很多朋友在配置養(yǎng)老金的時候，都會問一個問題。
就是社保養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老金到底有啥區(qū)別？
然后也會問，如果配置社保養(yǎng)老金是否夠花，還需要買商業(yè)養(yǎng)老金嘛。
商業(yè)養(yǎng)老金不可替代的優(yōu)勢是什么？
今天我就給大家詳細介紹下，這兩種養(yǎng)老金的特點。
為啥我們會說，只靠社保養(yǎng)老金是不夠的。以及買商業(yè)養(yǎng)老金，需要注意的事項。
在聊之前，需要先和大家講點基礎的，就是這兩類養(yǎng)老金，分別代表著什么。
根據(jù)國際上的規(guī)則，一般會把養(yǎng)老金分為三個支柱。
其中第一支柱，就是靠國家，我們就是社保養(yǎng)老金。
第二支柱是靠公司，是企業(yè)年金，一般是大的公司才會有。
第三個就是靠自己了，包括近年來來推行的個人養(yǎng)老金，還有我們自己買的商業(yè)養(yǎng)老金。
社保養(yǎng)老金，帶有普惠性質(zhì)的。
分為以下兩個大的體系，職工養(yǎng)老體系，還有城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老體系。
這兩大體系不互通，如果交了其中一個，就不能領另外一個。
職工養(yǎng)老體系就是打工人交的社保，然后每個月都會往里面存的養(yǎng)老金。
職工養(yǎng)老金的特點是交得多，然后領取也會更多一些。
當然，具體因單位、地區(qū)不同，所領的養(yǎng)老金還是有一些差異的。
這個和自己的繳費基數(shù)，交費年限都有關系。
但普遍來說，事業(yè)單位領取金額是要大于私企，大于城鄉(xiāng)居民的。
舉個例子?，F(xiàn)在事業(yè)單位退休后，平均能領6千多；但私企的話，大概只能領2千多。而最慘的是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金，可能2百塊。
那為啥編制內(nèi)領取的金額會多一些？
這個要從兩個層面說起。
第一個，是以前職工養(yǎng)老金，是雙軌制。
就是在編人員和私企員工，用的不是同一套計算辦法。
體制內(nèi)人員，以前是不用額外交養(yǎng)老金的。
等退休后，國家根據(jù)其的職位、工作年限等，直接按月發(fā)放退休金，這筆錢，由財政部出。
最高能給到退休前工資的90%，最低也能給到80%。
再加上一些其他補貼，實際上，機關事業(yè)單位人員，退休后都能領到非常高的退休金。
而相比之下，私企員工，是需要每個月都交一筆錢，存在養(yǎng)老金賬戶里。
這樣的話，其實挺不公平的。
所以到2014年就提出，要取消雙軌制。正式執(zhí)行是在2024年10月份。
從此后，在編人員的養(yǎng)老金，也是按照私企員工一樣，每個月自己交一部分，企業(yè)交一筆。
但實際上就算是按照同樣的計算公式，在編人員的養(yǎng)老金待遇也會更好一些。
我們通過職工社保養(yǎng)老金計算公式，就能發(fā)現(xiàn)端倪。
這個公式呢，我們經(jīng)常會和大家列出，職工社保養(yǎng)老金分為兩個部分，個人賬戶部分和統(tǒng)籌養(yǎng)老金部分。
個人賬戶就是我們每個月交的錢，按照一定利息，到時候退休后按月發(fā)放。
基礎養(yǎng)老金就是統(tǒng)籌部分，涉及的計算公式比較復雜。
需要結(jié)合退休時當?shù)氐钠骄?a class="keyword-search" >工資、我們工作以來平均工資和交養(yǎng)老金的年限來判斷。
我舉個例子。
比方說，28歲小張，收入和當?shù)仄骄べY相同。
未來同時按照1.5%的比例持續(xù)增長。
那么小張65歲退休，不同條件下領取養(yǎng)老金可見下表——
就是交得年限越多，基數(shù)越高，最后領得養(yǎng)老金是會更多的。
在事業(yè)單位工作，最大的優(yōu)勢就是，穩(wěn)定性非常強。只要不出現(xiàn)違法亂紀的行為，多數(shù)都能工作到退休，也因此，被俗稱鐵飯碗。
而私企，雖然明面上工資高一些，但是對于社保的保障方面，是有所欠缺的。
要么是不按照實際工資交社?！べY1萬，可能社?；鶖?shù)只按4千交。
