不久前，浙江寧波的張女士車子出了保險(xiǎn)事故后，理賠過(guò)程卻經(jīng)歷了返修、訴訟、行政部門介入的復(fù)雜過(guò)程，其中瞠目結(jié)舌的亂象是，車子的2.85萬(wàn)元理賠款，有1.2萬(wàn)元竟被代理人拿走，剩余1.65萬(wàn)被三家修理廠瓜分，真正用于維修的不足萬(wàn)元。
這是4月13日央視新聞《每周質(zhì)量報(bào)告》欄目報(bào)道的內(nèi)容，18分鐘的視頻深度揭露了一個(gè)把維修資金當(dāng)成蛋糕瓜分的利益鏈條，涉及瓜分利益的各方都有著見(jiàn)不得光的“生存法則”。
視頻報(bào)道的兩個(gè)案例，都涉及到了兩個(gè)亂象，一是部分財(cái)險(xiǎn)公司與無(wú)資質(zhì)修理廠合作，有些修理廠甚至是個(gè)體工商戶的皮包公司，無(wú)設(shè)備無(wú)維修技師，只有一臺(tái)開(kāi)票的機(jī)器；二是根據(jù)央視新聞?wù)淼膱D表顯示，一份賠款極端情況下會(huì)被八方瓜分，而實(shí)際維修的一方可能拿到的最少。
而對(duì)于車險(xiǎn)理賠亂象，該欄目在2024年8月已經(jīng)報(bào)道過(guò)兩起，內(nèi)容可見(jiàn)《央視曝光事故車維修亂象：無(wú)資質(zhì)修理廠也能修、配件無(wú)合格證，誰(shuí)該為此負(fù)責(zé)？》，這一次央視新聞?dòng)趾敛涣羟榈厮洪_(kāi)了亂象中隱藏的畸形生態(tài)。
01、無(wú)資質(zhì)修理廠混入保險(xiǎn)理賠體系
2023年6月17日，浙江寧波張女士的車輛在小區(qū)里被撞，對(duì)方全責(zé)，維修費(fèi)用由全責(zé)方投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。
原本是一件極平常的事故車?yán)碣r維修事件，沒(méi)想到20多天后，張女士拿到維修后的車子情況卻一言難盡。除了大燈、門子、引擎蓋等使用的是拆車舊件，而且后視鏡、車窗膜，門把手等處新增了多處刮痕。
通過(guò)查看行車記錄儀，張女士發(fā)現(xiàn)，車輛維修期間，居然在兩家不同的修理廠之間被來(lái)回輾轉(zhuǎn)了5次。同時(shí)，事故車的維修發(fā)票另一個(gè)修理廠開(kāi)具的。這意味著，她的車子在維修過(guò)程中至少涉及三家修理廠。
當(dāng)?shù)亟煌ú块T給出了說(shuō)法：張女士車子的維修業(yè)務(wù)由負(fù)責(zé)開(kāi)票的修理廠C實(shí)際掌握，但它沒(méi)有沒(méi)有定損權(quán)限也沒(méi)有維修資質(zhì)和維修能力，于是讓有定損權(quán)的修理廠A出面定損，又讓有維修能力且收費(fèi)較低的修理廠B進(jìn)行維修，C是個(gè)體工商戶享受更低的稅率，只負(fù)責(zé)開(kāi)票。
可以看到，在這起事故理賠案件中，修理廠C明明沒(méi)有資質(zhì)，卻能進(jìn)入保險(xiǎn)理賠體系。它在接到保險(xiǎn)公司的事故車業(yè)務(wù)后，拿著高金額的定損工單，卻將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)包給收費(fèi)更低的其他汽修廠，從中賺取高額的差價(jià)。
援引A6工作室的披露信息，全國(guó)有大量“夫妻店”通過(guò)掛靠、轉(zhuǎn)包等方式取得保險(xiǎn)公司合作修理廠資質(zhì)；而且4S店會(huì)轉(zhuǎn)包事故車業(yè)務(wù)給其他修理廠，卻按原廠配件價(jià)格結(jié)算，賺取的差價(jià)達(dá)5倍以上。
央視新聞的繼續(xù)曝光印證了這一情況，這種既無(wú)資質(zhì)也無(wú)維修能力的修理廠與保險(xiǎn)公司合作的案例并不是少數(shù)現(xiàn)象。
