央視曝光車險(xiǎn)利益鏈：理賠款如何被層層分食
2025年4月，央視《每周質(zhì)量報(bào)告》披露了一起典型車險(xiǎn)理賠亂象：寧波張女士的車輛被撞后，2.85萬(wàn)元保險(xiǎn)理賠款中，真正用于修車的不足萬(wàn)元，其余資金被代理人、三家修理廠和保險(xiǎn)公司瓜分。
這個(gè)案例撕開(kāi)了車險(xiǎn)行業(yè)隱秘的利益鏈——原本用于保障車主權(quán)益的理賠資金，成了多方分食的“唐僧肉”。
一條理賠款的“分贓鏈”
在張女士的案例中，保險(xiǎn)公司定損金額為28500元，但資金流向卻令人瞠目：
1. 代理人抽成：張女士親屬作為事故車代理人，直接拿走12000元返點(diǎn)；
2. 修理廠轉(zhuǎn)包：剩余16500元由三家修理廠分配：
? 修理廠A（有定損權(quán)）負(fù)責(zé)與保險(xiǎn)公司對(duì)接，賺取中介費(fèi)；
? 修理廠B（低價(jià)維修）實(shí)際承擔(dān)維修，但工時(shí)費(fèi)僅占總金額30%；
? 修理廠C（個(gè)體工商戶）僅提供發(fā)票，利用低稅率賺取差價(jià)。
最終，真正用于更換配件和維修的費(fèi)用不足1萬(wàn)元，導(dǎo)致車輛使用舊件、新增刮痕等問(wèn)題。
這種模式并非個(gè)例。在另一起案件中，某修理廠虛報(bào)定損金額18890元，實(shí)際未維修車輛，僅支付車主4000元后讓車輛報(bào)廢，騙取政府補(bǔ)貼和保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司復(fù)查后追回12300元。
無(wú)資質(zhì)修理廠為何能混入體系？
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司與無(wú)資質(zhì)修理廠合作已成行業(yè)潛規(guī)則：
? 利益驅(qū)動(dòng)：個(gè)體工商戶稅率低，可作為資金中轉(zhuǎn)站，幫助保險(xiǎn)公司降低運(yùn)營(yíng)成本；
? 業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)包：有資質(zhì)的4S店或修理廠將事故車轉(zhuǎn)包給低價(jià)維修點(diǎn)，賺取差價(jià)。例如某4S店以原廠配件價(jià)格結(jié)算，轉(zhuǎn)包后實(shí)際使用副廠件，差價(jià)高達(dá)5倍；
? 監(jiān)管漏洞：保險(xiǎn)公司對(duì)修理廠資質(zhì)審核流于形式，部分系統(tǒng)內(nèi)登記的“合作修理廠”實(shí)為無(wú)設(shè)備、無(wú)技師的“皮包公司”。
寧波某修理廠甚至僅有一人經(jīng)營(yíng)，僅承擔(dān)開(kāi)票業(yè)務(wù)，卻長(zhǎng)期與太平洋財(cái)險(xiǎn)合作中轉(zhuǎn)訂單。執(zhí)法人員指出，這種資金流、服務(wù)流、票據(jù)流分離的操作涉嫌違規(guī)。
行業(yè)困局：事故車業(yè)務(wù)為何變質(zhì)？
當(dāng)前車險(xiǎn)市場(chǎng)面臨雙重?cái)D壓：
1. 保費(fèi)增長(zhǎng)停滯：2024年車均保費(fèi)同比下降5.3%，保險(xiǎn)公司利潤(rùn)承壓；
2. 維修業(yè)務(wù)縮水：新能源車維修門(mén)檻提高，傳統(tǒng)修理廠業(yè)務(wù)量下滑30%。
在此背景下，事故車業(yè)務(wù)成為少數(shù)盈利點(diǎn)。但畸形的分利機(jī)制正在摧毀行業(yè)根基：
? 車主權(quán)益受損：低價(jià)維修導(dǎo)致配件以次充好，返修率增加；
? 合規(guī)企業(yè)受挫：正規(guī)修理廠因成本高被擠出市場(chǎng)，形成“劣幣驅(qū)逐良幣”；
? 保險(xiǎn)公司反噬：虛假定損推高賠付率，2024年車險(xiǎn)綜合成本率突破99%，行業(yè)逼近虧損。
破局關(guān)鍵：如何重建信任？
要打破僵局，需從三方面入手：
1. 強(qiáng)化資質(zhì)審核：建立修理廠黑白名單，實(shí)時(shí)同步維修記錄至保險(xiǎn)公司系統(tǒng)；
2. 資金流向透明化：推行“理賠款直付修理廠”模式，減少中間環(huán)節(jié)；
3. 技術(shù)監(jiān)管介入：利用區(qū)塊鏈技術(shù)存修車數(shù)據(jù)，確保配件來(lái)源、維修過(guò)程可追溯。
寧波已試點(diǎn)“誠(chéng)信修”平臺(tái)，要求修理廠上傳維修照片、配件編碼等數(shù)據(jù)，與保險(xiǎn)公司定損系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)核查。上線半年后，當(dāng)?shù)靥摷倮碣r案件下降40%。
結(jié)語(yǔ)：誰(shuí)在為亂象買單？
車主們本以為買了保險(xiǎn)能省心，沒(méi)想到反而更糟心。就像張女士，折騰了返修、訴訟、投訴，才把車修好。這種亂象不僅損害消費(fèi)者權(quán)益，更埋下安全隱患——用拆車件、劣質(zhì)配件修車，上路后就是流動(dòng)的危險(xiǎn)源。
車險(xiǎn)理賠亂象的本質(zhì)，是行業(yè)將短期利益凌駕于長(zhǎng)期信用之上。當(dāng)車主發(fā)現(xiàn)理賠款被層層截留、修理廠用舊件糊弄、保險(xiǎn)公司審核形同虛設(shè)時(shí)，整個(gè)行業(yè)的信任基石已在崩塌。
歷史總是相似——2014年4S店“小病大修”被央視曝光，曾引發(fā)行業(yè)整頓；十年后的今天，車險(xiǎn)分利鏈條的曝光，或許能成為新一輪改革的契機(jī)。畢竟，沒(méi)有哪個(gè)行業(yè)能靠“分贓”走得太遠(yuǎn)。
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