要么是穩(wěn)定性不夠，25歲上班，打工到35歲，就出現(xiàn)職業(yè)危機，找不到工作。
由此，事業(yè)單位和私企實際領的養(yǎng)老金，會存在較大差距。
另外對于很多做小生意的，沒有單位交社保的，就可以按照靈活就業(yè)的身份，自己交社保。
靈活就業(yè)要自己交個人和公司的部分。
沒有工作單位，想要領得多一些的朋友，我還是推薦以靈活就業(yè)身份交職工養(yǎng)老保險。
這樣有兩個好處。
第一個，如果當初交過職工養(yǎng)老保險，就可以累計一起，算交費年限。
比如說老王之前有工作單位，交過10年的社保養(yǎng)老金。若后面，他離職了，自己再交5年，就湊夠最低年限，可以領錢。
第二個是，雖說成本高，但后面領取也會多一些。
按照現(xiàn)在退休平均養(yǎng)老金算，每個月上千，維持基本生活，還是沒啥問題的。
不過，只有社保養(yǎng)老金，存在兩個問題。
第一它只能滿足基礎的養(yǎng)老需求。
之前在計算養(yǎng)老金的時候，和大家引入過養(yǎng)老金替代率的問題。
就是退休后領的養(yǎng)老金，和在職工資對比。正常情況下，養(yǎng)老金替代比要達到60%才能維持原有生活水平，保證退休后生活不掉檔。
如果不計算通脹的話，實際上多數(shù)打工人，退休后養(yǎng)老金，只能拿到原本工資水平的40%多。
而且我們計算過，工資越高的話，養(yǎng)老金替代率其實是越嚴峻的。
假設按照不同工資情況，我們可以測算下，養(yǎng)老金替代率水平。
因為養(yǎng)老金基數(shù)是存在上限的，是平均工資的三倍。比如上海為例，最高基數(shù)是2萬8，工資無論多高，都要按照這個基數(shù)計算。
所以只要超過2萬8，往個人賬戶和統(tǒng)籌賬戶交的錢，就都是一樣的。這就會造成，替代率會越發(fā)難看。
比如工資3萬以上，每個月領的錢就都是一樣的，那樣替代率甚至會慘淡至10%以下。
由此對于社保養(yǎng)老金，我一直把它解釋為，養(yǎng)老的基礎補充?？梢员ＷC老年后基礎的生活水平，但想要品質(zhì)養(yǎng)老，是無法實現(xiàn)的。
更何況對于很多沒有職工養(yǎng)老金，只有城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金的朋友，那更是完全不夠了。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金呢，除了上海、北京外，其余地方領取金額，都少的可憐。
這樣看，社保養(yǎng)老金只能作為基礎養(yǎng)老金的補充。
另外還有個特點，就是可能會受到延遲退休的影響。
去年的時候，延遲退休的政策細節(jié)下來了，男性推遲3年，女性的話，女工人延遲5年，女干部延遲3年。
當然執(zhí)行退休的步伐是彈性的，就是到實際退休時，可以和單位申請，提前退休。
但問題是，依照現(xiàn)在養(yǎng)老形勢，后續(xù)延遲退休，晚領養(yǎng)老金是大概率事件。
這也是社保養(yǎng)老金不可避免的第二個難題，會比預期時間，晚領幾年。
總結(jié)一下，社保養(yǎng)老金是我們養(yǎng)老體系的根基，它帶有普惠性，特別是對城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金，財政補貼力度還是很大的。
而且是檔次越低，越劃算。如果到老后，沒領養(yǎng)老金的，非常建議補充一份當?shù)氐某青l(xiāng)居民養(yǎng)老。
但弊端是，替代率不足，會面臨生活品質(zhì)掉檔。
還有就是領取時間受退休規(guī)則影響，未來大概率會晚拿養(yǎng)老金。
下面呢我再聊一下商業(yè)養(yǎng)老金。
商業(yè)養(yǎng)老金，屬于養(yǎng)老的補充。
它的特點就是較為靈活，我們在領取方式，或者交多少上，都有較大的自主權。
目前養(yǎng)老金極個別能支持女性50歲領，是市面上最寬松的。
男性的話還是60歲，這個會比實際延遲退休的年齡，早一些。
還有交費方式上，不用定死，必須按照15年交費，可以按照自己的需求，選擇躉交、3年，5年。
金額上，一般只有起投門檻，不存在上限。
而且這筆養(yǎng)老金，是不會受到統(tǒng)籌賬戶的影響，就是完全和個人有關。