寧波姜山乾達(dá)汽車修理店的營(yíng)業(yè)執(zhí)照顯示是一個(gè)個(gè)體工商戶，僅有一個(gè)人，只承接保險(xiǎn)公司的事故車訂單，給保險(xiǎn)公司用于中轉(zhuǎn)訂單和資金，并不開(kāi)展實(shí)際維修業(yè)務(wù)，而是將訂單轉(zhuǎn)給其他修理廠實(shí)施維修。
而另一家寧波華碩修理廠的情況更嚴(yán)重。在一起事故車維修案件中，修理廠報(bào)送車輛損失照片和維修完成后的照片存在明顯差異。
調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，該事故車被定損18890多元，而修理廠沒(méi)有維修資質(zhì)，拿到修理費(fèi)后交給車主4000元后走了報(bào)廢處理。事情暴露后，保險(xiǎn)公司復(fù)查核定最新的損失6590元，并將剩余的12300元追回。
不難看出，無(wú)資質(zhì)修理廠混跡事故車保險(xiǎn)理賠中，不僅讓車輛維修質(zhì)量難以得到保障，甚至還會(huì)出現(xiàn)虛假維修、惡意騙保的違法行為，最終損害的是車主和合規(guī)經(jīng)營(yíng)事故車業(yè)務(wù)修理廠的利益。
02、多達(dá)“八方”瓜分車險(xiǎn)理賠款
當(dāng)事故車?yán)碣r款成為“唐僧肉”，參與分羹的各方勢(shì)力，憑借各自手段和資源“撕咬”出不同的份額。
在寧波張女士車輛理賠案件中，保險(xiǎn)公司定損總金額為28500元，其中12000元作為返點(diǎn)給了事故車代理人（張女士親屬），剩下的16500元由定損的修理廠A、實(shí)際維修的修理廠B、負(fù)責(zé)開(kāi)票的修理廠C三家進(jìn)行瓜分，而真正用于維修的不足保費(fèi)金額的一半。
這也導(dǎo)致維修質(zhì)量無(wú)法保障，此后張女士又經(jīng)歷了返修、訴訟、投訴，才將車輛修好。
寧波有關(guān)部門負(fù)責(zé)人認(rèn)可了這一說(shuō)法，表示很多理賠案件在多方瓜分理賠費(fèi)用后，真正用于事故車輛維修的可能已經(jīng)不到一半了，甚至只有三成四成。
視頻中也提到了這一點(diǎn)。由于保險(xiǎn)公司的定損價(jià)格虛高，各方瓜分的金額也觸目驚心?！氨热缍〒p8萬(wàn)，修車只需2萬(wàn)，中間有6萬(wàn)的差價(jià)，修理廠按照8萬(wàn)的定損價(jià)格給出40%的返點(diǎn)，自己也要有錢賺?！?/p>
而原本事故車維修資金分配一般只應(yīng)涉及保險(xiǎn)公司、車主和承修修理業(yè)務(wù)的修理廠。但是無(wú)資質(zhì)修理廠介入后，分成多角染指修車費(fèi)。
如保險(xiǎn)公司分成了保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公司定損人員；車主角色分成了車主和車主的修車代理人；修理廠角色分成了黃牛中介、負(fù)責(zé)接單的修理廠、負(fù)責(zé)定損的修理廠、負(fù)責(zé)開(kāi)票的修理廠和負(fù)責(zé)維修作業(yè)的修理廠，最極端情況下這八方可能參與進(jìn)來(lái)。
可以說(shuō)，事故車鏈條上的每個(gè)人都在分取利潤(rùn)。一旦發(fā)生事故，無(wú)資質(zhì)的修理廠變身“黃?！?，通過(guò)販賣信息獲利；有維修資質(zhì)的修理廠、4S店則通過(guò)維修賺錢，保險(xiǎn)公司則將事故送修資源作為籌碼，以獲取更多保費(fèi)。
最離譜的是走保險(xiǎn)的車主，竟然也牽扯其中，甚至在高額返點(diǎn)的誘惑下，變相默許維修過(guò)程中使用“高仿件”、“副廠件”等仿冒原廠件。隨著這種層層盤剝成為常態(tài)，更多不知情的車主淪為“受害者”，與修理廠的扯皮糾紛不斷。
