本報(bào)（chinatimes.net.cn）記者付樂 北京報(bào)道
今年以來(lái)，“可信數(shù)據(jù)空間”成為金融業(yè)的熱議話題。
通過(guò)可信數(shù)據(jù)空間，供應(yīng)鏈金融的核心企業(yè)、供應(yīng)商與銀行可共享數(shù)據(jù)，如訂單合同、物流記錄，驗(yàn)證交易真實(shí)性并評(píng)估授信額度，緩解中小企業(yè)融資難題。
5月7日，南開大學(xué)金融學(xué)教授田利輝對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式存在一定脆弱性，新技術(shù)為破解中小企業(yè)融資難題提供了新路徑，但需通過(guò)政策引導(dǎo)和技術(shù)普惠降低數(shù)據(jù)門檻，避免“數(shù)字鴻溝”擴(kuò)大。
螞蟻集團(tuán)副總裁兼首席技術(shù)安全官、螞蟻密算董事長(zhǎng)韋韜也對(duì)本報(bào)記者表示，可信數(shù)據(jù)空間能夠讓大家敢于把數(shù)據(jù)放到空間里，放心地讓數(shù)據(jù)加工、融合、驗(yàn)證，行業(yè)對(duì)它有非常強(qiáng)烈的期待。
以“可信支點(diǎn)”打破數(shù)據(jù)孤島
在金融信貸領(lǐng)域，中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)多為非結(jié)構(gòu)化的手工臺(tái)賬和單據(jù)，這些都導(dǎo)致數(shù)據(jù)難以直接利用。同時(shí)，數(shù)據(jù)持有方擔(dān)心隱私泄露，核心企業(yè)又害怕供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)暴露商業(yè)機(jī)密，使得數(shù)據(jù)難以流通共享，信貸領(lǐng)域“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象加劇。
“由于信任缺失，數(shù)據(jù)價(jià)值釋放面臨缺乏加工、缺乏融合、缺乏驗(yàn)證這三大難題。破解這些困境需構(gòu)建跨主體、跨行業(yè)、跨區(qū)域的技術(shù)信任體系，密態(tài)計(jì)算支持下的可信數(shù)據(jù)空間有望成為破題的重要突破口?！?a class="keyword-search" >韋韜表示。
什么是“可信數(shù)據(jù)空間”？
這是一種便于數(shù)據(jù)流通利用的基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)不同機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)的安全共享，是構(gòu)建全國(guó)一體化數(shù)據(jù)市場(chǎng)的重要載體。簡(jiǎn)單理解，可信數(shù)據(jù)空間就像一個(gè)“數(shù)據(jù)安全屋”，讓不同機(jī)構(gòu)共享數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)不會(huì)亂跑、篡改，也不會(huì)被偷看。
韋韜認(rèn)為，可信數(shù)據(jù)空間的核心是通過(guò)構(gòu)建技術(shù)信任體系，讓數(shù)據(jù)源方、加工方、應(yīng)用方高效協(xié)同，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘、驗(yàn)證與交付全鏈路貫通。
在金融領(lǐng)域，可信數(shù)據(jù)空間的應(yīng)用正逐步從定制化場(chǎng)景升級(jí)為通用解決方案。
在供應(yīng)鏈金融場(chǎng)景中，銀行、消費(fèi)金融公司利用可信數(shù)據(jù)空間，在不共享原始數(shù)據(jù)的前提下，整合加密后的供應(yīng)鏈交易流水、物流信息、用戶資產(chǎn)、消費(fèi)行為、企業(yè)信用記錄等多元數(shù)據(jù)，聯(lián)合構(gòu)建動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。如金融機(jī)構(gòu)可對(duì)加密后的供應(yīng)商應(yīng)收賬款、經(jīng)銷商庫(kù)存周轉(zhuǎn)率等數(shù)據(jù)聯(lián)合分析，進(jìn)一步評(píng)估鏈上企業(yè)的履約能力，實(shí)時(shí)調(diào)整授信額度與利率。
“公共數(shù)據(jù)中的人社、住建、納稅等數(shù)據(jù)，能夠提升個(gè)人信貸風(fēng)控精度和中小微企業(yè)授信效率，對(duì)安全風(fēng)控和普惠金融具有極大的價(jià)值?！表f韜分析道，在傳統(tǒng)模式下，由于數(shù)據(jù)安全和隱私泄漏風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)難以直接利用這類數(shù)據(jù)。密態(tài)計(jì)算支持可信數(shù)據(jù)空間構(gòu)建安全的數(shù)據(jù)融合環(huán)境，允許金融機(jī)構(gòu)在加密狀態(tài)下調(diào)用不同主體的接口，既滿足合規(guī)要求，又能激活“沉睡數(shù)據(jù)”的價(jià)值。
通常來(lái)說(shuō)，供應(yīng)鏈金融高度依賴鏈主企業(yè)的信用背書，例如供應(yīng)鏈上游供應(yīng)商的融資通常需要鏈主企業(yè)為其擔(dān)保，一旦鏈主企業(yè)授信額度耗盡，中小企業(yè)便面臨融資困境。
韋韜認(rèn)為，通過(guò)可信數(shù)據(jù)空間和密態(tài)計(jì)算可以整合上下游企業(yè)的多維度數(shù)據(jù)，包括銷量數(shù)據(jù)、原材料采購(gòu)記錄、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、政務(wù)納稅數(shù)據(jù)、“專精特新”標(biāo)簽、用電數(shù)據(jù)等，構(gòu)建基于真實(shí)經(jīng)營(yíng)能力的授信模型。