社保養(yǎng)老金存在劫富濟貧屬性，對于工資比較高的，進入統(tǒng)籌賬戶部分的那筆錢，是不如工資低的劃算的。
比如按照6千基數(shù)交，統(tǒng)籌部分能領2千；按照2萬基數(shù)交，基數(shù)翻了3倍，可能才領4千左右。
最重要的是商業(yè)養(yǎng)老金呢，可以按照需要自主配置。
商業(yè)養(yǎng)老金有三個要素，決定著它不同的類型。
分別是領取金額，現(xiàn)金價值和身故賠償。
這三項一般不可兼得。所以一般會有以下幾種結(jié)果。
想要領取金額高的話，一般現(xiàn)金價值和身故賠償就會稍弱一些。
若過想要均衡一些的，會犧牲一定的領取金額，但身故賠付和現(xiàn)金價值都不太差，也是這幾年比較熱門的，能保證領取的養(yǎng)老金。
除此外，還會有靠吃利息養(yǎng)老，以及領取金額遞增，和分紅型養(yǎng)老金。
這三種就是相對特殊類型的養(yǎng)老金。比較建議，已經(jīng)買過固定類養(yǎng)老金的朋友，再去考慮。
其中最值得介紹的就是分紅型養(yǎng)老金，現(xiàn)在已經(jīng)進入分紅險時代，固定類產(chǎn)品相應吸引力被削減。
但問題是，分紅型養(yǎng)老金很依賴保險公司的分紅能力，而且也要看保險公司開發(fā)產(chǎn)品的情況。目前實際我們測評下來，值得推薦的分紅型養(yǎng)老金可能就1-2款。
一般還是會以固定類的養(yǎng)老金為主。
另外再來說下，領取表現(xiàn)。
如果同樣把一筆錢交進商業(yè)養(yǎng)老金和社保養(yǎng)老金，兩者實際收益差別有多大呢？
假設我們以老王為例。
他在上海上班，按照8000元月工資，交15年，然后60歲退休。
那么根據(jù)社保養(yǎng)老金的計算公式，包括他個人和公司部分，若交15年，他總共付出的大概有34.5萬。
然后呢到退休，若不計算個人賬戶利息和退休工資漲幅，可以領2300多。
當然實際上，工資是會漲的，個人賬戶也會有2%左右的利息。
那加上這部分，老王大概每個月能領3千多，大概就是這個水平。
如果拿出同樣的成本，去交商業(yè)養(yǎng)老金，能領多少呢？
我們以目前比較熱門的星海贏家青鸞版為例，30歲的老王，同樣以相同的成本，交15年，60歲領取。
同樣的成本，頂級商業(yè)養(yǎng)老金，每年能領3.1萬，折合每個月就是2600多。
算下來，和社保養(yǎng)老金領取情況，可能相差不大。
但商業(yè)養(yǎng)老金的優(yōu)勢是，較為靈活。
比如這款養(yǎng)老金，全程都有一筆可以動用的現(xiàn)金價值，可以通過保單貸款或退保來解燃眉之急。
而且可以選擇的繳費方式和金額都相對比較自由，不用按照規(guī)定的比例去交。
對于想要領得更多的朋友，也不存在上限，這就是商業(yè)養(yǎng)老金的優(yōu)勢。
最后講了這么多，做個總結(jié)。
從各個細致的層面，對比下社保養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老金的情況。（為擴大了解，我也加入了這兩年比較火熱的，可以抵稅的個人養(yǎng)老金）
總得來說，社保養(yǎng)老金是我們養(yǎng)老的基礎，保證生活水平的下限。但實際替代率可能不足，未必滿足品質(zhì)養(yǎng)老需求。
然后，想要自主權更大的養(yǎng)老工具，就考慮商業(yè)養(yǎng)老金。從領取表現(xiàn)層面，實際上也挺不錯。
至少我們對比下來，會發(fā)現(xiàn)總成本差不多的情況下，商業(yè)養(yǎng)老金領取金額和社保養(yǎng)老金效果差不太多。
另外它的優(yōu)勢就是更為靈活。
領取年齡不受延遲退休的影響，而且可以自主決定交多少錢。具體拔尖的產(chǎn)品，可參考我們過往寫過的文章。
好了，今天的文章就到這里了，希望能幫助大家，解決以往的疑惑。無論是社保養(yǎng)老金還是商業(yè)養(yǎng)老金，都是養(yǎng)老工具必不可少的一環(huán)。對于養(yǎng)老這事，未來我們這代人，壓力肯定會非常大的。提前配置好，后面焦慮就會少很多。
如果還有哪些不懂的地方，可以在文末留言，或者直接掃文末二維碼，讓我們的顧問老師為你解答。
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