有行業(yè)人士指出，各方對(duì)事故車業(yè)務(wù)，都在見(jiàn)不得光的生存規(guī)則下攫取更大的利益，最后留給修理廠的只?！皻埜ｏ垺?，當(dāng)利潤(rùn)難以維系生存，事故車業(yè)務(wù)從根本上經(jīng)歷大洗牌。
從長(zhǎng)期來(lái)看，每個(gè)既得利益者都將為當(dāng)前不斷醞釀的風(fēng)險(xiǎn)而買單。
03、事故車業(yè)務(wù)食之無(wú)味、棄之也不再可惜？
當(dāng)前，隨著保養(yǎng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力且利潤(rùn)空間被壓縮、維修業(yè)務(wù)也在大幅下滑，事故車業(yè)務(wù)已經(jīng)成為后市場(chǎng)為數(shù)不多值得深耕的業(yè)務(wù)。
對(duì)于修理廠來(lái)說(shuō)，承接事故車業(yè)務(wù)，必然繞不開(kāi)保險(xiǎn)公司“保費(fèi)換送修”的潛規(guī)則。但是4S體系憑借天然的保費(fèi)優(yōu)勢(shì)，不斷擠壓著修理廠的生存空間，也讓后者對(duì)事故車業(yè)務(wù)的態(tài)度兩級(jí)分化。
在保司核心網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的少部分修理廠依然選擇深度綁定保險(xiǎn)公司，想辦法幫保險(xiǎn)公司降本、做保費(fèi)，以獲取穩(wěn)定的事故車資源。但在保險(xiǎn)公司強(qiáng)勢(shì)的話語(yǔ)權(quán)下，修理廠面臨著利潤(rùn)空間隨時(shí)被壓縮的風(fēng)險(xiǎn)。
但更多的修理廠則是選擇退出事故車爭(zhēng)奪戰(zhàn)，轉(zhuǎn)而深耕C端快噴業(yè)務(wù)；另一些則在細(xì)分領(lǐng)域通過(guò)專業(yè)化、特色化服務(wù)尋找差異化生存空間。
而修理廠放棄的背后，一方面是4S體系在事故車市場(chǎng)爭(zhēng)奪中的越發(fā)強(qiáng)勢(shì)，如頭部經(jīng)銷商集團(tuán)為搶奪事故車業(yè)務(wù)，在2023年于廣東成立事故外拓組，業(yè)務(wù)員為拉業(yè)務(wù)給出了25%的返點(diǎn)。
原因不難理解，4S店近兩年新車銷售下滑嚴(yán)重，保費(fèi)規(guī)模也不斷下降，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在理賠端對(duì)4S店的打折減損力度加大，4S店必須付出額外的“代價(jià)”保住事故車業(yè)務(wù)。
另一方面，4S體系在事故車維修領(lǐng)域有原廠配件供應(yīng)、品牌信任、保險(xiǎn)公司加持等天然優(yōu)勢(shì)，而且還能利用“續(xù)保送保養(yǎng)”等組合營(yíng)銷策略提升客戶黏性，構(gòu)建從保險(xiǎn)銷售到事故維修的服務(wù)閉環(huán)。
相比之下，修理廠既難以承擔(dān)與保險(xiǎn)公司深度綁定的投入成本，又無(wú)法像4S店提供同等價(jià)值的增值服務(wù)。一旦以更低的維修價(jià)格和更高的成本搶奪事故車，只能陷入“做事故車是虧，不做反而保本”的矛盾局面，事故車業(yè)務(wù)棄之也不再可惜。
業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)前事故車業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)性矛盾短期內(nèi)難以緩解，疊加事故車競(jìng)爭(zhēng)中隱藏的畸形生態(tài)，修理廠應(yīng)及早做出選擇。
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