斷供法拍房潮下銀行困境與挑戰(zhàn)
斷供法拍房潮態(tài)勢愈發(fā)嚴峻，法拍房數量遞增至79萬套，銀行終于不堪重負，選擇裁員3萬人以求自救。
近年來，法拍房數量呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。2017年，僅有0.9萬套；2018年增長到2萬套；2022年猛增至60.6萬套；2023年更是突破79.6萬套。如今，大量低至67折的法拍房涌入市場，進一步拉低房價，部分城市房價甚至逼近鶴崗水平。市場房價持續(xù)走低，致使銀行持有的抵押房產價值大幅縮水，貸款本金難以完全覆蓋，壞賬風險急劇上升。
截至2024年8月31日，主要大中城市法拍房掛牌量達28萬套，同比增長12%。面對洶涌的斷供潮，銀行不得不改變策略，放棄法拍進程，采取冷處理方式，與借款人協(xié)商，如延長還款期限、降低還款額、下調利率等，以此減少資產損失。畢竟，法拍存在無人接盤、流拍率高的問題，單純依靠法拍不僅無法解決壞賬問題，反而加重銀行資產負擔。
與此同時，六大行的個人住房貸款規(guī)模持續(xù)萎縮。2024年上半年，六大行住房貸款總額減少3254.71億元，而2023年全年才減少5568.57億元。越來越多貸款人選擇提前還貸，以擺脫高利率債務，這使得銀行資金流動性進一步收緊。
然而，與普通借款人的困境形成鮮明對比的是，富人財富卻在快速增長。招商銀行年報顯示，存款達到50萬元以上的新規(guī)劃用戶已增至523.57萬戶，同比增長12.82%，人均資產高達233.48萬元；存款1000萬元以上的私人銀行客戶增加到2萬戶，總數達到16.9萬戶。相比之下，2.1億普通客戶總存款僅3.83萬億元，戶均存款僅1.87萬元，貧富差距進一步擴大，財富正加速向極少數人集中。
招商銀行董事長指出，銀行過去依賴的三大紅利——經濟高速增長、房地產繁榮、高息差收益如今已全部消失，經濟進入存量競爭時代。企業(yè)盈利能力減弱，銀行優(yōu)質貸款業(yè)務萎縮；房地產市場低迷，抵押房產貶值，房貸壞賬大增；利率下降，銀行純貸款息差收窄，盈利空間被嚴重擠壓。
銀行的困境直接體現(xiàn)在人事調整上，裁員成為自救手段。2024年上半年，31家上市銀行中有22家縮減員工，總計裁員3.4萬人，其中六大行裁員2.37萬人。工商銀行裁員最多，半年內裁員1.05萬人，創(chuàng)下十年來最大裁員規(guī)模。年輕員工成為優(yōu)化重點，郵儲銀行30歲以下員工半年內減少5263人，占比從20%以上降至17.61%。曾經的銀行金飯碗崗位，已不再是年輕人的首選。
裁員潮背后，是銀行經營環(huán)境的巨大變化：業(yè)務收縮、薪酬降低，銀行吸引力下降；工作壓力增大，催收和風控任務繁重，導致員工流失；高層嚴格控制人力成本，使得裁員成為趨勢。
面對斷供潮持續(xù)、法拍房激增、息差不斷縮小的局面，銀行躺著賺錢的時代一去不復返。未來，銀行將面臨三大挑戰(zhàn)：
第一，如何化解不斷增加的不良貸款，避免資金鏈斷裂。
第二，如何在低利率環(huán)境下尋找新的盈利模式。
第三，如何在裁員與業(yè)務調整間找到平衡，防止人才流失和體系崩潰。
可以確定的是，銀行業(yè)正經歷前所未有的寒冬，曾經強大的金融巨頭們也不得不低頭求生。
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