：
大部分騎手對買養(yǎng)老保險的興致沒那么高。
理由也很簡單，養(yǎng)老保險是給自己年老后的一份保障，騎手也明白，但是他們當下更需要錢。
社科院搞過一次全國外賣騎手的問卷調(diào)查，結果顯示，男騎手占比超過90%，40歲以下占比也超過90%。
所以絕大部分騎手背后可能是需要結婚買房、買車的男青年，或者需要賺奶粉錢、供養(yǎng)孩子上學的爸爸，或者贍養(yǎng)父母的兒子。
當下，對于他們來說，當下，正是花錢的時候，所以，更希望能拿到現(xiàn)錢。
央視新聞采訪騎手，也印證了這一點
當然，還有一個更現(xiàn)實的操作性問題。
養(yǎng)老保險一般是在工作地交，如果轉(zhuǎn)移，就要專門去辦手續(xù)。
根據(jù)美團的數(shù)據(jù)，有40%騎手是跨省份流動就業(yè)，70%騎手是跨城市流動就業(yè)，外來務工人員占比為81.6%。
中國社會科學院大學社會學院朱迪教授的一個調(diào)查顯示，71.1%的騎手認為自己未來有可能返回家鄉(xiāng)工作。
在家鄉(xiāng)養(yǎng)老，是騎手們一個普遍、強烈的需求。但拋開社保轉(zhuǎn)移的操作難度不講，“在大城市交高標準的社保，返鄉(xiāng)接受三四線城市的退休待遇”，也是一個普遍性難題。
所以，給騎手買養(yǎng)老保險，看起來是件大好事，做起來卻沒那么容易。
我國有超過2億靈活就業(yè)群體，讓外賣騎手參加養(yǎng)老保險，不論是對于騎手個人，還是整個社會保障體系都有著重要的意義。
國家政策層面也早已進行安排，比如，2024年，最高決策文件中提出，健全靈活就業(yè)人員、農(nóng)民工、新就業(yè)形態(tài)人員社保制度。
政策層面對靈活就業(yè)群體參加社保的力度也在不斷加大
一些頭部企業(yè)已經(jīng)開始響應政策。
在2022年，美團開始試點新職傷（即工傷保障），已經(jīng)在7省市為超過600萬騎手繳納了超過14億元的保費，并且計劃在年內(nèi)擴圍至全國17個省市，未來會覆蓋全國。
但就像文章前面說到的，衰老是每個人必須面對的風險，在所有社會保障制度里，養(yǎng)老保險也是最硬的一塊“骨頭”。
對于養(yǎng)老保險，美團的破題方法，是通過補貼來擴大覆蓋面。
就在前幾天（4月3日），美團在江蘇南通、福建泉州兩地，試點外賣騎手養(yǎng)老保險補貼方案。
用一句話來說，就是對當月收入達到就業(yè)地相關繳費基數(shù)下限，且近6個月有3個月滿足該條件的騎手，美團以繳費基數(shù)下限為基準，補貼50%的費用。
如果感覺有點繞，我舉例說明。
泉州市靈活就業(yè)人員參加養(yǎng)老保險的最低月繳費基數(shù)為4433元，按繳費比例20%計算參保繳費金額為886.6元，美團補貼后騎手可獲443.3元現(xiàn)金。
南通市最低月繳費基數(shù)為4879元，參保繳費金額為975.8元，騎手可獲487.9元現(xiàn)金補貼。
美團騎手養(yǎng)老保險補貼試點方案圖解
仔細研究下，美團的養(yǎng)老保險方案還是花了一番心思的。
首先，就是美團的方案更靈活，能夠比較好地適應騎手這個職業(yè)。
這種靈活性主要體現(xiàn)在“四個不限制”：
一是沒有前置資格限制。也就是騎手不需要簽署任何合約或者等待邀約，符合條件在APP上就能自主操作。
二是沒有參保地點限制。前面說過，大部分騎手最終還是計劃返鄉(xiāng)養(yǎng)老，所以，美團支持騎手自主選擇在戶籍地或就業(yè)地參保繳費獲補。
三是沒有時長單量限制。目前，有平臺的探索是面向全職騎手，但美團的方案在時長、單量上沒有限制。
四是沒有跑單類型限制。面向所有類型騎手開放，不因騎手的熟練度、工作年限而有所區(qū)別。
在實際操作中，美團考慮到部分騎手對現(xiàn)金流有較強需求，允許騎手選擇更長的繳費周期，如季度、半年甚至年度，只要符合標準，最終，會根據(jù)騎手選擇的周期來發(fā)放。
有騎手就說，“很多騎手有養(yǎng)家的需求，每個月幾百塊錢的現(xiàn)金缺口都很重要?！笨梢宰约哼x周期，繳費的壓力也比較小。
正是有了這個“四個不限制”和操作上的創(chuàng)新，美團方案的覆蓋面足夠廣。
根據(jù)試點區(qū)域一名站長估算，站內(nèi)約80%騎手可立即獲得補貼資格。
美團的這種補貼方式，有著更大的“杠桿作用”：有測算，如果用工平臺以“兜底”五險一金的方式，每為1位外賣騎手所付出的成本，更換為“參保補貼”方式后，便能夠解決3.63位外賣騎手的保險。