例如，在與銀行合作的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)中，金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)分析加密的訂單穩(wěn)定性、庫(kù)存周轉(zhuǎn)率、納稅合規(guī)性等指標(biāo)，獨(dú)立評(píng)估供應(yīng)商的信用風(fēng)險(xiǎn)，而非依賴鏈主企業(yè)額度。這一模式將授信邏輯從“主體擔(dān)?！鞭D(zhuǎn)向“數(shù)據(jù)信用”，使中小企業(yè)能夠基于自身經(jīng)營(yíng)情況獲得融資支持。
“金融機(jī)構(gòu)可突破傳統(tǒng)主體擔(dān)保模式，多維度評(píng)估中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)健康度。”田利輝表示，在保障數(shù)據(jù)隱私的前提下，整合企業(yè)稅務(wù)、供應(yīng)鏈交易、物流、電力消耗等非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，可以構(gòu)建動(dòng)態(tài)信用畫像。通過(guò)交易頻次、履約歷史、客戶穩(wěn)定性等行為數(shù)據(jù)，能夠評(píng)估企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)能力。利用密態(tài)計(jì)算的不可篡改性，追蹤企業(yè)資金流、物流和信息流的關(guān)聯(lián)性，可以識(shí)別異常交易或資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)傳統(tǒng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不足時(shí)，引入行業(yè)景氣度、上下游企業(yè)信用關(guān)聯(lián)度等替代指標(biāo)，彌補(bǔ)中小企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的缺陷。
用“小數(shù)據(jù)”也能貸到款
田利輝表示，中小微企業(yè)數(shù)據(jù)分散、標(biāo)準(zhǔn)化低，會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)獲取成本高、技術(shù)門檻限制和算法偏差風(fēng)險(xiǎn)三大問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)需投入更多資源清洗、整合碎片化數(shù)據(jù)，增加服務(wù)中小企業(yè)的邊際成本。同時(shí)，缺乏統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和基礎(chǔ)設(shè)施，可能導(dǎo)致中小微企業(yè)難以接入數(shù)字化融資體系。此外，數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊，模型可能對(duì)中小微企業(yè)產(chǎn)生系統(tǒng)性誤判，加劇融資排斥。
在他看來(lái)，破局之道是政策推動(dòng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化，政府主導(dǎo)制定行業(yè)數(shù)據(jù)規(guī)范，行政要求核心企業(yè)開放供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)。同時(shí)降低數(shù)據(jù)處理門檻，使中小微企業(yè)無(wú)需主動(dòng)提供完整數(shù)據(jù)即可參與信用評(píng)估。此外，建設(shè)分層服務(wù)體系，對(duì)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱的企業(yè)提供“輕量化”評(píng)估工具，如基于稅務(wù)或水電數(shù)據(jù)的簡(jiǎn)易模型，逐步提升其數(shù)據(jù)合規(guī)性。
2024年11月，國(guó)家數(shù)據(jù)局印發(fā)《可信數(shù)據(jù)空間發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃（2024—2028年）》，提出到2028年，可信數(shù)據(jù)空間運(yùn)營(yíng)、技術(shù)、生態(tài)、標(biāo)準(zhǔn)、安全等體系取得突破，建成100個(gè)以上可信數(shù)據(jù)空間，促進(jìn)數(shù)據(jù)要素規(guī)模化流通共享使用。這是國(guó)家層面首次對(duì)可信數(shù)據(jù)空間進(jìn)行系統(tǒng)布局。
今年4月，國(guó)家數(shù)據(jù)局綜合司發(fā)布關(guān)于組織開展2025年可信數(shù)據(jù)空間創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)工作的通知，組織開展企業(yè)、行業(yè)、城市三類可信數(shù)據(jù)空間試點(diǎn)工作，通過(guò)兩年試點(diǎn)培育，形成一批資源豐富、應(yīng)用創(chuàng)新、生態(tài)繁榮、成效顯著的可信數(shù)據(jù)空間。
在業(yè)內(nèi)看來(lái)，主體信任的數(shù)據(jù)安全體系或被顛覆，安全風(fēng)險(xiǎn)成為數(shù)據(jù)供給與流通利用的首要顧慮?？尚艛?shù)據(jù)空間將成為構(gòu)建技術(shù)信任體系的重要途徑，確保數(shù)據(jù)不會(huì)被泄露、濫用。
“未來(lái)，城市數(shù)據(jù)空間、行業(yè)數(shù)據(jù)空間將是推動(dòng)可信數(shù)據(jù)空間發(fā)展的主體，通過(guò)建設(shè)100個(gè)以上有引領(lǐng)作用的標(biāo)桿案例，有望打破公共數(shù)據(jù)供給瓶頸，釋放數(shù)據(jù)要素價(jià)值?！表f韜表示。
責(zé)任編輯：馮櫻子 主編：張志偉
熱門跟貼