「問(wèn)題的提出」
被執(zhí)行人的房子銀行享有抵押權(quán)，實(shí)現(xiàn)債權(quán)是否就沒(méi)戲了？
「法律解答」
并非如此。
第一，抵押權(quán)人對(duì)抵押物變價(jià)的部分享有優(yōu)先性。
譬如張三欠銀行1000萬(wàn)元，張三名下設(shè)定抵押的房產(chǎn)經(jīng)拍賣處置后仍尚欠銀行300萬(wàn)元。張三退休后，享有1萬(wàn)元的退休金，而這筆退休金張三并未向銀行設(shè)定質(zhì)權(quán)，因此銀行對(duì)該筆退休金不享有優(yōu)先受償權(quán)。
換言之，銀行剩余尚未實(shí)現(xiàn)的債權(quán)因抵押物的拍賣受償而變?yōu)榱似胀▊鶛?quán)，故而不能要求從工資收入中優(yōu)先清償。
《民法典》第三百九十四條 為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。
這一點(diǎn)與一般人的理解上仍有一點(diǎn)差距，故而普通債權(quán)人要抓緊去申請(qǐng)參與分配，避免被銀行瓜分掉。
第二，抵押分為足額抵押與不足額抵押，在不足額抵押的情況下，抵押權(quán)人僅對(duì)設(shè)定抵押物的部分享有優(yōu)先性。
譬如銀行對(duì)債務(wù)人享有的抵押額度為500萬(wàn)元，而該房屋價(jià)值1000萬(wàn)元，倘若對(duì)該房屋進(jìn)行拍賣的，抵押只能在500萬(wàn)元的范圍內(nèi)享有優(yōu)先性，其他部分則為普通債權(quán)，根據(jù)債權(quán)比例予以分配。
又譬如譬如銀行對(duì)債務(wù)人享有的抵押額度為1000萬(wàn)元，而該房屋經(jīng)評(píng)估升值為1200萬(wàn)元，依據(jù)上述原理，對(duì)未設(shè)定抵押的部分，銀行不享有優(yōu)先性。
當(dāng)然了，現(xiàn)在隨著房地產(chǎn)行業(yè)的不景氣，這種情況出現(xiàn)的可能性較小，那么則要考慮債務(wù)人向銀行歸還借款的方式歸還的數(shù)額，若歸還數(shù)額較多，譬如等額本息方式的還款，會(huì)使得利息相應(yīng)減少，那么最終銀行受償享有的財(cái)產(chǎn)比例就會(huì)下降，此時(shí)就要想辦法盡可能快的啟動(dòng)拍賣，從而實(shí)現(xiàn)部分債權(quán)。
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零言法語(yǔ)
作者：王之焰，律師
上海國(guó)獅律師事務(wù)所
法律、工商管理雙重背景。曾在上海市司法局以及上海市某區(qū)人民法院就職，從事審判工作六年以上，司法實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)十年以上，知乎法律話題下優(yōu)秀答主。
具有深厚的法律理論功底、實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，在上海市律協(xié)發(fā)表過(guò)多篇專業(yè)文章，多次接受界面新聞、北京商報(bào)等權(quán)威媒體采訪。處理勞動(dòng)爭(zhēng)議、執(zhí)行案件以及辦理法律援助案件、民商事執(zhí)行案件1000+件.
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