這也符合保險的“大數(shù)法則”：社保補貼方案門檻低，把選擇權交給騎手，不只是給更多騎手提供了一份穩(wěn)定保障，也對我們整個養(yǎng)老保險體系健康、持續(xù)都有重要意義。
騎手自愿完成參保登記并實際繳費，美團就會給予50%現(xiàn)金補貼
為每個穿梭在城市里的騎手，買一份養(yǎng)老保險，還需要更多社會力量的參與。
首先要提高騎手的意愿，要通過制度設計，幫他們算過來賬。
2022年底中國老年人占比是22%，到2035年占比將超過30%。
而傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”已經(jīng)很難起作用了，因為根據(jù)七普數(shù)據(jù)，中國平均每戶人口只有2.62人，也就是說老年人已經(jīng)很少和子女住在一起。
為自己晚年，需要從長計議。
世界上大部分國家養(yǎng)老保險制度在設計時遵守原則：誰受益、誰買單，權利和義務對等。
相信大多數(shù)外賣騎手都明白這個道理，也想為自己準備養(yǎng)老保險。前提條件是，不能出太多錢，至少不能影響當下的生活。研究顯示，72.3%的外賣騎手“只愿意繳納500元以下金額”——每月500元，就是多數(shù)騎手對社保的心理定價。
就像南通騎手陳禎說的，“年紀也大了，得提前做好準備。自己掏的話，就出四五百塊錢，挺合適的……年紀大了希望有一份養(yǎng)老保障?！?/p>
每件事情背后都有成本，補貼方案能讓更多騎手受益
當然，還需要公共政策、社會大眾的支持。
尤其是在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)或者城市，是騎手最集中的地方，這些地方的政府也可以共同給予一定補貼，畢竟騎手是在為城市做貢獻。
如上所述，社保制度的設計，應當講究“權利和義務對等”。
從現(xiàn)實情況來看，外賣騎手等靈活就業(yè)群體跨地區(qū)遷移就業(yè)，使得大城市和部分行業(yè)充分獲得了這部分勞動力遷徙的利益。
如果將“勞動紅利”作為一種欠發(fā)達地區(qū)對發(fā)達地區(qū)的補貼來看，大城市在勞動力紅利使用補償上，應該是承擔“受益者付費”的相似責任。
其實，美團這次推出的“騎手養(yǎng)老保險補貼試點方案”，重在“參保補貼”而非“社保代繳”，其模式也借鑒了不少地方政府的創(chuàng)新實踐。
此前，廈門、杭州等地均針對靈活就業(yè)勞動者推出參保的創(chuàng)新補貼方案，這些都是地方政府作為“受益者”主體的付費補貼行為。
2022年7月，在人社部指導下，美團作為首批試點企業(yè)率先啟動新職業(yè)傷害保障試點，為北京、上海、廣東、江蘇等7個試點省市的所有騎手的所有訂單繳納職業(yè)傷害保險。
這個試點方案也是以“按單補貼”方式展開，即騎手每接到一筆訂單，平臺自動為騎手繳納一單職業(yè)傷害保障費，騎手從接單起到配送完成后一小時內(nèi)均受保障。
因此，探索靈活就業(yè)群體的社保方案，本質(zhì)上也是彌合城鄉(xiāng)發(fā)展差距、探索保障制度“并軌”的創(chuàng)新，這并非一兩家用工平臺的單一責任，需要政策指引、財政補貼等多方發(fā)力，應該鼓勵更多的地方省市共同參與“參保方案”試點之中，主動打破補貼等戶籍限制，探索更普惠、適用性更強的靈活就業(yè)一攬子保障方案。
從更大的視角來看，我國已經(jīng)建成世界上最大的社會保障體系。
國家醫(yī)保局數(shù)據(jù)顯示，截至2024年底，我國基本醫(yī)療保險參保人數(shù)約13.26億人，按應參人數(shù)測算，醫(yī)保參保率穩(wěn)定在95%。
對于騎手來說當下最實際的工傷保險，也即新職業(yè)傷害保障試點，將在年內(nèi)擴大到17個省份，并將逐步覆蓋到全國。
再加上“站點80%騎手都可獲得補貼資格”的養(yǎng)老保險補貼方案，至少從門檻和條件上看，只要是穩(wěn)定跑單的騎手，不用額外承諾或者做什么，就大概率能自動獲得一份養(yǎng)老補貼，從而集齊工傷、養(yǎng)老、醫(yī)療三大基礎保險，放眼全國這都是不錯的勞動保障水平。
實際上，騎手的收入水平一向是藍領群體中較高的。
工人日報日前發(fā)布新聞，藍領與白領收入差距正在進一步縮小。
報道指出，2024年外賣員月均收入同比增長超10%，收入水平位列藍領群體前三。
現(xiàn)金收入高，能買上最需要的社保，再加上工作靈活自由，外賣騎手的待遇大大提升，或許真有可能成為中國最先實現(xiàn)“中產(chǎn)化”的藍領群體。
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